При оформлении кредита все подробные сведения о сроках, размерах ежемесячных платежей и условиях погашения разъясняются сотрудниками банка. Но лучше эти данные знать заранее, чтобы быть уверенным в собственных силах, и иметь возможность планировать личный бюджет. Рассчитать срок погашения планируемого кредита несложно. Для этого достаточно определиться с точной суммой займа и подготовить калькулятор.
Для того, чтобы определить срок погашения кредита и сумму, которую придется отдавать ежемесячно, необходимо знать определенные правила. Основными показателями, влияющими на срок выдачи кредита, являются:
- общая величина займа;
- процентная ставка по кредиту;
- размер ежемесячного дохода заемщика.
Финансовые эксперты считают безопасной сумму ежемесячных платежей не более 25% от зарплаты, при условии стабильного дохода клиента. В этом случае кредит не поставит под угрозу семейный бюджет заемщика.
Однако банковские аналитики вполне допускают размер ежемесячного платежа, который составляет до 40% дохода. Иногда кредитные организации готовы предоставить заем с ежемесячным погашением до 60%. При этом они повышают процентную ставку с целью обезопасить выданный кредит. Такой подход применяется, в основном, при выдаче краткосрочных займов.
Рассчитать срок действия кредита можно, используя формулы, или при помощи онлайн-калькулятора.
Например, вы планируете взять кредит в банке на сумму 200 000 р. под 15% годовых. При этом условиями его выдачи предусмотрен срок от 3 до 24 месяцев.
Если вы собираетесь вернуть всю сумму с процентами в течение 12 месяцев, можно воспользоваться следующим расчетом.
Ежемесячный платеж по основному долгу составит:
200 000 /12 = 16 666,67 (рублей).
Ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом:
200 000 * 0,15 * 30 / 365 = 2 465,75 (рублей).
Сложив основной ежемесячный платеж и проценты, вы получите именно ту сумму, которую будет необходимо ежемесячно возвращать банку в счет погашения кредита. В данном случае это:
16 666,67 + 2 465,75 = 19 132,42 (рублей).
Для определения оптимального срока погашения этой суммы нужно исходить из общего дохода заемщика. Чтобы платеж в размере 19 132,42 р. составлял 25% от дохода клиента, зарплата заемщика должна быть не менее 75 000 р.
Если доход составляет около 30 000 рублей в месяц, то кредит в размере 200 000 р. целесообразнее взять на 24 месяца. В таком случае он принесет минимальный ущерб семейному бюджету заемщика.
При необходимости выполнить расчет суммы кредита применяется этот же подход. Только отталкиваться в этом случае следует наоборот, от планируемого срока кредита и процентной ставки банка.
Важно помнить, что каждая кредитная организация имеет собственный метод расчета платежеспособности клиента. Поэтому при обращении в банк сроки кредитования и максимальные суммы займа могут отличаться от рассчитанных вручную данных.
В настоящее время практически все банки размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы. С их помощью можно мгновенно рассчитать срок, сумму или ежемесячный платеж по кредиту. Для этого понадобится:
Некоторые банки предлагают клиентам указать сумму своего дохода в месяц. Заполнив это поле, потенциальный заемщик увидит в результате расчета откорректированное значение суммы кредита или срока его погашения. Это позволяет более точно и с минимальным риском для личного бюджета определить параметры кредита перед обращением в банк.
Опираясь на официальную информацию кредиторов мы расскажем вам о том, какие есть виды платежей и как рассчитать взнос по кредитам. Наша статья поможет вам определить степень долговой нагрузки, чтобы принять верное решение.
Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, не обязательно посещать офис и тратить свое время на ожидание в очередях. Это можно сделать самостоятельно, зная лишь основные параметры кредита:
Что касается видов, то их 2 – дифференцированный и аннуитетный. О том как рассчитывать сумму мы расскажем отдельно по каждому виду.
Высчитать ежемесячный платеж можно тремя способами:
- С помощью кредитного онлайн-калькулятора. Данный калькулятор предоставлен на сайтах банков и МФО, также можно воспользоваться прочими интернет-порталами.
Это самый популярный и простой способ. Чтобы узнать сумму ЕП необходимо лишь выбрать параметры кредита в предоставленной форме и подтвердить. В итоге пользователь получает не только сумму ЕП, но и может увидеть переплату за весь срок кредитования и ознакомиться с графиком погашения. - С помощью калькулятора в Excel. Для этого придется заполнить поля необходимыми параметрами вручную и вписать формулы. Такой способ подходит тем, кто хорошо разбирается в программе Excel. Но он занимает длительное время на ввод данных.
- Самостоятельно на листке бумаги, пользуясь распространенными формулами.
При расчете суммы платежа любым из способов важно понимать, что полученный результат не может быть на 100% достоверным. Ведь мы не можем заранее определить размер возможных комиссии за выдачу кредита, за обслуживание счета или карты и т.п. Также мы не может предугадать будет ли досрочное погашение и в каком объеме. Поэтому самостоятельно можно определить только примерную сумму месячных взносов.
При выборе дифференцированной схемы погашения сумма долга ежемесячный платеж уменьшается с каждым месяцем. Но важно понимать, что первые взносы всегда имеют максимальный, а процент начисляется только на остаток долга. Таким образом, если будете вносить больше установленной суммы у вас будет уменьшаться тело кредита и соответственно вы переплатите меньше процентов. Пример расчета, где ЕП будет ежемесячным платежом:
- Сумма – 10 000 рублей;
- Срок – 5 месяцев;
- Процентная ставка – 20%.
В первую очередь разделим сумму займа на срок в месяцах:
10 000 / 5 = 2 000
Определим ежемесячную выплату процентов.
ЕП% = ОД*ГС*КД/ДГ
- ЕП% — ЕП начисленных процентов
- ОД – остаток основного долга
- ГС – годовая процентная ставка
- КД – количество дней в месяце (возьмем 30 дней)
- ДГ – количество дней в году (возьмем 365 дней)
- 1-й месяц = 10 000*20%*30/365= 164,38
- 2-й = 8 000*20%*30/365=131,50
- 3-й = 6 000*20%*30/365= 98, 63
- 4-й= 4 000*20%*30/365=65,75
- 5-й = 2 000*20%*30/365=32,87
Как видим каждый месяц тело кредита уменьшается на 2 000.
Исходя из расчетов ЕП будет составлять 2000+ЕП%, а именно:
Поскольку для примера брали небольшую сумму и маленький срок, то разница в платежах не значительная. Рассчитывая платеж кредита более 300 000 и сроком более 3х лет, разница будет значительной.
Данная схема погашения заключается в том, что весь кредит с учетом процентов, выплачивается на протяжении всего срока одинаковыми суммами. При заключении договора может устанавливаться фиксированная сумма ежемесячного платежа по аннуитетному кредиту, например 5000 рублей, либо банки самостоятельно определяют размер взносов, в соответствии со сроком. Пример расчета:
Условия:
- Сумма кредита – 100 000;
- Срок кредита – 12 месяцев;
- Ставка – 20 %.
Определим процентную ставку в месяц: 20/12/100 = 0,016
Затем нужно высчитать коэффициент аннуитета. С его помощью определяется размер выплат: (0,016*(1+0,016)^36)/((1+0,016)^36-1)=0,037
ЕП рассчитывается путем умножения полученного коэффициента и суммы заёма: 100 000*0,037=3700.
Таким образом каждый месяц придется платить 3 700 на протяжении года.
Мы рассказали о двух видах платежей и привели вам примеры расчетов. Теперь вы можете воспользоваться формулами и рассчитать самостоятельно, либо использовать онлайн-калькуляторы и определить степень долговой нагрузки и сравнить свой доход и возможный расход.
Для каждого кредита существует такой немаловажный критерий как срок кредитования. Под ним подразумевается период времени с момента получения займа до момента полного погашения задолженности. По признаку того, насколько отсрочено по времени погашение, кредиты бывают краткосрочные (выплата до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (более 5 лет).
Срок кредита определяет не только количество времени, на которое может рассчитывать заёмщик для полной выплаты банку займа и вознаграждения за пользование финансовыми средствами (процентная ставка по кредиту), но и максимальную сумму займа, а также величину процентной годовой ставки по кредиту.
Мы настоятельно не рекомендуем рассчитывать срок погашения кредита вручную. Это может привести к неправильным ожиданиям и потерянному времени. Сегодня рассчитать срок кредита намного проще. Вы просто вводите сумму, процентную ставку по кредиту и период кредитования. Если у Вас есть конкретные данные по кредиту, включая комиссии, планируемое досрочное погашение, то воспользуйтесь первым экраном этой страницы. Если Вы хотите узнать примерный ежемесячный платёж по кредиту за 3 простых шага, сделайте это на главной странице нашего сайта.
Чтобы рассчитать срок погашения кредита, необходимо объективно оценивать платежеспособность заёмщика ещё до оформления кредитной заявки. Необходимо учитывать не только величину займа и ставку по нему, но и ежемесячный доход заёмщика. Расчёт срока кредита по ежемесячному платежу производится исходя из того, что сумма ежемесячных платежей не должна ударить по бюджету. Принято считать, что для этого она должна быть не больше одной второй части зарплаты при условии стабильного заработка. В случае краткосрочных займов допускается ежемесячный платёж, составляющий до 60% дохода, но при этом на низкую ставку рассчитывать не приходится.
Если Вы решили самостоятельно рассчитать срок кредита, то стоит учитывать, что у каждого банка своя методика расчёта платёжеспособности клиента, поэтому сроки кредита и максимальные суммы, которые Вам может предложить банк могут отличаться от показателей, посчитанных вручную.
Менеджер по кредиту поможет определить срок кредитования на основании суммы займа, сделать расчёт срока кредита по желаемому ежемесячному платежу, а также разъяснит всю необходимую информацию, поскольку в интересах банка гарантировать дальнейшее погашение кредита заёмщиком. Услуги по расчету кредита банки предоставляют бесплатно. Чтобы рассчитать срок погашения кредита, банки, как правило, просят клиента указать общий доход за месяц. Эта информация позволяет получить с учётом дохода откорректированные условия предоставления кредита, позволяющие взять кредит с оптимальными параметрами и выполнить корректный расчёт срока кредита по ежемесячному платежу.
Несмотря на то, что менеджер по кредиту предоставит Вам исчерпывающую информацию по договору кредитования, всё же стоит заранее рассчитать ежемесячные выплаты и соотнести их со своими финансовыми возможностями. В случае если за расчёт срока кредита по ежемесячному платежу Вы решили взяться самостоятельно, то рассчитать его Вам помогут формулы и кредитный калькулятор.
Чтобы рассчитать кредит с помощью кредитного калькулятора достаточно ввести необходимые параметры, и тогда программа посчитает всё сама. Отметим, что при дифференцированной схеме погашения оптимальный срок кредита посчитать значительно проще, чем про аннуитетной. Во втором случае, не задумываясь, отправляйтесь к специалисту.
При обращении в банк за информацией по кредиту, лучше пользоваться онлайн калькулятором, находящимся на официальной странице банка. Это поможет наиболее точно определить Ваши кредитные условия и рассчитать срок погашения кредита. Некоторые виды кредитов имеют фиксированную процентную ставку, в этом случае поле процентной ставки в интерфейсе кредитного калькулятора будет изначально заполнено, и расчёт будет производиться с учётом этих данных.
Для проверки корректности графика ежемесячного платежа предоставляемого банком, лучше сгенерировать график платежей на нашем сайте. Это позволит убедиться в том, что Вас не обманывают.
Введите все базовые значения, включая изменяемую процентную ставку (если предоставляется), вид платежа и даже досрочное погашение кредита. Мы вводим базовые значения для примера.
При производимом расчёте Вы получаете полный график платежей и сможете легко сравнить его с графиком, представленным банком. Распечатайте, сохраните или отправьте график ежемесячных платежей на электронную почту. Поделитесь ссылкой с родственниками, если это необходимо.
Вся необходимая информация для того, чтобы самостоятельно рассчитывать сроки, суммы, ежемесячные платежи содержится в кредитном договоре:
- общая сумма кредита с процентами;
- годовая ставка по кредиту;
- сумма ежемесячного платежа;
- ежемесячные или единоразовые комиссии
Некоторые кредитные калькуляторы рассчитаны на учёт дополнительных условий при расчёте срока кредита, например, схему погашения или социальную категорию заёмщика.