Здравствуйте, можете-ли Вы мне помочь рассчитать сумму возврата страховки при досрочном погашении кредита ?
Ответы юристов ( 1 )
Ольга, здравствуйте! Прежде всего нужно изучить условия подписанного Вами договора страхования. Если в договоре страхования не указано условие о возврате денежных средств при его досрочном расторжении, вернуть эти деньги не получится, даже в судебном порядке.
ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Здравствуйте, в договоре предусмотрено возврат при досрочном погашении. Сумма страховки 10500 на три года, погасили через год, даже чуть-чуть меньше. Сколько составит возврат страховки за неиспользуемые 2 года ?
Конкретный расчёт суммы страховой премии подлежащей возврату делает страховая компания по вашему заявлению. Делается это по формуле, она должна быть либо в договоре либо в правилах страхования компании. Как правило вычитается определённый процент за расходы страховщика, учитывается количество дней за истёкший срок страхования, срок страхования, сумма возмещений если таковые были. Формула у каждой компании своя, поэтому рекомендую Вам обратится с заявлением о возврате в страховую компанию или через банк, если возможно.
Вы написали заявление на досрочное погашение кредита? Хотите вернуть сумму страховки? Узнайте, как правильно рассчитать и получить возврат денежных средств.
Возврат страховки при погашении кредита осуществляется только при полном закрытии ссуды. Частичное досрочное погашение не дает вам права требовать выплаты комиссионных.
- кредитный договор;
- ваш паспорт;
- договор о страховании.
- Обратиться в отделение банка.
- Написать заявление непосредственно в страховую компанию. Адрес и телефон вы найдете в договоре о страховании.
Обратитесь в КФУ (кредитно-финансовое учреждение).- Узнайте сумму досрочного погашения кредита и внесите ее на ссудный счет.
- Напишите заявление на закрытие кредита*.
- Откройте вклад «До востребования». Он вам понадобится для получения денежных средств.
- Напишите заявление на возврат страховой суммы. Укажите реквизиты открытого вами депозита.
- Ждите перевода страховой суммы.
*Если вы обращаетесь непосредственно в страховую компанию, потребуется справка о погашении кредита досрочно. Получение этого документа может занять некоторое время.
Существует две схемы начисления страховой суммы:
1 вариант. В зависимости от остатка ссуды – с каждым годом страховая премия уменьшается;
2 вариант. На полную сумму кредита, не зависимо от остатка задолженности.
Рассмотрим расчет возврата суммы страховки в обоих случаях на примере.
Вы взяли кредит на сумму 100 000 на 5 лет под 20% годовых.
Ежегодный размер страховки 1%.
1 вариант расчета страховой премии
При выдаче кредита с вас взяли сумму 3440 рублей
Распределим эту сумму по годам, в зависимости от остатка долга*:
1 год 100 000 рублей*1% = 1 000 рублей
2 год 88 000 рублей*1% = 880 рублей
3 год 72 000 рублей*1% = 720 рублей
4 год 53 000 рублей*1% = 530 рублей
5 год 31 000 рублей*1% = 310 рублей
*Остаток долга на начало каждого года можно посмотреть в вашем графике.
Если вы закрыли кредит за 3 года, вам должны вернуть сумму за оставшееся время:
530 рублей +310 рублей = 840 рублей
2 вариант расчета страховой премии
При выдаче кредита с вас взяли сумму в размере:
100 000 рублей*1%*5 лет = 5 000 рублей.
Вы осуществили досрочное погашение кредита за 2 года и 3 месяца.
Расчет суммы, подлежащей возврату:
5000/60 месяцев * 33 месяца (оставшееся время возврата кредита) = 2 750 рублей обязаны вернуть на ваш счет.
1. Если кредитный договор досрочно закрыт, а страховку вы не вернули по каким-либо причинам, в случае болезни или травмы вы можете получить выплату и возместить свои расходы. При этом деньги достанутся вам, а не банку. Для этого потребуется стандартный пакет документов: выписка из медицинского учреждения о болезни, справка об отсутствии задолженности, документы о страховании и заявление на выплату.
2. В некоторых КФУ процедура перерасчета и возврата страховой суммы осуществляется автоматически. О наличии данной услуги уточните у специалистов вашего банка.
3. Т.к. полученная вами сумма страховой премии считается доходом и подлежит налогооблажению, вы обязаны оплатить налог в размере 13%.
4. Если услуга страхования была навязана, это дает вам право обратиться в суд.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
С точки зрения заемщика, страховка по кредиту — это ничто иное, как дополнительные расходы, которые в некоторых случаях существенно увеличивают сумму займа, а это — весомая нагрузка на бюджет. Однако, несмотря на то что страхование действительно может стать спасением при наступлении форс — мажорных ситуаций, такой договор необходим в первую очередь именно для кредитной организации.
Все дело в том, что банк при выдаче кредита должен быть уверен, что сумма долга будет возвращена в полном объеме при любых ситуациях. Именно по этой причине договор страхования является неотъемлемой и обязательной частью сделки. Как правило, страхование осуществляется на весь период кредитования, а суммы взноса рассчитаны и входят в состав ежемесячных платежей.
Стоит отметить, что после того как клиент досрочно исполняет свои кредитные обязательства, договор со страховой компанией еще продолжает действовать. Так как быть в подобной ситуации? Возможно ли заемщику вернуть часть денежных средств, если кредит был досрочно погашен? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.
Услуга по страхованию банковского займа знакома каждому человеку, который хотя бы раз обращался в кредитное учреждение. Она действительно может оказаться весьма полезной, несмотря на то что изначально ее разрабатывали в помощь именно банкам. Естественно речь идет о таких сложных жизненных ситуациях, которые неизбежно повлекут наступления проблем с погашением кредита. В большинстве случае страхование включает в себя: безработицу, потерю работы, и даже инвалидность. При наступлении страховой ситуации, страховая компания берет на себя обязательства по погашению займа, и тем самым избавляет заемщика от многих проблем.
Однако это одна сторона медали. Страхование изначально влияет на общую сумму ежемесячных взносов по кредиту. Если клиент внимательно изучит график платежей, то обнаружит что сумма уплаты по страховке в совокупности с другими имеющимися дополнительными платежами, может оказаться существенно выше, чем сам взнос за одолженную сумму.
В законодательстве содержится норма по которой сотрудники банка не имеют право навязывать клиенту не нужную ему финансовую поддержку. Вместе с тем, существуют пункты по которым страхование является обязательным. К ним относятся:
- При оформлении ипотеки — страхуется жилье;
- При оформлении кредита обеспеченного каким — либо залогом — страхуется залог;
- При оформлении ипотеки по программе господдержки — страхуется жизнь и здоровье заемщика.
Во всех остальных случаях страховка не является обязательной и оформляется только по желанию клиента.
Но как показывает практика, сейчас невозможно найти банк, который бы не навязывал страховку каждому клиенту. Более того, практически каждое кредитное учреждение отказывает в выдаче кредита при отсутствии договора страхования. В некоторых случаях, банк может пойти на встречу клиенту, и выдаст займ уже под более высокий процент, чем было заявлено ранее. И такая разница может быть в разы выше.
Так какие же виды страхования может предложить банк:
- При потери трудоспособности, и смерти должника;
- При потере места работы;
- Дополнительное страхование залогового имущества и т. д.
Стоит уточнить, что представленный перечень может пополнится и массой других, и зависит он от вида кредитования. Ипотека, потребительский займ или автокредитование — это абсолютно разные программы, и риски по ним так же разные. А значит страховки по ним так же могут отличаться. Плюс в дополнении к обязательному страхованию, компанией могут быть предложены сопутствующие программы. В любом случае, все вышеобозначенные пункты в обязательном порядке должны быть отражены в договоре.
Несомненно договор со страховой компанией — вещь весьма полезная, хотя и недешевая. На сегодняшний день самыми дорогостоящими страховками являются именно жизнь и здоровье плательщика. Взносы по таким платежам могут составлять порядка от 20 % до 30% от суммы кредита. Так в каких же ситуациях есть возможность вернуть излишне оплаченные страховые взносы?
Стоит отметить, что перед тем как подписать любой договор заемщик обязан его внимательно изучить, и договор со страховой компанией не является исключением. Поскольку все основные моменты по оплате и возврату страховой премии прописываются именно в этом документе. Заемщик должен понимать, что после того как он поставит подпись, он не только получает дополнительные гарантии, но и соглашается со всеми условиями предоставления услуги.
Как уже отмечалось ранее страхование по кредиту может быть как обязательным, так и добровольным. Что касается отказа от страховки, то такая процедура возможна лишь в случае добровольного страхования, и подразумевает несколько вариантов:
При обязательном страховании отказаться от страховки возможно только после того, как все кредитные обязательства перед банком будут исполнены.
Вопрос возврата страховки особенно актуален в случае досрочного погашения займа. Например, кредит брался сроком на 7 лет, а клиент смог вернуть его в течении 4, то вполне логично, что за оставшиеся три года платить страховые взносы нет никакой необходимости. К тому же если страховая премия была внесена в состав ежемесячного платежа по кредиту, то такую сумму следует вернуть.
Перед тем как осуществлять шаги по возврату страховки необходимо выяснить следующие моменты:
- К какому виду относится договор страхования: к коллективному или индивидуальному. Все дело в том, что если договор коллективный, то срок обращения за выплатой устанавливается исключительно правилами и нормами банка, а если индивидуальный, то срок обращения ограничен законодательством и составлять 14 дней;
- Какие нюансы и дополнительные условия возврата установил страховщик. Все дело в том, что обычный клиент может упустить важные моменты, или вообще не обратить на них внимания;
После того как все моменты выяснены заемщику необходимо:
Бумага составляется в произвольной форме, но обязательно содержит: ФИО заявителя, реквизиты страховой компании, номер и дату заключения страхового договора; номер и дату кредитного договора; реквизиты счета клиента на которые будет перечислен возврат; дату и подпись.
Заявление в страховую компанию лучше всего составить в двух экземплярах. Один — передается в офис организации, второй с отметкой компании остается на руках клиента. При составлении бумаги не лишним будет указать законодательные нормы, послужившие основанием расторжения договора страхования.