Предоставит банк заемщику кредит или нет, зависит не только от подтвержденного дохода, первоначального взноса, залога, предоставленных документов, но и от запрашиваемой клиентом суммы займа.
У каждого банка свой подход к расчету суммы кредита, который он готов предоставить тому или иному заемщику. Но клиент вполне может самостоятельно определить примерный размер займа, на который он может рассчитывать исходя из своей платежеспособности.
Платежеспособность заемщика (Р) может определяться по формуле: D х К х F, где D – ежемесячный доход уже после уплаты налогов, F – срок кредита в месяцах, а К – поправочный коэффициент (если D меньше $500, то К равен 0,3; если D более $500, но менее $1000, то К равен 0,4; если D больше $1000, но менее $2000, то К равен 0,5; если D больше $2000, то К равен 0,6).
Исходя из обозначенного выше дохода в 45 тыс. рублей в месяц или $1451 (по курсу доллара США к рублю – 31) и необходимом сроке кредита 60 месяцев, P составит 1451 х 0,5 х 60 или 43 530 долларов.
Максимальная же сумма кредита (S) может рассчитываться по формуле: P/(1 + С/100 х F/12), где С – годовая процентная ставка (скажем 15%). При полученном показателе платежеспособности, наша S составит 45 530 / (1 + 15/100 (или 0,15) х 60/12 (или 5)) = $26 017 или в переводе на рубли примерно 806 527 руб.
То есть, при нашем ежемесячном доходе в 45 тыс. рублей, сроке кредита 60 месяцев и процентной ставке 15%, банк вряд ли даст нам кредит превышающий 806 527 рублей. При этом стоит учитывать, что у каждой кредитной организации может быть свой подход к расчету платежеспособности и максимальной суммы кредита отличный от предложенной формулы. Но она вполне может быть примерным ориентиром для потенциального заемщика.
Прикинуть примерно максимальную сумму кредита можно также рассчитав свой ежемесячный платеж. В идеале он не должен превышать 40% (в некоторых случаях 50%) от совокупного чистого дохода. Так, если заемщик ежемесячно получает 45 тыс. рублей, то в идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 18 тыс. рублей. При таком платеже за 5 лет заемщик может выплатить банку 1080000 руб. Следовательно, из этой суммы необходимо вычесть полную стоимость кредита и, таким образом, мы получим максимальную сумму кредита, которая в нашем случае в среднем составит чуть более 750 тыс. рублей.
Все полученные показатели примерны и в реальности в зависимости от банка максимальная сумма кредита может быть, как увеличена, так и уменьшена. Поэтому для более точных расчетов лучше обратиться в банк, где потребитель хочет оформить кредит.