В жизни каждого человека порой возникает ситуация, когда ему довольно срочно необходима крупная сумма, а накопленных денег не хватает. Раньше в такой ситуации покупку приходилось откладывать или просить в долг у родственников и знакомых, а теперь на помощь приходит банк, который может выдать потребительский кредит.
Когда нужен потребительский кредит?
Чаще всего за потребительским кредитом обращаются, когда срочно нужна достаточно объемная сумма. Например, вы затеяли ремонт или планируется поездка в отпуск. Важно при этом трезво оценить, действительно ли вам так нужна эта покупка, что вы готовы брать в долг.
Кому стоит, а кому не стоит брать кредит?
Условия кредитования
Подать заявку на получение потребительского кредита сегодня очень просто. Для этого даже не нужно посещать офис банка. Достаточно иметь доступ к интернету, и оформить заявку дистанционно. Заемщиком может быть любой гражданин России возрастом от 23 до 65 лет. Потребительский кредит выдается без залога и поручителей, что, несомненно, очень удобно. Для работников предприятий ОПК и военнослужащих действует льготная ставка от 9,9% годовых с возможностью снижения ставки на 3%. Если вы задумали что-то грандиозное, то можно получить в банке до 3 млн рублей. Для этого понадобится всего один документ – справка о доходах, а зарплатным клиентам будет достаточно только паспорта. Срок кредита до 84 месяцев для комфортного ежемесячного платежа. Условия действуют не только на оформление нового кредита, но и рефинансирование кредитов сторонних банков.
Одобренный кредит можно оформить без посещения офиса в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении.
Предоставляет Промсвязьбанк и моментальные кредиты до 100 000 рублей. Без документов, без визитов в банк, в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении в любой части мира 24 часа 7 дней в неделю. Такое количество всевозможных банковских продуктов позволяет клиентам банка не копить годами на какую-либо серьезную покупку, а исполнить мечту практически моментально.
Сегодня население активно пользуется заемными средствами. По данным Банка России за первую половину 2017 года населению Калининградской области выдано 27,4 млрд рублей кредитов, что на 26,5% больше, чем за соответствующий период прошлого года. Увеличению заемных средств на руках у населения области способствует и активное развитие некредитных финансовых организаций – микрофинансовых организаций, ломбардов и потребительских кооперативов. На 1 июля 2017 года просроченная задолженность населения области по кредитам банков составила 6,2 млрд рублей или 8,5% от общей суммы задолженности при среднероссийском показателе 7,8%.
Нередкими являются случаи, когда в силу слабой финансовой грамотности население, получая кредит или займ, не до конца понимает всю меру ответственности данного шага, главным является — сиюминутное получение материальной выгоды в виде товаров и услуг. Что же нужно знать, чтобы правильно взять кредит или займ и не попасть в ситуацию, связанную с невозможностью обслуживания образовавшегося долга перед кредитной или некредитной финансовой организацией?
В первую очередь, следует очень внимательно относиться к процессу заключения договора потребительского кредита (займа). Нужно иметь ввиду, что указанный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются банком или некредитной финансовой организацией в одностороннем порядке в целях многократного использования. Такие условия должны размещаться кредитором в местах выдачи кредита или займа, т.е. должны быть общедоступными. К общим условиям относятся, например, виды потребительских кредитов (займов), сроки рассмотрения заявлений потенциальных заемщиков, перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе, для оценки кредитоспособности заемщика, процентные ставки по видам кредитов и срокам кредитования, значения полной стоимости кредита и другие условия. Таким образом, потенциальный заемщик может заранее изучить общие условия предоставления потребительских кредитов (займов) и получить представление о требованиях банка. Из полученной информации он может сделать первые выводы о способности выполнять эти требования и свои обязательства. Хотелось бы обратить внимание, что зачастую потенциальные заемщики пренебрегают этой возможностью, что в последующем не только не позволяет в полной мере и своевременно оценить возможные риски, но и значительно усложняет и удлиняет процесс заключения договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К таким условиям, например, относятся сумма потребительского кредита (займа), срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность платежей по кредиту (займу), указание на необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору, указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения договора потребительского кредита (займа), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа) и другие. Следует обратить внимание, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.
Особое внимание заемщику при заключении договора потребительского кредита (займа) стоит обратить на полную стоимость кредита, она отличается от процентной ставки по кредиту, которую банк или некредитная финансовая организация предлагает в индивидуальных условиях договора и включает в себя все платежи, которые по договору должен уплатить заемщик. Например, помимо основной суммы долга и процентов по договору потребительского кредита (займа) в эту сумму включаются такие платежи, как плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты при заключении и исполнении указанного договора, платежи в пользу третьих лиц, если такие платежи предусмотрены договором, сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заемщиком предлагаются разные условия кредитования в зависимости от заключения договора добровольного страхования. Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится хорошо читаемым шрифтом максимального размера. Таким образом, заемщик должен быть заранее уведомлен о том, какую предельную сумму он должен выплачивать банку или некредитной финансовой организации по кредиту (займу), что позволяет ему соизмерить свои финансовые возможности с предстоящими выплатами, просчитать все возможные негативные последствия.
Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует на своем сайте в сети Интернет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям кредитов (сумма, срок возврата, цели кредита и т.д.). Потенциальным заемщикам следует знать, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита соответствующей категории.
Однако полная стоимость кредита рассчитывается без учета возможных негативных сценариев развития событий, таких, например, как невозможность заемщика погашать кредит. Просроченные платежи, а также различные штрафные санкции в полную стоимость кредита (займа) не включаются, поэтому заемщику следует изучить условия договора очень внимательно.
Заключая договор, не следует торопиться, тем более, что законом о потребительском кредитовании (займе) предусмотрена возможность для потенциального заемщика высказать согласие на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику таких условий.
Отдельный вопрос вызывают ситуации, когда заемщик желает отказаться от получения потребительского кредита (займа) или вернуть его досрочно. Как это сделать правильно и без значительных финансовых потерь?
Во-первых, заемщик может полностью или частично без каких-либо штрафных санкций отказаться от потребительского кредита (займа) до даты его предоставления, уведомив об этом кредитора.
Во-вторых, можно досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без уведомления банка в течение 14 календарных дней с даты его получения. При этом нужно будет уплатить проценты за пользование кредитом (займом) с даты его получения до даты возврата.
В-третьих, если потребительский кредит (заем) был получен на определенные цели и потребность в использовании средств на предполагаемую ранее цель исчезла, заемщик может без предварительного уведомления банка вернуть в течение 30 календарных дней всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок пользования заемными средствами.
И, наконец, заемщик также может вернуть досрочно всю сумму кредита (займа) или ее часть безотносительно к каким-либо условиям использования кредита (займа), уведомив об этом кредитора в соответствии с порядком, определенным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (займа) с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом (займом).
При досрочном частичном погашении кредита (займа) кредитор обязан пересчитать полную стоимость кредита и предоставить заемщику уточненный график платежей.
На практике у заемщика часто возникают вопросы относительно того, какую информацию и в какие сроки он должен получать от кредитора. В Банк России также иногда поступают жалобы на то, что кредитная организация не представляет или представляет несвоевременно информацию о текущей задолженности заемщика, о произведенных платежах в погашение кредита и т.д. Следует обратить внимание, что после заключения договора кредитор обязан направлять заемщику или обеспечить доступ к информации, касающейся кредита (займа) и его обслуживания в порядке, определенном договором. К таким сведениям, в частности, относятся размер текущей задолженности заемщика перед кредитором, даты и размер произведенных и предстоящих платежей по кредиту (займу). Заемщику при заключении договора кредита (займа) следует обратить внимание на пункты договора, касающиеся информационного обеспечения заемщика после заключения договора, и требовать исполнения таких обязанностей со стороны кредитора.
Куда вложить деньги физическому лицу
Как 1% в день становится равен 3678.3% годовых?
Многие люди пользовались, пользуются и будут пользоваться кредитами. Реалии таковы, что без денег, взятых в долг под проценты, тяжело решить финансовые вопросы, осуществить мечты и пр. Оформление кредита – является одним из инструментов получения денежных средств. Как и любой другой инструмент, кредит требует правильного использования. Сегодня поговорим о том, как правильно взять кредит и какой способ получения займа наиболее выгодный. Оформите заявку на кредит и наши специалисты помогут вам правильно подобрать выгодное кредитное предложение.
Наименее выгодным вариантом оформления кредита является, как ни странно, популярная кредитная карта. Кредитка удобна в том смысле, что она небольшая, легко помещается в портмоне, не надо таскать с собой большую сумму денег, это модно и пр. положительные факторы из рекламных проспектов банков.
О плюсах кредитной карты сказано много. Поговорим о ее минусах. Кредитная карточка – это один из способов быстро получить деньги взаймы. А быстрые кредиты – это дорогие кредиты. Процентная ставка 36% годовых – это средняя ставка по кредитке в банках. Прибавьте к этому оплату за обслуживание карты, комиссии за обналичивание и поймете невыгодность использования кредитной карты.
То, что нам преподносят как плюс (отсутствие денег при расчетах), одновременно является и минусом кредитной карты. Человек, привыкший обращаться с наличными деньгами, при использовании кредитной карты реально не чувствует, какую сумму он тратит – отсюда и неоправданные затраты. Покупки без ощущения денег для неискушенного потребителя грозят неправильным использованием средств.
Если человек теряет кредитку – деньги со счета никуда не исчезают. Правда, придется потратить время на восстановление кредитной карточки, а в некоторых банках еще и заплатить денег за эту процедуру. Отвечая на вопрос, как правильно взять кредит в банке, заметим, что оформление кредитки – это наихудший вариант для финансово неграмотного потребителя.
Кредитные специалисты, отвечая на вопрос, как правильно взять кредит советуют оформить потребительский заем. Процентные ставки по нему почти в два раза меньше, чем по кредитной карте. Причем делать это надо не сразу. До этого необходимо найти банк с подходящими условиями и открыть в нем личный счет. Что это даст?
Рефинансирование или перекредитация хороша, когда вы ее проводите в одном и том же банке. Банк заинтересован в получении прибыли. Если вы представите ему документы, подтверждающие невозможность выполнять обязательства, взятые по кредиту, на прежних условиях, банковское учреждение может пойти вам на встречу – увеличить срок кредитования с целью уменьшения ежемесячного взноса. Это снизит нагрузку на бюджет. Также вам могут дать так называемые кредитные каникулы, когда выплачивать придется только проценты, не касаясь тела кредита. Ведите переписку с банком с помощью заказных писем. Храните все документы. Предупреждайте банк обо всех изменившихся обстоятельствах.
Нельзя поддаваться сиюминутному порыву приобрести понравившуюся дорогую вещь. Эйфория по поводу приобретения пройдет, а деньги возвращать придется. Отсюда проистекает первый совет, как правильно взять кредит:
Тщательно соберите всю имеющуюся информацию по существующим займам. На официальном сайте любого банка существует так называемый кредитный калькулятор, позволяющий определить приблизительную стоимость займа. Если хотите узнать точную цену кредита – получите консультацию у кредитных менеджеров в банке. Вам необходимо узнать: размер кредита, условия и требования по получению займа, размер ежемесячного платежа, наличие кредитных программ. Также нужно знать, необходима ли страховка и наличие поручителей по кредиту.
Для того чтобы взять кредит правильно, необходимо решить дилемму – короткий срок кредитования с большим ежемесячным платежом или продолжительный срок с большой переплатой. Для принятия правильного решения сравните размер ежемесячного платежа по одному и тому же кредиту с разными сроками кредитования. Как ежемесячный платеж скажется на бюджете? Его размер не должен превышать 30-40% от общего дохода. Узнайте также об условиях досрочного погашения займа.
Далее перейдем к следующему совету, как можно правильно взять кредит в банке.
Важно правильно выбрать кредит, который подходит именно вам по всем условиям. Необходимо изучить многие программы банковских предложений, чтобы правильно взять кредит, подходящий для вашей ситуации. Лучше уделить время, чтобы собрать необходимые документы и получить заем на выгодных условиях, чем оформить дорогой кредит по одному паспорту и выплачивать банку сумасшедшие проценты.
Каким бы выгодным не выглядело предложение банка, помните, что он заботиться в первую очередь о своей прибыли, а уже потом о вашей выгоде.
Это пять основных советов о том, как правильно взять кредит в банковской организации. Придерживаться их несложно. Руководствуйтесь здравым смыслом и логикой при принятии решений. Узнавайте кредит условия, виды, изучайте различные кредитные программы, советуйтесь со специалистами. Кредит должен быть для вас помощником в решении финансовых вопросов, а не грабителем, забирающим последнее. Оформляйте прямо сейчас заявку на получение займа, и мы вам поможем взять правильный кредит в любом финансовом учреждении или у альтернативных кредиторов.
Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье свои друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели справа. Спасибо!