Любой человек сталкивается с проблемой недостатка денежных средств на покупку различных товаров и услуг. Большинству приходится брать в долг до заработной платы. Люди, предпочитающие не идти к знакомым или близким с собственными финансовыми проблемами, тут же обращаются в банковские учреждения.
Однако, и в банке бывают случаи, когда появляется задолженность. Рассмотрим подробнее, как рассчитать сумму долга по кредиту.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Основной вопрос, который задают многие заемщики, как рассчитать остаток долга по кредиту. В первую очередь, стоит сказать, что такое кредитный займ. Он представляет собой систему отношений в экономике, которая предусматривает передачу ценностей от одного собственника к другому на временное использование на особенных условиях.
В ситуации с банковскими учреждениями подобной ценностью выступают денежные средства. После того как экономист оценит платежеспособность клиента и вынесет положительное постановление, человеку выдается конкретная сумма средств.
Расчет задолженности по кредиту реально совершить и самостоятельно, зная точные условия предоставления заемных средств.
Примерный вариант такого подробного расчета осуществляется за счет умножения числа дней долга на величину задолженности при учете комиссии, а после полученная величина умножается на ставку процентов по займу и делится на количество дней в году.
На интернет-ресурсах можно отыскать калькулятор для расчета долга по кредиту. Подобный расчет появившегося долга по кредиту происходит за счет простых процентов при учете определенных условий конкретного кредита, при котором принимается во внимание так же и расчет штрафов и многое другое. Данный расчет задолженности является предварительным.
Идеальным вариантом для клиентов является обращение в банковское учреждение для того, чтобы осуществить наиболее точный расчет долга по кредитным средствам. Специалисты по кредиту банковских учреждений могут помочь произвести нужные вычисления в любом конкретном варианте при осуществлении учета более точных данных, а также определенных цифр. Подобный расчет обладает достаточной силой для доказательства в судебном органе в целях сокращения задолженности по кредиту.
Перед тем как рассчитать задолженность по кредиту, понадобятся конкретные документы, а именно:
- кредитное соглашение и график оплаты долга;
- расчет банковского учреждения;
- выписка по лицевому счету;
- исковое заявление банковского учреждения.
Как показывает практика, данная документация пересылается в судебную инстанцию совместно с извещением о явке в суд.
Лучше всего производить расчет вручную, хоть и на сегодняшний день можно применять различные онлайн-возможности. К примеру, можно загрузить данные в программу Excel, построить столбцы, обозначить формулы и осуществить расчет в автоматическом режиме.
В этом случае нужно создать такие столбцы:
- величина основного долга;
- дата платежа;
- число дней;
- сумма платежа;
- величина оплаты;
- остаток суммы долга.
Сумма платежа – это минимальный показатель, который необходимо внести по соглашению, исходя из договора и графика.
Сумма оплаты является той величиной, которую необходимо внести в текущем периоде времени. Она способна быть больше или меньше. Тут лучше всего представленный столбец поделить на несколько столбцов, в которых можно прописать отдельно, сколько было процентных отчислений, штрафов и многое другое.
После всего этого из суммы основной задолженности на начало периода вычитается величина основного долга, которая пошла на погашение задолженности при оплате. Обозначенную сумму прописывают в другой строке как величину главной задолженности на начало периода. Конечно, можно составить свои столбцы и строки для удобства.
Кредитные средства способны погашаться как одним платежом, так и по частям.
Во время погашения кредита одним платежом в конце срока кредитования размер начисленных процентов и общая величина задолженности определяются по формулам, которые применяются для вычисления суммы процентов по депозитным операциям.
При погашении по частям только основной суммы задолженности по кредитным средствам текущий показатель суммы долга после любой очередной выплаты будет уменьшаться, а соответственно будет сокращаться база для начисления процентов.
Также может осуществляться ситуация, когда кредит погашается равными срочными выплатами, которые включают как оплату основной величины долга, так и выплату определенной суммы процентных платежей.
Прежде чем осуществлять сами математические уравнения, стоит четко определить несколько определений. Самое основное в любом кредитном договоре – погасить тело кредита, то есть возместить начальную сумму займа в полной мере.
Современная формула расчета кредита подразумевает под собой ликвидацию любых рискованных моментов, которые в первую очередь связаны с гипотетической неуплатой должником займа, установленного графиком. Именно поэтому дополнительно в кредитные соглашения включаются затраты по страхованию, резервированию и многое другое.
Если же отталкиваться от платежа каждый месяц при учете количества дней в году, формула расчета кредита обретает новый вид. Размер заемных средств разделяется на общее число дней за полный период его применения, после чего перемножается на количество дней в текущем месяце.
Соответственно, целая сумма кредитных средств делится на число дней, а после в текущем месяце перемножается на количество суток.
Формула расчета процентных отчислений по кредиту чем-то похожа на то, как в целом рассчитывается размерность долга. Считается, что должник платит проценты только за обозначенный период использования займа. Процент рассчитывается по-разному. Он может находиться в зависимости от числа дней обозначенного срока или быть фиксированным. В этой ситуации оплата процентных отчислений схожа с погашением основного кредита.
Однако, если следовать общим правилам оплаты процентов за полный срок использования заемных средств, формула будет выглядеть, как отношение суммы кредита и общего числа дней в сроке, после чего потребуется умножить процент на число дней, за которые необходимо произвести оплату.
Определенные банковские учреждения предлагают осуществить уплату процентов в конце срока. Рассчитанная сумма процентов будет разбита по срокам с фиксацией. Одним из самых интересных и привлекательных маркетинговых способов считается начисление процентов на остаток основного долга. Следовательно, формула расчета кредита останется неизменной, однако чем быстрее оплачивается основной долг, тем меньше процентов заемщик будет переплачивать.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.