Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Причем это может сделать любой человек, главное придерживаться основных правил при выборе и обслуживании кредита. В этой статье мы детально рассмотрим пять пунктов, которые позволят сделать вашу переплату минимальной.
Ознакомление с основными условиями кредитования
Скорее всего, первое, на что вы обращаете внимание – это годовая процентная ставка. Такой подход не совсем правильный. Ведь она занимает всего часть общей переплаты. Ни в коем случае не забывайте о других нюансах:
Полная стоимость кредита (ПСК);
Схема расчета по кредиту.
Рассмотрим эти составляющие детально.
Полная стоимость кредита – это окончательный процентный показатель того, сколько вы переплатите банку за использование заемных средств. Он включает в себя не только ставку по кредиту, но и другие комиссии. Ими могут быть проценты за рассмотрение заявки, за выдачу денег, за обслуживание кредитного счета и т.п. Они иногда достигают 1/3 от общей суммы переплаты. Поэтому уточняйте при консультации не годовую процентную ставку, а полную стоимость кредита.
Наиболее часто к этому пункту относится страховка. Ее навязывание запрещено законом. Хотя множество банков придумали вариант, как обойти данный запрет – они не одобряют заявку по кредиту без добровольного страхования. Поэтому другого выхода, кроме как согласиться на эти условия, у клиента нет, но все же существует два способа экономии. О них далее.
В случае необходимости заключения договора страхования, оплату за эту услугу стоит выполнять сразу, не включая ее стоимость в общую сумму кредита. В противном случае увеличивается объем задолженности, и, как следствие, переплата.
После получения кредита, от добровольного страхования вы сможете отказаться. В некоторых банках это очень легко, а в некоторых может потребоваться обращение в суд. Более детально о процессе отказа от страховки вы можете ознакомиться здесь.
Схема расчета по кредиту
На данный момент в банках существует два типа платежей по кредитам – дифференцированный и аннуитетный. Если у вас есть возможность выбрать один из них, то предпочтение отдавайте дифференцированному. Переплата по этой схеме расчета значительно меньше.
Перед обращением в банк постарайтесь подготовить как можно больший пакет документов. Желательно, чтобы в нем был не только ваш паспорт гражданина РФ, но и справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) с заверенной копией трудовой книжки, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.п. Для чего это нужно? Сейчас объясню.
Во всех банках годовая процентная ставка устанавливается индивидуально. На ее размер влияет множество факторов, и в некоторых кредитных организациях учитывается предоставленный пакет документов. Ведь логично, что если вы можете подтвердить доход документально, а не просто о нем рассказать, то уверенности в том, что вы выплатите кредит вовремя больше. Значит у банка риски меньше, и он может установить более низкий процент.
Постоянный клиент ценится во всех сферах, и банковский сектор не исключение. Привилегии, которыми вы можете воспользоваться по этому пункту, делятся на два типа:
Клиент, который пользуется другими финансовыми услугами.
Если вы ранее брали кредит и вовремя его выплачивали, то вас ждет два приятных бонуса, в случае повторного обращения в тот же банк. Во-первых, шанс получить положительное решение очень высок. Во-вторых, процентная ставка по кредиту будет меньше, чем для клиентов, которые обратились впервые.
Если вы получаете заработную плату через банк или у вас там расположен депозит, то поинтересуйтесь о возможных привилегиях в кредитовании. Скорее всего, банк предложит для вас более низкую ставку. Также вероятно отсутствие необходимости предоставления справки о доходах, а это значительная экономия времени.
Вы, наверное, не редко обращали внимание на снижение стоимости кредита в новогодний период. Это довольно неплохой способ экономии на ссуде. Причем банки проводят разнообразные акции не только зимой в честь праздников, но и по другим поводам. Поэтому обязательно проводите мониторинг их наличия.
Обязательно используйте возможность выплаты кредита раньше установленного срока, если у вас появились незапланированные финансовые поступления. Это делает переплату значительно меньше. Ведь вам придется выплатить проценты только за фактическое использование заемных средств, а не за весь срок кредитования.
Перед тем, как подать заявку на кредит, определитесь с точной необходимой вам суммой. Про запас брать в долг не стоит, так как излишки денег вам не пригодятся, а переплачивать за них придется. Также определитесь со сроком кредита. Лучше всего выбирать его, опираясь на соотношение ваших доходов к ежемесячному платежу. Стоит растягивать срок кредита до тех пор, пока обязательный платеж не станет для вас оптимальным.
Стоит сказать честно, что даже самые профессиональные финансисты, которые детально просчитывают срок и сумму кредита, не застрахованы от форс-мажорных обстоятельств. Поэтому к ним необходимо быть готовым всегда.
При малейших затруднениях с обслуживанием долга, ни в коем случае нельзя скрываться, а стоит обращаться в банк для совместного создания плана по решению вашей проблемы. Зачастую выходом становятся реструктуризация или кредитные каникулы. Они позволят оставить вашу кредитную историю положительной, оградят от дополнительных штрафов за просрочку, а также избавят от мучительных судебных разбирательств.