Невыплаченные кредиты сегодня являются головной болью для многих. От долгов перед банками, микрофинансовыми организациями страдают предприятия, физические лица.
В большинстве случаев происходит взыскание задолженности с учетом начисленных процентов, комиссий, штрафных санкций.
Тогда возникает закономерный вопрос, существует ли срок давности по кредиту? Ответ на него интересен не только заемщикам, но и субъектам, предоставляющим деньги в пользование.
Это тот отрезок времени, в течение которого кредитор может обратиться в суд за взысканием основной суммы задолженности, процентов, начисленных штрафных санкций.
Если истцом выступает заемщик, он может выдвигать требования к банку о досрочном расторжении кредитного договора.
Причины для этого могут быть разными. Однако в любом случае срок исковой давности составляет три года с того момента, когда клиент финансового учреждения узнал о нарушении собственных прав.
Когда получатель средств настаивает на признании кредитного договора не действительным, обычно продолжительность сроков составляет год. Если же договор о займе оформлен со значительными нарушениями (например, не был удостоверен нотариально), то в суд относительно недействительности соглашения можно обратиться в течение трех лет.
В некоторых случаях банки прописывают в договорах более продолжительные сроки. Однако законодательство на сегодняшний день не предусматривает продления исковой давности на договорной основе. Кроме того, это прямо противоречит статье 198 ГК РФ.
На данный момент в правоприменительной практике существует несколько трактовок относительно того, с какого же момента начинает свой отсчет течение срока исковой давности.
Приведем три основные позиции, которыми руководствуются суды, вынося решения в пользу банка или заемщика.
Срок исковой давности начинает течь со дня окончания действия кредитного соглашения. Такая трактовка выгодна прежде всего банкам. Поэтому при подписании кредитного договора нужно проследить за тем, чтобы в нем была четко указана дата прекращения взаимоотношений.
Срок давности начинается с того момента, когда должник перестал вносить платежи. Тогда базой для отсчета будет день, с которого началась задолженность. Например, человек должен был осуществить платеж 15 декабря 2017 года. Однако сделано этого не было. Тогда с 16 декабря у банка появляется законное право обратиться в суд с иском о взыскании не только тела кредита, но и начисленных процентов.
Сроки рассчитываются по каждому из взносов отдельно. Допустим, человек не внес обязательный платеж за март 2016 года до даты, прописанной в графике.
Следовательно, со следующего дня будет течь срок исковой давности именно для этого взноса.
Аналогичная ситуация повторяется и по последующим датам выплат.
В пользу данного мнения говорят разъяснения от Верховного суда РФ в отношении платежей, носящих периодический характер. В постановлении Пленума ВС № 43 от 29 сентября 2015 года, а именно в пункте 24, указывается, что если взносы надлежит по условиям договора вносить частями, исковая давность рассчитывается по каждому из них.
Однако в договоре с кредитором могут быть предусмотрены иные способы взыскания долга.
Примером является исполнительная надпись нотариуса. Она может быть проставлена в случае, если договор нотариально удостоверен, и такой способ защиты прав кредитора прямо предусмотрен текстом соглашения.
Исполнительная надпись от нотариуса является поводом для обращения к приставам за принудительным взысканием долга.
Многие займы обеспечиваются залогом различного имущества (особенно если речь идет ломбардах). Поэтому, если долг не возвращается, кредитор оставляет за собой право продать собственность или оставить ее в своем распоряжении. Данные моменты обязательно оговариваются в договоре залога.
Во всех остальных случаях по возврату долга существуют стандартные сроки исковой давности. Никаких исключений законодательство на этот счет не предусматривает.
Когда срок давности для предъявления иска был пропущен по уважительным причинам, суд может рассмотреть по существу заявленные требования.
Важно только правильно подготовить соответствующее ходатайство. Оно может быть изложено в самом исковом заявлении.
Продление исковой давности законодательством не предусмотрено. Здесь можно говорить о прерывании, после которого срок начнет течь вновь.
Например, это происходит в том случае, когда заемщик своими действиями подтвердил признание своего долга. Например, на обращение банка по совершению просроченного платежа должник в письменной форме попросил предоставить ему дополнительное время для погашения задолженности.
Зачастую право взыскания задолженности передается коллекторским компаниям. В этом случае между кредитором и коллекторами подписывается договор уступки права требования. Однако при данной операции прерывания сроков исковой давности не происходит. Время будет течь, как прежде.
Правила применения исковой давности по кредитам важно знать прежде всего заемщикам. Ведь если сроки прошли, часть долга просто списывается. Важно только поставить в известность суд (желательно письменно) о том, что срок давности уже истек. В противном случае дело будет рассматриваться по существу.
И, скорее всего, суд вынесет решение в пользу кредитора. Поэтому следует четко знать свои права и уметь их отстаивать.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 288-73-46 , Санкт-Петербург +7 (812) 317-70-86 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
Данное определение прописано в 12 главе Гражданского кодекса РФ. На сегодняшний день, срок исковой давности составляет три года. Как он исчисляется, чем может грозить и как восстановить свои права, расскажет наша статья.
Срок исковой давности существует как для юридических, так и физических лиц. В его соблюдении одинаково заинтересованы простые граждане и собственники банковских организаций. По большей части, срок исковой давности касается выплаты потребительских кредитов и ипотеки. При создании долга, банк вправе подать в суд на заемщика, не позднее истечения последнего дня срока давности.
Общий срок исковой давности прописан в статье 196 ГК РФ, при этом ст. 200 определяет начало его отсчета:
- Со дня, когда потерпевшая сторона узнала о нарушении своих прав;
- Со дня прекращения обязательств, подлежащих выполнению;
- Со дня исполнения основного обязательства
Расчет срока давности вызывает большое количество вопросов не только среди простых граждан, но и квалифицированных юристов. Размытые понятия, прописанные в ГК РФ, дают возможность по-разному трактовать дату вычисления срока давности. При расчете должны быть учтены не только основные обязательства, но и дополнительные (пеня, штрафы). Срок исковой давности по ним заканчивается идентично срокам по первичной сумме, вне зависимости от момента возникновения спорной ситуации.
Подобные неточности дают возможность реализовать мошеннические схемы со стороны физических лиц. Как правило, они заключаются в оформлении займа на существенную сумму и его невыплате посредством сокрытия реального места жительства. Сотрудники банка попросту не могут найти заемщика, пропуская срок давности, что дает возможность неплательщику уйти от выплаты взятых на себя обязательств. Однако, на практике срок давности может быть продлен по уважительным причинам, а заемщику скрыться достаточно тяжело.
Многих заемщиков волнует вопрос: можно ли не платить кредит, если прошел срок исковой давности? Здесь необходимо затронуть основные нюансы выплаты кредитного обязательства. Клиент приходит в банк с целью оформления займа, получая его в определенной сумме на конкретных условиях, прописанных в соответствующем договоре. Нарушение сроков выплат и ответственность за них прописана именно в этом документе.
Заемщик не сможет отказаться от выплаты долга на законных основаниях. Он может скрываться, попробовать выехать за границу, однако рано или поздно придется ответить за свои действия. При этом, срок исковой давности говорит лишь о потери банком возможности подачи на неплательщика в суд для принудительного взыскания долга. Если финансовое учреждение пропустит обозначенные выше три года, оно теряет право на открытие судебного разбирательства.
Судебное разбирательство в отношении невыплаты кредитного займа, нередко проводится в одностороннем порядке. При этом, ответчику приходит лишь решение в виде судебного приказа. Со своей стороны, он вправе подать встречное прошение на его аннулирование. Сделать это необходимо не позднее десятого дня с момента получения копии вердикта на руки. В качестве аргументов возможно использование фактов, доказывающих окончание срока давности.
После отмены судебного приказа, если судья встал на сторону должника, все возложенные ранее обязанности должны быть сняты. Однако, на практике чаще встречаются отказы. Их рассмотрение достаточно индивидуально. Кто-то получает отрицательный ответ из-за неправильного расчета срока давности, кому-то отказывают по причине продления срока по уважительной причине, доказательства которой были приведены истцом.
Нередко неплательщик сам того не понимая становится причиной продления срока давности. Его осуществление возможно при:
- частичной выплате кредита, после длительного периода задолженности;
- постановки подписей на банковский документах, уведомляющих о наличии долга;
- добровольном признании наличия задолженности перед банком
Возобновление срока давности может быть инициативой самого должника. В некоторых ситуациях неплательщиками становятся ранее добросовестные заемщики, которые выплачивали кредиты вовремя. Причинами создания долгов могут стать: потеря постоянного места работы или тяжелая болезнь. В любом случае, гражданин вправе обговорить нюансы продления договора с банком и попросить пересчитать долг.
Стоит сказать, что в некоторых ситуациях финансовые учреждения не интересуются фактическим окончанием срока давности. Причиной этого становится неутешительная статистика по невыплате долгов после судебных разбирательств. Сотрудники банков чаще прибегают к иным способам воздействия на должника, одним из них является передача долга коллекторам. Меры их воздействия на должников не всегда имеют законный характер, что дает банку уверенность в скором возврате долга.
Как уже говорилось выше, истечение срока давности по кредиту означает лишь невозможность банка обратиться в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке. Это означает, что долг не списывается и заемщик обязан его выплатить в полном объеме. В таких ситуациях на помощь финансовым организациям приходят коллекторы.
Сказать однозначно что делать, если звонят коллекторы сложно. Многие неплательщики попросту меняют номера телефона, однако к ним наведываются домой. Сменить место жительства под силу не каждому, при этом коллекторы найдут новый адрес достаточно быстро. Единственное что можно порекомендовать – начать выплату долга.
В РФ существует запрет на выезд граждан за границу при наличии долгов по кредитам. Обязательное условие его оформления – вынесение судебного вердикта о необходимости взыскания долга в принудительном порядке. Оно передается в исполнительную службу, сотрудники которой вправе подать документы для дальнейшего оформления запрета на выезд. Его снятие происходит после полного погашения долга. На сегодняшний день, данное ограничение актуально для долгов, сумма которых превышает 30 тыс. рублей.
Что касается срока исковой давности по кредиту, он подразумевает отсутствие судебной тяжбы как таковой. То есть дело не было передано в суд, поскольку истекли все возможные сроки для его рассмотрения. В таком случае, гражданину не стоит переживать о наложении запрета.
В первом разделе нашей статьи упоминался случай мошеннических действий со стороны заемщика, связанный с ожиданием истекания срока давности по кредиту. Нерадивые граждане берут кредиты, отказываются от выплат и скрывают свое местоположения. Большинство рассчитывает на то, что после истечения трех лет, долг будет полностью списан.
Подобные действия могут привести к:
- подаче искового заявления от лица банковского учреждения для взыскания полной суммы кредита, штрафов и пени;
- подаче иска с просьбой привлечения должника к уголовной ответственности и признания его действий мошенническими
В таком случае, должник столкнется с самыми тяжелыми последствиями от невыплаты кредита. Избежать их поможет лишь обращение в банковскую организацию с целью реструктуризации долга, проведения перерасчета кредита и продления сроков его выплаты. Подобные действия актуальны для добросовестных плательщиков кредита, которые попали в затруднительное финансовое положение, при этом готовы выплатить долг и не желают сталкиваться с судебным разбирательством.
Судебная практика показывает, что при истечении срока исковой давности по кредиту, истцу отказывают в удовлетворении требований. Однако, это не исключает резонансных ситуаций, при которых срок давности продлевается за счет выявления дополнительных обстоятельств. Предлагаем рассмотреть данную ситуацию на примерах:
Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:
Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-23-69 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!
Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.
При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.
Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:
- Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
- По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.
На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.
По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.
Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.
Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.
Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.
Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.
Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.
Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.
Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.
Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.
Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.
К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.
А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:
- Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
- Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
- Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.
Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.
Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.
Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.
Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.
Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.
После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.
Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.
Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.