Выбор кредитной карты — это процедура по подбору платежного инструмента, позволяющего проводить безналичные платежи за счет банка. Есть 7 основных параметров, по которым можно получить почти идеальную кредитку.
Кредитные карты — платежный инструмент, широко используемый в современной экономике. Они позволяют получать от банка периодические некрупные займы без периодического заключения договоров, как при стандартном потребительском кредитовании.
Когда мы задумываемся, кредитную карту какого банка выбрать, мы обнаруживаем, что предложений существует множество, и сразу решение принять непросто. Такой продукт есть в арсенале практически каждого банка. Под любые цели сегодня есть возможность подобрать оптимальный вариант.
Перед тем как выбрать карту, важно определиться: дебетовая или кредитная. Последние позволяют тратить деньги, уходя в минус, а потом гасить долг. На задолженность по карте обычно начисляются проценты.
Если правильно выбрать карту, вы будете получать ссуды почти бесплатно. Платить придется только за обслуживание, а начисления процентов легко избежать.
Когда такая карта выгодна:
- Если вы имеете возможность регулярно и без опозданий гасить задолженности.
- Вам важно копить бонусы, мили или получать высокий кэшбек: кредитки дают более выгодные условия по этим критериям, чем дебетовые карты.
- Если вы пользуетесь интернет-магазинами и службами доставки с оплатой онлайн.
- Для активных путешественников. При бронировании номеров в отелях или машин напрокат в некоторых странах принимают только кредитные карты. Это связано с более высокой надежностью их держателей.
- Если вы планируете брать большой заем. Дело в том, что кредитка — хороший способ получить положительную кредитную историю.
- В чрезвычайных ситуациях. Если случились проблемы, которые требуют срочных финансовых трат, проще завести карту, а не тратить время на визиты в банк за обычными ссудами. Часто это еще и выгоднее, особенно если вы успеете расплатиться по долгам в льготный период.
Минусы кредиток таковы:
Не рекомендуем принимать первое поступившее предложение. Банки активно продвигают карты, и многие люди регулярно принимают телефонные звонки с рекламой. Лучше проанализировать условия в нескольких кредитных организациях — это поможет как правильно выбрать кредитную карту, так и избежать лишней суеты.
Наиболее эффективен выбор по параметрам, перечисленным в нашей статье:
- Кредитный лимит.
- Процентная ставка.
- Стоимость годового обслуживания карты.
- Грейс-период.
- Рассрочка.
- Возможность снимать наличные с карты.
- Cashback.
Это максимальная сумма, которая доступна для траты. Небольшой лимит позволяет контролировать расходы, более крупный — совершать дорогостоящие покупки. Параметр устанавливается в зависимости от платежеспособности клиента.
Чтобы получить более выгодные условия по лимиту, обращайтесь за получением кредитной карты в отделение того банка, в котором вы уже были клиентом: наше сравнение кредитных карт показываает, что оптимальные условия банки дают не новым клиентам, а тем, с кем они уже сотрудничали.
Это размер платы за пользование заемными средствами. Во время акций легко найти пониженные ставки. Банковские организации обычно устанавливают их размер индивидуально для каждого клиента. Размер ставки вы узнаете, только когда будете оформлять карту — она варьируется в пределах 20-40 %. Самые высокие проценты предусмотрены для новых клиентов банка. Постоянным пользователям предлагают более выгодные льготные условия использования карты.
Разница в предложениях разных банков измеряется в сотнях, а иногда и в тысячах рублей. Это в среднем 500-1000 рублей. Кредитные карты VIP-статуса стоят дороже. В год за нее придется заплатить до 10 000-20 000 рублей.
Это срок беспроцентного погашения. Банк дает клиенту определенный период, в который тот способен пользоваться деньгами с карты бесплатно (например, 30 дней). Проценты начнут начисляться на долг только с 31-го дня, если баланс карты не восстановить до исходного уровня.
Эта опция — приоритетная, в сравнении, например, с кэшбеком. Она позволит использовать кредитную карту на хороших условиях: экономия составит порядка 4 % ежемесячно.
Грейс-период для большинства карт не распространяется на снятие наличных денег в банкомате. Проведя эту операцию, вы аннулируете льготы по погашению кредита.
Бесплатный кредит с возвратом равными частями на протяжении нескольких месяцев.
Иногда снимать наличку нельзя, а иногда за нее берут комиссию. Чаще всего это бессмысленно, так как аннулирует грейс-период. Если же необходимость снимать наличные у вас есть, выбирайте тот банк, в котором вы уже получали дебетовую карту. Для тех, с кем уже есть отношения, будут действовать лучшие условия по снятию с кредитной карты.
Сегодня шанс вернуть проценты с покупки предоставляется держателям не только дебетовых, но и кредитных карт. Обратите внимание, что существует так называемый партнерский кэшбек по карте. Он не всегда делает покупки выгоднее: товар обойдется вам со скидкой 15 %, но в другом магазине он будет стоить меньше на 20 %.
Задумайтесь и о дополнительных опциях. Бесконтактная оплата, интернет-банкинг, смс-оповещения — на вкус клиента.
Рассмотрим, какие кредитки предлагают ведущие игроки рынка в 2019 году.
Стоимость обслуживания — от нуля (в первый год) до 12 000 рублей. Есть возможность накапливать бонусы или мили, получать Cashback и бесплатно пользоваться до 50 дней.
Альфа-Банк дает возможность не платить за средства 100 дней и снимать до 50 000 рублей без комиссии, есть подбор кредитной карты по параметрам для особых категорий:
- путешественников;
- любителей шопинга;
- геймеров;
- автомобилистов.
Можно выбрать отдельную кредитную карту для получения рассрочки в любых магазинах.
Мультикарта — единственная во всем банке, зато набор опций формируете вы сами по своему вкусу. Если тратить не менее 5000 рублей в месяц, обслуживание обойдется бесплатно.
В первые семь дней дается возможность снимать наличные без комиссии, а в дальнейшем получать доход на остаток до шести процентов. Грейс-период составляет 101 день.
Здесь тоже только один вариант кредитной карты, зато с бесплатным выпуском и обслуживанием. Кредитный лимит невелик — до 200 000 рублей. Зато Cashback составляет до 100 % от стоимости покупки.
Беспроцентно пользоваться деньгами Ренессанс Кредит разрешает 55 дней. Привлекательна здесь бонусная программа: каждый бонус равен рублю.
УБРиР — банк не столь известный, как предыдущие. В наш рейтинг он попал благодаря самому крупному грейс-периоду — до 120 дней.
Однако клиенту придется подтверждать свою благонадежность. Каждые 20 дней необходимо вносить хотя бы три процента от имеющейся задолженности по карте.
Банк Тинькофф, для которого карточные продукты — одни из приоритетных, предлагает сразу 20 вариантов. Есть как универсальные кредитки, так и ориентированные на узкие категории заемщиков:
- путешественников;
- автолюбителей;
- геймеров;
- преданных клиентов конкретных компаний;
- покупателей отдельных магазинов;
- футбольных болельщиков;
- защитников природы.
Минимальная стоимость обслуживания — 590 рублей в год, максимальная — 1890 рублей. Нулевая процентная ставка только у платиновой: 55 дней на общих условиях и до года — при покупках у партнеров.
Выпуск и обслуживание — бесплатные. Штраф за просрочку – 699 рублей
Эмитентом этой кредитной карты является Совкомбанк. Она предоставляет рассрочку на покупки по безналу. Но с карты Халва нельзя снимать деньги и даже переводить на сторонние счета, в этом случае процент экстремально повышают.
Кредитный лимит составляет до 350 000 рублей, рассрочка — до 12 месяцев, а время действия карты — 10 лет. После завершения льготного времени ставка составит 10 %.
А теперь попробуем сравнить кредитные карты рассмотренных банков в целом.
В каждом банке предложат сразу несколько программ кредитования для решения финансовых запросов граждан. Целевой кредит или потребзайм, на 1-2 года или более 10 лет, с дополнительными условиями или по 1 заявлению. Комплекс параметров определит итоговую стоимость займа и степень доступности предложения конкретному человека.
Переплата банку складывается из процентов, начисляемых на сумму долга. Не стоит сразу отметать вариант выпуска кредитной карты как наиболее невыгодный способ получения средств. Если кредиткой планируют расплачиваться в магазинах, кредитными средствами пользуются бесплатно в течение грейс-периода в 50-120 дней.
Если выбирать программу только по проценту, можно пропустить выгодные предложения, где банк освобождает от уплаты комиссий и не выдвигает дополнительных требований, назначив ставку выше минимальной.
Если ВТБ предлагает ипотеку под 5% годовых, это не означает, что согласуют все поданные заявки. Большинство программ под низкий процент адресовано отдельным категориям заемщиков, либо предоставлено с поддержкой государства.
Кредитор самостоятельно определяет, насколько рискованна выдача средств конкретному претенденту. Если есть опасения невозврата, банк может одобрить заявку увеличив ставку на несколько процентов. Если клиент надежен и не имел проблем с выплатами по предыдущим кредитам, процент будет минимален.
Некоторые виды кредита оказываются недоступны в силу несоответствия заемщика критериям банка. Например, купить ипотечное жилье лицам моложе 21 года почти невозможно. Банк исходит из здравого смысла, что молодежь не имеет стабильных высоких заработков и менее ответственна при погашении, вводя возрастной ценз.
Часто банк устанавливает ограничения по:
- прописке;
- продолжительности стажа;
- гражданству;
- наличию трудоустройства и т.д.
Не желая тратить время и силы на подготовку документов, заемщики соглашаются на экспресс-программы с оформлением за 15 минут. Потом в течение нескольких месяцев придется выплачивать повышенные проценты банку за сэкономленные 1-2 дня при подписании кредитного договора.
Если кредит планировался заранее, стоит запросить справку от работодателя и быть готовым представить ее для согласования лучших условий кредитования.
Некоторые банки предлагают выгодные ставки, умалчивая о высоких комиссиях при снятии или пополнении кредитного счета. Задача менеджеров – в выдаче займов на внешне привлекательных условиях. При более внимательном изучении программы выясняется, что на обслуживание кредита уйдет денег больше, чем суммарно составит переплата по кредиту в другом банке.
К дополнительным расходам можно смело отнести стоимость страховки, на которой настаивает кредитор. Банк может предложить оформить полис личного страхования, предлагая выгодные условия займа. Заемщик вправе решать, пользоваться ли этой возможностью, или выбрать кредиты с более высокой ставкой, но без расходов на страховку.
Есть два способа расчета платежей при погашении займа: дифференцированный и аннуитетный.
Первый вариант предполагает начисление процента на всю сумму оставшегося долга, уплачиваемого вместе с ежемесячным взносом в виде части задолженности. Самые крупные суммы при дифференцированных платежах выплачивают вначале. По мере снижения основной суммы долга платеж постепенно снижается.
Такой вариант не совсем удобен при получении ипотеки. Сумма для покупки жилья слишком большая, а платежи в первые месяцы в разы выше, чем при расчетах аннуитетном способом. Распределяя процентную переплату на платежи в течение всего периода кредитования, удается снизить итоговую стоимость кредита. Аннуитетный способ охотнее всего используют банки, поскольку прибыль от кредитования больше.
Если планируется досрочное погашение в первой половине действия договора, выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами. Досрочное погашение во второй половине периода кредитования с аннуитетными платежами почти не дает экономии.
Задача клиента – получить средства с минимальной переплатой банку. Ниже представлена информация, как сэкономить при использовании банковских средств:
- Если кредит направлен на конкретные цели (машина, квартира, образование), процентная ставка ниже, чем по нецелевым программам потребзайма.
- Период погашения. С каждым новым месяцем переплата растет. Чем быстрее справится человек с погашением, тем меньше придется заплатить банку.
- Залоговое обеспечение. Если предоставить банку залог, процент снижается, поскольку риск невозврата минимален. В случае прекращения выплат банк обратится в суд с требованием принудительной продажи залогового имущества и вернет одолженную сумму.
- Дополнительные гарантии. Если банк соглашается на поручительство, параметры по кредиту оказываются более выгодные. Если банк сомневается в кандидате, допускается привлечь поручителя, гарантирующего возврат средств согласно договору займа.
При поиске кредитных программ рекомендуется начать изучение с банка, через который работодатель перечисляет зарплату. Будучи уверенным в компании, банк часто предлагает льготные программы для сотрудников, получающих зарплату. Меньший пакет документов и лучшие условия кредитования – характеристики программ для зарплатных клиентов.
Невозможно предусмотреть все жизненные обстоятельства, однако в силах заемщика сократить риск негативных последствий и неплатежей.
Чтобы благополучно выплатить кредит, не стоит брать в долг сумму, платежи по которой составят более трети от ежемесячного заработка человека.
Перед подписанием кредитных бумаг важно прочитать все страницы договора, а по непонятным пунктам запросить разъяснений у банковского служащего. Особое внимание обращают на вопросы внесения платежей и комиссий. Если условия договора предусматривают крупные штрафы и иные санкции, рискует получить невозвратный долг, просрочив несколько платежей.
Рекомендуется ознакомиться с отзывами о выбранном банке. На форумах и специальных сайтах недовольные клиенты часто отмечают недочеты в работе кредитного учреждения. Положительные отзывы стоит воспринимать с критикой, понимая, что часть из них может оказаться проплаченными.
Собираясь одолжить некоторую сумму у банка, необходимо четко понимать, на какие цели будут потрачены средства, и каким образом будет возвращена задолженность. Не стоит спешить оформлять кредит, увидев низкую процентную ставку. За низким процентом могут скрываться другие невыгодные условия, когда итоговая стоимость кредита окажется выше за счет высоких комиссий и жестких штрафных санкций. Определяя сумму, нужно отталкиваться от текущих доходов, которые должны позволить спокойно возвращать деньги банку.
Карта с кредитным лимитом позволяет расплачиваться за товары и услуги в торговых точках, получать выгоду в виде кэшбэка, не платить проценты банку. Перечисленные преимущества, как правило, вступают в силу только при соблюдении определённых условий. Поэтому прежде чем выбрать кредитную карту, стоит ознакомиться с её основными характеристиками: длительностью и условиями льготного периода, размером процентной ставки, наличием комиссий, возможностью получения кэшбэка и так далее.
- Срок. Чем больше времени даётся на погашение, тем выгоднее. В зависимости от требований конкретного банка длительность беспроцентного периода составляет от 50 до 120 дней.
- Правила расчёта. Владелец карты должен понимать, с какой даты начинается отсчёт дней, отведённых на погашение. Это может быть определённое число или дата совершения первой покупки. Принцип расчёта должен быть простым и понятным без подводных камней и неоднозначных условий, иначе это может привести к нежелательным расходам.
- Условия предоставления. Как правило, действие льготного периода распространяется только на безналичные покупки товаров и услуг. При снятии наличных проценты начисляются с первого дня. Однако на рынке можно найти предложения, грейс-период по которым распространяется также и на выдачу кредитных средств.
Чтобы комфортно пользоваться карточкой и не беспокоиться о несвоевременном погашении, стоит уточнить у сотрудников о наличии возможности отслеживания сроков льготного периода в онлайн-сервисах либо получения напоминаний по СМС.
Во втором случае банк указывает минимальное значение (например, от 12,9%) и объясняет такую тарифную политику индивидуальным подходом к клиенту. Конечная одобренная ставка на практике оказывается выше заявленной. При подписании кредитной документации рекомендуется обращать внимание на реальную стоимость заёмных средств.
Если клиент планирует расплачиваться карточкой только в рамках льготного периода, то в большом лимите нет необходимости, так как при беспроцентном использовании нужно возвращать все потраченные средства. Снимать с карточки крупные суммы не рекомендуется, для этих целей лучше взять кредит.
- процент кэшбэка (от 0,5 до 10%);
- условия начисления кэшбэка (за какие операции можно вернуть деньги, есть ли возможность выбора любимых категорий с повышенным процентом);
- варианты использования накопленных баллов (перевод в рубли, оплата авиабилетов, скидки в партнёрской сети).
Некоторые банки выпускают кобрендинговые кредитные карты, владельцы которых могут получать бонусы от партнёров, участвовать в розыгрышах и акциях.
Переплата в этом случае может состоять из следующих пунктов:
- Комиссия за снятие — 3-6% от суммы. Банки определяют минимальный размер платы — от 290 до 500 рублей за операцию.
- Начисленные проценты на снятую сумму, включая размер списанной комиссии (если льготный период не действует).
- Комиссия другого банка (в случае снятия в стороннем банкомате).
Если пользователь планирует снимать деньги с кредитки, то рекомендуется обратить внимание на доступность банкоматов банка-эмитента и его партнёров.
- начисленные на текущую дату проценты (если есть);
- штрафы (если есть);
- 3-8% от суммы долга (в зависимости от условий банка).
При подборе карты нужно обратить внимание на то, из чего состоит минимальный платёж (банк может включить в него дополнительные комиссии), а также какого числа надо вносить деньги. Предпочтительней оформить кредитную карту, дата погашения по которой будет приходиться на день получения доходов (заработной платы, пенсии).