При согласовании кредита корпоративному или частному клиенту банк соглашается выдать заем только при наличии страхового договора. Предметы полиса могут отличаться. Для граждан, которые хотят взять ипотеку или автокредит, это обычно три услуги – страховка по кредиту здоровья и жизни, полис на предмет залога и титула (право собственности, актуально при кредитовании недвижимости).
С юридического лица тоже могут потребовать все три договора:
- личной страховки руководителя (лица, ответственного перед банком);
- КАСКО на машину или страхование от всех рисков на офис;
- страхование титула (оформляется на компанию, если объект покупается на баланс, или на сотрудника, который формально числится хозяином залогового имущества).
Расходы на страховку в банке могут составить от 2 до 5-7% от суммы кредита. Нередко кредитор включает в ссудный договор сумму взносов за весь период погашения. Еще один минус – страховаться заемщик может только у той СК, которую назовет финансовый партнер.
В 99% случаев сам полис заключается через банк. И стоит заметно дороже, чем покупка такой же страховки у той же компании, но без участия банковского менеджера. Почему?
Простой ответ можно изложить в трех условиях, на которых заключается подобная страховая услуга:
- страховка в банке – условие кредитования, клиента не нужно уговаривать и привлекать, он уже должен купить полис;
- список страховых партнеров банка ограничен, а попасть туда хотят все уважающие себя СК (это же гарантированный поток продаж), выигрывает место в перечне тот, кто предложит банкиру более высокую комиссию;
- комиссия менеджера банка учитывается в тарифах страховки по кредиту.
А можно ли снизить эту стоимость добровольно-принудительного приобретения? Физическим лицам, правда, придется чуть сложнее: не все банки держатся за частных заемщиков. А вот корпоративный получатель страховки по кредиту и получатель займа будет в более выигрышном положении, любой серьезный кредитор будет держаться за такого клиента.
Первые меры для снижения страховых расходов:
- почитать договор: если в нем нет ни слова о страховании на весь период кредита, то заплатить за полис по требованию банка можно один раз, продлевать договор в той же компании необязательно (купить страховку по кредиту для собственного спокойствия все же надо, но это можно сделать дешевле);
- проверить сумму, включенную, как страховой платеж, в тело займа: если это взносы за все 5-7 лет автокредита, – требовать пересмотра условий кредитования (это сумасшедшая переплата – размер страховых премий ежегодно должен снижаться с учетом износа, аварийности автомобиля и размера долга);
- проверить описание требований по вспомогательным видам страховки банка для кредита (жизнь и здоровье представителя юридического лица, ДоСАГО): если в договоре их нет, то и страховать эти предметы не нужно.
Опять же, для уверенности можно застраховать и ключевого сотрудника (себя, если это заем для физического лица), и расширенные лимиты по автостраховке. Но уже на других условиях и у другого страховщика.
Еще один вариант: можно поискать в перечне своего кредитора зарекомендованные СК и самостоятельно отправиться к ним за страховкой для банка. Как правило, у серьезной кредитной организации в портфеле присутствуют минимум 3-4 зарекомендованных страховщика. Контакт с одним из них в обход посредника не будет нарушением требований для одобрения кредита.
А если прийти в офис СК с желанием оформить КАСКО, например, на новую машину от всех рисков без франшизы (классические условия страховки для банка по кредиту), сотрудник предложит более привлекательные условия, чем кредитор. Останется только показать полис последнему и снизить размер тела займа.
Конечно, совсем отказываться от страхования дорогого залогового имущества не стоит. Но страховаться можно и по честным тарифам. Мы готовы подобрать для вас наиболее приемлемые варианты.