Наши новости
Существует несколько абсолютно законных способов снизить выплаты по кредиту: реструктуризация, досрочное погашение и перекредитование. Каждый из них рассматривает DOLGI.RU.
Реструктуризация
После того, как на волне валютной паники в конце 2014 года Центробанк России сразу на 6,5% повысил ключевую ставку (до 17%) поднимать ставки по кредитам начали российские банки. В последний год ситуация стабилизировалась: ЦБР плавно снизил ставку, а следом за ним и финансовые учреждения. Однако многие граждане оформили кредит с высоким процентом, допустим, 23% годовых, а сейчас их же банк предлагает займы с 16%. Можно ли добиться от банка реструктуризации?
Перекредитование
Если банк, в котором у вас оформлен кредит, отказывается реструктурировать заем, можно попробовать снизить ставку… в другой финансовой организации. Если у вас безупречная кредитная история, другие банки без проблем выдадут кредит по рыночной ставке, за счет которого вы сможете погасить свой прежний долг.
Перед тем, как оформить заем в стороннем кредитном учреждении, обязательно сравните расчетную сумму процентов — она должна быть указана в графике платежей. Дело в том, что даже при меньших ежемесячных выплатах и привлекательной ставке кредита при аннуитетной системе погашения можно заплатить больше, чем при старом займе. Это может произойти в том случае, если по старому кредиту вы уже вернули приличную сумму долга, а по новому кредиту банк предлагает более длительный срок погашения.
Досрочное погашение
Этот способ является самым комфортным вариантом для тех, кто хочет сэкономить на кредите, потому что в этом случае заемщику практически не приходится связываться с банком: клиент за 30 месяц уведомляет финансовое учреждение о своем решении досрочно погасить долг. В свою очередь банк должен в течение пяти дней предоставить расчет досрочного погашения.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
О реструктуризации в России заговорили в период роста просрочки по займам. Массовое банкротство граждан вынудило банки пойти на уступки. Сроки рассмотрения заявок на пересмотр условий кредитных соглашений сократились до 5–10 дней. Однако проблему это решило лишь частично. Низкая финансовая грамотность населения не позволяет в полной мере использовать инструмент. О возможности сократить ежемесячный платеж знают немногие должники.
Что такое реструктуризация
Под термином понимают согласованное изменение сторонами условий кредитного договора, направленное на сокращение финансовой нагрузки на заемщика. Процедура может инициироваться как сторонами соглашения, так и судом в рамках банкротства. В первом случае реструктуризация проводится с минимальными потерями для участников. Добровольный порядок избавляет их от процессуальных расходов, сохраняет положительную кредитную историю клиента.
От гражданина, попавшего в сложную ситуацию, требуется решительность. Извещать банк о проблемах с оплатой займа следует уже при первых признаках нестабильности. На этом этапе шанс договориться будет значительно выше.
Виды реструктуризации
Отечественные банки создали немало схем работы с должниками. При возникновении риска просрочки кредитная организация может предложить клиенту несколько вариантов:
- Платежные каникулы. На определенный период заемщика освобождают от исполнения обязанностей по договору. Штрафные санкции не начисляют. Сумма долга остается прежней, проценты рассчитывают по согласованной ставке. В отдельных случаях клиента могут обязать вносить минимальный платеж. Отсрочка редко превышает 2–3 месяца. Этого периода хватает на поиск нового места работы или восстановления платежеспособности.
- Пролонгация. Увеличение срока договора приводит к снижению ежемесячного взноса. Общая сумма переплаты по займу растет. Метод позволяет клиенту выйти из сложной ситуации с сохранением положительной кредитной истории и избежать штрафов.
- Изменение валюты сделки. Механизм успешно применяется с 2014 года к ипотечным заемщикам. В период экономического роста многие граждане получали займы в американских долларах или евро. Девальвация рубля увеличила размер долговых обязательств в несколько раз. Изменение валюты кредита позволяет произвести перерасчет, избежать взыскания неустоек.
Отечественные банки идут и на нестандартные решения при реструктуризации. Так, статья 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года разрешает пересматривать пункты об ответственности, включать в договор индивидуальные условия.
Правовые аспекты: что нужно знать заемщику
Внесудебная реструктуризация кредита не является обязанностью банка. Решение принимается экспертами после оценки соотношения рисков и потерь. Предоставление льготных условий во многом зависит от добросовестности заемщика. Так, платежные каникулы могут быть отменены в случае грубого нарушения достигнутого соглашения.
Заявку о необходимости пересмотра кредитного договора потребуется обосновать. Должнику следует документально подтвердить факт снижения платежеспособности. Доказательством послужат копии:
- трудовой книжки;
- документа о постановке на учет по безработице;
- листов нетрудоспособности;
- справки 2-НДФЛ;
- деклараций о доходах.
Уважительными причинами банки признают потерю работы, ликвидацию или банкротство компании, длительную болезнь. Большое влияние на решение оказывает прошлое заемщика. В истории не должна присутствовать информация о несостоятельности, просрочках или иных финансовых нарушениях. Новые условия кредитования закрепляют дополнительным соглашением.
В завершение отметим, что оспорить отказ в реструктуризации граждане не смогут. Однако сама попытка разрешить проблему станет для суда доказательством добросовестности.
Как подготовиться к процедуре реструктуризации, составить план? Каковы особенности этой процедуры, её преимущества и недостатки для заемщика и кредитора? Узнайте в нашем следующем тематическом материале.
Законом 353-ФЗ от 21.12.2013 года банкам предоставлено право на снижение процентной ставки по кредитам. Заемщики могут могут инициировать процедуру, сославшись на рыночную ситуацию.
Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.
В статье рассказывается об отсрочке кредита. Указаны формы, цели и способы отсрочки долговых обязательств. Перечислены условия изменения графика платежей. Рекомендации по выбору оптимального варианта кредитных каникул. Этапы оформления услуги.
Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?