Антон, здравствуйте!
Ниже мы подробно разберем ситуацию с банком «Ренессанс Кредит».
С банком «Ренессанс» получилась достаточно интересная история. В сети имеется подтвержденная информация о том, что в декабре 2015 года ЦБ отозвал у финансового учреждения лицензию.
С этими сведениями можно ознакомиться, например, на ресурсе banki.ru. Тем не менее важно понимать, что до декабря позапрошлого года в России функционировало два банка «Ренессанс»:
• ООО КБ «Ренессанс Кредит»;
• ООО КБ «Ренессанс».
Первый банк здравствует и поныне, а у второго действительно отозвали лицензию. Вот и вся разница. Так что не волнуйтесь, Антон! Все с Вашим банком хорошо. При прочих равных условиях Вы продолжите сотрудничать с «Ренессанс Кредит».
Добавим, что только сведениями из сети мы не ограничились. Специально для Вас были проинспектированы адреса отделений банка «Ренессанс Кредит» в Москве. Ответственно заявляем: организация имеет лицензию и исправно работает – выдает кредиты, осуществляет операции, связанные с погашением, и т.д.
За последнее время очень многие финансовые учреждения утратили лицензию. Возникает резонный вопрос: если банк, который дал мне кредит, более не работает, кому я обязан буду выплатить деньги? В решении данных затруднений имеются как общие закономерности, так и частности.
Сам «Ренессанс Кредит» взял себе клиентов ныне закрывшегося Русславбанка (информация проверялась у работников «РенКредита»). В свете всего этого можно ответственно заявить следующее: данные о том, что банк «Ренессанс Кредит» лишили лицензии, не соответствуют истине.
Ваш кредитор, Антон, навряд ли испытает серьезные трудности в обозримом будущем. Но даже если испытает, кредит все равно не «растворится».
Отзыв лицензии у банка является для заемщиков событием далеко не таким расслабляющим, как кажется на первый взгляд. Нужно быть начеку, чтобы уберечь себя от судов, штрафных санкций и не испортить свою кредитную историю.
Если у банка отозвали лицензию, а у вас оформлен кредит, не спешите радоваться, что платить теперь не надо. Напротив, у вас появилась проблема: вы обязаны вносить платежи вовремя, а как это сделать – непонятно, ведь отделения банка не работают.
Помните! Отзыв банковской лицензии вовсе не означает прекращение деятельности кредитного учреждения: управление банком передается третьему лицу, и все права по требованию исполнения обязательств переходят к нему.
В интересах заемщика – как можно скорее определить, кому и где теперь оплачивать кредит.
Обратитесь к официальным источникам: Центробанку России и Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
На сайте ЦБ РФ в рубрике «Ликвидация кредитных организаций» вы найдете актуальную информацию о вашем банке, кому переданы кредитные дела. В большинстве случаев право требования средств по кредитам переходит к АСВ.
На сайте Агентства в перечне банков находите свой банк и реквизиты получателя платежей.
Процесс отзыва банковской лицензии достаточно растянут по времени. Он может продолжаться два или три месяца. В этот период банком управляет временная администрация, которая и решает его дальнейшую судьбу.
Банк может быть продан вместе со всеми его долгами новому владельцу либо признан банкротом и ликвидирован.
Пока не определится судьба банка, заемщика должны волновать только два вопроса:
- своевременное внесение платежей согласно графику погашения;
- правильное заполнение реквизитов получателя, которые могут меняться в переходный период.
Таблица 1. Действия заемщика в переходный период
| Ситуация | Действия заемщика |
| В банке введена временная администрация. | 1. Узнать о смене реквизитов для оплаты кредита не составит труда – на сайте Центробанка найдите контакты временной администрации.
2. Следить за новостями и перед каждым очередным платежом уточнять реквизиты получателя. |
| У вашего банка появился преемник. | Узнать реквизиты нового кредитора на официальных сайтах Центробанка или АСВ. |
| Новый кредитор еще не определился, а срок платежа наступил. | Можно воспользоваться одним из двух вариантов:
1. Продолжать платить по прежним реквизитам, сохраняя все платежные квитанции. 2. Передать на хранение нотариусу. Заявление с четко прописанными вашими обязательствами: суммой долга, названием кредитора и причины, по которым вы физически не можете погасить долг напрямую, передается нотариусу, который сам позаботится об уведомлении кредитора. |
| Назначен конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. | На сайте Агентства есть подробная инструкция по заполнению реквизитов получателя. |
Рисунок 1. Статистика отозванных банковских лицензий в период с 2013-2016 гг. Источник: ЦБ РФ
Переходный период в жизни банка, у которого отозвали лицензию, полон неразберихи и сумятицы, что непременно отражается на клиентах. Оказавшись в информационном вакууме, заемщики лишаются возможности платить кредит привычным способом. Обязательно ли нужно вносить очередной платеж своевременно или можно погасить долг, когда ситуация с кредитором прояснится?
Даже дисциплинированные заемщики, всегда вовремя вносившие платежи, совершают непоправимые ошибки, считая задержки платежей несущественными. И тем самым обрекают себя на уплату пеней и штрафов.
Важно! В случае неуплаты кредита или задержки платежей к вам будут применяться штрафные санкции, и сумма задолженности может значительно вырасти. Банк вправе требовать от вас исполнение обязательств по договору в судебном порядке.
Банк обязан оповестить своих клиентов письменным уведомлением, но зачастую этого не происходит. Если вы не получили письма от банка, не стоит уповать на «забывчивость» банковских сотрудников, в суде этот факт невозможно будет доказать. Займитесь своим «спасением» самостоятельно – и это будет единственно правильным решением.
Будьте начеку, читайте все новости о вашем банке, чтобы быть в курсе всех происходящих изменений.
Выплата кредита производится по условиям вашего кредитного договора, а значит, прежними остаются и его условия:
- сумма задолженности;
- процентная ставка по кредиту;
- график погашения;
- сумма ежемесячного платежа.
В случае если у банка-банкрота появится новый владелец, вполне возможно, что ваш новый кредитор предложит вам досрочное погашение кредита или перезаключение договора на новых условиях. В любом случае, решение принимаете вы – банк не вправе навязывать вам свои условия. Но если это все-таки происходит, и предлагаемые условия вам не подходят, смело обращайтесь в Роспотребнадзор, он защитит ваши интересы.
Постарайтесь найти возможность досрочного погашения – это убережет вас от новых проблем и сбережет нервы. Ведь совсем не понятно, как будут дальше развиваться события. Новый владелец может продать ваш долг коллектору или прибегнуть к его услугам.
Заемщикам при внесении платежей через другие банки приходится оплачивать комиссионные за перевод денежных средств.
К сведению! В законе «О потребительском займе» (статья 5, п. 12) говорится об обязанности кредитора предоставлять заемщикам информацию о «бесплатном способе исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита».
АСВ обязано обеспечить заемщиков несколькими способами внесения платежей без комиссии. Для решения этого вопроса требуется время, и потому за несколько придется ее оплатить. Для ускорения процесса рекомендуется направить в адрес Агенства жалобу. Она может быть написана в произвольной форме.
В таблице 2 приведены реквизиты АСВ. В «Назначении платежа» необходимо указать реквизиты своего банка и номер счета из таблицы 2.
Таблица 2. Платежные реквизиты АСВ для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков
| Получатель | Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» |
| Адрес | Россия, г. Москва, 109240, ул. Высоцкого, д. 4 |
| Банк получателя | ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35 |
| БИК | 044525000 |
| Расчетный счет | 40503810145250003051 |
| ИНН | 7708514824 |
| КПП | 770901001 |
| Назначение платежа | Необходимо указать наименование ликвидируемой кредитной организации и счет в Агентстве № 76/11-**** (ОБЯЗАТЕЛЬНО). Данные заемщика: Ф.И.О. или наименование предприятия; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета |
Таблица 3. Информация о номере счета ликвидируемой кредитной организации
| Наименование банка | Номер счета |
| АНКОР БАНК, г. Казань | 76/11-0590 |
| ТАТФОНДБАНК, г. Казань | 76/11-0587 |
| ИНТЕХБАНК, г. Казань | 76/11-0588 |
| ЕНИСЕЙ, г. Красноярск | 76/11-0586 |
| ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СОЮЗ, г. Москва | 76/11-0591 |
Выбор банка следует осуществлять осмотрительно и тщательно. Для этого необходимо проводить анализ факторов.
Таблица 4. Данные для проведения анализа на предмет неблагонадежности банков
| Факторы для анализа | Источник информации |
| Сумма собственного капитала банка. | Публикуется на сайте банка. |
| Размер активов. | Периодическая отчетность, публикуемая на сайте кредитного учреждения. |
| Факты административных нарушений и привлечения к ответственности. | Сводки Центробанка России, средства массовой информации. |
| Сомнительные операции на банковских счетах. | Сводки Центробанка России, средства массовой информации. |
| Резкое увеличение оборотов наличных средств. | Периодическая отчетность, публикуемая на сайте кредитного учреждения. |
В видеосюжете под названием «Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у человека в нем кредит?» – рассказ исполнительного вице-президента Ассоциации Российских Банков, начальника Правового Департамента Ларисы Митяшовой. В репортаже – информация для заемщиков обанкротившегося банка о необходимости своевременной оплаты задолженности и другие полезные советы.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
За 2016 год Центробанк РФ лишил лицензии 103 кредитные организации, у 14 банков она и вовсе была аннулирована. Причем отзыву лицензии подверглись даже банки из ТОП-100 по величине кредитных активов. К сожалению, и 2017 год не стал исключением статьи 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ в действии, и применены к ПАО АКБ «Новация» (416 место), ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ» (254 место) и другим банкам.
В помощь вкладчикам, имеющим накопления на депозитах в этом банке, создано специальное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), через него можно получить возмещение максимальная сумма которого составляет 1 млн. 400 тыс. рублей. Вкладчику нужно всего лишь в него обратиться.
А вот как платить действующий кредит заемщику если у банка отозвана лицензия? На этот вопрос мы постараемся ответить в нашей статье.
Информацию об отзыве лицензии можно найти на официальном сайте Центрального Банка России. Обычно там будут данные об организации, в которую переданы кредитные дела вашего банка. В большинстве случаев, право требовать выплаты по задолженностям перед кредитором, доверяют Агентству по вкладам (АСВ). Юристы, работающие в данной сфере, советуют, сразу после того как вы узнали, что лицензия отозвана, обратиться за информацией в агентство, чтобы уточнить вопросы:
- дату и время проведения вашего последнего учтенного платежа;
- наличие или отсутствие просрочки по кредиту;
- реквизиты кредитной организации, которая теперь будет принимать ваши платежи по кредиту.
Даже если вы не смогли получить вышеуказанную информацию, не стоит совершать пропуски в уплате, лучше продолжать платить по имеющемся реквизитам из кредитного договора, обязательно сохраняя все чеки и квитанции.
Обычно данные новых реквизитов для погашения долга на сайте АСВ появляются, спустя 10 дней, после вынесения судебного решения о ликвидации банка.
Ниже вы можете ознакомиться с советами юристов, на случай если лицензия банка отозвана и имеется действующий кредит:
- Внимательно проверьте, не поменялись ли данные вашего договора (проценты, сумма и т.д.). При замене кредитора, не должна меняться сумма задолженности, процентные ставки по кредитам и ежемесячный платеж.
- Обратитесь в новый банк, и запросите справку в которой содержится информация о вашем обязательстве (сумма уже уплаченная по кредиту). В первую очередь это обязательно нужно сделать тем, кто совершил очередной платеж в день лишения банка лицензии (или несколькими днями позже). Сохраните этот документ.
- Не переживайте если допустили просрочку по внесению очередного взноса. Новый кредитор не накладывает за это штрафы, т.к. отзыв лицензии – это нечастой явление, а плательщику кредита нет необходимости знать все тонкости законодательных правил в таких ситуациях. Но это не говорит о том, что можно систематически совершать просрочки, так делать ненужно.
- Ваша новая кредитная организация, может предложить досрочно оплатить задолженность или подписать новый договор по денежному обязательству. Но помните, что выбор остается за вами – банк не имеет право требовать выполнение таких условий. Если же сотрудники банка по вашему мнению действуют незаконно пишите жалобу в Роспатребнадзор.
- Иногда заемщику приходиться платить по кредиту пользуясь услугами сторонних банков, где соответственно взымается комиссия. В таких случаях нужно обратиться к пункту 22 статьи 5 закона «О потребительском займе», где четко описаны обязанности кредитора. Одной из них является ознакомление заемщика со способами погашения кредита без комиссии. Поэтому если в данный момент дела банка-банкрота переданы в АСВ, то оно и должно предоставить вам данную информацию (в случае отказа пишите жалобу в АСВ). Возможно первоначальные платежи нужно будет совершить с небольшой комиссией, но в дальнейшем агентство обязано предоставить как минимум один способ оплаты без нее.
- Если же советы выше не применимы к вашему случаю, то можно рассмотреть очень редкий вариант и воспользоваться депозитом нотариусу. Если всю сумму долга, либо ежемесячные платежи переводить некому, из-за факта отсутствия кредитора, их можно передать на «сохранение» нотариальной конторе, данный вариант будет равносилен исполнению кредитных обязательств. Для депозита вам нужно написать заявление нотариусу, в котором прописать всю информацию об обязательстве, размере долга, наименовании банка и причины, по которым вы не можете платить по кредиту самостоятельно.
- В случае если долги банка были проданы на торгах или переданы сторонней организации. Заемщик должен быть заранее оповещен об этих действиях новым кредитором, и получить от него точные рекомендации по выплатам долга.
- Многие полагают что если у банка отозвали лицензию, то по кредиту можно не платить – это большое заблуждения и оплачивать ваш долг вам все же придется в любом случае.
Подробная видео инструкция о том как вернуть свои деньги положенные на депозит в банк, который оказался банкротом:
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях к статье, наши юристы постараются ответить на них.