Сегодня значительное количество финансовых структур предлагает оформить потребительский кредит с минимальным пакетом документов и без справки о доходах.
Такие предложения становятся особенно заманчивыми для тех, кому необходимо получить кредит срочно или сделать сразу несколько крупных приобретений. Поэтому часто возникает ситуация, когда заемщик обращается сразу в несколько финансовых учреждений и оформляет более одного кредита за небольшой промежуток времени.
Чтобы минимизировать переплату за пользования кредитными средствами следует руководствоваться некоторыми правилами управления кредитами. Если у заемщика появилась возможность досрочного погашения задолженности, то необходимо погасить ту, у которой наименьшая остаточная сумма. В первую очередь, это уменьшит общее количество займов и значительно облегчит их дальнейший контроль.
Однако, кредитный брокер может посоветовать погасить задолженность, по которой клиент выплачивает максимальную процентную ставку. Чаще всего это являются срочные потребительские кредиты или микрозаймы.Возникают ситуации, когда финансовые структуры идут навстречу своим постоянным клиентам и уменьшают ежегодный процент за пользования кредита, что делает его более выгодным и доступным. Поэтому некоторые консультанты рекомендуют закрывать тот кредит, который может принести дополнительную выгоду и минимизировать итоговую переплату по остальным займам.
Правильно оценить конечные суммы переплат поможет кредитный брокер в Спб или это можно сделать самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором.Некоторые финансисты предлагают погашать сразу несколько займов равными частями. Но, выбирая этот метод, следует учитывать, что финансовые затраты будут максимальными. Как правило, такой способ экономически не оправдан и может быть результативным в том случае, если у всех кредитов схожие условия и приблизительно одинаковая процентная ставка.
Основной принцип, по которому следует действовать – это насколько возможно снижать ежемесячные платежи по открытым займам. Для долгосрочных кредитов с завышенными процентными ставками существует вариант рефинансирования. Заемщик выбирает более выгодное предложение с меньшей процентной ставкой и погашает более дорогой кредит. Такие меры позволяют уменьшить стоимость кредита и сократить сроки выплаты.
Это элементарное отсутствие знаний об управлении личными финансами.
Деньгами (личными финансами) мы пользуемся каждый день. Также каждый день, к примеру, мы пользуемся электричеством.
Но ребенку родители все время вдалбливают какие-то запреты, например: не суй пальцы в розетку, не суй пальцы в розетку. И фактически ребенок это запоминает и в большинстве случаев этого не делает.
Но, что касается денег, грамотного управления личными финансами, практически нет таких родителей, которые ребенку бы говорили:
- не бери кредиты, не бери кредиты, не бери кредиты.
В результате незнание «техники безопасности» при обращении с личными финансами приводит к тому, что, став взрослым, человек берет кредит, не задумываясь, что он делает и почему.
Причем сразу оговорюсь: кредит – это хороший финансовый инструмент при условии его правильного использования.
Но если его использовать неправильно, он ударит посильнее, чем электричество в розетке. И чтобы этого не произошло необходимо уяснить важнейшее правило управления личными финансами, т. е. взгляд на мир с точки зрения вашего кошелька.
Вы должны следить, чтобы актив всегда был больше пассива.
Потому что если это не так, то как в бассейне, если вытекает больше, чем туда попадает, то через некоторое время он иссякнет. И отсюда, например, такой яркий пример, как взять кредит, купить что-то в кредит.
Не заработаете. Потому что если у вас нет денег сейчас, т.е. если вы не умеете управлять своими личными финансами, то вы не сможете это делать и в будущем.
А раз так, то ваше финансовое положение на протяжении всей вашей жизни будет весьма плачевным.
Можно ли вообще в нашем современном кредитном мире обойтись без этих самых кредитов? Практически каждый второй среднестатистический гражданин сталкивался с банковскими займами.
Причем для многих, кредит – это не жизненно важная необходимость, когда кушать хочется, а нечего, хотя бывает и такое… В большинстве случаев, это когда просто очень хочется прикупить себе новую вещицу, а денег не хватает – вот и приходится брать кредит, влезать в долги, да еще и под немалые проценты.
А бывает, что, даже не имея первоначального желания приобрести какую-либо вещь, но насмотревшись и начитавшись привлекательной рекламы о нереальной возможности, любезно предоставляемой банком, человечество бежит становиться в очередь, чтобы взять очередной кредит, который они еще даже знают куда потратить.
Естественно, не все люди относятся положительно к такой банковской услуге, как кредитование. Есть такая категория людей, которые считают кредит быстро засасывающим болотом, и такое мнение складывается не без причины.
К сожалению, существуют такие примеры, и их довольно много, когда человек первый раз берет деньги в кредит по нужде, затем выплачивает его, и, увлекшись так сказать данной игрой, повторяет свои действия снова и снова, уже без наличия серьезной на то причины. В итоге, этот человек остается у разбитого корыта.
Подписывая бумаги, всегда стоит их тщательно изучать, и уточнять все непонятные пункты. Права, обязанности обоих сторон, возможные штрафы и проценты за проведенные операции – все должно быть оговорено.
И это еще не все мелкие, но достаточно важные пунктики, сопровождающие кредитование.
Просто-напросто научиться жить по средствам, грамотно управлять своими личными финансами, чтобы не возникала необходимость брать кредит.
Несколько кредитов — не всегда плохо. Правильно планировать бюджет помогают грамотное получение и обслуживание кредитных продуктов. А наличие такого опыта позволит получать преференции от банка.
Обычно кредитные организации смотрят не на количество сделок, а на общую долговую нагрузку. Находят они эти данные в кредитном досье, где отображаются также обязательства по поручительству и открытые кредитные карты.
Доходов заемщика должно хватать на обслуживание всех кредитов и на обеспечение семьи всем необходимым. На каждого члена семьи при оплате ежемесячного взноса по кредиту должна оставаться сумма не меньше прожиточного минимума. В среднем предельная долговая нагрузка на бюджет не может превышать 40–50% от доходов. Именно на этот показатель обращают внимание при рассмотрении заявки.
Но есть и исключения: Примсоцбанк заботится о своих клиентах и предлагает не путаться во множестве долгов. Потребительский кредит выдается только, если на руках у заявителя не более 3–4 текущих обязательств.
В качестве альтернативы, когда займов много, предлагается рефинансирование. Это позволяет объединить имеющиеся кредиты в разных банках в одном договоре. Но опять же главное — не количество, а качество.
Два кредита в одни руки — это уже постоянство. Банки любят уже знакомых клиентов. Если вы выполняете свои обязательства без нареканий, то можете рассчитывать на определенные послабления.
Для доказательства своей надежности достаточно более полугода погашать кредит без опережения и без нарушения графика. Платите точно в срок и завоюете звание добросовестного заемщика.
Такой статус сулит проявление лояльности:
- более гибкие условия получения средств;
- высокая скорость оформления и минимальный пакет документов;
- низкие процентные ставки;
- экономия на обеспечении — залоге и страховке.
При рассмотрении заявки на очередной кредит банк оценивает адекватность финансового поведения клиента.
Если у него на руках несколько разных кредитных продуктов это — нормально. У среднестатистического гражданина одновременно может быть ипотека, автокредит, парочка потребкредитов и карта с овердрафтом или возобновляемым лимитом. Все они взяты в разное время и на разные цели. Выглядит это логично и недоверия не вызывает.
Сложнее придется тем заемщикам, кто набрал кучу однотипных продуктов. Не всегда целесообразно в глазах банка выглядит кредитное досье с записями о получении нескольких одинаковых кредитов наличными. Этот выбор нецелевых программ может демонстрировать финансовую неграмотность и проблемы с деньгами, которые заявитель пытается решить, но у него ничего не выходит.
Лучше обращаться за теми кредитными продуктами, которые максимально релевантны вашим запросам: финансирование бизнеса, строительство дома, приобретение автомобиля.
При оформлении кредита чаще всего дается возможность выбрать дату внесения ежемесячного платежа и составить удобный график погашения. Иногда такая возможность предоставляется уже после выдачи средств, когда перенос даты оправдан.
День внесения обязательного платежа лучше установить сразу после даты выплаты зарплаты и аванса. Но с определенным запасом — на возможные задержки при прохождении платежа, выходные дни и у работодателя.
Если кредитов несколько, то можно спланировать следующую схему погашения:
Для собственного комфорта можно настроить в сервисе автоплатеж с зарплатной карты сразу при поступлении средств. Тогда деньги без промедления будут перечислены в погашение задолженности.
В ряде случаев целесообразно консолидировать долги, чтобы получить лучшие условия и снизить переплату. А еще это избавит от хлопот по оплате разных кредитов по нескольким реквизитам и в разные даты, поможет сократить траты на комиссию, сэкономить время при общении с банком.
Один кредит при рефинансировании выдается с более выгодными параметрами, чем несколько разномастных займов, да и обслуживать его удобней.