Written by MIRovaya • 03.09.2019 • 19 просмотров • 0 • Полезно знать
Наличие действующих кредитов требует от заемщика придерживаться финансовой дисциплины. Необходимо контролировать свои расходы, иначе текущие обязательства могут остаться непогашенными. Несвоевременная оплата негативно отражается на кредитной истории и репутации. Также просроченные платежи становятся причиной начисления дополнительных штрафов и способствуют росту финансовых обязательств. Тем не менее, существуют способы уменьшения общего объема задолженности. О том, как правильно погашать кредит и сэкономить на начисленных процентах, пойдет речь ниже.
Банки при оформлении кредитных договоров указывают способ погашения задолженности – аннуитетный или дифференцированный. Ежемесячные платежи рассчитываются по одному из предложенных вариантов. Методика начисления зависит от проводимой банком политики. В большинстве случаев при возврате долга банки прибегают к аннуитетному способу, который для них более выгоден. Иногда выбор варианта оплаты предоставляется самому заемщику. В таких случаях клиент вправе решить самостоятельно, что ему выгодно: аннуитетные или дифференцированные платежи.
Если в графике погашения кредита суммы задолженности уменьшаются, то речь идет о дифференцированных платежах. Подобный способ оплаты означает, что ежемесячный платеж состоит из неизменяемой суммы по основному долгу и начисленных процентов, объем которых постепенно уменьшается. Такой вариант предполагает, что основная долговая нагрузка приходится на первоначальные выплаты.
Впоследствии за счет уменьшения долга в части процентов ежемесячный платеж достигает своего минимального уровня. При рассмотрении общего объема долга дифференцированные платежи более выгодны заемщикам. Итоговая переплата меньше, чем при использовании аннуитетного способа.
При обычном кредите на небольшую сумму и недлительный срок это не столь существенно. Но при заключении ипотечного договора дифференцированные платежи помогут сэкономить заемщику приличную сумму за счет меньшего объема начисленных процентов. Банки, как правило, предпочитают использовать аннуитетный способ начисления процентов. Такой вариант для них более выгоден.
При аннуитетном способе расчета процентов сумма ежемесячных отчислений одинакова на протяжении всего периода кредитования. Также как и при дифференцированных платежах, аннуитетный условно состоит их 2-х частей: величина основного долга и начисленные проценты. При этом изначально удерживается максимальная сумма процентов, затем показатель постепенно уменьшается. Величина основного долга в платеже, напротив, вначале принимает минимальное значение, постепенно возрастая по мере погашения кредита.
В целом объем платежей при аннуитетном способе расчета выше, чем при использовании дифференцированного начисления. Разница в переплате становится особенно заметной при кредитовании на большие суммы и длительный срок. Тем не менее, многие заемщики предпочитают наличие аннуитетных платежей. Постоянная сумма обязательных ежемесячных отчислений позволяет спланировать собственные финансовые возможности. Дифференцированный же способ расчета подразумевает повышенную долговую нагрузку в самом начале действия кредитного договора.
Чем меньше задолженность перед банком – тем меньше будут начислены суммы по процентам. Объем ежемесячных платежей соответствует графику погашения кредита, который включает размер основной задолженности и начисленных процентов. При желании заемщик может повлиять на итоговые суммы в сторону их уменьшения.
Достаточно уведомить банк о внесении дополнительных средств для оплаты кредита в целях досрочного погашения. В зависимости от условий по действующему договору, уменьшается либо размер ежемесячного платежа, либо сокращается срок кредитования. В результате объем долговых обязательств снижается, что выгодно для заемщика.
Ежемесячный платеж по кредиту состоит из 2-х частей: основного долга и начисленных процентов. Внесение дополнительных досрочных платежей сокращает размер основного долга. Соответственно, проценты начисляются в меньшем объеме. Размер задолженности пересматривается. Составляется новый график платежей. Существуют следующие варианты досрочного погашения: полное или частичное. При возврате всей суммы кредитные обязательства с заемщика снимаются.
Но в этом случае в банке предварительно рекомендуется уточнить всю сумму долга, включая начисленные проценты. Эти мери помогут избежать образования задолженности даже по небольшим суммам, что впоследствии может привести к штрафным мерам. Частичное погашение – внесение средств сверх установленного по графику размера. Дополнительные средства сокращают объем основного долга. Проценты пересчитываются на оставшийся срок кредитования.
Досрочное погашение задолженности доступно по всем видам кредитования. Заемщик имеет право вносить деньги сверх установленной суммы и по ипотеке, и по потребительскому кредиту. При этом большинством банков допускается совершать подобные действия неоднократно. Ранее досрочное погашение предусматривало начисление дополнительных комиссий. Тем самым банки частично компенсировали себе недополученную прибыль по начисленным процентам. На данный момент внесение платежей сверх графика осуществляется бесплатно.
При досрочном погашении заемщику следует учесть ряд возможных условий, устанавливаемых банками:
- Необходимо заранее известить работников банка о своем намерении. Некоторые кредитные организации оговаривают сроки о приеме дополнительных платежей. При несоблюдении этого условия полученные суммы могут быть учтены только при последующих платежах.
- Уточнить минимально допустимый размер досрочной выплаты. Как правило, платежи принимаются банками без ограничений. Но в ряде случаев могут действовать лимиты по перечислениям. Обычно это затрагивает процедуру погашения, осуществляемую через интернет-банкинг.
- Следить за объемом задолженности в величиной ежемесячного платежа. Предполагаемой суммы по досрочному погашению, указанной в заявлении заемщика, может не хватить на оплату основного долга. В таком случае банк либо не сможет провести операцию, либо уменьшит размер кредита частично.
- После внесения дополнительных средств в качестве досрочного погашения заемщику должен быть выдан новый график погашения. Последующие платежи не должны быть меньше обновленного расчета.
- При полном погашении кредита необходимо взять справку из банка об отсутствии задолженности. Данная мера обезопасит клиента от начисления штрафов даже при минимальной сумме оставшегося долга. Кроме того, документальное подтверждение полной выплаты кредита поможет избежать возможных претензий со стороны банка.
Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит. К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.
Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: стоит ли брать кредит? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.
Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.
Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали условия кредитования).
Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от схемы погашения кредита, используемой в договоре.
Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.
Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.
В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.
Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:
- Штрафы и пени;
- Комиссии;
- Проценты;
- Тело кредита.
Допустим, вы допускали просрочки по кредиту, и у вас начислены все эти 4 составляющих. В этом случае, если вы внесете в банк сумму платежа/-ей, которые просрочили, ваша просроченная задолженность все равно не погасится! Потому что сначала с этой суммы погасятся штрафные санкции, а значит – на проценты и тело кредита уже средств не хватит. Следовательно, просрочка не закроется, и штрафы будут начисляться дальше: погасить ее, не погасив штрафы, просто невозможно, если такая очередность платежей определена кредитным договором.
Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться кредитная история (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.
Правило 5 . Полностью закрыв кредит, заручитесь документом, подтверждающим это. Думаю, многие слышали о случаях, когда человек вроде бы полностью гасил кредит и жил себе спокойно, а потом через много месяцев, а то и лет, обнаруживалось, что у него накопился огромный долг. Так вот, чтобы подобные случаи не возникали, сразу после окончательного расчета по кредиту необходимо взять в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Обычно эта услуга платная, но здесь, я думаю, лучше заплатить и заручиться документом, чтобы потом банк не мог предъявить вам никаких претензий (подробнее о них можно почитать в статье Кредитные уловки или почему я должен банку?)
Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут финансовое состояние человека вниз.
Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на Финансовом гении!