С 1 мая банки могут выдавать физлицам кредиты без предоставления справки о доходах. FINANCE.TUT.BY узнал, как банки отреагировали на нововведение и изменили ли правила выдачи заемных денег.
Фото: Вадим Замировский, TUT.BY
В Альфа-Банке со 2 мая любой кредит (за исключением рефинансирования) до 2500 рублей физлица могут оформить без справки о доходах (при оформлении кредита доход клиента указывают с его слов).
— Зарплатные клиенты могут получить кредит до 40 000 рублей без предоставления справки о доходах (на основании данных о зачислениях зарплаты), — сообщили в Альфа-Банке.
В банке ВТБ (Беларусь) физлица также уже могут оформлять кредиты без предоставления справок о доходах.
— Документы, в том числе о доходах, предоставляются в соответствии с требованиями, установленными нормативными правовыми актами банка, — рассказали в Белагропромбанке.
В банках считают, что отказ от справок о доходах для оценки кредитоспособности клиентов не окажет существенного влияния на уровень отказов в выдаче кредитов.
Эксперты считают, что отмена справок о заработке будет стимулировать белорусов чаще обращаться за потребительскими кредитами.
Эксперты считают, что отмена обязательных справок о доходах не приведет к ощутимому росту проблемной задолженности.
Если денег на покупку не хватает, пора идти в банк. Финансисты с радостью помогут решить проблему, да еще и заработают на процентах. Но некоторые заемщики сталкиваются с тем, что после рассмотрения документов, банк отказывается давать кредит. Причина отказа даже не поясняется. Почему так происходит?
Причина первая: у вас мало денег
Как это ни странно, придя в банк за деньгами, вы должны доказать, что в них не нуждаетесь. Именно для этого и нужна справка о доходах. Служба безопасности банка может даже позвонить в вашу бухгалтерию и поинтересоваться, действительно ли вы работаете на этом предприятии. Не стоит удивляться и в том случае, если после заполнения всех документов вам еще раз перезвонят из банка и спросят, например, имя-отчество вашего директора.
— Требования к платежеспособности у всех банков похожи, — рассказывает сотрудница отдела кредитования физических лиц. — Выплаты по кредиту с процентами не должны превышать 40 — 50 процентов совокупного дохода вашей семьи. Кроме этого, учитывается и возраст кредитополучателя. Как правило, на момент последнего платежа по кредиту ему не должно быть 60 лет.
Правда, некоторые белорусские банки уже дают кредиты без справок и поручителей даже на квартиры. Но это не значит, что проверять вас не будут.
Причина вторая: вы попали в базу данных МВД
Отказать в выдаче кредита могут даже без уголовного прошлого.
— Сейчас органы внутренних дел предоставляют банкам данные о правонарушителях, но там нет расшифровки, какое именно преступление или нарушение совершил человек, — пояснил ситуацию сотрудник банка. — Мы видим, что человек в этих списках есть, а этого достаточно, чтобы не давать ему кредит.
— Если банк не дал кредит именно по этой причине, вы можете написать заявление, что не возражаете против детальной проверки в МВД , — посоветовали финансисты. — Если придет расшифровка, что это было именно административное нарушение (те же непристегнутые ремни), то банк может пересмотреть вашу заявку на получение кредита.
Причина третья: вы похожи на злостного неплательщика
— У каждого банка есть портрет типичного должника, — признаются кредиторы. — Например, мы выдали 100 тысяч кредитов и заметили, что люди в желтых галстуках не платят или платят не вовремя. Разумеется, одежда не будет решающим фактором, но на такого человека служба безопасности обратит пристальное внимание.
Но последнее слово останется за специальной системой проверки. Банкиры называют ее скорингом.
— Как правило, банк ранжирует бывших заемщиков по группам, каждой из которых присваивается характеристика — от надежного заемщика до рискованного, — поясняют специалисты. — Оценки выставляются по 10 — 12 основным параметрам: семейное положение, наличие личного автомобиля, часто ли клиент меняет место работы и так далее. Получив ответы на эти вопросы, система выставит потенциальному клиенту определенное количество баллов. Если баллов окажется недостаточно, клиент не сможет стать заемщиком банка.
Причина четвертая: вы слишком много зарабатываете
Как это ни парадоксально, но отсеять могут как бедного клиента, так и очень богатого.
— В нашей практике был случай, когда за кредитом наличными в 500 долларов обратился человек, который зарабатывал почти тысячу в месяц, — поделились опытом в одном из банков. — Желание получить кредит на ползарплаты говорит о низкой платежной дисциплине клиента. Такой человек неразумно тратит деньги, и вероятность того, что он с легкостью забудет про свой долг или будет нерегулярно выплачивать проценты, достаточно велика .
Причина пятая: у вас нет мобильного телефона
— Человек, который приходит в банк за кредитом и не указывает в анкете номер мобильника, в наше время вызывает подозрение, — предупреждают сотрудники кредитных отделов. — И вообще, чем больше телефонов и контактов вы укажете, тем больше будет к вам доверия со стороны банка. Особенно это касается тех, кто живет в одном городе, а за кредитом приехал в другой.
ЕСТЬ ВОПРОС
Что делать, если не дали кредит?
Сотрудники банков советуют попытаться еще раз. Главное, как можно подробнее заполнять анкету: указать как можно больше телефонов, не забыть написать про свое образование, собственность (машина, квартира, дача и так далее). Возможно, через пару месяцев ваш статус заемщика уже будет выше.
А КАК У НИХ
В Украине не дают кредит тем, кто не платит за телефон
БУДЬ В КУРСЕ
Кто вызывает доверие у банкиров?
Скорее всего, положительные оценки скоринговая система поставит вам, если:
— вам от 22 до 45 лет (официально возрастной порог банки заявляют выше — до 50 — 60 лет);
— постоянно прописаны в том городе, где берете кредит;
— у вас есть машина, квартира и так далее;
— состоите в браке, а еще лучше имеете детей;
— редко меняете работу, а на последнем месте трудитесь больше года (хотя обычно справки о доходах нужны за 3 — 6 месяцев).
Как вы думаете, у кого больше шансов получить кредит в банке: у мужчины или у женщины? Повышает ли топот маленьких ножек, раздающийся в вашей квартире, ваш статус в глазах банка? О, поверьте, в к своим кредитополучателям банки присматриваются как следует. И это нормально! Вы бы тоже вряд ли давали взаймы первому встречному.
Сегодня узнаем, как выглядит портрет идеального претендента на кредит. Итак, на что же обращают внимание и какие методы оценки кредитоспособности используют?
Первое на что, обратит внимание банк при решении вопроса о выдаче кредита, это, конечно, кредитная история. Очевидно, что шансы на кредит у претендента с просроченной задолженностью практически стремятся к нулю. И наоборот, заемщик, у которого в кредитной истории числятся исправно выплаченные кредиты, будет пользоваться доверием у банкиров.
Может сложиться ситуация, когда кредитная история отсутствует, а клиент запрашивает в долг крупную сумму на недвижимость и автомобиль. Как поступит банк в таком случае? Шансы на позитивный ответ невелики. Возможным решением проблемы может стать взятие небольшого кредита и его исправная выплата для формирования положительной кредитной истории. При повторном обращении вероятность получить более значительную сумму на длительный срок существенно возрастет.
Может кому-то это покажется удивительным, но в Беларуси пол кредитополучателя большой роли не играет. Мужчина вы или женщина – шансы равны. Хотя некоторые банки при оценке заемщика накидывают пару-тройку баллов представительницам прекрасного пола.
— Хочу сказать, что по нашей статистике, пол не имеет никакого значения. Это одна из наших маленьких сенсаций. Когда мы провели анализ, то обнаружили, что в Республике Беларусь пол не оказывает никакого влияния на оценку кредитоспособности, — делится своими наблюдениями Виктор Пленкин.
Зато может сыграть роль возраст потенциального заемщика. Например, многие банки не сильно жаждут видеть своими клиентами очень молодых людей (18-22 лет) или людей пенсионного возраста. Некоторые банки даже ставят условием окончательную выплату кредита до достижения 65 лет.
— Это известный факт, что поведение молодого человека в возрасте 23 года отличается от его поведения в 30 лет. Чем человек старше, тем лучше его кредитоспособность, — отмечает Виктор Пленкин.
В каждой стране, да и в каждом отдельно взятом банке могут быть свои предпочтения к заемщикам. Но можно выделить еще некоторые общие черты идеального для банка кредитополучателя. В большинстве случаев клиент, заслуживающий доверия банка, живет в большом городе, имеет высшее образование и работу в стабильной компании с достойной зарплатой.
Весомым аргументом при выдаче кредита послужит наличие недвижимости и автомобиля. Желательно, чтобы потенциальный заемщик был семейным. Считается, что семейные люди более ответственны при выплате кредита. Наличие или отсутствие несовершеннолетних детей в семье не всегда трактуется однозначно. Некоторые банки считают, что чем меньше иждивенцев в семье, тем лучше. Другие, наоборот, придерживаются точки зрения, что кредитополучатели с детьми более дисциплинированы при выплате заемных денег.
Видеть клиента насквозь банкам помогают специальные системы, называемые скоринговыми. Они помогают перевести субъективное мнение сотрудника банка на язык факторного анализа и правильно оценить потенциального заемщика.
Скоринг – это балльная оценка кредитоспособности потенциального кредитополучателя. Идея кредитного скоринга базируется на использовании различных статистических и математических моделей анализа поведения потенциального заемщика.
Скоринг – это не детектор лжи и не анализ ДНК. Заемщику обычно просто предлагается заполнить анкету-опросник. При оценке клиента могут учитываться как данные реальной кредитной истории, так и социально-демографические показатели (пол, возраст, семейное положение, наличие детей, движимого и недвижимого имущества, место работы, уровень зарплаты). Ответы на вопросы скоринговой анкеты оцениваются в баллах.
Как правило, все банки имеют свои скоринговые системы. С 2015 года скоринговую оценку в комплекте с кредитным отчетом предоставляет и Нацбанк. Кроме того, появляются первые сервисы по оценке шансов на кредит, доступные в интернете.
Кредитный отчет вкупе со скоринговыми баллами может дать банку вполне объективную оценку надежности и кредитоспособности заемщика и оптимизировать время рассмотрения кредитной заявки. А потенциальный кредитопроситель, оценив баллы после заполнения скоринговой анкеты, получит информацию к размышлению, какой кредит стоит запрашивать и как лучше это сделать.
Тэги: аналитика, кому дают кредиты, портрет идеального заемщика, дадут ли кредит в банке