Оформляя кредит заемщик рассчитывает, что его финансовое положение будет стабильным как минимум на весь срок кредитования и проблем с его погашением не возникнет. Но жизнь непредсказуема и могут возникнуть любые непредвиденные обстоятельства, которые могут повлиять на наше финансовое состояние. Оно может ухудшится до такой степени, что человеку становится непреодолимо трудно оплачивать оформленный займ.
Когда платить за кредит становится невозможным, заемщику необходимо прийти в тот банк, где производилось оформление. И попросить у сотрудника написать заявление об отсрочке.
В заявлении клиент должен указать причины ухудшившегося материального положения, и приложить документы это подтверждающие.
Необходимо учитывать, что банк может не пойти Вам навстречу и не одобрить оформление кредитных каникул. Этому может способствовать недобросовестность заемщика. Например, если банк видит, что человек ранее исправно платил, то вероятность предоставления отсрочки будет больше. Помимо этого в банке просто может не быть такой финансовой помощи клиентам, поэтому добиться переноса платежей будет нереально.
Еще одной причиной отказа может послужить время обращения за отсрочкой. Например, Вы оформили кредит месяц назад, внесли только один платеж, после чего Вам понадобилась эта услуга. В некоторых банках в договоре указан минимальный срок обязательных выплат, прежде чем можно будет обращаться за переносом платежа. Например, в Сбербанке, такой срок составит шесть месяцев.
Предоставленная отсрочка может быть полной, когда выплаты полностью замораживаются, и частичной, когда заемщик продолжает выплачивать только какую-то часть долга, например, только проценты. Любой заемщик, прежде чем просить об отсрочке должен понимать, что если банк пойдет на уступку, то это увеличит итоговые выплаты по процентной ставке перед банком.
Кроме того, в банке могут предложить рефинансирование, то есть, взятие нового кредита на более выгодных условиях. Таким образом, можно снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Еще один вариант для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации — реструктуризация долга.
Оформляя кредит в банке, все мы рассчитываем на то, что зарплата со временем будет увеличиваться, благодаря чему выплачивать долг станет легче. Однако бывают случаи, когда человека понижают в должности или увольняют. Либо он получает травму и из-за этого несколько месяцев не может работать.
Отсутствие возможности зарабатывать не означает, что платить кредит не нужно. При отсутствии платежей банк начнет начислять пени, и долг существенно увеличится.
Поэтому в подобной ситуации необходимо не молчать, а при первой возможности пойти в банк, сообщить об изменениях в финансовом состоянии и попросить отсрочку по кредиту. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы долг возвращался, и в таких случаях обычно идут навстречу, предоставляя отсрочку по потребительскому кредиту.
Если вы сомневаетесь, можно ли получить отсрочку платежа по кредиту, то не стоит. Сделать это можно в любое время и в любом банке. Во всяком случае, написать соответствующее заявление вы имеете право, но банк точно так же вправе отказать.
Поэтому, собирая нужные для отсрочки по кредиту документы, будьте готовы к тому, что получите отрицательный результат.
Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.
По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.
По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.
Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.
Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.
- Паспорт. Без документа, подтверждающего, что вы – это вы, в банке делать нечего.
- Кредитный договор. Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
- График платежей. Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
- Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки. Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.
Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.
Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.
Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.
Важно помнить, что отсрочка – это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.
Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.
Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.
Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.
Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.
Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.
В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.
Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.
Когда в семье рождается ребенок, расходы обязательно возрастают. Поэтому в связи с рождением ребенка тоже можно попробовать получить отсрочку. И пакет документов в этом случае самый простой – всего лишь свидетельство о рождении.
В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.
- Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
- Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.
Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.
Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.
Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.
Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.
Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.
- Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки. Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
- Дождаться рассмотрения ваших документов банком. Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
- Подписать подготовленные работниками банка документы. Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.
На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.
При оформлении займов на любую сумму заемщики всегда уверены в том, что просрочки не возникнут, и все платежи будут осуществляться своевременно.
Однако нередко встречаются случаи, когда крайне необходимо попросить в банке отсрочку платежа, поскольку в указанные сроки оплатить не удастся. Но могут ли банки предоставить отсрочку? Кто может претендовать на отсрочку? Как ее вообще необходимо оформлять?
По большому счета, под определением “отсрочка по кредиту” подразумевают некий вид реструктуризации долга, что проявляется в предоставлении банковским учреждением заемщику кредитных каникул.
Такого рода каникулы могут предоставлять на разный период, в зависимости от того, какой срок может подождать конкретное банковское учреждение. Этот срок может варьироваться от нескольких дней до нескольких месяцев.
Несмотря на то, что все без исключения банки Российской Федерации готовы пойти на уступки и предоставить заемщикам отсрочку на некоторый период, заемщикам нужно понимать, что получить ее будет весьма затруднительно.
Обращаться к кредитору по вопросу предоставления отсрочки необходимо лишь в тех случаях, когда выплата займа в указанные сроки в полном объеме будет невозможна. Если говорить простыми словами, то речь идет непосредственно о финансовых трудностях.
Для получения отсрочки необходимо доказать банку, что такие проблемы имеются и подтвердить это документально. Документами могут выступать:
- медицинское заключение;
- трудовая книжка, где указан факт увольнения и так далее.
Практически все банковские учреждения, которые работают на территории Российской Федерации, предоставляют своим клиентам возможность оформить отсрочку в случае необходимости.
Но при этом далеко не все заемщики могут рассчитывать на эту возможность. В первую очередь, отсрочка предоставляется по таким объективным причинам, как:
- в случае необходимости прохождения длительного и дорогостоящего медицинского лечения;
- по причине ухода в декретный отпуск;
- в случае утраты основного источника дохода (увольнение);
- при потере кормильца;
- по причине пожара в квартире заемщика либо же угона автомобиля;
- при остальных форс-мажорных обстоятельствах.
Помимо этих причин, банки могут дать отсрочку, если заемщик заблаговременно предупредил кредитора о переезде в другой город на постоянное место проживание.
При всем этом не стоит забывать о том, что существует несколько вариантов кредитных каникул, а именно:
- отсрочка, которая предусматривает возможность кредитных каникул по выплатам самого тела займа. Предоставление такого вида отсрочки означает только одно,- ежемесячно нужно будет выплачивать только сами проценты по займу. Продолжительность кредитных каникул такого рода составляет не больше 1 года;
- предоставление отсрочки непосредственно по самим процентам. Воспользовавшись этой схемой, заемщик будет выплачивать непосредственно сам кредит, а проценты по нему,- после того, как закончиться период отсрочки. Стоит учитывать, что этот вариант весьма выгодный для самих заемщиков, поэтому не все банки готовы пойти на такой вариант отсрочки;
- предоставление полной отсрочки. Продолжительность такой отсрочки варьируется от 3 до 6 месяцев. При этом, на такой вариант кредитных каникул мало кто из банков готов пойти, ведь на время отсрочки никаких платежей заемщику совершать не нужно.
Алгоритм получения отсрочки по кредиту во всех банковских учреждения практически одинаковый и заключается в следующем:
- Сбор подтверждающей документации факта неплатежеспособности. Стоит отметить, если причиной отсрочки является снижение заработной плат, необходимо подавать справку по форме 2-НДФЛ.
- Обращение в банк, который является кредитором.
- Совместно с сотрудником банка составление заявления о предоставлении отсрочки.
- Ожидание принятия решение об отсрочке.
- Получение либо же отказ банком в отсрочке.
Сбербанк России не стал исключением и также при необходимости предлагает своим клиентам оформить отсрочку.
У всех заемщиков Сбербанка при наличии финансовых трудностей есть несколько вариантов развития событий, а именно:
- Оформить отсрочку по кредиту на период от 1 года до 2 лет. Период отсрочки напрямую зависит от периода кредитования,- чем больше период кредитования, тем больше может быть предоставлена отсрочка. Причем стоит отметить, что сами проценты по кредиту придется выплачивать ежемесячно. Так как основное тело кредита не нужно выплачивать, это позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика.
- Оформить реструктуризацию займа. Под этим подразумевается изменение периода кредитования. Простыми уловами,- период кредитования увеличивается, а сумма ежемесячного платежа уменьшается.
Получить отсрочку в Сбербанке не так уж и просто, для этого необходимо иметь в наличии вескую причину. К таким причинам банк относит:
- утрату официального места работы;
- существенное снижение заработной платы (минимум на 20-30%);
- наличие серьезного заболевание, которое требует длительного и дорогостоящего лечения;
- наличие форс-мажора, при котором было нанесено ущерб движимому либо недвижимому имуществу заемщика;
- факт предоставления работодателем декретного отпуска либо же отпуска по уходу за ребенком;
- наличие займов в других банковских учреждениях, которые невозможно оплатить. Под этим подразумевается факт уже возникшей просрочки по другим кредитам.
Для получения отсрочки необходимо наличие документального подтверждения одного из вышеуказанных факторов, по которым невозможно оплачивать кредит в полном объеме.
При наличии этого документа, заемщик обращается в ближайшее отделение Сбербанка и заполняет предоставленную форму. После ее заполнения рассчитывает максимально допустимый период отсрочки и подписывает дополнительный договор.
Рассмотрим подробней вопрос о том, в каких именно банковских учреждениях имеются кредитные каникулы, а также условия для их предоставления.
| Наименование банковского учреждения | Условия предоставления кредитных каникул | Продолжительность кредитных каникул |
| Сбербанк | Отсутствие просрочек. Частичная отсрочка | От 1 года до 2 лет |
| ВТБ 24 | Спустя полгода с момента оформления кредита. Частичная отсрочка | В индивидуальном порядке |
| Промсвязьбанк | Спустя полгода с момента оформления кредита | Не больше 2 месяцев |
| Восточный Экспресс | Спустя 3 месяца с момента оформления кредита. Отсрочка предоставляется на тело кредита | От 1 до 3 месяцев |
| Альфа банк | Отсутствие просрочек. Частичная отсрочка | Не больше 12 месяцев |
| Ренессанс | Отсрочка не предоставляется | Отсутствует возможность |
Как видно у всех банковских учреждения предусмотрены свои условия и период отсрочки. Некоторые банки и вовсе исключают такую возможность.
Стоит сразу сказать о том, что анализируя отзывы многих клиентов можно сделать вывод о том, что получить отсрочку весьма затруднительно, но все-таки можно.
Для этого необходимо предоставить весьма уважительную причину, и снижение заработной платы здесь явно не подходит.
Основными условиями для оформления отсрочки может послужить:
- серьезное заболевание, при котором рекомендуется стационарное лечение;
- потеря основного места работы.
Обязательно в любом подтверждающем документе о неплатежеспособности необходима печать и подпись уполномоченного лица.
Для справки с медицинского учреждения,- подпись и печать главного врача клиники, при увольнении,- нотариально заверенная копия трудовой книжки, где указана причина увольнения и сам факт утраты работы.
О том, как получить отсрочку, рассказывает Мария Смекун.