Размышляя, как доказать финансовой организации свою платежеспособность, стоит подумать и о том, как сэкономить на кредите. Необходимо заранее подобрать самые удобные для себя условия его возвращения. Перед оформлением ссуды подумайте не только о том, какие жизненные проблемы она поможет решить, но и о том, как сэкономить на выплате процентов по кредиту. Не стоит забывать, что банк всегда старается получить с клиента максимум, поэтому тщательное изучение условий договора обязательно.
Содержание статьи
При заключении договора перед заемщиком стоит дилемма, какую систему расчета по займу ему избрать: дифференцированную или аннуитетную. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, и о них желательно знать до того, как подписать договор.
Какой системе отдать предпочтение? Следует сразу отметить, что на краткосрочных займах разница будет совсем невелика. При пятилетних же и более преимущества каждого метода становятся более выпуклыми.
- Если изначально рассматривается возможность досрочного возврата ссуды, то лучше остановиться на дифференцированной системе: чем быстрее погасится основная сумма, тем меньше будут дополнительные начисления.
- Если берется значительная сумма под максимум возможностей должника, то предпочтительнее аннуитетная форма. Одинаковый размер траншей позволит одолжить больше ресурса. При прочих равных условиях под дифференцированный платеж банк одолжит гораздо меньшую сумму, поскольку первые крупные выплаты клиент по своим финансовым возможностям может не потянуть.
Непростая экономическая ситуация в стране привела к тому, что, по данным Центробанка России, средняя задолженность по ссудам россиян составляет около двух средних заплат. Финучреждения получили право менять размер ставок, поэтому досрочный возврат – это шанс для заемщика максимально быстро рассчитаться с долгами. Главное, чтобы в программе не был прописан пункт, запрещающий раньше времени вернуть занятые средства. Досрочное погашение может быть частичным или полным.
- Частичное означает, что заемщик во время каждого или отдельных траншей выплачивает больше, чем установлено графиком. Часть отправляется на оплату процентов, часть – на тело долга. Но из-за значительного размера выплат, основная сумма уменьшается быстрее, а следовательно, ежемесячные счета уменьшаются быстрее. Даже 10% переплата поможет заметно уменьшить время возврата ссуды.
- Полное погашение предполагает возврат денег и начисленных за фактически использованное время процентов. Это выгодно клиенту, но не очень приветствуется банковскими учреждениями, которые недополучают доход. В связи с этим в условиях договора могут содержаться пункты, в которых оговариваются особые условия такого возврата: штрафы или мораторий на досрочное возвращение в течение определенного времени, возможность возврата только кратными размерами или в определенные дни месяца. Зачастую эти пункты делают досрочное закрытие счета совсем невыгодным делом, поэтому нужно обращать на них внимание при подписании договора.
Для того чтобы иметь возможность постоянно оплачивать чуть больше, необходимо иметь дополнительные свободные деньги. Добиться этого можно несколькими методами:
- Тщательное планирование расходной части личного или семейного бюджета. Пересмотр расходных статей, отказ от необязательных трат (шопинг, кафе, развлечения) и перенаправление высвободившихся средств на долговые обязательства. Издержки на хобби и увлечения тоже стоит урезать.
Поиск дополнительного источника заработка. Увеличение зарплаты на основном месте работы, подработка в интернете, репетиторством, извозом и т.д. Как вариант, продажа старых вещей, которыми не пользуются (бытовая техника, велосипед, игрушки). Все дополнительные доходы пускать на увеличение траншей по ссуде.
Небольшая деталь: независимо от того, как выплачивался долг, в срок или заранее, необходимо обязательно взять справку о закрытии кредита (т.е. о том, что вы банку ничего не должны). Случайно оставшаяся копейка на счету, на которую будут насчитывать пеню и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, может причинить массу финансовых и нервных затрат.
Финансовые учреждения предпочитают получать свои прибыли в срок, поэтому всегда прописывают санкции против тех, кто нарушает условия соглашения. Опоздание по оплате на пару дней способно поставить крест на всех стараниях сэкономить. Штрафы, неустойки (пени) способны значительно увеличить общий долг, а маленький транш через несколько дней просрочки может вырасти в 2-3 раза. Уплатить эти деньги все равно придется, но при этом может пострадать кредитная история, ведь банки в этом вопросе лояльны только к ответственным клиентам.
Оспорить начисление неустойки можно только через суд, а это дополнительные немалые издержки с не всегда ожидаемым исходом. Поэтому лучше рассчитываться вовремя, чем затем безуспешно судиться за снижение размера пени.
Однако есть ряд мер, благодаря которым можно избежать финансовой катастрофы. Сюда же можно отнести и использование карточного счета. Практически все банки дают льготный период 30-100 дней на возврат образовавшегося долга. Если вовремя пополнять карточку в необходимых объемах, то можно бесплатно пользоваться заемными деньгами.
Часто возникают случаи, когда деньги нужны срочно, и человек вынужден одалживать на очень невыгодных условиях. Решить такую ситуацию можно с помощью займа в другом банке с более выгодным предложением (ставка ниже, ежемесячные платежи меньше) на расчет по старому долгу. Это поможет несколько ослабить нагрузку на семейный бюджет. Правда, разница в начислениях должна быть достаточно велика, чтобы перекрыть также дополнительные затраты на страховку по новой ссуде.
Не стоит мелкий кредит закрывать за счет нового крупного – это путь к финансовой пропасти. Также экономьте на выплатах по кредиту и не берите микрозайм, это самые дорогие деньги с максимальными переплатами.
Некоторые финорганизации, чтобы удержать клиента, сами могут открыть для него новую, дешевую, линию для расчета со старым долгом. Так они убивают двух зайцев: сберегают у себя заемщика и продолжают на нем зарабатывать, но в то же время предупреждают его потенциальную неплатежеспособность.
Нередко финучреждения устанавливают комиссию за внесение денежных средств на счет. В таком случае нужно рассмотреть все возможные варианты осуществления расчетов. Иногда выгоднее платить через платежные терминалы, иногда через кассу или по переводу из другого банка (для этого нужно иметь при себе реквизиты финучреждения и номер своего счета).
Банки, давая деньги в долг, требуют от клиента застраховать жизнь и предлагают ему список страховых компаний, своих утвержденных партнеров. Если таких компаний несколько, то стоит внимательно изучить предлагаемый ими продукт, поскольку по умолчанию страховщики оформят страховку, наиболее выгодную для банка, а не для клиента. Бывают случаи, когда более дорогой кредит и дешевую страховку брать выгоднее, чем дешевую ссуду с дорогим страховым продуктом.
В случае, когда страховка оформляется на год и ее нужно продлевать, логичным будет регулярно изучать список разрешенных фирм и их предложения. Если появились более выгодные условия страхования, стоит воспользоваться именно ими.
Также нужно направить письменную просьбу об отсрочке платежа или о реструктуризации долга с документами, подтверждающими затруднительное положение (к примеру, приказ об увольнении). Отсрочка заключается в том, что на протяжении определенного времени заемщик не будет погашать основной долг, выплачивая лишь за пользование заемными деньгами. Следовательно, платить придется меньше. Этот вариант годится в случае временных трудностей, после преодоления которых, желательно вернуть взятое досрочно или большими частями, чтобы избежать возникающей переплаты. Возможно, удастся получить какие-либо другие послабления: изменение графика выплат, снижение ставки, отмена штрафов за просрочку и т.д.
Имея договора по нескольким займам одновременно, можно сконцентрировать усилия на погашении одного из них, затем другого, и так до расчета по всем обязательствам. Но как выбрать, с какого начать? Есть несколько вариантов:
Следовательно, при правильном подходе и определенных знаниях предмета и существующих реалий, должник вполне может ослабить давление на свой кошелек и сэкономить, беря в долг в государственной или коммерческой финорганизации.
Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Хотя многие россияне имеют кардинально противоположное мнение. Ведь, казалось бы, все банки предлагают схожие условия, а после подписания договора изменение его пунктов невозможно. Именно это убеждение приводит к максимально возможной итоговой переплате. Правильный подход к выбору, обслуживанию и погашению долга позволяет значительно сократить стоимость финансовых услуг банка. Соответственно, рассмотрев нюансы трех этапов использования займа будет получен ответ на вопрос – как сэкономить на кредите?
Необходимо обращаться в кредитную организацию, предоставляющую деньги в долг под минимальный процент. Это утверждение является наиболее популярным. С одной стороны, оно верное. С другой – в корне неправильное. Помимо нюансов с процентами, в процессе выбора стоит учитывать дополнительные нюансы. Они многим кажутся незначительными. Их весомая роль раскрывается в будущем. Поэтому возможные проблемы лучше предупредить.
В первую очередь необходимо отметить, что итоговую переплату наиболее точно отображает полная стоимость кредита (ПСК). Она включает в себя все расходы заемщика на получение и обслуживание долга. В том числе затраты на страховку, дополнительные комиссии, предусмотренные договором, и т.д. То есть процентная ставка является лишь одной из составляющих ПСК. Поэтому итоговый выбор стоит основывать именно на этом показателе. Он так же, как и ставка, указывается в процентах за год.
Определение наиболее выгодного предложения должно основываться на персональных параметрах. Многие банки выстраивают определенную сетку процентных ставок. Их размер может зависеть от следующих условий:
— суммы займа;
— срока кредита;
— факта сотрудничества с коммерческой структурой (зарплатным клиентам, вкладчикам, заемщикам с положительным рейтингом и т.д. некоторые коммерческие структуры предлагают скидки);
— оформления дополнительных услуг.
Эти параметры могут быть не единственными. Поэтому изначально стоит уточнить возможную ставку в соответствии с индивидуальными условиями. Лишь затем сравнивать предложения. Если опираться на стоимость финансовых продуктов в общем, то велика вероятность оформления более дорогостоящего предложения.
Например, один банк может указывать ставку в пределах 11,5-15% годовых, а другой – 12-15% годовых. Теоретически первая программа кредитования выгоднее. Хотя, если второе предложение применяется для всех клиентов, а в первой используется скидка в 1% годовых для зарплатных клиентов, то итоговый результат окажется противоположным. Так же могут отличаться условия в разных коммерческих структурах для одних и тех же сумм или сроков займа.
Всего можно выделить три основных хитрости. Они доступны в большинстве банков Российской Федерации.
1. Максимальный комплект документов. Если какие-то справки не обязательны, например, о доходах, то есть предоставление производится по личной инициативе клиента, то все же их стоит подготовить. Чем больше подтверждений платежеспособности заемщика, тем меньше риски невозврата долга. Соответственно, может быть предложена более выгодная ставка. Например, предоставление справки 2-НДФЛ в некоторых банках уменьшает переплату на 0,5-1,5% годовых.
2. Дополнительные услуги. К таковым можно отнести личное страхование клиента. Если речь идет о крупном займе с залогом недвижимости, то может быть предложено внесение разовой комиссии для снижения ставки. Зачастую оплата дополнительных услуг более выгодна, чем повышение процента из-за их отсутствия. Хотя, в данном пункте стоит производить детальный индивидуальный расчет.
3. Привилегии своим клиентам. Если заемщик получает зарплату или пенсию на счет в банке, а также размещал в нем вклад или оформлял кредит, то ему могут быть предложены более лояльные условия займа. В том числе и более низкая ставка. Поэтому консультации в таких коммерческих структурах должна быть первоочередной. Дополнительно стоит ознакомиться с возможностью получения скидки, если доход в дальнейшем будет перечисляться на счет этого банка.
Важно учитывать, что кредит в дальнейшем придется обслуживать. Соответственно, для этого должны быть максимально комфортные условия. Они формируются из четырех нюансов.
1. Бесплатные способы внесения ежемесячных платежей. Как минимум один будет предоставлен. Приоритет стоит отдавать все же тем банкам, которые предлагают наибольшее количество вариантов перевода без комиссии. Например, ОТП Банк позволяет производить такую транзакцию только в собственных терминалах. Если речь идет о займах наличными. Не всегда есть возможность посещать офис коммерческой структуры. Поэтому большая вероятность увеличения итоговой переплаты.
2. Доступность бесплатного способа погашения. Может предоставляться масса вариантов, но окажется, что ни один из них невозможно использовать. В силу разных причин. Тогда придется производить перевод с дополнительными расходами. Учитывая продолжительные сроки кредитования, итоговая переплата значительно увеличивается. Даже, например, при комиссии в 70 рублей за один платеж, и сроке долга в 36 месяцев, повышение объема затрат превысит 2500 рублей.
3. График выплаты. Стоит помнить, что аннуитетные (равные) платежи более комфортные. Также с данным типом погашения больше вероятность одобрения займа. В то же время дифференцированные платежи более выгодные. По этой схеме итоговая переплата меньше. Если есть возможность выбора, то стоит отдавать предпочтение второму типу оплаты займа.
4. Изменение графика при частичном досрочном погашении. В случае идентичности всех прочих условий кредитования, стоит отдавать приоритет той коммерческой структуре, которая готова предоставить клиенту самостоятельный выбор – уменьшить платеж или срок кредита.
Выполняется это одним из двух финансовых инструментов:
Оба они располагают двумя важными нюансами. Во-первых, применять их стоит по истечению некоторого времени после получения денег в долг. Например, не ранее чем через полгода. Во-вторых, качество обслуживания займа. Уменьшить ставку удастся только в случае четкого соблюдения графика платежей. То есть отсутствия фактов возникновения просрочки. Даже учитывая два идентичных нюанса, оба продукта являются совершенно разными.
Данная процедура направлена на изменение действующих условий займа. Тем же кредитором, который изначально и предоставлял деньги в взаймы. В большинстве случаев применяется к сроку долгового обязательства. Хотя, может быть использована для уменьшения процентной ставки. Такой способ применения более распространен в долгосрочном кредитовании с залогом недвижимости.
Клиенту потребуется направить в свой банк заявление на реструктуризацию долга. В частности, на снижение уровня процентной ставки. Обращение рассматривается кредитным комитетом коммерческой структуры. Об итогах оценки возможности понижения процентной части переплаты заемщик уведомляется письменно. Зачастую ответ приходит в течение 30 суток.
1. Обращение должно быть аргументированным. То есть опираться на какие-либо фактические данные. Например, если был оформлен кредит под 15% годовых, а по истечению пары лет банк выдает деньги в долг уже под 10% годовых, то заявление можно формировать на основе этого параметра. Также стоит приводить пример ключевой ставки ЦБ РФ. Ее значительное снижение за период выплаты займа будет приниматься во внимание.
2.Реструктуризация – право кредитора, а не обязанность. То есть в проведении данной процедуры могут отказать. Причем даже без объяснения причины. Такое действие не будет нарушать никаких законодательных норм. Поэтому всегда стоит быть готовым к негативному решению кредитного комитета.
Предусматривает предоставление денег в долг одним банком, чтобы погасить текущий заем в другом. Новое долговое обязательство оформляется на более выгодных условиях. Программа достаточно популярна в российских банках. Поэтому найти подходящее предложение не составит труда.
В то же время потребуется учитывать два нюанса. Во-первых, выбор предложения по рефинансированию схож с определением наиболее выгодного кредита. То есть стоит учитывать не только ставку, но и дополнительные затраты, а также требования коммерческой структуры. Во-вторых, заявка на перекредитование рассматривается отдельно. Как и на любой другой заем. То есть факт обращения не гарантирует 100% положительное решение выбранного кредитора.
Наверное, наиболее простой пункт. В процессе выплаты есть только один способ сокращения переплаты – досрочное погашение. Будет оно частичным или полным – не играет роли. Понятно, что чем быстрее выплачен долг, тем больше экономия. Единственный вопрос, который может возникнуть здесь — уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж? Точнее — что из этого выгодней в финансовом плане.
Ответ однозначный – сокращение периода действия договора в большей степени снижает уровень переплаты. Причем на данное утверждение не играет роли ни один из параметров. Например, аннуитетный или дифференцированный график, производится операция в начале долгового обязательства или в середине и т.д.
Для того, чтобы объективно сравнить все кредитные предложения нескольких банков одновременно, рекомендуется обращать внимание не на процентные ставки, упомянутые в договорах, а на общую стоимость займа. Стоимость кредита банковские сотрудники должны указывать жирным шрифтом, в заметном месте. Если показатель стоимости выше процентной ставки больше, чем на 1%, необходимо поинтересоваться, предусмотрены ли дополнительные траты за расчёт кредита.
При расчёте окончательной кредитной стоимости кредитодатель включает все платежи, без которых неосуществимы оформление и полный возврат заёмных денег. Данными платежами могут быть комиссионные выплаты за систематическое ведение и расчёт ссудных счетов, а так же плата за предоставление и обслуживание кредитной карточки, помощь в оформлении страхового полиса, оформление кредита на третье лицо и т.д.
Помимо этого, нужно дополнительно учитывать частоту посещения отделения банка в процессе подачи всех необходимых документов и погашения задолженностей. Ведь многие операции, производимые в отделении банка, даже без учёта помощи консультанта, предполагают оплату комиссионных. Данного рода комиссионные не влияют на общую стоимость кредита, но иногда доставляют много хлопот заёмщику.
Допустим, все дополнительные услуги просчитаны и никаких скрытых комиссий не осталось, а за погашение кредитной задолженности отвечает ваша бухгалтерия посредством вычитаний из заработной платы. Последний штрих – поиск экономии в самих ежемесячных и ежеквартальных платежах.
Исходя из этого, досрочное погашение кредита – основной путь к экономии денег. Если у вас появилась возможность заплатить за кредит сразу же, в полном его объеме – не времените.
Досрочное погашение может быть либо частичным, либо полноценным.
Для начала рассмотрим последний случай, так как он самый элементарный: проценты в большинстве своём накапливаются до установленной даты предполагаемого возврата. За оставшиеся дни процентная ставка не растёт. Наглядный пример: кредитополучатель оплачивал заём строго по графику выплат первые 90 дней. К началу четвёртого месяца у него появилась возможность вернуть остаток одолженных средств в их полноценном размере. За пару дней вернув остаток, рассчитанный на несколько месяцев, он экономит на процентах, которые должны были насчитаться за 5, 6 и остальные месяцы.
- ограничение по сроку. Данный лимит гласит, что досрочный возврат денег возможен, но не раньше, чем через полгода после того, как кредит был выдан);
- ограничение по наименьшим выплатам. Данный лимит предусматривает возможность досрочного погашения, но с условием увеличения размера ежемесячного платежа.
На самом деле такие условия являются правонарушением, но некоторые банки с радостью пользуются некомпетентностью своих клиентов в юридических вопросах. Федеральных закон №353-ФЗ гласит, что кредитополучатель имеет полное право возвращать заём досрочно, без учёта установленных банками лимитов. Поэтому, при составлении договора с банком всегда обращайте внимание на наличие таких пунктов. Клиент должен быть проинформирован не только о своих обязательствах перед банком, но и о своих правах. К сожалению, некоторые финансовые организации предпочитают о втором умалчивать. Чтобы не переплачивать, рекомендуется заранее ознакомиться с юридической стороной кредитного вопроса.
Немаловажно знать, что если банк не ставит никаких ограничений по выплатам, не нужно спешить возвращать задолженность до истечения 30 дней после того, как кредит был выдан. В таких случаях лучше делать 2-3 своевременных платежа, ведь у него есть свои преимущества. Во-первых, это положительно отразится на вашей кредитной истории, что облегчит возможность выдачи второго кредита в случае необходимости. А во-вторых, это поможет избежать конфликтов с банковскими представителями, которые в следующих договорах могут поставить лимит на срок выплат.
Суть данного способа очень проста: клиент оформляет новый заём с целью погашения старого. Для этого, конечно, нужно брать кредит, размер которого равняется размеру задолженности. Итак, в чём преимущество такого метода?
- Первое и главное преимущество – уменьшенный процентный показатель. Допустим, если первый кредит был взят под 20% годовых, то второй – всего лишь под 10%.
- Уменьшатся ежемесячные платежи. Это случится за счет того, что клиент возьмёт наименьшую сумму, но на тот же срок, что и по старому кредиту.
Теперь рассмотрим каждый из предложенных вариантов более подробно:
На сегодняшний день потребительский кредит – самый распространённый на территории РФ. В силу экономических особенностей государства и новомодных веяний – это самый быстрый и лёгкий способ приобрести дорогую вещь, не откладывая средства на её покупку много лет. Чаще всего население оформляет кредит на дорогостоящие экспортные гаджеты и бытовые приборы. Но выгода такого кредита только поначалу кажется очевидной, ведь его придётся как-то возвращать. Проблем с потребительским займом не имеет тот, кто знает, как сэкономить деньги, взяв дорогостоящую вещь в кредит.
Для того чтобы сберечь как можно больше денег на выплатах по потребительскому займу, выдаваемому банком в качестве наличных средств, нужно, в первую очередь, рассматривать следующие категории товаров:
- те, которые не требуют быстрого принятия решения (за 10-20 минут);
- те, которые не требуют минимальных пакетов документов в процессе оформления покупки.
Следуя этим советам, вы можете быть уверены, что банк не станет скрупулезно проверять вашу платежеспособность и требовать справок с места работы. Так же организация может вам предложить самые выигрышные условия кредитования.
В случае, если у вас есть возможность привести кого-нибудь в качестве поручителя – обязательно воспользуйтесь ею. Если поручителя нет, можно предоставить бумаги на собственность, которая в последующем выступит в качестве залога. Всегда помните, что поручители и залоги – это гарантированное обеспечение кредита, поэтому, банки в таких клиентах заинтересованы в первую очередь.
Более низкие процентные ставки в большинстве своём предоставляются клиентам, которые оформляют страховой полис на жизнь и свою трудоспособность. Также в процессе ознакомления с понравившемся банковским предложением, обязательно обращайте внимание на такие детали, как комиссионные взыскания за обслуживание кредитополучателя. Такие на первый взгляд незначительны нюансы могут существенно повысить стоимость кредита. В случае, если комиссионных взысканий не избежать, желательно рассматривать те товары, которые не подразумевают дополнительных финансовых трат.
Последний рабочий метод экономии на товаре, взятом в кредит – частичное внесение собственных средств в процессе оформления кредита. Иными словами – первоначальный взнос, который в дальнейшем облегчит выплаты по процентной ставке. Клиенты, которые вносят часть средств за приобретение товара в кредит, могут получить низкую процентную ставку, что значительно сэкономит деньги в последующие месяцы регулярных выплат.
Все вышеперечисленные советы актуальны для тех, кто уже оформил кредит и не имеет возможности экономить средства прямым способом. Тем, кто плохо разбирается в банковской системе, но озадачен тем, как сэкономить на кредите, рекомендуется следовать более простым советам: