Конечно, не хочется услышать от банка отказ, напротив, желательно, чтобы процедура оформления займа прошла гладко, и в итоге была получена нужная сумма на максимально выгодных условиях. Чтобы избежать лишних проблем и волнений, необходимо основательно подготовиться к посещению финансового учреждения. В данном разделе мы рассмотрели вопросы, возникающие у большинства потенциальных заемщиков, а также постарались собрать полезные рекомендации, которые помогут вам избежать проблем и неприятных моментов при взаимодействии с кредитором.
Виды потребительских кредитов. Перед тем как обращаться в банк, необходимо точно понимать, что вам нужно. Целевой или нецелевой заем вас интересует, сможете ли вы предоставить поручительство или имущество, находящееся в вашей собственности, в качестве обеспечения. Если заемщик понимает, чего он хочет, и разбирается в видах потребительских займов, у него больше шансов оформить действительно выгодный кредит, а не тот, который ему порекомендует заинтересованное лицо — менеджер кредитной организации.
Какие документы нужны для получения кредита в банке. В зависимости от того, какой кредит вы хотите получить – с обеспечением или без обеспечения, с поручительством или без него, нужно заранее сформировать минимальный пакет документов и представлять, какие бумаги от вас могут потребовать дополнительно. Так, при первом обращении в банк желательно иметь при себе не только паспорт, но и справку о доходах за 6 месяцев, чтобы вы могли обсудить с менеджером возможную сумму кредита. Работая неофициально, будьте готовы искать созаемщиков, если вы намерены оформить ипотеку. Зная об этих и многих других нюансах, вы сэкономите свое время и будете лучше ориентироваться в ваших возможностях.
Оценка кредитоспособности заемщика, или как принимается решение о выдаче кредита. Главный фактор, который оценивают банки при принятии решения о выдаче займа – кредитоспособность заемщика. Кредитоспособность – широкое понятие, включающее в себя и финансовое состояние человека, и его моральные качества. Если раньше кредитоспособность оценивалась достаточно субъективно – экспертами, то сегодня экспертный метод оценки комбинируется с автоматическим – скоринговым. В итоге банк имеет возможность получить объективную и точную оценку благонадежности клиента. Вы должны знать, что 2-мя главными факторами, которые изучаются при определении кредитоспособности, являются уровень доходов и кредитная история. Чтобы избежать фиаско, поинтересуйтесь заранее, в каких случаях отказ банка неизбежен: об этом мы расскажем в данном разделе.
Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита. Справки о доходах заемщика и поручителя пригодятся вам для того, чтобы реально оценить, на какую сумму займа вы сможете рассчитывать. Мы расскажем, какие требования предъявляют кредиторы к уровню доходов и соотношению планового платежа по кредиту к ежемесячному доходу всех членов семьи заемщика. Учитывая эти данные, вы сможете понять, нужен ли вам созаемщик, определиться со сроком кредитования (от которого зависит сумма ежемесячного платежа) и банком. Иногда при более низкой ставке удается добиться необходимого уменьшения ежемесячного платежа, следовательно, с меньшим доходом вы сможете рассчитывать на большую сумму.
Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика, и какова ответственность поручителя. Многие банки предлагают оформлять кредиты с поручительством, предоставляя при этом более выгодные условия и большие суммы. Чем рискуют поручители, какие требования к ним могут предъявляться, и какую ответственность они принимают на себя? Кроме того, почему в некоторых случаях банки не хотят брать поручителей, настаивая на привлечении созаемщиков? В чем отличия между этими двумя категориями гарантов? Об этом вы узнаете, изучив материалы данного раздела.
Цель любого банка работающего в сфере кредитования – выдать максимальное количество кредитов и обеспечить их возврат. Для того чтобы заёмщик доказал свою благонадежность ему необходимо предоставить определенный пакет документов. Он требуется для того, чтобы подтвердить наличие постоянного дохода, имущества, которое может быть передано в залог, отсутствие долгов.
Допустим, из ста кредитов выданных банком, не возвращается каждые пять. Поскольку все банки являются коммерческими организациями, они восполняют потери путём увеличения процентной ставки. Однако это негативно сказывается на конкурентоспособности кредитного продукта. Следовательно, задача банка вычислить еще на стадии выдачи кредита тех заёмщиков, которые не собираются деньги возвращать или не смогут это сделать по объективным причинам.
Каждый банк устанавливает их самостоятельно, чтобы произвести предварительный отбор. Обычно интересует:
возраст, начиная с которого можно обращаться за кредитом (от 18 до 23 лет),
проживание в определенном регионе или городе,
уровень заработной платы,
продолжительность работы на одном месте и так далее.
Подтверждающие документы необходимы для того, чтобы удостоверить информацию предоставленную заёмщиком. Далее начинается аналитическая работа отделов банка.
Рассмотрим потребительский кредит. Здесь пакет документов минимален: анкета заёмщика, копия паспорта (часто требуется копия второго документа удостоверяющего личность, прав или военного билета), справка об уровне доходов (иногда вместе с копией трудовой книжки).
В зависимости от вида обеспечения кредита потребуется предоставить либо аналогичный пакет документов от поручителя, либо документы подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое с залог (к примеру, ПТС автомобиля).
Первичный анализ документов и проверку их на соответствие требованиям, установленным банком, производит кредитный инспектор. Он даёт заключение о возможности выдачи запрошенной суммы.
Далее документы поступают с отдел обеспечения безопасности. Здесь устанавливают наличие непогашенных долгов у заёмщика, судимости, подлинность документов.
В случае возникновения неоднозначных ситуаций может привлекаться юрист или внутренний аудитор.
После того, как все инстанции согласования пройдены, ответственное лицо банка принимает решение о выдаче кредита. Обычно его функция формальна, поскольку при наличии хотя бы одного отрицательного заключения он договор не подписывает, а при всех положительных, не имеет оснований к отказу.
Здесь идет более основательная и долгая работа. Банк интересует доход не только заемщика, но и членов его семьи. Выдаётся крупная сумма, и возвращаться она будет долгий период.
Требует анализа и сама сделка. Необходимо произвести оценку приобретаемой недвижимости. Это делается для того, чтобы цена не была преднамеренно завышена по сговору сторон. Кроме того, в случае если долг не будет погашен, и недвижимость передадут на реализацию, потребуется информация о её стоимости для проведения торгов.
Проверяются все документы, касающиеся состояния недвижимости, технический паспорт, документы подтверждающие законность перепланировок, если таковые производились. Уточняются данные по оплате коммунальных платежей и налогов.
Действующее законодательство защищает права несовершеннолетних с особой тщательностью. Для того чтобы избежать в будущем судебных разбирательств, сотрудники банка проверяют, чтобы на жилой площади никто не был зарегистрирован, а несовершеннолетние дети продавца были обеспечены иной жилой площадью.
Процедура согласования требует активного участию юридической службы банка. Если заявка на выдачу кредита подается в филиал или представительство, то обычно решение согласовывается с ответственными лицами головного банка, что также требует времени.
Далее следует оформление кредитного договора и договора ипотеки, который подлежит государственной регистрации. Выдача запрошенной суммы может производиться после сдачи документов на регистрацию, а может быть отложена до завершения этой процедуры.
Банковские кредиты играют все более активную роль в современной жизни. Люди и организации получают возможность планировать свои затраты на значительное время вперед благодаря возможности получить кредит в банке.
В этой связи каждый человек должен точно знать порядок предоставления кредита, чтобы обращаясь в банк, ясно понимать, с какими процедурами придется столкнуться.
К вашему заявлению на получение кредита необходимо приложить ряд документов
Первое действие соискателя кредита – подача заявления. Заявление лучше писать в офисе банка по установленной форме. Кредитный инспектор окажет помощь в его составлении и проверит все документы, которые будут приложены:
- паспорт или другой документ, заменяющий его;
- справка с места работы соискателя кредита и поручителей, где указан доход и размер обязательных удержаний;
- для пенсионеров – справка из органов социальной защиты;
- для предпринимателей – декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией.
Если подано заявление на сумму кредита – более $ 5000, то согласно установленному порядку, от заемщика потребуются дополнительные документы: справка из психоневрологического диспансера или водительские права. В отдельных случаях могут потребоваться и другие, дополнительные документы.
В тех случаях, когда заемщик обеспечивает кредит, закладывая кредитору недвижимость, он должен представить:
- документ о праве собственности на недвижимость;
- технический план строения;
- справку из БТИ;
- справку о лицевом счете – для квартиры;
- выписку из домовой книги;
- подтверждение об отсутствии задолженности;
- форму №7 – характеристику помещения;
- сведения о прописанных – для жилых объектов;
- нотариально оформленное согласие всех прописанных о залоге.
Если в залог поступает транспортное средство:
- технический паспорт автомобиля;
- страховой полис.
Банк выдает расписку о принятии всех документов и их копий для рассмотрения вопроса о выдачи кредита.
Принимая заявление и документы клиента, кредитный инспектор передает их для проверки:
- юридическая служба банка проверяет все бумаги на правильность заполнения;
- служба безопасности банка проверяет паспортные данные и сведения из анкеты.
Обе службы составляют письменное заключение о результатах, которые получены при проверке. Эти сведения поступают в кредитующее отделение банка.
Кредитный инспектор в свою очередь внимательно вычитывает кредитную историю потенциального заемщика.
Только после проведения всех этих процедур, наступает момент, когда банк выносит свое заключение о платежеспособности соискателя кредита. Именно от нее и будет зависеть положительное или отрицательное решение о выдаче займа.
Какую по величине сумму выдать клиенту, банк решает в два этапа:
- в первую очередь на максимальную величину кредита влияет платежеспособность клиента;
- во вторую – иные факторы:
- может ли потенциальный заемщик предоставить обеспечение возврату кредита
- какова его кредитная история;
- сколько денег он должен по предыдущим кредитам на момент нового займа.
Обеспечение возврата посредством поручительства напрямую зависит от платежеспособности поручителей, которую банк определяет по той же процедуре, что и платежеспособность заемщика.
- от 100 до 1000 долларов (или – эквивалента в рублях) – нужны 2 поручителя;
- от 1001 до 5000 долларов – понадобятся 3 поручителя;
- от 5001 до 10000 – не менее 4 поручителей.
Чтобы получить кредит на сумму более 10000 долларов, необходимо будет залоговое обеспечение возврата.
Когда все процедуры пройдены, кредитный инспектор составляет свое заключение о целесообразности выдачи определенной суммы денег заемщику. Это заключение должно быть завизировано руководителем отделения банка, которое выдает кредит. На его основании обе стороны – банк и заемщик – подписывают соответствующий договор. Договор составляется в трех экземплярах и обязательно имеет приложение в виде графика погашения кредитной задолженности.
Принимая к рассмотрению заявление на выдачу кредита, банк испытывает дефицит информации о своем возможном партнере. Проще говоря, если, обращаясь за кредитом, клиент знает о банке достаточно, то банк не знает о клиенте почти ничего.
Порядок выдачи кредитов основан на получении достоверной информации банком о заемщике. От полученных сведений будет зависеть – согласится ли банк кредитовать своего потенциального партнера на ту сумму, которую клиент указал в заявлении.
Будьте бдительны, подписывая кредитный договор, чтобы не попасть в дальнейшем в клиентскую базу коллекторов.
Знание порядка предоставления кредитов поможет подготовиться к получению займа и добиться наиболее комфортных условий кредитного договора.