Перед нами не просто пластиковая банковская карточка, а удобный инструмент, с помощью которого владелец может совершать покупки товаров и выполнять другие платежи. Деньги, которые были использованы клиентом, он должен потом компенсировать банку – по сути, это слегка измененная форма кредита. Российские банки предлагают самые разные варианты обслуживания, где величина кредитных лимитов зависит от доходов клиента.
Так как подобная карточка является одним из видов банковской услуги кредитования, то во многих случаях перед подписанием договора банки проводят андеррайтинг – проверку платежеспособности заемщика. В расчет берется доход клиента, документально подтвержденный справкой с работы – рассматривается показатель за последние три месяца после вычета налогов.
Для Москвы этот уровень зарплаты должен составлять не менее 25 000 рублей, для Санкт-Петербурга и регионов России – 15 000 р. (у владельцев зарплатных карт лимиты меньше – 15 000 и 9 000 р.). У многих банков есть предложения без проверки дохода, но ежемесячные платежи и процентные ставки для таких владельцев карт будут гораздо выше, что удобно далеко не всем.
Клиент, решивший оформить кредитку, получает возможность удобного управления финансами. Если вы еще не знаете, как пользоваться своей кредитной картой, то несколько базовых правил помогут вам разобраться:
- С помощью такой карточки можно оплачивать покупки или услуги, используя ее для безналичных расчетов, но при этом владельцы кредиток имеют ограниченные возможности перевода на другие счета.
- Выдача наличных в банкоматах возможна, но за это взимаются очень высокие проценты (до 5% и выше), поэтому грамотный пользователь будет избегать таких лишних денежных трат.
- Ежемесячно владелец получает выписку из банка, где указана сумма минимального платежа и срок, в который нужно погасить задолженность. Если погашается только эта сумма, то необходимо учитывать, что на сумму задолженности будет начисляться комиссия.
- Важно, чтобы оплата минимальных ежемесячных платежей происходила в пределах установленного срока, чтобы не платить пени за просрочку.
В целях безопасности держателю кредитки выдается на руки неактивированная карточка (хотя некоторые финансовые организации, например, Альфа-банк, могут предлагать воспользоваться уже полностью готовым продуктом). Есть много разных вариантов активации, которые не отличаются сложностью:
- по телефону;
- с помощью банкомата;
- через веб-интерфейс (например, Сбербанк Онлайн);
- непосредственно в финансовом учреждении.
Например, для активации карты Сбербанка можно пользоваться терминалом. Для этого необходимо:
- Найти платежный терминал этого банка.
- Вставить пластиковую карточку в соответствии с инструкцией.
- Ввести пин-код с конверта и дождаться подтверждения. Карточка активирована!
При всем удобстве пластика как платежного инструмента, он не очень подходит для снятия наличных – на эту услугу банки устанавливают очень высокие тарифы (например, для карточки выданной банком Тинькофф плата составит 2,9%, но не менее 290 рублей). В целом операция проста, для ее выполнения необходимо:
Кредитка может быть заблокирована, если вы трижды неправильно введете пин-код, но куда более распространенная причина блокировки – потеря пластика. В этом случае необходимо срочно сообщить в банк, чтобы избежать использования карточки мошенниками. Есть много способов блокировки, и вы можете:
Для того, чтобы избежать неприятных сюрпризов в виде набежавших процентов, необходимо знать, как правильно пользоваться кредитной картой и не платить лишнего. Например, несвоевременное погашение долга очень быстро приведет к раздуванию задолженности, выплатить которую будет гораздо сложнее. Зато четкое следование правилам и своевременное пополнение баланса делает возможным беспроцентное пользование вашим пластиком.
Время, в течение которого действуют льготные беспроцентные условия, называется грейс-периодом – это преимущество кредиток перед обычным займом. При оформлении кредитной карточки обязательно уточните, как отсчитывается грейс-период – для каждого платежа отдельно, или он будет с единой фиксированной датой. Льготный период составляет около 50 дней, но по таблице хорошо видно, что этот срок может быть и больше:
Размер льготного периода
До 100 дней (при оплате 5% задолженности раз в 20 дней)
Для этого нужно пользоваться беспроцентным или, как его ещё называют, грейс-периодом. Практически все крупные устойчивые Банки предлагают свои кредитные карты с данной опцией.
Грейс-период длится с момента совершения покупки по карте по дату внесения минимального платежа.
Как правило, минимальный платеж составляет 5-8 % от общей задолженности по счету + проценты на день формирования выписки.
Каждый Банк даёт по кредитной карте свой беспроцентной период. Как правило, это период от 35 до 65 календарных дней.
Чтобы было понятно, что это означает, давайте сразу перейдём к примеру:
Предположим, что 05 августа Вы получили кредитную карту с кредитным лимитом в 15 тысяч рублей и беспроцентным периодом в 55 календарных дней. Согласно договора, Ваша дата оплаты очередного минимального платежа — 25 число каждого месяца, а 28 числа каждого месяца по Вашей кредитной карте будет сформирован счет-выписка.
05 августа сразу после получения карты Вы купили продуктов на 1500 рублей, 13 августа приобрели спутниковую тарелку стоимостью 7500 рублей, а 20 августа решили сходить в кафе и оставили там ещё 1000 рублей. Все эти покупки Вы совершали, расчитываясь кредитной картой. Больше до Вашей ближайшей даты оплаты минимального платежа (25 августа) Вы покупок по карте не совершали. Таким образом, в Ваш первый расчетный период (период с момента активации карты по дату оплаты минимального платежа, т. е. С 5 по 25 августа) Вы совершили покупок на сумму 10 000 рублей. Теперь самое главное:
Таким образом, чтобы оплатить покупки, совершенные в текущем отчетном периоде, и не заплатить за это Банку ни копейки, нужно оплатить их полную стоимость не позднее даты оплаты следующего минимального платежа.
Графически пример №1 можно изобразить так:
Дальнейшая суть пользования картой абсолютно идентична:
Покупки, которые Вы совершите во второй расчетный период (с 25 августа по 25 сентября) можно оплатить до 25 октября. Покупки, которые Вы совершите в третий расчетный период, можно будет оплатить до даты минимального платежа месяца, следующего за месяцем совершения этих покупок.
Итак, суть беспроцентного периода такова:
Схематично эту суть можно выразить вот в такой картинке:
Ну а Ваши собственные деньги на это время Вы можете положить на вклад в Банке и получать дополнительный доход.
Более того, активно пользуясь кредитной картой и постоянно погашая всю сумму задолженности в беспроцентный период, Вы заметно улучшаете свою кредитную историю!
Беспроцентный период имеет силу, только если Вы совершаете покупки по карте (в магазинах или интернете) и он не распространяется на снятие наличных или переводы в другие Банк и карты!
Если всё-таки Вы по не осторожности или необходимости совершили снятие наличных с кредитной карты или перевод на другую карту/счет, старайтесь максимально быстро и полностью погасить всю задолженность с учетом всех комиссий и процентов. Только после оплаты полной задолженности возможен выход на новый беспроцентный период.
Всё это имеется в выписке по счету карты, которую Банк формирует через несколько дней после окончания расчетного периода. Вот пример выписки, которую формирует Тинькофф Банк:
Можно, но тогда Вы нарушите условия беспроцентного периода (вместо оплаты всей суммы задолженности на дату выписки оплатите только маленькую часть, установленную Банком), и после формирования счета-выписки Вам будут выставлены процента за всё время пользования кредитными средствами, т. е. c даты совершения покупки до даты полного гашения задолженности.
Все покупки для учета беспроцентного периода учитываются по факту подтверждения. Когда Вы совершаете покупку по карте, проводится только авторизация, заморозка средств на счете. На самом деле, эти деньги остаются у вас на счете, но пользоваться вы ими не можете. Фактическое списание денег со счета происходит, когда в Банк придёт подтверждение совершения этой покупки. Как правило, это дата отличается от даты авторизации на 2-7 дней. Для расчета беспроцентного периода и суммы задолженности Банком учитывается только дата подтверждения покупки. Поэтому, если, например, дата формирования счета выписки по вашему договору кредитной карты, это 28 число, то покупки, которые Вы совершите, скажем, 26 и 27 числа, скорее всего, вообще не войдут в эту выписку, а значит и не попадут в сумму общей задолженности, а попадут только через месяц, в следующую выписку. Так что покупки, совершенные за пару дней перед формированием счета-выписки имеют самый большой беспроцентный период 🙂
Кредитная карта — это вовсе не кабала и не неприятности и даже не заначка на черный день! Это вполне себе удобный и рабочий инструмент, который позволит сохранять и приумножать Ваши собственные деньги. Нужно лишь подойти к этому грамотно:
- узнайте дату внесения минимального платежа по договору Вашей кредитной карты — пометьте этот день в ежедневнике;
- не забудьте вносить всю сумму покупок, совершенных в предыдущем месяце, в день уплаты минимального платежа или за день до него;
- не нужно считать и следить за суммой покупок — просто откройте последнюю выписку, которую Банк сформировал для Вас. Сумма баланса или общая задолженность по счету на день формирования выписки — это и есть сумма, которую Вы должны уплатить;
- cохраняйте все выписки по счету — это может понадобиться, если у Вас возникнут вопросы или если, например, у Вас будет отсутствовать интернет, чтобы посмотреть выписку в интернет-Банке или в мобильном приложении;
- если Вы вдруг выпали из беспроцентного периода, постарайтесь как можно скорее погасить всю задолженность с учетом начисленных процентов и плат. Как минимум, совершите гашение до даты минимального платежа, чтобы после него вновь выйти в беспроцентный период.
Эти советы помогут не только не уйти в минус, но и получить выгоду от вашей кредитной карты.
Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.
Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.
Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.
Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.
Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.
Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.
Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.
Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.
Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.
Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.
Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.
Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.
Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.
Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.
Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.
В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.
Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.
Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.
Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.
Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.
Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.
Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.
Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.
Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.
В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.
Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.
Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.
Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.