Отсрочка платежа по кредиту – мера, помогающая заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации не платить долг или проценты в течение определенного времени. Обычно послабление дается на несколько месяцев, чаще не более чем на полгода, иногда на 12 месяцев. Кто может получить отсрочку и как это сделать?
Существует несколько видов отсрочки платежа по кредиту. К ним относится следующее:
- Освобождение от уплаты основного долга. Это самый часто встречаемый тип кредитных каникул. Клиент в течение определенного времени оплачивает только проценты, а основной долг распределяется на другие месяцы. Этот вариант больше подходит заемщикам, но он невыгоден, потому что увеличивается общая переплата.
- Отсрочка от погашения процентов. В этом случае происходит наоборот – клиент платит ежемесячно основное тело задолженности, но освобождается от уплаты начисляемых процентов.
- Полное освобождение от платежей. Такой вариант дается только при наличии у заемщика очень тяжелой жизненной ситуации, когда он не может оплатить даже проценты. Но подобный тип услуги предоставляется обычно на срок не более 3 месяцев.
Какой способ выбрать, кредитор решает совместно с должником.
Отсрочка платежа по кредиту в банке предоставляется при наличии у заемщика веских оснований. В большинстве случаев кредиторы дают согласие на послабление клиентам, которые относятся к следующим категориям:
- Граждане, которые потеряли работу не по своей вине.
- Женщины, ушедшие в декретный отпуск.
- Лица, заболевшие тяжелой болезнью и нуждающиеся в долгом лечении.
- Заемщики, потерявшие кормильца.
- Люди, которые вынуждены платить за лечение родственника.
- Клиенты, решившие переехать в другой населенный пункт.
- Граждане, чья финансовая состоятельность ухудшилась по причинам, не зависящим от них, к примеру, из-за утраты жилья, угона транспортного средства, используемого в работе.
Просто прийти в банк и описать сложную ситуацию будет мало, необходимо предъявить сотрудникам подтверждающие документы. Беременным женщинам понадобится предоставить справку от врача, уволенным клиентам – приказ об увольнении, трудовую книжку, тяжелобольным заемщикам – медицинское заключение.
Взять отсрочку платежа по кредиту будет практически невозможно, если клиент:
- Допускал просрочки погашения.
- Имеет отрицательную кредитную историю.
- Оформил займ 3 и менее месяцев назад либо до окончания действия договора осталось менее 3 месяцев.
- Уволился с работы по собственной инициативе.
- Нарушил законодательство, допустив мошенничество.
Сотрудники не обязаны предоставлять клиентам кредитные каникулы, поэтому требовать от банка это нельзя. Кредитор может отказать, не указывая причины такого решения.
Для получения отсрочки необходимо обратиться в банковское учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Необходимо как можно подробнее разъяснить сотрудникам обстоятельства, вследствие которых возникли трудности с погашением задолженности, чтобы у них сложилась четкая картина произошедшего.
На одних словах далеко не уедешь, нужно обязательно подкрепить свои слова доказательствами. Это может быть приказ об увольнении, медицинское заключение и прочие документы. Также важно убедить банк, что после отсрочки заемщик сможет продолжить погашать кредит на прежних условиях.
Далее сотрудники проконсультируют по процедуре предоставления услуги и вариантах ее оказания. После этого можно подавать заявление с пакетом документации и ждать решения кредитора. Если решение будет положительным, нужно постараться как можно быстрее решить финансовый вопрос, чтобы дело не дошло до суда.
Если банковское учреждение вынесет отрицательное решение, заемщику придется погашать задолженность в полном объеме. Если клиент не сможет вносить платежи, кредитор будет начислять штрафы, из-за чего долг будет только расти. Также сотрудники будут звонить, присылать письма с просьбой оплатить займ.
Если клиент проигнорирует требования банка, накопится большая сумма задолженности, банк будет вынужден обратиться в суд. На основании судебного решения приставы смогут выполнять следующие действия:
- Удерживать платежи с заработной платы должника.
- Арестовывать банковские вклады.
- Производить арест имущества заемщика, находящегося в его собственности, с последующей продажей и закрытием кредита с вырученных денег.
Также банковское учреждение может продать долг коллекторскому агентству. Его сотрудники используют разные методы воздействия на должников, причем не всегда законные. Если не пойти с ними на контакт, то они также подадут в суд.
Если заемщик не согласен с отказом банка, он также может подать иск в судебный орган. Если в суде он докажет, что имеет острую необходимость в отсрочке, судья удовлетворит его просьбу и обяжет кредитора предоставить кредитные каникулы.
Если отсрочка погашения долга невыгодна заемщику или банк отказал в ее предоставлении, можно попробовать решить вопрос иными путями. Есть два популярных варианта – реструктуризация и рефинансирование.
В первом случае сотрудники банка изменяют условия кредитования на весь оставшийся срок действия кредита. Есть разные способы реструктуризации. Самым востребованным вариантом является продление срока кредитования. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа, и клиенту становится легче погашать задолженность. Но при этом увеличивается величина общей переплаты.
Рефинансирование представляет собой оформление второго кредита для погашения первого. При этом условия нового займа должны быть выгоднее, чтобы клиенту было легче платить. Обычно кредит берется в другом банке. При оформлении заемщик также проходит проверку, ему требуется собирать большой пакет документов.
Микрофинансовые организации выдают небольшие экспресс-займы. Условия кредитования в МФО хуже, чем в банках, но зато можно получить денежные средства без сбора большого количества бумаг и сразу же в день обращения. Некоторые учреждения и вовсе работают онлайн, что позволяет взять микрозайм, не выходя из дома.
В микрофинансовых организациях предлагается такая услуга как пролонгация срока кредитования. В этом случае заемщик платит только проценты, а погашение основного долга переносится. Так как срок действия займа сам по себе в МФО короткий – примерно 30 дней, пролонгация возможна максимум на такой же период.
Таким образом, отсрочка погашения кредита предоставляет только в трудных жизненных ситуациях. Использовать такую услугу выгодно только в том случае, если финансовые затруднения носят временный характер. В иных ситуациях лучше воспользоваться реструктуризацией долга.