В силу развития различных банковских систем кредитования неквалифицированному человеку слишком трудно найти информацию о наиболее выгодном виде кредита, ведь для этого ему необходимо проводить сравнительные характеристики, пересматривать большое количество ресурсов, анализировать историю банка, его надежность и т.п. Все эти действия не только утомляют человека, но и забирают его драгоценное время.
Что такое кредит?
Кредит – это одна из форм движения денежных средств, предоставляемых финансовыми учреждениями, физическими и юридическими лицами в ссуду. Проще говоря, кредит – это денежные средства, полученные в долг под определенный процент. Кредит могут предоставлять финансовые учреждения (банки), магазины (предоставление товаров и услуг в рассрочку), физические лица.
Есть большое количество программ кредитования, однако большей популярностью и востребованностью пользуются такие:
— Потребительский кредит
— Ипотека
— Автокредит
— Кредит малому бизнесу
— Овердрафт
— Образовательный кредит
Как получить и правильно оформить кредит?
В каждом кредите есть свои плюсы и минусы. Как правило, люди ориентируются на преимущества того или иного кредита, при этом забывая о его недостатках. Финансово неграмотный человек не всегда может увидеть минусы кредита, поэтому мы решили составить простой алгоритм, следуя которому, вы сможете оформить кредит на выгодных условиях, без переплат и лишних процентов.
2. Дополнительные платежи. Чаще всего дополнительные платежи приходится платить только один раз. Например, за досрочное погашение кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за услуги нотариуса и т.п. Поэтому прежде чем подписывать кредитный договор попросите в работника учреждения полный расклад и по открытию кредита, и по закрытию.
3. Возможности погашения. Есть два варианты погашения кредита:
— Стандарт – все проценты начисляются на остаток суммы, которая с каждым месяцем становится все меньше;
— Ровными долями – ежемесячный взнос по кредиту.
Отдельное внимание уделите возможности досрочного погашения кредита. Некоторые банки наказывают своих должников штрафными санкциями за досрочное погашение кредита, поэтому лучше уточнить этот вопрос заранее.
4. Валюта кредита. По словам банкиров, лучше всего оформлять кредит в той валюте, в которой вы получаете основный доход. Несмотря на это, многие граждане России предпочитают брать кредит не в рублях, а в долларах.
5. Наличие залога или поручителя. Как правило, залог или поручительство третьих лиц банки вымогают в тех случаях, когда заемщик хочет взять крупную сумму денег. При наличии и первого, и второго требования финансового учреждения к потенциальному заемщику будут более лояльными.
Где можно получить кредит?
Получить кредит можно в банке, интернете и частного лица. Чтобы получить кредит в банке вам необходимо подготовить необходимый пакет документов, вы обязаны отвечать его требованиям, в зависимости от программы кредитования заявка на получение кредита будет рассматриваться от 1 до 7 дней. Второй и третий вариант предусматривают завешенные процентные ставки по кредиту, однако в данном случае вы сможете оформить кредит значительно быстрее и без предоставления большого количества документов.
Надеемся, что наши советы и рекомендации помогут вам при выборе и оформлении кредита!
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Процедура предоставления, использования и выплаты потребительских займов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Постановление действует с 01.07.2014 года в отношении кредитов, выданных физическим лицам банками, микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Рассмотрим подробнее нормы, касающиеся порядка возврата:
- При оформлении кредитного соглашения финансовое учреждение обязано предоставить заемщику график платежей. Клиент должен быть проинформирован о сумме выплат за весь период кредитования, а также суммах, перечисляемых в счет погашения процентов и основного долга.
- В соответствии со ст. 5 закона о потребительском кредитовании банк должен предусмотреть хотя бы один бесплатный способ внесения платежей, доступный клиенту по фактическому месту жительства.
Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано на любом сроке. Однако, заемщик обязан уведомить кредитора минимум за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения средств.
Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. Банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.
Заемщик вправе вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. При этом, клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.
Чаще всего займы выплачиваются аннуитетными платежами. Такая схема расчета предполагает ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования. В то же время, примерно первую половину выплат большую часть взноса составляют проценты. Это особенно чувствуется при досрочном закрытии долгосрочного договора, когда несмотря на длительное время погашения, сумма основного долга уменьшается несущественно. Проценты, уплаченные заемщиком вперед, являются, по сути, необоснованным обогащением банка.
Для этого необходимо составить письменное обращение в адрес финансовой организации с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор отказывает – придется обращаться в суд.
Исковые требования основываются на ст. 809 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, проценты представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате только за период с даты выдачи ссуды до даты ее полного возврата.
Взимание процентов за время, в течение которого заемщик не пользовался суммой займа, незаконно.
Базовые тезисы, о которых должен знать заемщик при оформлении ссуды на потребительские нужды:
- Выплата займа осуществляется ежемесячно согласно установленному графику.
- При возврате всей суммы в течение 14 календарных дней с момента получения извещение кредитора не требуется.
- При полном или частичном погашении в более поздний срок банк нужно оповестить о своем намерении за 30 дней до желаемой даты внесения денег или ранее.
- В случае закрытия кредитного договора с аннуитетными взносами раньше срока, клиент вправе потребовать возмещения процентов, уплаченных авансом.
С 1 июля 2014 года процедура возврата кредита, оформленного заемщиком, регламентирована законом о потребительском кредитовании, действие которого распространяется на кредиты от банков, МФО, а также кредитных кооперативов.
Законом (статья 11, пункт 1) установлено право гражданина отказаться от получения потребительского кредита или займа (полностью или его части) при своевременном уведомлении кредитора (до момента предоставления кредита или займа).
Заемщик теперь может вернуть досрочно кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с даты получения займа. Проценты при этом должны быть уплачены за фактический срок пользования кредитом.
Ранее заемщик при возврате ссуды действовал согласно процедуре, установленной конкретным банком. Зачастую банки затягивали этот процесс, например, обязывая клиента предварительно уведомлять кредитора о своем решении за 30 календарных дней. В итоге проценты по кредиту приходилось уплачивать как минимум за месяц.
Сейчас для досрочного погашения займа достаточно обратиться в офис кредитного учреждения и объявить о своем решении. Сотрудник банка обязан произвести расчет необходимой суммы процентов и принять оплату от клиента. Например, если через пять дней с момента получения займа клиент решил его вернуть, то необходимо будет возвратить банку только саму ссуду и проценты за пять дней.