Благодаря демократизации банковской политики и снижению ключевой ставки Центробанка все больше растет интерес российских заемщиков к рефинансированию долгов, понижению ставки по кредиту как панацеи от роста долгов и ухудшения кредитной истории. Сами банки активно продвигают этот продукт, включенный в перечень банковских услуг еще в 20-х годах нашего века.
К использованию на практике нового банковского продукта в виде рефинансирования, как свидетельствует ОКБ, чаще всего прибегают заемщики, обслуживающие пять или более кредитов, они составляют 71%. Доля заемщиков с 4-мя новыми кредитами 65%, с 3-мя 60%, 2-мя 51%, 1-м уже 42%. Попробуем разобраться, как уменьшить ставку по кредиту, когда выгодно взять новый кредит для покрытия старых долгов, и как правильно это сделать.
В рамках программы средствами вновь оформленного кредита можно покрыть долги по разным видам кредитования. Это потребительский и ипотечный кредиты, кредиты по карте, наличными, автокредит. В процесс рефинансирования можно включить один кредит либо сразу несколько. Их можно объединить одним графиком платежей, значительно при этом снизив ставку.
Самым популярным и востребованным на рынке банковских услуг стало рефинансирование долгов по ипотеке. Лидирующая услуга первого полугодия 17-го года в ВТБ – рефинансирование ипотечных долгов по выданным кредитам. Чаще всего рефинансированию подвергают долги, накопленные за последние два года.
- паспорт заемщика
- справка по форме 2-НДФЛ
- договор по кредиту, либо уведомление о его величине
- СНИЛС
- личное заявление
- Возраст заемщика не должен быть меньше 21-23 лет (зависит от требований конкретного банка).
- Длительность работы не менее 3-6 месяцев на данном рабочем месте.
- Месячный доход должен быть от 10-25 тыс. рублей (зависит от региона, где обслуживается кредит).
- Добросовестное и своевременное погашение кредитов в течение 1-го года.
Определенные требования предъявляются банками, взявшими на себя рефинансирование долгов заемщика, к его кредитам. Одно из них состоит в том, что открытый кредит обслуживался до обращения с заявлением о рефинансировании в течение 3-6 месяцев. Причем лучше, если до конца полного погашения кредита остается 3 месяца и больше. По мнению экспертов, при близких сроках погашения уменьшается банковская выгода при рефинансировании. Тем не менее, подобные кредитные мероприятия не станут убыточными для кредитора.
Уровень ставки по программе рефинансирования находится в прямой зависимости от того срока, который заложен для его погашения. Этот срок может быть от одного года до пяти. Самый большой срок может составлять 84 месяца, но с повышенной ставкой. Основным правилом для снижения новым банком процентной ставки при рефинансировании в Сбербанке, Россельхозбанке, Газпромбанке является срок погашения кредита, при этом, чем больше этот срок, тем ставка по кредиту выше.
ВТБ, Росбанк, ЮниКредитБанк и другие работают по другой схеме: при меньшей сумме обслуживаемого кредита ставка по нему выше.
Рекламируемая банками и СМИ новая услуга по уменьшению ставки по кредиту, доступна далеко не всем клиентам. Так людям преклонного пенсионного возраста совсем непросто будет найти банк, который снизил бы процентную ставку, создал выгодные условия рефинансирования. Большинство банков предоставляют такую услугу людям до 65 лет. Единственным местом, где программа рефинансирования действует для возрастных (старше 65 лет), Почта Банк России.
Для заемщиков, озабоченных вопросом, можно ли снизить процентную ставку по кредиту, банками предъявляются различные требования. Райффайзенбанк не всегда рефинансирует кредиты для работающих в статусе ИП, отказывает лицам старше 67 лет ( подробнее ). Объясняется это желанием минимизировать возможные риски.
В банке ВТБ также имеются ограничения для данной категории заемщиков – предпринимателей, правда, если ведение бизнеса было успешным в течение одного года, программа рефинансирования может быть включена. Такой показатель является достаточным для создания имиджа благонадежности клиента.
Наиболее лояльно относятся все без исключения банки к заемщикам, имеющим их зарплатные карты . Количество нужных для подписания договора о рефинансировании документов у них меньше. Зарплатные клиенты могут предъявить лишь паспорт, договор по кредиту и СНИЛС. Устанавливаемая банком процентная ставка для них ниже на 2-3%, чем у остальных. Некоторые предпочтения и льготы банков получают бюджетные работники (госуправление, здравоохранение, образование, и т.д.). Они имеют право на минимальную ставку.
Главная цель любого заемщика – найти ответ на вопрос, как понизить ставку по кредиту – чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. Программа рефинансирования работает таким образом, что для клиента создаются наиболее выгодные условия погашения долга, платеж сокращается.
Величина выгоды, полученная от рефинансирования, находится в прямой зависимости от таких факторов как срок кредита, в течение которого он обслуживался клиентом, величины кредита, установленной ставки, бывшей и новой. Если рассматривать снижение процентной ставки по действующей ипотеке , то при кредите, оформленном совсем недавно, выгода от уменьшения процента будет наиболее выгодной.
Можно привести такой пример: заемщик оформил ипотеку на 5 млн. рублей, срок 10 лет, ставка 14% годовых. Общая сумма выплат за 10 лет составит примерно 9,3 млн. рублей. При рефинансировании ипотечного кредита удается понизить ставку по кредиту, она может стать 11%, что поможет существенно снизить сумму выплат, которая может составить около 8,3 млн. рублей.
Наличие сразу нескольких кредитов может представлять трудности для заемщика. Ему бывает трудно вести контроль за своими расходами, легко просто забыть о каком-то кредите, отложить нужный платеж, элементарно может не хватить необходимой суммы к определенному сроку. Консолидированные кредиты позволят более точно отслеживать движения финансовых средств, выполнять принятые обязательства по кредиту. Понятно, что гораздо разумнее и рациональнее платить по одному кредиту, чем обслуживать несколько в различных банках.
Эксперты в области финансов считают, что рефинансирование, как возможность уменьшения ставки по кредиту, проще получить не в банке, выдавшем кредит, а в другом. Проценты, которые банк получает по кредиту, являются его основной прибылью. При снижении клиенту ставки по выданному кредиту банк сократит свою прибыль, что совершенно недопустимо для него. Выбранный вами новый банк будет использовать программу рефинансирования как удобный инструмент для осуществления кросс-продаж, приобретая в вашем лице нового клиента, имеющего хорошую кредитную историю.
Нельзя забывать, что в погоне за выгодными условиями финансирования можно попасть в опасную кредитную ловушку. Следует помнить, что перевод средств по бывшему кредиту при рефинансировании не делается автоматически. Заемщику необходимо самостоятельно сделать заявку по досрочному погашению долга в первом банке, чтобы не оказалось так, что оплачивать проценты придется, как по новым, так и старым обязательствам.
Рекомендуется заранее произвести подготовку, собрав все необходимые документы по бывшему кредиту, что сократит финансовые расходы. Иногда банк может предложить взять сумму, несколько превосходящую необходимую, чтобы снизить возникшую денежную нагрузку. Это можно считать хитрой банковской уловкой, она может закабалить клиента, заставив потратить большие деньги, чем при погашении бывшего долга. Некоторые банки предлагают повышенную ставку своему новому клиенту на срок переоформления кредита при рефинансировании. Ее действие заканчивается с окончанием отношений клиента со своим старым банком. Подобную схему предлагает ДельтаКредит банк.
В других банках наоборот, сначала предлагается самая низкая кредитная ставка, повышающаяся, если в течение 40-50 дней не происходит погашения старых кредитов. Райффайзенбанк увеличил данный срок, который составляет 90 дней.