Если нет возможности нести ежемесячную нагрузку по текущему кредиту или есть возможность взять другой – более выгодный банковский продукт, рекомендуется попробовать стать участником программы рефинансирования.
Перекредитоваться можно, как в финансовой организации, где вы брали займ, так и в другой. В некоторых случаях данная процедура весьма выгодна заемщику, особенно тогда, когда у него несколько договоров. В этой статье мы расскажем, как сделать рефинансирование своих кредитов и в каких банках.
Перекредитование – это, по сути, получение нового кредита только на других условиях. То есть вам необходимо вновь собрать пакет документов, только в случае рефинансирования кредита он будет толще.
Похожие статьи:
Туда войдут еще и справки об остатке долга по текущему займу, сам кредитный договор и копия закладной (если в кредите присутствует залог). А при положительном решении вопроса и перечислении денег, вам придется представить еще и справки, которые подтвердят полное закрытие кредита.
Так же заемщик должен изначально понимать, что денежные средства ему на руки выдаваться не будут. Сотрудники банка все сделают за него.
Ваши трудности должны быть вызваны уважительными причинами и лучше, если вы сможете их документально подтвердить. Вторая существенная сторона вопроса – это временный характер проблем, которые в скором времени разрешаться.
То есть, вы должны убедить сотрудников банка, что оснований для беспокойства – нет. Но с другой стороны – ваша информация должна быть предельно достоверной, поскольку служба безопасности будет ее проверять тщательнейшим образом. Остальные требования такие же, как и при обычном кредитовании:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 до 65 лет (на момент окончания договорных отношений);
- непрерывный стаж на текущем месте работы не менее полугода;
- в течение последних пяти лет общий трудовой стаж не менее одного года.
Возможно вам будет также интересно посмотреть видео:
Некоторые банки сами предлагают своим клиентам по зарплатным проектам сделать рефинансирование текущих кредитов на более выгодных условиях, в соответствии с доходами и стажем работы.
Если есть просрочки по выплатам, их необходимо закрыть, то есть с открытыми задолженностями вероятность рефинансирования сводиться к нулю. Но даже, если просрочки закрыты, гарантий положительного решения нет, и лучше подготовить залог или поручителей.
В данном случае банк будет рассматривать вашу кредитную историю в целом, и сопоставлять ее с просрочками. Но в целом у кредитных организаций, где можно рефинансировать текущий займ основным фактором при рассмотрении заявки является информация о том, как потенциальный заемщик соблюдал график платежей в последние полгода.
Если вы заранее поняли, что ежемесячная кредитная нагрузка по текущему займу вам непосильна и не допустили просрочек, но готовы представить банку залог или поручителей, то вы можете рассчитывать на то, что часть денег вы сможете получить на руки.
Программа рефинансирования предполагает снижение процентной ставки. Но стоит понимать, что любой банк – это в первую очередь коммерческая организация, а, следовательно, заемщика могут ожидать другие расходы:
- комиссия за обработку заявки;
- комиссия за выдачу кредита;
- страхование по кредиту;
- комиссия за оформление залога.
Эти расходы могут легко перекрыть выгоду от низкой процентной ставки. Особенно это может быть применимо к ипотеке. Поэтому перед тем, как подавать заявку потрудитесь сделать самостоятельные расчеты.
Количество банков, в которых можно рефинансировать кредиты пока невелико:
Все они предлагают различные условия, как по объемам, так и по процентным ставкам. Наилучшие условия перекредитования в Сбербанке, в ВТБ24, в Райффайзенбанк и в Росбанк.
Рефинансирование кредитов – выгодная услуга для тех, кто хочет снизить ежемесячную кредитную нагрузку или объединить несколько кредитов в один. Но перекредитование может стоить дороже, поэтому обязательно сделайте собственные расчеты. Также следует понимать, что срок выплаты по кредиту увеличивается.
Если имеется желание изменить существующие условия по текущему кредитному договору, то возможно проведение его рефинансирования. Это означает получение займа в другом банке на более выгодных условиях и расплата этими средствами с первым кредитором.
Данный кредитный продукт востребован в нижеописанном случае.
Заемщик выбрал программу и получил банковский кредит на сравнительно небольшой срок. Он исправно выплачивает согласно предоставленному кредитором графику свою задолженность перед ним. На рынке кредитных продуктов в это время начали снижаться процентные ставки. В результате имеющийся кредитный договор становится менее выгодным, нежели продукты предоставляемые другими кредиторами.
Клиент банка может продолжать выполнять уже имеющиеся обязательства или попытаться понизить выплаты за пользование банковским кредитом. Для этого он может обратиться с просьбой о снижении процентов по договору к своему кредитору. Имеется два варианта решения: банк в понижении процентной ставки откажет либо выполнит просьбу клиента.
В случае согласия кредитной организации на такое изменение условий договора, действия сторон могут быть разные. Ставка может быть просто изменена, если такая возможность предусмотрена изначально заключенным соглашением. Если в договоре нет пункта о порядке изменения процентов по банковскому кредиту, то кредитная организация выдает новый заем на более выгодных для клиента условиях. За счет вновь выданных средств погашается старая задолженность, и заемщик получает нужные условия по выплатам по вновь заключенному договору.
Если кредитор по каким-либо причинам отказался идти на улучшение условий по текущему кредитному договору, то его клиент может обратиться к другой кредитной организации и получить выгодные условия там. Опять же, полученными средствами заемщик погасит первоначальную задолженность, а затем продолжит выполнять свои обязательства уже перед новым кредитором.
Именно процесс получения нового кредита, за счет которого гасятся обязательства по предыдущему аналогичному договору, и называется перекредитованием или рефинансированием.
Если сумма по договору у заемщика не велика, он вряд ли обратится к услуге рефинансирования. Но если задолженность имеет существенный размер, то она, скорее всего, обеспечена каким-то имуществом. Обратившись в новый банк с просьбой осуществить перекредитование, перед клиентом возникнет необходимость так же предоставить имущество, чаще всего недвижимость, под залог. Но она уже обременена по предыдущему банковскому кредиту, условия которого хочется улучшить. А новый банк не выдаст деньги без обеспечения. Эту проблему можно решить двумя путями.
Первый заключается в том, что должник ищет лицо, которое предоставляет ему средства для погашения текущей задолженности. Затем, по выполнении своих обязательств по этому договору кредитования, снимается залог с имущества. Под его обеспечение берется новый банковский кредит.
После чего возвращается деньги лицу, предоставившему возможность расплатиться по первому займу, и начинается выполнение обязательств по вновь заключенному кредиту.
Второй путь получения рефинансирования предусматривает выдачу новым кредитным учреждением денежных средств, предназначенных для погашения задолженности перед прежним кредитором. При этом новый банк берет с заемщика обязательство предоставить ему имущество в залог исполнения нового кредита, как только оно освободится от прежнего обременения. На период с момента заключения нового договора о предоставлении займа и до предоставления заемщиком имущества под залог, вводится повышенная ставка по кредиту, которая потом снижается до выгодного клиенту уровня.
Таким образом, рефинансирование может помочь сделать уже имеющийся банковский кредит дешевле и выгоднее, что естественно ведет к уменьшению денежных потерь. Кроме того, перекредитование может быть использовано для объединения нескольких заключенных заемщиком договоров в один.