Если исключить случаи явного мошенничества, то практически все заемщики берут ссуду в банке с намерением вернуть ее в полном объеме и в срок. Но часто жизненные обстоятельства и непредвиденные трудности приводят к возникновению просрочек, то есть неисполнению обязательств по кредитам.
Просрочки бывают разные. Если у заемщика случились временные трудности, но он быстро смог их преодолеть, то проблема отрицательной кредитной истории не будет висеть над ним дамокловым мечом и о том дадут ли кредит ему говорить не придется. Более того, три просрочки (не более) продолжительностью до пяти календарных дней не будут считаться негативом. Банки смотрят на такие погрешности в положительной кредитной истории непредвзято.
Более длительные просрочки, продолжительность которых до 30 дней (календарных) – это уже средняя кредитная история. При условии, что их количество составляет не более пяти случаев. В этом случае банк может уменьшить размер максимальной суммы кредита, потребовать предоставления дополнительного обеспечения, повысить процентную ставку. Все зависит от конкретного банка. Некоторые банки отказывают таким заемщикам без объяснения причин.
А вот если заемщик позволил себе допустить неуплату долга по кредиту в течение 90 дней (и более), тогда это самая настоящая отрицательная кредитная история и скорее всего дать ответ на вопрос, где взять кредит, если есть просрочка, будет очень проблематично, если не сказать практически невозможно.
1. Никогда не переносите выплату кредита на последний день. Всемирный закон подлости действует всегда и везде. Обязательно сломается банкомат, день оплаты выпадет на выходной или праздник, долго будут идти деньги (если вы оплачиваете переводом), не пройдет операция зачисления/ списания денег на счет или со счета и т.п. В результате у вас появится просрочка, которой можно было бы легко избежать, если прийти в банк на несколько дней пораньше.
2. Откладывайте деньги на кредит заранее. Лучше всего сразу при получении заработной платы положить сумму для оплаты кредита на счет, с которого происходит списание кредита. В день оплаты можно просто позвонить в банк и уточнить, прошла ли операция списания.
3. Постарайтесь сами не загонять себя в кредитную кабалу. Не берите в кредит сумму, оплата которой будет превышать половину вашего среднемесячного дохода. Вам ведь придется питаться, покупать одежду, оплачивать коммунальные платежи и пр.
4. Не набирайте большое число кредитов. Во-первых, их очень сложно оплачивать из-за значительности итоговой суммы. Во-вторых, всегда существует риск, что вы просто забудете оплатить один из них. В-третьих, проконтролировать оплату нескольких кредитов весьма проблематично.
5. Если есть возможность оплатить кредит вперед, обязательно эти воспользуйтесь. При оплате аннуитетными платежами заемщик может положить б ольшую сумму на счет. Каждый месяц с него будет списываться определенная сумма. Остаток же так и останется на счете. И в следующем месяце оплата кредита не составит для вас проблемы.
Некоторые банки устанавливают срок в три месяца, когда оплачивать кредит б ольшими суммами нельзя. В дальнейшем же заемщик может вносить любую сумму, но не меньше той, которая указана в графике платежей.
Такой вариант оплаты хорош для заемщика тем, что, выплачивая деньги вперед, он экономит на уплате процентов. Даже при аннуитетных графиках с уменьшением суммы основного долга происходит перерасчет суммы ежемесячной оплаты в сторону уменьшения. Этот момент следует уточнять в конкретном банке и заранее согласовать возможность оплаты вперед с кредитным инспектором.