СОДЕРЖАНИЕ
1. Кредитование в Швеции
2. Кредитование в Израиле
3. Кредитование в США
4. Кредитование в Китае
5. Кредит в Японии
Каждая страна по-своему исключительна, неповторима. Это касается буквально всего – людей, природы, культуры, производства. Не исключение и кредитование. Но про то, как получают кредиты за границей, мало кому, что известно.
На Западе в отличие от России кредитные брокеры востребованы, их профессия необходима гражданам. Большинство займов практически во всех развитых странах оформляется именно через посредников. Западные заемщики считают, что это удобно и выгодно, чем заниматься этой процедурой самостоятельно. Надо заметить, что и в нашей стране растет востребованность данных специалистов, но все же наши люди предпочитают этим делом заниматься самостоятельно, без чужого вмешательства. Это приводит к лишней трате времени и сил, что нерационально.
Кредитование в Швеции
В России взять кредит на очень большой период сложно, иной раз даже невозможно. Максимум, на что готовы отечественные банки – это ипотечный кредит на жилье сроком на 30 лет. Правда, ВТБ24 предлагает более красивую цифру – 50 лет. Конечно, это маркетинговый ход. В действительности оформить кредит можно максимум лет на 15–20. Но даже при этих весьма скромных сроках для ипотеки российские заемщики всегда стараются рассчитаться по долгам как можно раньше, потому что твердой уверенности в лучшем будущем нет. А вот в Швеции, к примеру, граждане могут взять подобный кредит на целых 70 лет. Это обычная практика банков этой страны. И если заемщик, состарившись, не успел внести при жизни все платежи, то ипотечный кредит вместе с квартирой достанется его наследникам. Подробнее про кредиты в Европе можно прочитать в отдельной статье нашего журнала.
Кредитование в Израиле
Далее сравниваем российское кредитование с западным. Так, в нашей стране законодательно запрещено выдавать беспроцентные кредиты, мол банки – это не благотворительные организации. В Израиле ситуация прямо противоположная – банки, заручившись поддержкой правительства, выдают населению бесплатные кредиты, но, правда, строго на определенные цели. Отдельные категории граждан могут получить беспроцентный кредит в размере 80% от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Ко всему прочему, в этом государстве большинство банков предлагают кредиты, процентные ставки по которым прямо привязаны к инфляции. То есть, проценты могут понижаться или повышаться – все зависит непосредственно от темпов роста инфляции. Для наших граждан – это голубая мечта. Подробнее о жизни в кредит в Израиле мы уже рассказывали в одной из статей журнала «Бизнес заработок».
Кредитование в США
Рассматриваем Америку. Если граждане желают получить ипотечный кредит, то они предварительно должны воспользоваться несколькими небольшими кредитами и качественно их погасить. В общем, нужна положительная кредитная история. Население США самое закредитованное в мире. В среднем на каждого гражданина приходится до девяти кредиток. Для сравнения, в Англии на одного человека в среднем оформлено три карты. Наша Россия в этом направлении двигается медленно, но уверенно, кредитки стали заполонять и наши необъятные просторы.
Конечно, кредитные карты у нас могли бы быть более популярными, однако этому мешает неразвитая инфраструктура в плане приема безналичных платежей. Если брать во внимание все ту же Америку, то там при оплате товара картой никогда не возникают проблемы у граждан. У нас такая возможность присутствует только в супермаркетах, крупных торговых центрах. Сельская местность в этом плане, вообще, находится за бортом. Кроме того, в Соединенных Штатах отношение к кредитным картам очень серьезное. Если возникнут долги по карте, то банк откажет в таком крупном и серьезном кредите, как ипотека. И наоборот, качественное пользование кредитной картой позволит оформить любой большой заем. В России же темпы роста просроченной задолженности по картам растут семимильными шагами.
Кредитование в Китае
Интересная позиция в этом плане у граждан Китая. Эта страна стремительно развивается, серьезно претендует на роль лидера в мировой экономике. Но вот народ почему не желает жить в кредит, несмотря на то, что банки Поднебесной предлагают на наш взгляд очень комфортные кредиты, с удобными условиями, имеющие минимальный набор документов. Все объясняется очень просто: китайцы – бережливый народ, предпочитают жить на свои заработанные деньги, а не брать в долг.
Кредит в Японии
Однако китайцам в плане бережливости далеко до японцев. Оказывается, в этой стране просто нет инфляции, там есть обратный процесс – дефляция, когда повышается покупательная способность национальной валюты. Например, через год на те же деньги можно накупить товара больше, чем ранее. У граждан большие собственные денежные запасы. Так зачем им брать кредиты?
Однако есть здесь и местные банки: около тридцати коммерческих, пять десятков сберегательных и два кооперативных. К тому же в стране представлено порядка тридцати иностранных банков. Следует отметить, что банки в Швеции могут действовать как по всей территории страны, так и в пределах отдельного региона.
Что входит в банковскую систему Швеции
Банковская система Швеции считается одной из самых стабильных в мире. Центральный банк Швеции – Риксбанк – один из крупнейших и старейших в Европе. Он несет ответственность за обеспечение ценовой стабильности, эффективность и безопасность платежной системы, управляет всеми золотовалютными резервами страны и самостоятельно формирует денежно-кредитную политику. Благодаря этому Швеция успешно вышла из всемирного кризиса банковских систем, который прокатился по Европе в 90-е годы прошлого века.
Практический совет. Перед тем как оформлять визу или покупать билеты в другую страну, рекомендуем проверить наличие запрета на выезд из страны. Сделать это быстро, безопасно и в режиме онлайн можно при помощи проверенного сервиса Невылет.рф
Государственная валюта Швеции – шведская крона (SEK). Как известно, именно шведский Риксбанк в 1661 году первым в мире выпустил бумажные банкноты. Однако на сегодняшний день Швеция отказалась от наличных денег практически полностью. В настоящее время доля наличных средств в стране упала до 2%. В отделениях крупнейших банков операции с наличностью теперь, по сути, вообще не осуществляются, а любые платежи можно провести с помощью кредитных и дебетовых карт, а также мобильного приложения Swish, которым пользуется более половины населения страны.
Разговоры о том, что в Швеции отменяют наличные деньги, велись последние 30 лет, но эта инициатива, суть которой заключается в том, чтобы полностью изъять наличные деньги из оборота и перейти на безналичный расчёт, реализована только сейчас.
В конце 2016 года появились сообщения о том, что Центробанк Швеции рассматривает вопрос о введении цифровой валюты – е-кроны. В этом случае он станет первым центробанком в мире, выпустившим подобную валюту.
В Швеции можно найти самые разные банки. Довольно популярны здесь сберегательные банки, которые предлагают своим клиентам широкую линейку сберегательных счетов. Однако, как правило, этим их функционал и ограничивается – ни дополнительных услуг, ни отделений в других регионах. В то же время международные банки, наоборот, имеют сотни отделений по всей стране и предлагают широчайший спектр услуг.
Основные задачи Центрального банка Швеции:
- обеспечение ценовой стабильности, в частности, низкого уровня инфляции (в пределах 2%);
- обеспечение эффективности и безопасности национальной платежной системы;
- стабилизация валютного курса национальной валюты – шведской кроны;
- развитие и укрепление финансовой системы в целом.
В 1969 году Риксбанк учредил Нобелевскую премию по экономике. В 2009 году он стал первым банком в мире, установившим отрицательную процентную ставку по депозитам. На тот момент она составляла одну четвертую процента.
Carnegie Investment Bank – это финансовая группа, которая была основана в начале ХІХ века. Банк специализируются на инвестиционных услугах и имеет офисы по всему миру: в Женеве, Нью-Йорке, Люксембурге и Лондоне.
Forex Bank AB – финансовая компания, которая была основана в 1927 году. Forex Bank AB является одной из крупнейших в мире организаций, специализирующихся на обмене валюты. Офисы компании есть не только в Швеции, но и в Финляндии, Дании и Норвегии.
Handelsbanken является одним из крупнейших банков в Скандинавии. Его рейтинг долгосрочного кредитования Аа1, а суммарные активы превышают два триллиона шведских крон (100 миллиардов евро).
Nordea – финансовая группа, имеющая 1 500 филиалов в 19 странах мира. Штаб-квартира располагается в Стокгольме.
SEB (Skandinaviska Enskilda Banken) – на сегодняшний день является одной из крупнейших финансовых групп на севере Европы. Общие активы компании превышают 230 миллиардов евро.
Swedbank – кредитная организация, основанная в 1820 году. Сейчас Swedbank обслуживает десять миллионов частных и корпоративных клиентов в Швеции, Эстонии, Дании и Литве.
Stadshypotek – один из крупнейших ипотечных банков Швеции. Stadshypotek был основан в конце ХІХ века, его штаб-квартира находится в Стокгольме. Банк специализируется на выдаче кредитов юридическим и физическим лицам.
Westra Wermlands Sparbank – крупный сберегательный банк, который был основан в 1856 году. Штаб-квартира Westra Wermlands Sparbank располагается не в Стокгольме, а в городе Арвика.
Кредиты в Швеции
Получить кредит на покупку жилья иностранцам, к примеру, гражданам России или Украины, довольно сложно. Единственный вариант – предоставить в качестве залога другую недвижимость. Обратите внимание, что, согласно шведским законам, покупаемая недвижимость не может быть залогом.
Как открыть счет в шведском банке
Открыть счет в банке в Швеции возможно, есть у вас есть персональный номер (personnummer). Если его нет, то сделать это будет очень трудно. В целом шведское законодательство не запрещает открывать счет лицам, не имеющим персонального номера, но у каждого банка на этот счет своя политика и такие вопросы всегда рассматриваются в индивидуальном порядке.
Не имея индивидуального номера, вы сможете открыть счет в шведском банке, если, например, у вас на руках будет договор, подтверждающий получение регулярных платежей от шведской компании. В противном случае вам, скорее всего, откажут.
Поход в банк стоит запланировать заранее. Шведские банки обслуживают клиентов преимущественно в первой половине дня, а пакет документов в разных учреждениях может отличаться, поэтому прежде чем отправиться в банк, обязательно позвоните туда и уточните режим работы и список необходимых документов.
В любом случае вам пригодится копия трудового договора или документ, подтверждающий факт принятия вас на работу. Также точно понадобится паспорт и документ из налоговой, который называется Skatteverket. Именно в нем зафиксирован ваш персональный номер. Если вы снимаете жилье, захватите с собой также договор аренды – в нем отражен ваш адрес проживания.
Как открыть свой бизнес в Швеции
Швеция является крайне привлекательной страной для открытия собственного бизнеса или представительства компании. Приобретать, продавать компании и инвестировать в них денежные средства нерезиденты могут легко – без каких-либо ограничений и необходимости оплачивать пошлины.
Можно ли жить в Швеции и Дании, зная только русский язык: Видео
Короткий рассказ о работе Kronofogden- специальном ведомстве Швеции, которое занимается взысканием долгов с предприятий и частных лиц.
В Швеции растет число предприятий–банкротов, только за первое полугодие 2009 года более 4,5 тыс. предприятий признано банкротами, а до конца года ожидается, что их число вырастет на 49 % по сравнению с прошлым годом.
Более того, по данным статистики 70% предупреждений об увольнениях становятся реальностью, а значит растет число людей, попадающих в так называемую долговую яму. Но с предприятий легче получить долг, потому что у них есть имущество, которое можно продать, и таким образом покрыть если не все долги, то хотя бы их часть.
С отдельных людей востребовать долг намного сложнее, и поскольку в период финансового кризиса число должников постоянно растет, то Служба по взысканию долгов завалена работой сверх меры. По–моему, Службе по взысканию долгов –это единственное учреждение в Швеции, которому не грозит ни финансовый кризис, ни безработица.
По последним данным, на сегодняшний день в Швеции 400 тыс. должников–частных лиц и 60 тыс. предприятий. Для страны с десятимиллионным населением это большая цифра. А ведь в сознании многих Швеция – страна благополучная во всех отношениях. Но, увы, следует знать правду.
А она такова, что как только человек теряет работу, он уже не в состоянии оплатить все счета за квартиру, телефон, телевизор, парковку и прочее. Соответственно, если счета не оплачены в срок, то растут пени, которые платить с каждым днем все сложнее и сложнее. Кроме того, если человек попадает в базу данных как злостный неплательщик долгов, то репутация его в обществе будет испорчена навсегда. Потому как большая часть шведского общества живет в долг. И неспособность или нежелание платить эти долги составят человеку дурную репутацию. Ему больше никогда ни один банк не даст кредит или заем.
Конечно, один из самых больших кредитов берется на оплату жилья.
Но откуда возникают должники по квартплате?– удивитесь вы.
Ведь если человек теряет работу то в праве расчитывать на социальное пособие. А значит оплата жилья ему гарантирована. Столько всего написано о шведской социальной модели, неужели она не соответствует действительности?
Нет, дорогие мои. Все верно. Но есть нюансы.
Во первых, прежде, чем вам дадут социальное пособие, вас заставят вернуть долг, а значит придется продать всю собственность: машину, дачу и т.п. И только потом, когда у вас ничего не останется, в том числе и на банковском счету никаких накоплений или акций, только потом дадут социальное пособие. То есть тогда, когда вы в этом нуждаетесь реально.
Если у вас квартира кооперативная, (а таких в Швеции очень много) или частный дом, то никакое социальное пособие вам не светит. Сначала опять таки надо всё продать, вернуть долги банку (вы сами понимаете, никто тут не может купить недвижимость за наличные, приходится брать кредиты у банков) и так далее. А потом пожалуйста переселяйся в муниципальную квартиру и живи на пособие. Впрочем, если вы никогда не работали, не покупали себе машину, самолет, виллу, катер, то вам и терять нечего. Как сидели на социальном пособии, так и будете сидеть. Как жили в муниципальной квартире, так и будете жить далее.Я пишу о другой категории лиц, как вы уже поняли.
–Конечно,- подтверждает аналитик Службы по взысканию долгов Алена Корень,- квартира или дом описывается только в том случае, если нет другого имущества, денег, машины. А социальная служба подключается к помощи, если таковая необходима, уже в течение нескольких дней.
–Какова статистика по выселению за долги?
–Количество насильственно выселенных составляет около 3000 случаев в год. Выселяют в основном за долги по квартплате.
–Я слышала, что большая часть долгов-это долги по алиментам и студенческим кредитам. Сколько на сегодняшний день должников по алиментам?
–50 708 человек на сумму 1,8 млрд.крон. Бывают случаи, когда дети уже вырастают и уже сами имеют детей, а ведомство все еще ищет их родителя, укрывающегося от уплаты алиментов.
–Какое дело государству до злостных отцов -алиментщиков к примеру, хотя ими конечно могут быть и женщины, но чаще, конечно, мужчины?
–Дело в том, что как только ребенок лишается помощи одного из родителей, государство выплачивает ему денежную помощь за этого родителя, если последний не хочет этого делать.Выплата идет до 18 лет или до 21, если ребенок учится и не имеет постоянного дохода. Конечно же, при данном раскладе государство заинтересовано в том, что бы вернуть в казну свои деньги.
–А студенческие долги?
–Со студенческими кредитами дело обстоит так.
Если даже студенту не надо платить за обучение, но ведь жить ему как–то надо в течение трех или пяти студенческих лет. Стипендии в размере 5000 или 7000 крон на жизнь не хватает, поэтому многие студенты берут кредиты на жизнь во время учебы. Здесь не принято жить с родителями после 18 лет. Комната в студенческом общежитии стоит минимум 2500 в месяц, проездной билет в Стокгольме 690 крон. Кроме того, нужно есть, одеваться, да мало ли что нужно молодым людям, когда им всего20 лет.
–Как быть, если у бывшего студента нет работы, чтобы оплатить потом этот долг?
–Тут мы смотрим на ситуацию, и действуем в зависимости от обстоятельств. Если у человека нет работы или имущества, чтобы выплатить долг, то мы ждем, пока он найдет работу. Но он находится под нашим надзором до того момента, как сможет выплатить кредит.
Здесь я прерву нашу беседу и добавлю, что студенческий кредит дается на каждый семестр учебы. Летом его не платят, так как летом студенты подрабатывают, иначе не на что жить. Процент на него низкий, в пределах 2,5 % годовых, то есть намного ниже банковских. Интересный факт, что раньше этот студенческий долг списывался с выходом на пенсию. Теперь этого правило отменено, долги любые надо выплачивать до смерти.
–И много должников по студенческим кредитам?
–Сегодня, по данным ведомства, в Швеции 81 680 должников по студенческим кредитам на сумму 1,1 млрд крон или 110 млн. евро.
–К моему удивлению, в стране нет такого понятия, как долговая тюрьма.
–Долг –это не преступление. Хотя бывает так, что долг образуется вследствие преступной деятельности, то тогда сажают не за долг, а само преступление.
–Бывают случаи, когда долг просто списывается?
–Вообще каждый конкретный случаи недееспосбности человека, его банкротства рассматривается индивидуально. Поскольку многие решения выносит суд, то в зависимости от решения суда определяется схема взимания долга. В среднем, каждый год около 2 тыс. лиц получают решения о списании долгов, но после этого в течение 5 лет они живут на минимум средств. И вновь получить новый заем или кредит такому лицу очень сложно
–Каков в целом процент возврата долгов?
–Около 50%. Причем в большинстве случаев, около 30 % долгов возвращается очень быстро, в течение 3 недель, за счет того, что отношение к ведомству очень уважительное и, заплатив, можно быстро уйти от дальнейших негативных последствий. Оставшиеся 20 % возвращаются в течение примерно одного года через опись и продажу имущества или вычет из зарплаты.
–Какую сумму вам удается взыскать за год?
–В целом, около 9 миллиардов крон или 900 000 000 евро взыскивается в течение года.
Но главное, подчеркивает Алена,- наша цель не только собрать долги, мы предупреждаем людей о разных долговых ловушках, как лучше избежать их, как реагировать в сложных ситуациях, какие последствия разных видов потребительского поведения.