Почему могут отказать в кредите и как этого избежать
Существует несколько видов скоринга. Понимание работы некоторых нужно лишь узким банковским специалистам. В этой статье речь пойдет только о тех, которые задействованы при принятии решения о выдаче или невыдаче займа: кредитном скоринге и скоринге мошенничества.
Кредитный скоринг
В его основе лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Говоря проще, если у банка уже есть некое количество недисциплинированных клиентов с определенными характеристиками, то он будет думать, что платежная дисциплина остальных с похожими реквизитами не будет лучшей. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, на основе которых определяются значения скоринг-баллов.
Вот простой пример такой карты:
Сергей неоднократно брал в банке кредиты и успешно их возвращал. Но когда он пришел за очередным займом на новый холодильник, ему отказали. Причина, которую банк не озвучил, была в том, что у пятерых его коллег, оформлявших займы там же, за последние полгода появилась просрочка. Поэтому кредитный скоринг посчитал Сергея неблагонадежным клиентом.
Игорь хотел оформить кредит на новый телевизор, но скоринг банка отрапортовал о том, что его родители, которые живут в пригороде, недавно оформили два займа: на утепление дома и газовый котел. Система посчитала, что дополнительная кредитная нагрузка для этой семьи станет слишком обременительной.
Скоринг мошенничества
Этот вид скоринга представляет собой сложную систему выявления каких-то несовпадений или наоборот совпадений, которые также обнаруживаются с помощью перекрестных проверок. Его цель – выявить все, что может вызывать подозрения.
Когда поступает очередная кредитная заявка, первым делом анкетные данные клиента проверяются на предмет подлинности. Их сверяют по разным базам данных, которые банки закупают у правоохранителей, бюро кредитных историй, собирают сами или находят как-то иначе. Также банкиры могут использовать данные, которые есть в открытом доступе. Например – базу данных недействительных, похищенных или утраченных документов, удостоверяющих личность .