В жизни случается разное: берешь кредит без тени сомнений, что сумеешь расплатиться, а потом возникает непредвиденная ситуация и финансовый источник внезапно иссякает. Что делать?
Даже в этом случае у заемщика есть возможность сохранить хорошую кредитную историю и репутацию. Для этого нужно своевременно обратиться в банк для урегулирования ситуации и оформить заявление на реструктуризацию выданной ссуды.
Северо-Западный банк Сбербанка России разработал сервис, позволяющий клиентам-частным лицам предварительно, до сбора необходимых документов, выяснить, возможна ли реструктуризация кредита в данном конкретном случае.
Под реструктуризацией подразумевается внесение изменений в существенные условия первоначально заключенного договора. Клиент получает право исполнять обязательства по нему в более благоприятном режиме. Банк может предложить различные варианты урегулирования возникшей для клиента непростой ситуации по погашению кредита, например отсрочку по уплате основного долга, индивидуальный график погашения основного долга и процентов, увеличение срока кредита и т.д.
Кроме того, 1 ноября Сбербанк России запустил программу, в рамках которой клиенты-физические лица, допустившие просрочку по своей задолженности, могут избежать выплаты неустоек. Для этого клиенту достаточно прийти в отделение банка, написать заявление и погасить имеющуюся просроченную задолженность.
Если кредит находится на этапе досудебного взыскания или на стадии судебного рассмотрения, при этом отсутствует вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности, Сбербанк отменит все виды неустоек в полном объеме. В случае если имеется вступившее в законную силу решение суда, банк отменит неустойку, начисленную со дня, следующего за днем расчета задолженности по кредитному договору, произведенного в целях предъявления или уточнения исковых требований банка.
Главным условием для отмены неустоек является погашение всех просроченных платежей. Данная программа продлится до 31 декабря 2013 года включительно. Либерализация условий по отмене неустоек по кредиту в значительной степени снижает объем долговой нагрузки для заемщика, а также помогает выйти на первоначальный график погашения кредита.
Возможность сохранить хорошую кредитную историю в банке есть почти у каждого заемщика. Главное – грамотно рассчитывать свои силы при оформлении кредитов, внимательно следить за соблюдением сроков платежей по ним и при возникновении трудностей не откладывать решение вопроса в долгий ящик.
Если вам необходимо взять займ на большую сумму в банковской организации, то наличие положительной кредитной истории потребуется обязательно. Она представляет собой информацию о заемщике, где отображены все данные по ранее оформленным ссудам и то, как клиент выплачивал их. Это очень важный фактор, поскольку если платежи вносились вовремя без просрочек, то характеристика о заемщике будет положительной. Если же клиент допускал просрочки или не платил совсем, то это отразит его с плохой стороны. В этом случае не каждый банк согласится выдать кредит, так как доверия к такому заемщику нет.
Положительная кредитная история и ссуда на большую сумму
Как правило, все негативные данные о клиенте поступают в бюро кредитных историй в случае, если он не оплачивает взятый займ вовремя или не вносит платежи совсем. Чаще всего заемщик не может справиться с долгами на крупную сумму. Обычно это ипотечные ссуды, автокредиты, займы на открытие бизнеса и т. п.
Самой главной проблемой является пропуск очередного платежа. Далеко не у каждого получается отдать долг в нужное время, особенно в условиях сегодняшнего кризиса. Ведь причиной является совсем не простое нежелание платить, а неприятности такие, как сокращение на работе, травма или болезнь, повлекшие за собой финансовые трудности. Кроме того, заемщик вполне мог попросту забыть внести очередной платеж в срок. Естественно, при пропуске ежемесячного взноса по невнимательности вам об этом напомнит банк. В случае если вы внесли платеж сразу же после звонка, то это никак не отразится на кредитной истории. Если же пропуск ежемесячного платежа случился по причине отсутствия финансов, то банковская организация передаст эту информацию в БКИ, где охарактеризует вас как безответственного клиента.
Конечно, заранее никто не знает, что могут возникнуть трудности с выплатой по кредиту. Если банковское учреждение умеет произвести компенсацию своих затрат за счет увеличения процентных ставок для других заемщиков, то вам вернуть свои денежные средства даже в зале судебных заседаний вряд ли удастся. По этой причине финансисты рекомендуют брать такие ссуды, которые в случае неуплаты не испортят вам кредитную историю и не принесут больших убытков.
Вам, как заемщику, лучше всего во время оформления кредита максимально уменьшить свои риски, например, взять займ на маленькую сумму, а остальную выплатить из своих денег. Кроме того, стоит произвести расчет сроков погашения задолженности, чтобы вернуть кредит как можно быстрее. При этом вам следует учесть, что сумма ежемесячных взносов не должна равняться вашему доходу или даже превышать его. Поэтому при выборе кредитного продукта следует объективно оценивать свои материальные возможности.
Что делать, если проблемы с кредитной историей уже возникли?
Если вы поняли, что у вас недостаточно средств для выплаты кредита на сегодняшний день. То есть у вас хватает денег только на то, чтобы дожить до следующей зарплаты, не влезая в дополнительные долги. О возникшей проблеме необходимо обязательно сообщить в банк. Кредитное учреждение в любом случае является заинтересованным лицом, ведь ему важно, чтобы ссуду вернули в полном объеме. Именно поэтому некоторые банки часто идут на уступки клиентам с хорошей кредитной историей и предоставляют время для оплаты долга. Если вы вовремя обратитесь в банк и объясните ему свое текущее финансовое положение, то, скорее всего, вам удастся не только добиться отсрочки в оплате, но и сохранить свою положительную кредитную историю.
В случае если отсрочка платежей не поможет, банк может предложить вам реструктуризировать ссуду, благодаря которой уменьшится сумма ежемесячного взноса и вы снова сможете выплачивать долг без особых проблем.
Каждый заемщик имеет свое собственное кредитное досье – историю оформления и погашения заемных средств. История кредитования является главным документом заемщика, поскольку преимущественно на основе ее состояния банки принимают решение об одобрении заявления или отказе в выдаче кредита.
Ведь от того, как заемщик получал и, самое главное, выплачивал заемные средства, напрямую зависит его репутация, как клиента кредитных организаций. А для большинства банков репутация заемщика является наиболее важным фактором при рассмотрении его заявления.
Сегодня практически каждый, кто хотя бы пару раз оформлял кредит, знает, что банки часто отказывают заявителям с отрицательным кредитным досье. В тоже время заемщики, имеющие хорошую репутацию, и заслужившие доверие кредиторов, часто получают заемные средства на более легких и выгодных для них условиях.
В частности, для надежных клиентов многие банки снижают действующую процентную ставку, а некоторые запускают специальные программы кредитования. Все это говорит о том, что положительная история кредитования в первую очередь выгодна для самого заемщика.
Ведь безупречная репутация позволяет без проблем взять даже очень крупный кредит, причем на весьма привлекательных условиях. Каким образом можно сохранить положительную кредитную историю?
Первое. Серьезный подход к выбору определенного предложения по получению кредита.
При поиске подходящего банковского продукта заемщику нужно, прежде всего, учитывать свои финансовые возможности на данный момент. Общая сумма ежемесячного дохода должна позволять без проблем выплачивать, взятый заем, без значительного сокращения семейного бюджета.
При этом желательно, чтобы источник основного дохода был стабильным, особенно в случае оформления кредита на достаточно продолжительный срок. Другими словами, получатель заемных средств должен быть уверен в том, что сможет погашать кредит в течение длительного времени без ущерба для своего ежемесячного бюджета.
Кроме этого, когда заемщик подает заявление в банк, под требования которого он изначально не подходит, то, как правило, получает отрицательный ответ. Между тем частые отказы финансовых организаций могут фиксироваться в кредитной истории, ухудшая тем самым репутацию заемщика.
Поэтому обращаться за заемными средствами следует только в тот банк, предложение которого подходит заемщику по всем параметрам, а он соответствует требованиям данного кредитора.
Второе. Грамотное распределение финансовой нагрузки, связанной с выплатой кредита.
При оформлении любого займа составляется точная схема его погашения – ежемесячного внесения платежей. Порядок возврата средств, предоставленных банком, зависит от условий той или иной программы.
Кроме того, в некоторых случаях заемщики могут самостоятельно выбрать определенный вид платежей в счет погашения кредита – равные аннуитетные или дифференцированные. Если выплата долга производится посредством внесения взносов второго вида, то наиболее значительную нагрузку заемщик несет на первом этапе возврата заемных средств.
Поэтому для того, чтобы не допустить ухудшения истории кредитования вследствие задержки текущего платежа, заемщику сразу после получения кредита нужно иметь достаточно крупную сумму собственных средств для погашения основной его части.
Если же кредитный долг выплачивается одинаковыми регулярными платежами, то есть аннуитетными, то финансовая нагрузка распределяется равномерно на весь срок погашения. В таком случае меньше риск допустить нарушение подписанного договора, но заемщику все же следует быть внимательным и каждый месяц проверять, сколько он внес и сколько еще нужно выплатить.
Этот пункт в какой-то мере является продолжением предыдущего, но, при этом имеет свои детали. Чтобы избежать возникновения просрочек, а следом за ними образования задолженности, необходимо заранее планировать каждый очередной платеж по займу.
Лучше всего завести отдельный блокнот для записи произведенных взносов в счет выплаты кредита. Кроме того, ввиду того, что нередко просрочки платежей происходят не по вине заемщика, а в результате нарушений в соответствующей системе банка, следует производить взнос заранее.
То есть переводить определенную сумму на счет кредитора на несколько дней раньше даты, указанной в договоре займа. Таким образом, даже в случае задержки поступления денежных средств платеж не будет просрочен. На нашем сайте есть кредитный калькулятор для подсчетов
Практически каждый житель нашей страны регулярно пользуется услугами различных мобильных операторов. При этом мало кто знает, что некоторые соответствующие компании передают в Бюро, где хранятся кредитные истории, сведения о должниках.
Так, если заемщик длительное время не оплачивает счет за услуги мобильной связи, то оператор сообщает о факте задолженности в Бюро Кредитных Историй, которое в свою очередь заносит эту информацию в кредитное досье должника.
А это, разумеется, неблагоприятно отражается на состоянии главного документа заемщика. Поэтому задача того, кто получил заемные средства, не только возвращать их без нарушений, но также своевременно выплачивать и другие долги.