Если нужен кредит, придется убедить банк в том, что вы – благонадежный заемщик. Чтобы это сделать, надо понимать, кого банк считает благонадежными людьми.
Критерии оценки заемщиков у каждого банка свои. Они держатся в строжайшем секрете, который известен лишь малому числу сотрудников конкретного банка. Поэтому ориентироваться можно только на формальные требования и статистику отказов.
Рассмотрим примерный алгоритм оценки благонадежности потенциального заемщика. Итак, вы подали заявку на кредит и приложили к ней требуемые документы. Далее происходит примерно следующее:
Нередко проверяют не только самого клиента, но и его родственников, а также работодателя (давно ли фирма ведет свою деятельность, все ли у нее в порядке с финансами, не числится ли за ней долгов, судов и т.д.).
Общий принцип таков – чем меньше аспектов рассматривает банк, тем выше его риск, и тем дороже кредит. И наоборот. Если вы захотите получить экспресс-ссуду, имея на руках лишь паспорт и страховое свидетельство, шансы на одобрение кредита высоки. Зато процентная ставка может достигнуть 70% и выше, навяжут страхование жизни и возьмут дополнительные комиссии.
Многое зависит и от того, является ли займ целевым. Нецелевой получить проще, но, опять же, стоимость его выше.
Теперь, когда мы знаем, куда смотрит банк, постараемся сконцентрировать его внимание на преимуществах и отвлечь от недостатков. Говорить будем, прежде всего, о потребительских кредитах наличными, однако приведенные советы можно считать универсальными.
Архиважный пункт. Платежеспособность – это то, что интересует банк в первую очередь.
Примерный ориентир таков: на выплату долга должно уходить не более 40% ваших доходов. В расчет берется доход за вычетом текущих затрат – имеющиеся кредиты, страховые платежи, затраты на содержание несовершеннолетних детей и т.д. И те 60%, которые у вас остаются, не должны быть ниже прожиточного минимума.
Укажите размер доходов супруга (и). Если есть дополнительные источники дохода или имеются накопления, непременно сообщите об этом, даже если не можете подтвердить документально. То же самое делайте при наличии имущества в собственности (дома, квартира, автомобиль, ценные бумаги, гараж). Пусть банк знает, что если вы потеряете основной источник дохода, с вас все равно будет, что взять.
Немаловажное значение имеет стаж работы на последнем месте. Чем он больше, тем стабильнее доход с точки зрения банка. По той же причине не приветствуются заемщики, которые часто меняют место работы.
К сожалению, инвалиды и пенсионеры имеют невысокие шансы на одобрение кредита, хотя получают стабильный доход в виде пенсии. И есть стереотипы в отношении индивидуальных предпринимателей. Считается, что предпринимателю ничего не стоит указать любые доходы в 2-НДФЛ, что понижает доверие к ним. Впрочем, помимо справки можно предъявить копию налоговой декларации, чтобы развеять сомнения.
Второй архиважный пункт. Просрочки и тем более непогашенные долги снижают шансы на новый кредит практически до нуля. Конечно, многое зависит от причин просрочек, но не каждый банк будет тратить время на выяснение обстоятельств. Если здесь у вас все плохо, то пока не реабилитируетесь, даже хороший залог не гарантирует одобрение кредита.
Или оформите кредитную карту. Если регулярно оплачивать с ее помощью покупки на небольшую сумму и возвращать средства до истечения льготного периода, то затраты будут невелики, а ваш кредитный имидж возрастет. Это даст фору при подаче заявки на крупный кредит и поможет снизить его стоимость.
Ничто не делает банк таким сговорчивым, как залог и поручители. Залогом может послужить недвижимость, транспортное средство, дорогостоящее оборудование. Поручители должны полностью соответствовать формальным требованиям банка, иметь хороший доход и положительную кредитную историю.
Возраст. Обычно кредит дают с 21 года, но считается, что молодо – зелено (читай, неплатежеспособно). Идеально, если вам лет 25-40. Те, кто моложе или старше, тоже получат кредит, но им он обойдется дороже.
Внешний вид и поведение. Никто не говорит, что надо проштудировать книгу по этикету и надеть деловой костюм перед визитом в банк. Но соблюдение элементарных правил поведения и опрятный внешний вид обязательно повысят ваши шансы. Если вы рассчитываете на крупную сумму, а в залог дать нечего, и доходы небольшие, то для банка вы не тот клиент, который всегда прав. Будьте вежливы, излучайте спокойствие, не планируйте праздничное застолье на вечер, если следующим утром предстоит встреча с кредитным менеджером и т.д.
Будьте внимательны при заполнении. Пишите разборчиво. Чем корректнее и полнее заполнена анкета, тем меньше времени уходит на ее обработку, и тем благонадежнее вы в глазах банка. Даже если какой-то пункт кажется вам необязательным, покажите, что вам нечего скрывать. Не стесняйтесь указывать номера телефонов родственников и друзей, с которыми вы в хороших отношениях, а также коллег, которые могут дать положительные рекомендации. Не забудьте только предупредить их и напомнить о том, какой вы замечательный человек.
Помните о том, что практически все сведения легко проверить, а каждый пункт, который проверить не удается, увеличивает размер процентной ставки. Поэтому лучше не врать. Банк может простить что угодно – от плохой кредитной истории до погашенной судимости, – кроме предоставления заведомо ложной информации. Если вздумаете искажать факты, делайте это так, чтобы комар носа не подточил. Иначе черный список гарантирован. Еще и другим банкам расскажут.
Не отказывайтесь от передачи данных о вас в бюро кредитных историй, если только вы не берете кредит с намерением никогда его не вернуть. Но это противозаконно, чревато проблемами и навсегда лишает вас возможности получать кредиты в будущем. Оно вам надо?
Равно как не надо отказываться от проверки банком ваших данных в бюро кредитных историй. Если не разрешите банку собрать всю важную информацию, он предпочтет вам отказать.
Быстрые кредиты, решение по которым принимает робот в течение 15 минут, избавят вас от необходимости собирать документы и тратить много времени. Вы сможете скрыть некоторые факты вашей биографии, которые могут быть препятствием для выдачи кредита. Но сумма будет меньше той, на которую рассчитываете, а ставка – высокой.
Начнем с того, что подавать заявки нужно в те банки, требованиям которых вы соответствуете. Понадобится время, чтобы узнать условия кредитования в разных банках, но его уйдет еще больше, если действовать наобум. Какой смысл подавать заявку в банк, дающий кредиты с 23 лет, если вам 21? Отказ придет автоматически.
Также можете обратиться в банк, в котором уже когда-то брали кредит и успешно его погасили. Постоянных и ответственных клиентов банки любят и предлагают им особые условия.
Подавайте заявку одновременно в несколько банков. Так вы не потеряете время, если выбранный банк откажет. Хоть один банк, да одобрит кредит.
Номера телефонов, которые вы даете банку, должны быть действующими. И ждите звонка – если банк не сможет до вас дозвониться, у него возникнут подозрения.
Кредитный брокер ориентируется в банковской сфере, знает нюансы, имеет знакомых среди сотрудников банков. Он подскажет, в какие кредитные учреждения вам лучше обратиться, чтобы не получить отказ. Также он сможет выявить, в чем ваша ошибка, если все банки отказывают, и вы не понимаете, почему.
Желаем удачного сотрудничества с банками и надеемся, что наши советы помогут вам в достижении целей!
Как получить одобрение кредита в банке и что снижает ваши шансы? Почему банк отказал в кредите и что нужно для одобрения?
Очень часто бывает и такое, что наши соотечественники, которые хотят получить потребительский кредит, сталкиваются с отказом со стороны банка. Причем очень часто никто не объясняет неудавшимся заемщикам причину отказа. В данной статье собраны наиболее распространенные причины, из-за которых наши сограждане страдают в вопросе получения кредитных средств. Так что нужно делать, чтобы одобрили кредит в банке?
Любой банк, перед тем как принять решение о кредитовании заемщика, тщательно оценивает его платежеспособность и уже на основании своих выводов принимает решение о кредитовании. Данная схема очень сложная и включает в себя довольно большое количество различных факторов.
Среди основных факторов, негативно влияющих на кредитование, эксперты называют: плохую кредитную историю, недостаточный уровень заработной платы и других доходов и, конечно же, слишком большое количество непогашенных кредитов.
Очень интересен и тот факт, что заемщику могут не одобрить кредит и в том случае, если он никогда в жизни не пользовался услугами кредитования. У него просто нет кредитной истории и это служит причиной отказа. Получается, что кредит он взять не может потому, что у него нет кредитной истории, а сформироваться она может только в том случае, если он возьмет и успешно погасит кредит. В таком случае рекомендуется взять небольшой кредит и успешно его выплатить. Так будет сформирована положительная кредитная история.
Бывают и совсем курьезные случаи, когда заемщик думает, что ему отказали из-за слишком бедной одежды или же родственники слезно просят не давать кредит не слишком надежному заемщику, не желая потом погашать за него обязательства.
Когда в банк попадает заявка на получение кредита , сотрудники кредитно-финансовой организации посылают запрос в БКИ (Бюро кредитных историй) и получают информацию о будущем заемщике. Причем каждый банк решает сам, какая кредитная история позволит получить кредит, а какая будет признана неподходящей. Четких критериев в данном вопросе нет. Очень внимательно оценивается и возможность дефолта заемщика. Банк не хочет терять свои деньги.
Возможны и скрытые просрочки. Если человек оформил кредитную карту и отдал ее своему родственнику, он может и не знать о том, что у него есть задолженность. А эта задолженность является основанием для отказа в выдаче нового кредита.
Не стоит так же приукрашивать свои доходы или же стараться взять как можно больше кредитов. Если сумма, которую ежемесячно человек выплачивает будет превышать 50% от его суммарного дохода, в получении кредита ему откажут. Очень велика вероятность того, что он не сможет выплатить свои обязательства в случае потери работы.
Есть несколько основных правил, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита и им желательно следовать:
- Если заемщику отказали в получении кредита в одном банке, нет необходимости сразу бежать в другой. Все запросы банков отражаются в кредитной истории и вполне возможен вариант, что такого заемщика посчитают кредитным мошенником, другой банк, видя в кредитной истории что заемщику отказал первый банк, а также в случае сомнений старается отказать, на всякий случай;
- Обязательно нужно регулярно проверять свою кредитную историю для того, чтобы удостовериться в том, что нет просрочек и в корректности тех данных, которые подал в БКИ банк;
- Нужно тщательно подготовить все документы, любая ошибка может быть использована банком для отказа в выдаче кредита;
- Постараться предварительно оценить свои шансы на одобрение ;кредита в этом банке, а не обращаться в первый попавшийся банк;
- Получение кредита — это серьезное мероприятие и к нему нужно тщательно подготовиться: куда, на что и как отдавать.
Автокредит – это заем крупного размера, который выдают после проверки в службе безопасности. Именно поэтому ответ об одобрении автокредита приходится некоторое время ждать. Во многих банках с момента подачи запроса до подписания договора проходит несколько дней. Но сделка по приобретению автотранспортного средства через автокредит оказывается максимально эффективной и надежной.
В статье мы рассмотрим этапы банковской процедуры по оформлению автокредита, и какие важные условия необходимо соблюдать заемщику для высокой вероятности одобрения автокредита.
Процесс одобрения автокредита – серьезная процедура, требующая время. Иногда заемщика в процессе рассмотрения ждет отказ, результатом чего становится разочарование в несбывшейся мечте по приобретению автомобиля.
Все заемщики перед подачей заявки задумываются над вопросом вероятности одобрения автокредита, и под какие проценты. Чтобы понять, одобрит ли автокредит банк, необходимо сначала разобраться, как проходит весь процесс:
Первым делом клиенту желательно выбрать потенциальный автосалон и непосредственно автомобиль. Это необходимо для того, чтобы предварительно знать сумму будущего займа. Несмотря на планирование, во время выбора авто часто клиент меняет желание, что может повлиять на окончательную сумму.
Важно! Если вы хотите гарантированное одобрение автокредита, старайтесь трезво оценивать свои возможности по ежемесячным выплатам. Она не должна превышать 40% от вашего среднего дохода. Желательно, чтобы платеж был меньше, т. к. 40% от заработка платить достаточно тяжело.
Далее прежде чем оформлять заявку стоит посоветоваться со знакомыми, почитать отзывы, и узнать какие банки одобряют автокредит и при каких условиях (самые распространенные – ВТБ, Россельхозбанк, Тинькофф, Юникредит, Сбербанк или Совкомбанк). Для удобства потенциальный заемщик может отправить запрос онлайн через интернет – сейчас многие сайты банков могут предоставить такую возможность. Кроме online сервисов существует возможность обратиться к специалисту банка классическим способом – напрямую.
Заявка по содержанию имеет только основную информацию о потенциальном клиенте. После отправки запроса при получении предварительного одобрения займа означает возможную готовность банка с вами работать. Но это не значит, что автокредит был вам одобрен.
Клиенту по согласованию со специалистом назначается дата и время для личной встречи и собеседования. Беседа станет решающей для установления состоятельности в финансовом плане и для определения, сможет ли банк вам одобрить автокредит.
Перед тем как отправиться в банк, сотрудник сообщит вам список необходимых документов, которые важно иметь при себе. Но в случае если вам информацию не предоставили, надо самостоятельно обратиться в банк за списком. Обычно в этот список входят следующие документы:
- Паспорт РФ;
- При наличии регистрации временного характера – документ, способный подтвердить текущую регистрацию по месту проживания;
- Документы, способные подтвердить трудоустройство, финансовую состоятельность и размер дохода (копия трудовой книжки, справка с места работы по форме 2 – НДФЛ);
- Водительское удостоверение;
- Заполненная анкета (предоставляется сотрудником банка на месте и заполняется непосредственно вовремя собеседования).
В анкете заемщика для одобрения автокредита обычно просят указывать следующие сведения о себе:
- Место работы и размер заработной платы;
- Семейное положение и место работы супруги/супруга;
- Возможные контактные данные (номера всех телефонов заемщика и ФИО, контактные данные близких родственников);
- Образование;
- Данные о собственном имуществе;
- Сведения о военном билете (при наличии);
- Информацию по истории кредитования(которую банк впоследствии сможет посмотреть и сверить со своими данными) – для одобрения должна отсутствовать кредиторская задолженность.
Также для одобрения автокредита могут спросить выписку банковского счета, копию диплома об образовании, полис ОМС, свидетельство о браке, ИНН, пенсионное свидетельство, договор купли-продажи ТС (при наличии) и разрешение супруга/супруги на заем.
После сбора всей информации о вас, документы будут направлены на более детальное рассмотрение, после которого в течение нескольких дней будет вынесено решение об окончательном одобрении запрошенной суммы на автокредит.
После одобрения автокредита банк дает заемщику 90 дней на выбор автомобиля. Срок одобрения ограничен по причине того, что с клиентом за 3 месяца может случиться любая непредвиденная ситуация, влияющая на его финансовую способность.
Заключением процесса одобрения становится оформление покупки автомобиля, внесение оговоренного первоначального взноса и заключение контракта на автокредитование.
Одобрение автокредита со стороны банка напрямую зависит от кредитоспособности заемщика. Это означает, что при наличии официальной заработной платы в размере 25 тысяч рублей не стоит претендовать на крупные суммы. Доход для получения одобрения автокредита в совокупности должен быть соразмерен с предполагаемым ежемесячным платежом.
Банк в ходе проверки соразмеряет доходы и предполагаемые расходы заемщика. Для высокого уровня по проценту одобрения автокредита не следует сообщать банку о таком коммунальном пункте расходов, как аренда жилья. Если вы имеете другие ежемесячные обязательства (неофициальное обучение детей, отправка денег родителям и др.), совсем необязательно о них сообщать банку.
При отсутствии отметки в паспорте о детях, нет необходимости говорить об их наличии и числе банку, т. к. дети для банка – это риски, требующие больших расходов, и снижающие кредитоспособность.
Условия, сочетание которых позволяет получить по автокредиту 100% одобрение:
- Вы состоите в браке;
- Вы находитесь на руководящей должности;
- Наличие должности государственное служащего;
- Большой стаж работы;
- Стабильность заработной платы;
- Наличие зарплатной карты в данном банке (большой плюс для заемщика в процессе одобрения);
- Высшее образование;
- Наличие хорошей должности супруга/супруги;
- Разрешённый жилищный вопрос – наличие собственной недвижимости повышает шанс на одобрение автокредита;
- Наличие автотранспортного средства в собственности;
- Хорошая кредитная история (оплаты по предыдущим кредитам без просрочки, которые обязательно будут проверять) – при наличии плохой репутации банки вряд ли одобрят автокредит с плохой кредитной историей;
- Отсутствие любого долгового обязательства на текущий момент;
- Отсутствие долгов по платежам в сфере ЖКХ;
- Отсутствие детей.
В случае необходимости предоставления залога в виде покупаемого автомобиля, необходимо на 100 % быть уверенным в возможности выплатить автокредит. В связи с неисполнением обязанностей по оплате заемщиком, банк может продать автомобиль для погашения оставшейся задолженности и будет совершенно прав.
При отказе от программы страховок, банк может начать действовать против заемщика и сделать процентную ставку на автокредитование выше или аннулировать одобрение автокредита совсем без объяснения причины.
Для быстрого одобрения автокредита банк может предложить дорогую страховую компанию, с которой имеет свою договоренность. Но заемщик имеет право выбирать самостоятельно фирму для страхования автомобиля. В договорах нередко встречаются пункты о дополнительных комиссиях:
- При погашении займа в досрочном порядке;
- За ведение и открытие счета;
- За информирование;
- За внесение выплаты;
- Непосредственно за выдачу суммы займа.
Важно! Необходимо внимательно читать все пункты договора – особенно небольшие находящиеся в конце и выяснять, почему добавлены такие условия.
Заемщик должен помнить, что при слишком быстром и легком одобрении автокредита последует стопроцентная большая переплата и, возможно, последующие разбирательства с кредитором.