Жизненные обстоятельства порой складываются таким образом, что оплата кредита становится невозможной. Разумеется, заемщику хочется избежать проблем с банком, минимизировать материальные потери и сохранить свое имущество. Расскажем, что делать, если образовались долги по кредитам.
В первую очередь следует учесть, что банк заинтересован в возврате долга. Если заемщик обратится сразу, то организация пойдет навстречу и подберет индивидуальную схему выплаты, которая станет наиболее удобной для клиента.
Когда должник перестает перечислять суммы для выплаты кредита, банк направляет недобросовестному заемщику устное, а потом и письменное уведомление о последствиях невыплаты задолженности. Кроме того, банк пытается связаться с клиентом по телефону и предлагает посетить отделение для подбора удобного для обеих сторон решения проблемы.
Если мирным образом урегулировать ситуацию не удается, следующим шагом становится начисление пеней и штрафов. Как правило, их размер указывается в кредитном договоре. Он не фиксирован и устанавливается в каждом банке.
Дело заемщика передается в Бюро кредитных историй (БКИ). Предоставление этой информации – прямая обязанность банка, предусмотренная законодательством. Таким способом осуществляется обмен данными между финансовыми организациями. Это значит, что о недобросовестности человека будут знать все банки и он не сможет взять кредит в течение 10-ти лет.
Банк может подать в суд уже после 2-3 недель просрочки по кредиту. Однако обычно кредиторы пытаются урегулировать вопрос без привлечения органов исполнительной власти, поэтому на практике в суд подают спустя полгода-год. Срок исковой давности по подобным делам – три года с момента прекращения перечисления средств в банк. То есть, если просроченному кредиту уже 10 лет, банк не сможет обратиться в суд для взыскания долга.
Кредитор может пойти иным путем и продать долг коллекторам или привлечь их в качестве посредников. Как показывает практика, такой метод взыскания задолженности наиболее эффективен.
Образование задолженности для заемщиков становится серьезной проблемой. Однако не нужно паниковать и ухудшать и без того незавидное положение собственными руками.
Что делать не стоит, если появился долг перед банком:
Если не скрываться, а признать проблему, то в большинстве случаев удается урегулировать проблему в досудебном порядке.
При образовании долгов по кредитам не нужно паниковать и прятаться от сотрудников банка. Напротив, разумнее будет обратиться к управляющему банка и проконсультироваться с ним относительно сложившейся ситуации. Еще один вариант – обратиться за помощью к юристу.
Закрыть долги, не нарушая закон, вполне реально. Для этого существует несколько способов, которые рассмотрим далее.
Объявление себя банкротом позволяет не платить кредит на законных основаниях. Физические лица получили это право с 2015 года.
Для реализации возможности объявления себя банкротом необходимо соблюсти следующие условия:
- непогашение займа в течение трех месяцев в связи с отсутствием средств;
- сумма общего долга по кредитам, налоговым обязательствам, оплате коммунальных услуг, алиментов и т. д. превышает 500 000 рублей;
- наличие просроченной задолженности с не истекшим сроком исковой давности.
Для признания себя банкротом необходимо обратиться в суд. После этого будет назначен арбитражный управляющий, который будет контролировать все мероприятия по реализации имущества для расчета по долгам.
Если имущества нет или его не хватает, долг будет списан. При этом невозможно лишить гражданина единственного жилья или арестовать вещи, принадлежащие не ему, а членам его семьи.
Это один из наиболее приемлемых способов решения проблемы. Реструктуризация – это изменение условий существующего кредита посредством принятия дополнительного соглашения между кредитором и заемщиком.
В результате реструктуризации возможно продление срока действия кредитного договора, что приводит к снижению ежемесячного платежа, а, значит, и финансовой нагрузки. Банк может даже предоставить кредитные каникулы до полугода, когда заемщик вообще не выплачивает займ.
Минус у такой схемы для заемщика один – увеличивается сумма переплаты. Однако плюсов гораздо больше – сохранность благоприятной кредитной истории, отсутствие необходимости обращения в суд и просроченной задолженности.
Если ранее кредит был застрахован, то в случае невозможности выплачивать долг следует обратиться в страховую компанию. В организации потребуется составить заявление о выплате средств в связи с наступлением страхового случая.
В этой ситуации следует внимательно изучить страховой договор. Попадает ли ваш случай под застрахованные? Если да, то необходимо собрать документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и потребовать перечисления средств в банк.
Этот вариант выгоднее для заемщика с материальной точки зрения, чем реструктуризация. При рефинансировании оформляется новый кредит с целевым назначением – для оплаты задолженности.
Для этого потребуется обратиться в другое финансово-кредитное учреждение и подтвердить свою платежеспособность. Однако при наличии просроченной задолженности убедить банк выдать кредит будет непросто.
Это происходит по следующей схеме:
- Поиск опытного юриста.
- Заказ экономической экспертизы и сравнение расчетов.
- Сбор претензий и документов, подтверждающих обман или умышленное сокрытие информации со стороны кредитной организации.
- Обращение в суд.
- Посещение судебного заседания.
- Получение решения суда.
Признание кредитного договора недействительным влечет за собой возврат полученных сторонами денежных средств. То есть заемщик возвращает тело займа, а банк – комиссию, проценты и прочие обязательные платежи.
При таком подходе к проблеме рано или поздно долгов станет больше, чем возможно выплатить. Проценты будут расти каждый месяц, и ситуация начнет напоминать снежный ком. Такие кредиты можно выплачивать до старости.
Даже если раньше вы никогда не нарушали условия кредитного договора, банк автоматически начислит штраф при образовании просрочки. Урегулировать это можно только путем цивилизованного обсуждения проблемы.
В конечном итоге банк подаст иск в суд, который будет на его стороне. В этом случае придется выплатить не только сумму долга, но также и судебные издержки, а имущество будет продано с аукциона в счет уплаты задолженности.
Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим. Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями. Представителями малого и среднего бизнеса. Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов. Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.
Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.
Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.
Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.
Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:
- возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
- сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
- определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
- подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.
Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.
В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.
Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:
- реструктуризацию долга или повторное кредитование;
- списание штрафов и пени;
- кредитные каникулы.
Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги. Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.
Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.
Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?
Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.
Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.
Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.
Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности. Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы. Посчитайте сумму для каждого займодателя. Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.
Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.
Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.
Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.
После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.
Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности. Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму. Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи. Например, закрытие 10 % задолженности.
Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.
Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.
Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.
Участились случаи хищения денег у населения, под предлогом, закрыть кредитный долг перед банком или микрофинансовой организацией. Центральный Банк России предупредил граждан, о деятельности неких лиц, называющие себя – финансовыми агентами. Которые предлагают оказать помощь в рефинансированию и софинансированию долговых обязательств перед финансовыми организациями.
Так называемые финансовые агенты не редко представляются сотрудниками крупной компании, по факту фирма однодневка с созвучным именем громкого бренда. Их деятельность – это прямое нарушение законодательства, как в целом, так и в отношении прав граждан, использующих финансовые услуги.
Проведя показательное выступление, от лица организации в счет погашения задолженности, проходит несколько платежей, для подтверждения своей деятельности. Но вскоре проведение выплат прекращается, агент пропадает, а фирма закрывается, как будто ее и не было. Либо вовсе не производится ни какая оплата, и деньги исчезают бесследно. Обманутые граждане остаются без денег, проценты по кредиту начинают расти, плюс неисполнение кредитных обязательств.
В виду проделанных вами действий, обращение к третьим лицам, в погашение долговых обязательств, банки и МФО, ужесточают отношение к должнику. А именно, могут потребовать абсолютное погашение долга, в досрочном порядке. Внести отметку в вашу кредитную историю, и отказаться от оказания услуг. Более того из-за испорченной кредитной истории остальные банки также начнут отказывать в выдаче кредитов и займов.
Зачем обращаться к сомнительным лицам? Ведь подать заявку в организацию может любой желающий гражданин РФ, достигший совершеннолетнего возраста. Делов на две копейки, заполнить анкету в электроном виде, без ошибок внести данные в поля и нажать отправить. К примеру, микрофинансовая организация Zaimo ru выдает займы без проверок кредитной истории и состояния текущей задолженности в других организациях и банках.
Рассмотрение заявки займет 10-15 минут, в случае одобрения деньги можно получить на банковскую карту или на счет, зарегистрированный в любом из банков России. Почти у каждого из нас есть банковская карта, что делает способ получения весьма удобным. Полученные деньги можно расходовать по собственному желанию, будь то погасить предыдущую задолженность по кредиту, либо оплатить счета за коммунальные платежи. Выход есть всегда, главное его найти!