Сотрудники банков при выдаче крупных займов нередко предлагают оформить страховку.
Они бывают настолько убедительны, что понимание невыгодности условий приходит, только когда подпись уже поставлена. В этой статье описывается, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги.
Важнейшая норма – статья 958, дающая право страхователю отказаться от договора в любое время до наступления страхового случая, в том числе допускающая досрочное расторжение.
Отказаться от соглашения можно в любой момент. В этом состоит свобода участника гражданских правоотношений. Основное условие отказа – отсутствие страховых случаев. Последствия не всегда одинаковы.
Существует несколько вариантов расторжения соглашения:
Охлаждение – период с момента заключения договора, предусмотренный для потребителей. До 2018 года длился 5 дней. На 2019 год составляет 14 дней, это минимальный срок для всех страховых компаний, может быть увеличен по их желанию.
Потребитель имеет право на возврат всей страховой премии, уплаченной по договору.
Период охлаждения актуален не для всех видов страхования. Подробный перечень представлен в указании Центрального банка РФ:
- добровольное;
- болезней;
- неcчастных случаев;
- пенсионное;
- другие.
- Прекращение после периода охлаждения.
Основное отличие от первого варианта состоит лишь в праве страховой компании не возвращать часть уплаченной потребителем премии.
- Расторжение до периода охлаждения, но при соглашении, начавшем действие. Организация имеет право на частичную выплату премии.
ЗНАЙТЕ! Заявление можно отправить по почте с описью вложения, электронным сообщением или передать лично работнику организации.
При этом в пакете документов нужно иметь:
- паспорт;
- полис;
- копию или оригинал договора;
- документ об уплате страховой премии (если был);
- иные документы в зависимости от требований компании.
Само заявление пишется в свободной форме и должно содержать:
- данные о заявителе;
- название страховой организации;
- данные о документе (дата заключения, номер и прочее);
- просьба о расторжении;
- просьба о возврате средств;
- можно указать причины расторжения, но это необязательно;
- счет для возвращения денег;
- дата подачи;
- подпись заявителя.
При личной подаче заявления следует делать 2 экземпляра: один передается организации, второй оставляют себе. При этом на последнем должна быть подпись уполномоченного лица компании.
УЧТИТЕ! При отправке почтой датой подачи заявления будет не момент прибытия письма в организацию, а сдача в отделение, то есть штамп на конверте.
Затем СК либо соглашается на расторжение договора и выплачивает премию, либо отказывается. В последнем случае можно подавать исковое заявление в суд, приложив письменный отказ расторгать соглашение.
Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.
Особенность страхования через банк – отсутствие непосредственного взаимодействия гражданина и СК. Иными словами, все оформляет финансовая организация в виде коллективной программы.
Поэтому чаще всего подавать заявление нужно именно в банк. При заключении соглашения клиент оплачивает не только страховую премию, но и услугу банка по такому заключению. Суммы полностью не получится вернуть в любом случае.
Расторжение договора производится непосредственно СК, поэтому обращаться нужно напрямую к ней. Алгоритм отличается лишь тем, что после аннулирования соглашения необходимо уведомить банк, у которого взята ссуда.
- Увеличить процентную ставку, но не выше ставки, установленной для займов без страховки в этой кредитной организации.
- Требовать прекращения контракта.
- Требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования деньгами.
- Последние два условия в совокупности.
Во всех случаях кредитор обязан уведомить заемщика в письменной форме. Нельзя требовать возврата оставшейся суммы займа ранее 30 дней после направления заемщику уведомления.
ПОМНИТЕ! Потребитель имеет право на досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту при его досрочном погашении.
В зависимости от варианта прекращения договора меняется и сумма возврата. При аннулировании до истечения периода охлаждения страхователь обязан вернуть всю страховую премию, уплаченную гражданином.
При отказе по прошествии этого периода СК имеет право удержать часть премии. Если соглашение оформлено с банком, то возврату подлежит не вся сумма, а уплаченная премия.
При наступлении страхового случая в период 14 дней организация возвращать деньги не будет.
На 2019 год нет однозначного ответа, есть ли разница между индивидуальным полисом и коллективной программой страхования. Варианты следующие:
- Разницы нет, т.к. действуют единые правила.
- Разница есть: прекращение коллективной программы невозможно или возможно, но без выплаты премии.
ВАЖНО: 14-дневный срок начинает отсчитываться с даты заключения соглашения. При этом датой может быть: подписание; оплата премии; иная, указанная в документе.
Возвращение денежных средств возможно в наличной и безналичной форме по выбору потребителя. Выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения организацией заявления.
При отказе аннулировать соглашение можно обратиться в суд или Роспотребнадзор.
Благодаря появлению периода охлаждения отказ от договора страхования стал проще. Не всегда можно обойтись собственными силами, поэтому требуется обращение к юристам.
Сможете получить бесплатную консультацию прямо сейчас:
При выдаче кредита банк старается защитить себя от невозврата средств заемщиком. Он проверяет его кредитную историю, оценивает уровень платежеспособности исходя из ежемесячного заработка и т.д. Один из способов увеличения гарантии возврата средств — страхование кредита клиентом. Кроме того, за счет навязывания страховки клиенту банк увеличивает свою прибыль (стоимость страховки включается в размер займа и на эту сумму, как и на основное тело кредита, также начисляются проценты). Но может ли заемщик расторгнуть договор страхования? Как это сделать и куда обращаться?
Отказаться от страховки нельзя, если она является обязательной (например, в случае с ипотечным кредитованием банк может обязать заемщика застраховать приобретаемую недвижимость). Также нельзя отказаться от страховки, если на данный момент уже наступил страховой случай. Во всех остальных случаях при страховании банковских кредитов страхователь может отказаться от полиса в период охлаждения и вернуть свои средства.
При решении вопроса в досудебном порядке следует направить письменную претензию одновременно и в страховую компанию и в сам банк. Претензия составляется в четырех экземплярах (по одному отправляется в банк и в страховую компанию и еще на двух ставится отметка банка и СК о получении таковой претензии) на имя руководителя подразделения. Скачать образец такой претензии можно по ссылке. Документ включает в себя:
В установленный срок банк и страховая компания обязаны ответить страхователю на его претензию. В абсолютном большинстве случаев в ее удовлетворении отказывают, и страхователь вынужден либо смириться с утратой средств, либо подавать иск и начинать судебное разбирательство. Но перед подачей иска рекомендуется обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центробанк РФ, и только если эти структуры не окажут должной поддержки, можно писать исковое заявление.
Судебный иск составляется по аналогии с претензией банку и страховой компании. Он должен включать в себя обоснованность претензии, где нужно указать все обстоятельства дела и привести ссылки на законодательство, защищающее права заемщика; требование о возврате средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Иск подается в суд по месту регистрации истца. При рассмотрении дела суд обращает внимание на 3 момента:
- Была ли разъяснена заемщику возможность отказа от предлагаемой страховки. Если истец сможет доказать, что менеджер навязал ему страховой полис, сообщив, что без него кредит не будет предоставлен — суд примет решение об удовлетворении иска;
- Была ли разъяснена заемщику сама сущность страхования и для чего оно необходимо;
- Содержала ли анкета на получение кредита уже заранее вписанное согласие заемщика на страховку.
В первых двух случаях доказать свою правоту истец сможет только при предоставлении свидетельских показаний и (или) при предоставлении суду видео и аудиоматериалов, где содержится запись разговора заемщика и кредитного менеджера банка. В качестве свидетеля, в том числе, может выступать и сам кредитный менеджер. При удовлетворении требования истца ему будет возвращена вся страховая премия полностью вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента заключения договора.
При выдаче кредита банк не может навязывать страховку заемщику, но если страховой договор все же был заключен, расторгнуть его и вернуть при этом деньги крайне проблематично. Исключение, если заемщик прекращает страховку в первые 14 дней после заключения договора. Тогда страховая компания не вправе отказать ему в возврате страховой премии. В ином случае реально вернуть деньги можно только через суд.
Очень часто, заключая с заёмщиком кредитный договор, банк предлагает также оформить и страхование жизни. Однако, стоимость этой страховки довольно велика, что порой существенно бьёт по карману заёмщиков.
В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.
Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.
Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться. Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.
Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.
Более того, проценты будут взиматься с общей суммы кредита. Например: если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то 10% от страховки – это 20 000 рублей. Таким образом, вся сумма кредита составляет 220 000 рублей. С этой суммы и будут взиматься проценты.
Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?
Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.
Если вы задались целью аннулировать страховку, вам пригодятся следующие рекомендации:
-
- Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;
- После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
- Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.
Для отказа от договора страхования в суде нужно подготовить следующие документы:
- Иск;
- Ксерокопия кредитного договора;
- Ксерокопия договора страхования;
- Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.
Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.
Как заёмщику расторгнуть договор со страховой и при этом вернуть деньги за страховку, если кредит он погасил досрочно? Здесь нужно учесть несколько моментов:
- Нельзя сразу же писать заявление на расторжение договора со страховой, потому что договор с вами расторгнут, а денег не вернут. Это обуславливается следующим: если договор страхования жизни не предусматривает возврата средств заёмщику при досрочном расторжении договора, то деньги, соответственно, не возвращаются. А если возврат средств предусматривается договором, значит, страховая должна вернуть заёмщику остаток внесённых за страховку денег. Этот остаток рассчитывается следующим образом: из общей суммы страховки нужно вычесть время пользования (действия) договором страхования;
- Перед тем, как писать заявление на расторжение договора, следует проанализировать сам договор и правила страхования, предусмотренные конкретной страховой компанией. В правилах и договоре обязательно указываются основания для расторжения и информация о возможности возврата части денег при досрочном расторжении.
Период охлаждения – это 5 рабочих дней с момента подписания договора. В течение этого времени застрахованное лицо вправе добровольно расторгнуть договор страхования жизни. При этом у застрахованного лица будут либо минимальные денежные потери, либо их не будет вовсе.
Этот период был введён Банком России в 2015 году благодаря гражданам, которые жаловались на то, что банки, при предоставлении кредита навязывают ещё и страховку.
В случае, если время подписания договора и начала действия страховки совпадают, страховая компания возвращает остаток средств. Как рассчитывается остаток, было указано выше.
Срок возврата средств заёмщику – не больше 10 дней с момента подачи заявления об отказе от страховки.
Принимая во внимание нововведения от 2015 года, можно составить следующий план по расторжению договора страхования:
- В течение 5 дней с момента заключения договора нужно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки;
- В течение 10 дней после подачи заявленияожидать возврата вам средств тем способом, который вы указали в заявлении (наличный или безналичный расчёт);
- Если средства не были возвращены, обращайтесь в Центральный Банк РФ, где вам подскажут дальнейшие действия.
В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.
Здравствуйте. Подскажите что делать в том случае, если банк не прислал письменного отказа в расторжении страховки? Заявление подавали полтора месяца назад и до сих пор нет никакого ответа.
Добрый день, Андрей. Письменный ответ банка – одно из самых важных доказательств вашей правоты. Но отсутствие ответа – это тоже своего рода доказательство. Если вы предоставите суду документы, которые подтвердят факт отправки жалобы или претензии, и укажите на то, что ответа в должный срок (1 месяц) не поступило, то судом будет признан факт игнорирования жалобы. Это может быть даже более значительным доказательством, чем отказ с неправомерны содержанием.
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *