Ограничения процентов по микрозаймам — необходимая мера, которую собираются принять законодатели, так как проценты считаются не за год или месяц, а за каждый день по данному виду кредитов.
По незнанию люди не обращают на этот момент внимания, и для них огромные суммы процентов потом являются большой неожиданностью.
В нашей статье рассмотрим подробнее, что такое микрозаймы и рассчитываются по ним проценты.
Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:
-
- Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
- Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
- Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.
Возможно, Вас заинтересует статья о последствиях неплатежа микрозаймов.
Где лучше взять микрозайм, читайте в этой статье.
- При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
- Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
- Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.
Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.
Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять срочный микрозайм.
Статью о том, что такое долгосрочный займ, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, как получить займ по телефону.
Достаточно выбрать желаемую сумму, процент и срок, иногда кредитную программу — калькулятор сам вычислит общую сумму. При необходимости легко посчитать, сколько придется платить в неделю или месяц, если заемщик решил выплачивать долг в несколько частей.
Подсчет процентов по микрозайму отличается от подсчета банковского кредита и проходит по следующей схеме:
- Общая сумма займа умножается на ежедневный процент – это долг заемщика на первый день.
- Полученная сумма вновь умножается на ежедневный процент – это долг на второй день.
- Далее необходимо повторить пункт 2 по количеству дней.
Если долг гасится частями, то от имеющейся на отчетный день суммы отнимается необходимая часть, а оставшееся число также умножается на ежедневный процент.
Многие пытаются вычислить сумму процентов, прибавляя каждый день первоначальный процент, но это неверно и вносит путаницу, делая итоговую сумму меньше. Был взят микрозайм на 10 тысяч рублей на 2 недели с процентной ставкой в 1% в день.
- 10 000 + 1% = 10100;
- 10 100 + 1% = 10 201;
- 10 201 + 1% = 10 303 и т.д.
Итого через 14 дней заемщику необходимо будет заплатить 11 495 рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, а почти 1,5 тысячи – проценты. Это выглядит более весомо, чем изначальные 100 рублей в день.
Если заемщик решил выплатить долг в два платежа, то на 7 день сумма будет составлять 10 721 рубль. Выплатив половину, заемщик останется должен 5 360,5 рублей. Вторая выплата составит 5747 рублей. Итого проценты займут 1 107,5 рублей.
Смотрите в следующем видео полезную информацию о возможном ограничении процентов по микрозаймам:
Если микрофинансовая организация предлагает несколько вариантов внесения платежей, стоит внимательно ознакомиться с ними перед погашением кредита. Оплата с помощью кошельков в электронных платежных системах – наиболее быстрый и удобный вариант, но при этом придется заплатить самую большую комиссию. Определенный процент комиссии также будет присутствовать и при перечислении средств с пластиковой карты или банковским переводом. Для тех, кто хочет сэкономить, оптимальный вариант – внесение денег через кассу МФО.
Для удобства своих клиентов микрофинансовые организации предлагают различные способы оплаты займов, их рассмотрел портал Zaim.com.
Наличными деньгами в офисе МФО. Для оплаты необходимо иметь при себе кредитный договор или просто назвать сотруднику фамилию, имя и отчество заемщика. Для внесения крупных сумм понадобится предъявить паспорт.
Переводом на расчетный счет организации. Сделать это можно в отделении любого банка. Реквизиты для оплаты должны быть указаны в кредитном договоре. От плательщика потребуется паспорт. Чтобы не пропустить срок внесения очередного платежа, стоит учесть, что банковский перевод занимает 1–2 рабочих дня.
Наличными в платежных терминалах (Qiwi, Элекснет), пунктах приема и выдачи денежных переводов (Contact, WesternUnion, Unistream), салонах связи «Евросеть». При оплате потребуется номер кредитного договора и дата рождения заемщика. Также необходимо указывать точную сумму платежа.
Оплата со счета мобильного оператора. Некоторые микрофинансовые организации, к примеру MoneyMan, предоставляют своим клиентам возможность оплачивать займы со счета оператора связи.
Что такое микрокредит?
Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?
То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?
Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?
И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?
И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?
То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?
А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?
Что нужно запомнить
Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.
Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.
В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.
Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.
Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.
Сравним среднерыночные значения Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:
| Кредиты | Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита | Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита | |
| Нецелевой кредит до 30 тысяч рублей сроком до года | 28,803% годовых | Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней | 144,599% годовых |
| Нецелевой кредит от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года | 16,469% годовых | Микрозайм без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней | 150,868% годовых |
Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.
Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.
Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.
МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.
Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.
Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Государственный реестр микрофинансовых организаций , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.
Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.
В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.
В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.
Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.
Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:
В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 В БКИ назвали объём просроченных долгов россиян перед МФО миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.
А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.
Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.
С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.
Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.
Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.
Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.
- общаться с должником с его согласия;
- напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
- звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
встречаться лично не чаще раза в неделю.
Обязательно сделайте следующее:
- Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
- Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
- Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.