Как развивался кредит в россии

Курсовая работа

Тема: Значение и перспективы развития кредита в России

1. Развитие кредита в современных условиях России

1.1 Сущность и роль кредита в современной экономике России

1.2 Разновидности кредитования в коммерческих банках

2. Проблемы и перспективы развития кредита в России

2.1 Определение проблем кредитования в банке

2.2 Перспективы развития кредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Актуальность данной темы заключается в том, что кредит играет существенную роль в экономическом развитии страны. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них — у других.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование.

После банковского кризиса 1998 года, наконец-то восстанавливается доверие к банкам, и как к одной из услуг банков – к кредитованию. Кредит занимает все большее место в системе товарно-денежных отношении. В частности население, активно пользуется кредитами при покупке жилья, автомобилей и просто каких-либо потребительских товаров. Система кредитных отношения прочно входит в российскую банковскую систему, поэтому данная тема особенно актуальна.

Кредитование частных лиц сегодня является самым перспективным направлением с точки зрения развития банковского бизнеса в России. Рынок крупных корпоративных клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно — в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных барьеров.

Рынок кредитования частных лиц растет очень быстро. Однако по мере роста рынка потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных ссуд. Но бурный рост не будет бесконечным, и в определенный момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу.

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя. Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы, определить значение и перспективы развития кредита в России.

Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

— определить сущность и роль кредитной системы в современной экономике России;

— рассмотреть разновидности кредитования в коммерческих банках;

— определить проблемы кредитования в банке;

— определить перспективы развития кредита в России.

1. Развитие кредита в современных условиях России

1.1 Сущность и роль кредита в современной экономике России

Кредитная система — совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная система, помимо ЦБ и коммерческих банков, включает в себя: небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковские кредитные организации (специализированные кредитно-финансовые институты) — это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные установленные законодательством банковские операции.

Различают два понятия кредитной системы:

¾ совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);

¾ совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма). (21,С. 33)

Банковский кредит — это кредит, который банки предоставляют юридическим и физическим лицам.

Объект банковского кредита — денежный капитал.

В случае банковского кредита заемщиком может быть
государство, предприятие, физические лица и поэтому банковский кредит, гораздо шире коммерческого.

Он обслуживает не только обращение товаров, но и финансирует все сферы общественного хозяйства. Он не ограничен направлениями вложения денег, суммами кредитных сделок и сроками.

Безусловно, две формы кредита взаимодействуют, учитывая, что основой кредитной системы служит коммерческий кредит.

Разновидностью банковского кредита является предоставление кредита одним банком другому — межбанковское кредитование. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности. В большинстве стран межбанковские кредиты предоставляются на краткие сроки от нескольких часов до нескольких дней без обеспечения. В России, в основном, предоставляются под обеспечение и оформляются срочными договорами. (21,С. 38)

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, пользование ими — бесплатное.

Отмеченные особенности, в частности возвратность, срочность и платность, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров для предоставления кредита используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счете, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Развитие кредитных отношений на территории России началось на Черноморском побережье, в Боспорском царстве . Это царство, распо­ложенное на окраине античной цивилизации, контролировали сначала греки, а затем римляне. Банковским делом здесь занимались трапезиты — купцы-менялы, проводившие финансовые, кредитные и валютно-обмен­ные операции. Основными кредитными операциями того времени были кредитование купцов под залог товаров и прочие кредиты под обеспече­ние недвижимостью 2 .

В конце IV — начале V веков н. э., когда племена гуннов захватили се­верное побережье Черного моря во время завоевательного похода в Евро­пу, развитие банковских операций на территории России прекратилось.

Разница в процентных ставках в Новгороде и Пскове (на уровне 40- 50 % годовых) и в ганзейских городах (в среднем 20 %) создавала почву для широкого развития арбитражных сделок 2 , направленных на пере­размещение на Руси кредитов, привлеченных из Европы (в первую оче­редь из Риги и Ревеля). Таким образом, можно говорить о ранних стади­ях развития прообраза межбанковских кредитов.

С XIII в. кредитные отношений начинают развиваться в Смоленске, Владимире, Суздале. Причиной этому послужило широкое торговое со­трудничество с немецкими и чешскими городами.

Система кредитных взаимоотношений, сложившаяся в русских зем­лях к середине XIII века оставалась практически неизменной до XVII века. Законодательные документы этого периода — Судебники Ивана 111 (1497 г.) и Ивана IV (1550 г.) — регламентировали заемные отношения в обществе, основываясь на ранее выработанных правилах. Более четко прописыва­лись процедуры погашения кредита и выплаты процентов по нему в раз­личных ситуациях, оговаривалась роль государственного служащего (княжеского дьяка 4 ) при разрешении кредитных споров.

Развитие ростовщичества в течение XVI в. привело повсеместному разорению заемщиков — от крестьян до князей, что, с одной стороны, существенно обогатило монастыри и часть феодалов 2 , с другой — под­толкнуло их к сокращению величины процентной ставки до 10 %.

В русской практике кредитных сделок было принято период действия кредитного договора между сторонами отмечать насечками — резами — на специальной деревянной палочке, получившей название нос в XVII в. Отсюда и известная поговорка: заруби себе на носу.

Развитие экономических отношений требовало все более активного участия кредита, а следовательно, расширения круга участников ссудных сделок, что не могло не сказаться на системе залогов. Если в древние времена кредит в основном носил доверительный характер и не предпо­лагал прямого залога имущества должника (подразумевалось, что все имущество является залогом), то к рассматриваемому периоду залог на­чал приобретать все большее значение. Особенно четко эта тенденция прослеживается по отношению к феодалам, для которых Соборное уло­жение с 1649 г. устанавливает право закладывать вотчинные земли, с 1656 г. — поместные земли без крестьян, а с 1685 г. — и с крестьянами.

Другим направлением кредитных операций, которым активно занима­лись гости, было товарное экспортно-импортное кредитование. Обособ­ленное положение русского государства способствовало тому, что импор­тный товар на Руси стоил значительно дороже, чем в Европе группа экспортных товаров — многократно дешевле. Используя это различие, куп­цы продавали привозные товары на условиях отсрочки платежа по ценам существенно ниже тех, по которым сами получали его от иностранных куп­цов (в первую очередь голландских, английских и немецких). Выручку от такой сделки русские купцы вкладывали в покупку товаров, традиционно экспортируемых в Европу (в первую очередь рухлядь, то есть меха). Раз­ница между российскими и европейскими ценами на меха была столь ве­лика, что выручки хватало не только на погашение кредита иностранному купцу, но и для формирования значительной прибыли. Этот вид кредит­ных сделок надолго закрепился в хозяйственной практике как отечествен­ных, так и зарубежных купцов.

Небанковское развитие кредитных отношений связано с появлением и активным внедрением в хозяйственные операции векселей.

В нашей стране вексельные операции имеют не столь длительную исто­рию, как в Европе, где вексель активно применяется с XII в. В документах упоминается, что впервые вексель как орудие расчета появился еще в Новгороде и Пскове, поддерживавших торговые связи с городами Ганзейского союза. Однако обращался он только среди иностранных купцов — по двум причинам. Во-первых, наши предки предпочитали расчет наличными деньгами; во-вторых, правила Ганзейского союза (скры) напрямую запрещали европейским купцам проведение кредитных операций на Руси.

Полноценное использование векселей началось лишь в эпоху преоб­разований Петра I. Именно при нем впервые был оформлен казенный вексель, позволявший исключить перевозку наличных денег по террито­рии страны. Первые казенные векселя выпускались для покрытия нужд российской армии. Результатом применения данного финансового доку­мента стало принятие 16 мая 1729 года Устава вексельного, регламенти­ровавшего отношения частных лиц и государства. В основу документа были положены германские вексельные нормы.

Новая редакция Устава была принята 25 июня 1832 г. В тот период Устав вексельный являлся частью Уставов торговых, так как сам вексель использовался в первую очередь торговыми людьми. Самостоятельный Устав о векселях действует лишь с 1887 г.

Последний, предреволюционный, вексельный устав вступил в действие в 1903 г., просуществовав до 1917 г. С началом НЭПа, в 1922 г., было при­нято Положение о векселях, основанное на вексельном уставе, отмененном большевиками. Однако дальнейшее движение нашей страны по пути строи­тельства социализма не предполагало рыночных отношений, поэтому в хо­де хозяйственной реформы 1930 г. коммерческий кредит и, как следствие, вексельное обращение были ликвидированы. С учетом того, что остальной мир развивался в условиях свободных рыночных отношений, а без внешних связей выжить Советскому Союзу было сложно, в 1936 г. наша страна при­соединилась к Женевской конвенции, регламентирующей вексельные опе­рации. Однако вексель использовался лишь во внешнеторговых операциях.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

История кредитов началась за долго до зарождения современного общества. Еще в древней Ассирии, Египте и Риме были аналоги сегодняшних займов. Тогда долгами пользовались в большей степени бедные люди, которые за невозврат кредитов могли попасть в рабство. В то время понятие «долговая яма» было буквальным. В такие ямы сажали злостных должников до момента решения их участи в суде.

История кредитования в средние века

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

В эту эпоху кредитование приняло стихийный характер. Во всех развитых странах того периода истории появились многочисленные ростовщики, дающие деньги в долг, как беднякам, так и состоятельным торговцам.

Но христианская церковь приняла решение, что кредит является торговлей временем. А это противоречит христианским принципам. Поэтому за предоставление денег в долг кредитора могли:

1. Оштрафовать;
2. Изгнать из города;
3. Изгнать из страны;
4. Лишить свободы.

Но в скором времени появилась продажа векселей. Теперь никто не «продавал время». А это значит, что настала пора легализации данных денежных услуг.

Благодаря этому, в таких государствах, как Нидерланды, Великобритания, Франция и тд. стали появляться банки. Они не имели массовый характер. А ставки в них составляли 6-10%. Кредиты теперь брали знатные люди. И с них было запрещено требовать лишние деньги. Были случаи, когда феодалы пользовались услугами банков для ведения войн между собой.

Крупные банки с широкой филиальной сетью стали открываться в 18-19 вв. Это время мировой технической революции. Труд многочисленных ремесленников сменили станки. Массовое производство заполнило рынок многими товарами. Такое явление поспособствовало появлению известного всем потребительского кредита.

В нашей стране первый государственный банк был открыт в 1817 году. Услугами такого банка пользовались тогдашние купцы, промышленники, дворяне и мелкие чиновники. Как и в странах Европы, ставки банков находились на низком уровне. Они редко превышали 7%. О таком могут только мечтать современные заемщики.

На развитие финансовых услуг в мире негативно повлияли войны. Как нашествия Наполеона, так и 2 Мировых войны начала 20 в. заморозили кредитование во многих государствах. Полноценное развитие в такой сфере началось только после 1945 года. Тогда и образовалась банковская сфера, которую мы используем по сей день.

Предоставление задолженностей в Российской Империи получило распространение после отмены крепостного права в 1861 г. Эта дата совпала с началом научно-технической революции в нашей стране. К 1917 году отечественные банки не уступали европейским.

Но революция уничтожила данную сферу. Позднее, в СССР возродилось кредитование. Только оно имело статус покупки вещей в рассрочку, нежели вид нынешних ссуд. Активное развитие данная сфера начала лишь после 1991 года.

Именно тогда в РФ открылись государственные и коммерческие компании, услугами которыми мы с вами пользуемся до сих пор. История кредита довольно богата и разнообразна. Пользуясь данными сервисами банков, каждый из вас прикасается к мировой истории.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас: