Каждый из нас, хоть раз в жизни, о чем-то сожалел. А как часто вы злились на себя за оформление кредита, который теперь регулярно истощает ваш кошелек. Каждый день, большое количество беззаботных людей берет кредиты в спешке, поддаваясь внезапному порыву, забывая о процентах, переплатах, ежемесячных письмах счастья. И вот приходит время платить по счетам, а нам так не хватает волшебника, который взмахнув платком, снизит переплату по кредиту до минимальной суммы. Хотя есть несколько методов, с помощью которых можно сохранить свои кровно заработанные, переплатив меньше. Некоторые из этих методов пригодятся тем, кто думает над оформлением займа, другие помогут в процессе погашения кредита.
1. Визит к кредитному брокеру
На рынке кредитов, не так давно, появилась новая услуга — кредитный консалтинг. Большинство людей слышат о ней впервые и поэтому предпочитают выбирать и оформлять кредиты самостоятельно, не обращаясь к специалистам в этой сфере. Но нужно отдать должное брокерам – они хорошо знают свое дело и поддерживают связь с банками вашего региона. Эти факторы помогают им в кратчайшие сроки, без препятствий получить займ для клиента, сохранив ему деньги с помощью выгодных условий кредитования.
Доверившись профессионалам, вы получите желанный кредит на хороших условиях и сохраните нервы.
2. Увеличение суммы первоначального взноса
В некоторых государственных и коммерческих банках работает отличное правило – больше вносишь при оформлении кредита – меньше переплачиваешь, ведь в таком случае кредитор уменьшит вам процентную ставку. Теперь вы понимаете, почему самые дорогие кредиты – это кредиты без первоначального взноса.
Консультанты по финансам рекомендуют обращаться в банк только тогда, когда вы сможете внести 25-30% наличными. Этот взнос послужит положительным качеством для принятия положительного решения и сэкономит вам деньги.
3. Досрочное погашение
Стандартно, сумма ежемесячного платежа состоит из части основной суммы долга и процентов по кредиту. Логично сделать вывод, что чем быстрее вы вернете долг, тем меньше процентов вы переплатите. Конечно, в таком случае, кредитор теряет часть своего дохода и может потребовать его назад, вводя санкции. При оформлении займа, обязательно внимательно читайте договор и уточните возможность досрочного погашения кредита.
4. Залоговое обеспечение кредита
Вы не могли не заметить, что из всех разнообразных кредитных продуктов самые выгодные процентные ставки предлагают по ипотеке. Это легко объясняется не большой суммой кредита и не долгими сроками погашения, а уверенностью банка в возврате. Ведь предоставляя ипотеку банк уже имеет залогом вашу квартиру или дом.
Но не только ипотека может быть выгодной. Залог в виде недвижимости, авто или бизнеса увеличит ваши шансы на получение крупной суммы с небольшими процентами.
5. Целевой кредит
Кредит наличными, наверное, самый лакомый и желанный на рынке займов. Но для банка такой кредит сопряжен с риском, ведь кредитор не знает, на что вам нужны деньги и сможете ли вы их вернуть. По этой причине, процентные ставки на кредит наличными самые высокие. Гораздо выгоднее покупать товар в магазинах, в которых есть представители банков-кредиторов — вы сможете выбрать самые оптимальные условия и проценты будут ниже, чем по кредиту наличными.
Не стоит забывать и об акциях с рассрочкой, с низкими процентными ставками – это условия, которые предлагаются владельцами магазинов для сбыта своих товаров. В период таких предложений счастливы все: магазин продает продукцию, банк получает клиента, а вы становитесь владельцем желанных вещей с минимальной переплатой.
6. Рефинансирование кредита
Подумать о возможности рефинансирования вам стоит, если вы брали кредит в период кризиса или имеете несколько кредитов в разных банках. По факту, это взятие нового кредита на возврат старых с меньшими процентами за пользование. Плюс такой операции и в том, что один долг погасить проще, чем несколько. Рефинансирование громко звучит, но его не так сложно оформить.
7. Кредит на льготных условиях
Вы не доверяете всему новому? Вас пугают незнакомые банки и их процентные ставки? Возможно, вам стоит обратить внимание на банк, пластиковой картой которого вы пользуетесь. Это может быть зарплатная, кредитная или депозитная карта, не важно, главное вы являетесь клиентом банка. Новых клиентов так тяжело и дорого заполучить, а вот старые они и надежнее, и уже твои – так рассуждают в банках.
В банках есть, так называемые, – программы лояльности, они созданы специально для постоянных клиентов и включают в себя низкие ставки на кредитные продукты, льготные условия оформления, простой и доступный сервис. Получить кредит легко и быстро, а главное выгодно можно в проверенных банковских структурах.
Теперь вы знаете, что все в ваших руках и снизить переплату по кредиту реально, если воспользоваться методами экономии и потратить несколько часов своего времени. Кто ищет – тот всегда найдет. Пусть ваши кредиты приносят вам радость и удовольствие, а не головную боль от высоких процентов.
Если компания не может похвастаться значительными оборотами по счетам или устойчивым финансовым положением, договориться с банками про снижение ставки по кредиту будет непросто. Следуя этим рекомендациям, финансовый директор сможет добиться снижения стоимости заимствований.
Нередко компании вынуждены привлекать заемные средства на невыгодных для себя условиях. Причины могут быть разными: отсутствие ликвидного обеспечения, убытки в отчетности, высокая долговая нагрузка. В итоге банк либо отказывает в финансировании, либо предоставляет кредиты по завышенным процентным ставкам, с неоправданными комиссиями и штрафами.
В этой ситуации у финансового директора есть только один выход – договариваться с банкирами о реструктуризации задолженности (подробнее об этом см. Как вести переговоры с банком о реструктуризации долга) или о пересмотре условий кредитного договора. На ставку по займам влияют не только финансовые результаты компании и долговая нагрузка, но и форма, в которой привлечено финансирование, валюта кредита, обеспечение и т. д. Рассмотрим эти факторы подробнее.
Если у компании по итогам полугодия или года существенно улучшились финансовые результаты, шансы на снижение ставки по кредиту значительно возрастают. Помимо отчетности, кредиторам стоит представить бюджет на следующий отчетный период, прогноз движения денежных средств (подробнее об этом в решении Какой прогноз движения денежных средств заемщика устроит банк).
Основная задача финансового директора – убедить кредиторов в кредитоспособности компании (подробнее об этом в решении Как доказать банку кредитоспособность компании) и продемонстрировать, что топ-менеджмент принимает все возможные меры для того, чтобы эта тенденция носила долгосрочный характер. Для этого нужно представить план сокращения издержек или продажи непрофильных активов и т. д.
Стоимость заимствований зависит от того, в какой форме привлечено банковское финансирование. Например, годовая процентная ставка по овердрафту может достигать 28–35 процентов, а по кредиту на пополнение оборотного капитала варьироваться в пределах 10–18 процентов годовых. Чтобы избежать неоправданно высоких затрат, необходимо в первую очередь проанализировать структуру кредитного портфеля (подробнее об этом см. Как управлять долговым портфелем компании). Например, когда достигается снижение средней ставки по кредитам использование ранее привлеченного долгосрочного кредита может оказаться невыгодным.
Величина процентной ставки зависит от рисков, которые принимает на себя банк, а потому договориться на снижение ставки будет проще, если у компании есть ликвидные залоги. Если основное имущество уже заложено, важно отслеживать моменты, когда оно будет свободно от обременения, то есть задолженность будет погашена. Высвободившийся актив можно предложить банку в качестве обеспечения. При этом важно учесть два момента. Во-первых, проанализировать, какое именно обеспечение выгоднее предложить кредиторам.Во-вторых, проследить за тем, чтобы залог был оценен с наименьшим дисконтом (подробнее см. Как добиться максимально высокой оценки стоимости залога под кредит).
Самый простой способ сократить затраты на обслуживание кредитов – привлечение финансирования в валюте. Как правило, ставка по займам в рублях значительно выше. Правда, такое решение подходит только тем компаниям, доходы которых также номинированы в валюте. Чтобы снизить валютные риски, можно открыть мультивалютный кредит: одна половина суммы – в рублях, а вторая – в евро или в долларах. Таким образом, средняя стоимость по нему будет ниже, чем по рублевому кредиту.
Формула. Расчет ставки процента по кредитам
Ставка процента по кредитам
Сумма процентов по кредитам
Отчет о финансовых результатах (стр. 2330)
Ставка налога на прибыль
Ставка, по которой компания уплачивает налог на прибыль
Проценты по кредитам, не входящие в себестоимость
Первичные документы компании
Долгосрочные пассивы (обязательства)
Баланс (стр. 1400)
Краткосрочные пассивы (обязательства) за минусом доходов будущих периодов и оценочных обязательств
Баланс (стр. 1500 – стр. 1530 – стр. 1540)
Кроме того, чтобы минимизировать потери, можно хеджировать валютные риски или разделить их с клиентами компании (подробнее об этом в решении Как защититься от потерь из-за колебаний валютного курса).
В некоторых случаях, чтобы снизить затраты на обслуживание кредитов, финансовому директору приходится соглашаться на дополнительные банковские услуги. Например, на инкассацию наличности или перевод зарплатного проекта. Несмотря на то что эти услуги не бесплатны, такое решение может быть выгодно компании. Нередко дополнительные затраты значительно ниже, чем полученная экономия.
При сезонном бизнесе всегда есть риск, что средств, которые поступают от основного вида деятельности, не хватит для погашения текущих кредитов. В такой ситуации компания вынуждена привлекать новые займы или же выплачивать значительные штрафы и пени из-за просрочек платежей. Избежать этих проблем можно, если удастся убедить кредиторов пересмотреть график платежей. Нередко они соглашаются на неравномерные выплаты по кредиту, а суммы могут варьироваться в зависимости от прогноза движения денежных средств (см. Как договориться с банком о пролонгации кредита). Чтобы банк согласился на такие условия, необходимо убедить банкиров в том, что при переносе сроков оплаты транши будут регулярными, не возникнет кассовых разрывов, а значит, удастся избежать и просрочек. В качестве аргумента можно представить отчет о движении денежных средств, договоры с основными покупателями и прочее.
Кроме того, по условиям кредитного договора штрафные санкции могут предусматриваться за несоблюдение ковенант или за несвоевременное представление отчетности (подробнее см. Как убедить банк пересмотреть кредитные ковенанты). Чтобы избежать дополнительных затрат, необходимо заранее предупредить банк о невозможности исполнения того или иного условия и договориться о переносе сроков.
Методические рекомендации по управлению финансами компании
Если в случае с обеспеченными займами и классическими рассрочками сумма процентных начислений зачастую незначительная, то быстрые кредиты предполагают заметную переплату. В среднем процентная ставка за один день использования средств, полученных в рамках экспресс-кредитования, составляет от 2 до 4%. Обладатели долгосрочных займов также должны готовиться к серьезным переплатам, но основные заработки финансовые учреждения в этом случае получают от комиссионных выплат.
Основные причины повышения комиссии и процентной ставки по кредиту:
- Отсутствие гарантий со стороны заемщика.
- Наличие плохой кредитной истории.
- Повышенный риск невозврата средств.
- Долгосрочный нецелевой характер кредитования.
- Создание финансовым учреждением страховки, покрывающей возможные затраты.
- Ускорение процесса обработки заявок путем отказа от изучения обширного пакета документов.
Кроме основных платежей по кредиту финансовые учреждения могут также ввести дополнительную оплату за различные услуги. В подавляющем большинстве случаев подобные сервисы абсолютно бесполезны. Например, страхование на этапе быстрого кредитования или платные СМС-оповещения при установленном приложении, бесплатно отслеживающем движение средств по расчетному счету клиента.
Популярные платные услуги для заемщиков:
- Разнообразные формы страхования.
- Плата за заключение договора.
- Подключение системы интернет-банкинга.
- Подписка на банковскую рассылку.
- Платные оповещения на телефон и электронную почту.
- Проверка кредитной истории.
- Кредитный скоринг с целью подтверждения платежеспособности.
- Изменение условий договора, в том числе увеличение лимитов и сроков кредитования.
- Рефинансирование, консолидация и реструктуризация долгов.
- Досрочное погашение займа.
Большинство из платных услуг вообще не нужны заемщику или предоставляются многими компаниями на бесплатной основе. Если потенциальный кредитор активно настаивает на оплате подобных сервисов, проще найти доступную альтернативу. Дополнительные услуги обязаны делать процесс кредитования безопаснее и выгоднее не только для финансового учреждения, но и для заемщика.
Настоятельно рекомендуется заключать договор, в котором предусмотрена возможность консолидации и досрочного погашения долга. Любые услуги, связанные с информированием клиента (банкинг, предложения, рассылка), обязаны быть бесплатными, поскольку их финансовые учреждения часто рассматривают в качестве рекламы. Оплачивая подобный сервис, клиент берет на себя маркетинговые расходы кредитора.
В целях улучшения текущего финансового положения может потребоваться крупный кредит с длительным сроком погашения, но подобная система финансирования часто оказывается неподъемной для клиента. Спрогнозировать прибыль на ближайшие годы могут единицы среди заемщиков. К тому же есть и другие переменные, которые влияют на процентную ставку. Лучшим выбором во многих случаях является кредит, рассчитанный на средний срок от 12 месяцев до 5 лет.
Для получения низкой процентной ставки следует:
- Улучшить показатели кредитного рейтинга.
- Избавиться от действующих долговых обязательств.
- Заключать сделки только с проверенными кредиторами.
- Предоставить гарантии в виде справки о доходах или залога.
- Отказаться от оформления краткосрочного кредита.
- Избегать дополнительных оплачиваемых услуг.
Кредитный рейтинг показывает кредитору, насколько потенциальный клиент надежен. Финансовое учреждение ищет заемщиков, способных вовремя вернуть кредит. Платежеспособность — это фактор, определяющий право на получение кредита, а также влияющий на уровень процентной ставки. Чтобы обеспечить высокий кредитный рейтинг, необходимо ответственно отнестись к процессу погашения долговых обязательств. Платежи рекомендуется вносить своевременно и в полном объеме, не допуская просрочек ни на один день.
Чтобы получить лучшую процентную ставку, достаточно внимательно изучить факторы, которые играют решающую роль в определении стоимости кредита. Необходимо убедиться в том, что предлагаемые кредитором услуги будут отвечать потребностям заемщика.
Некоторые финансовые учреждения устанавливают неприемлемые для клиентов процентные ставки, усложняя условия погашения кредита. На этапе подачи заявки заемщику настоятельно рекомендуется приложить все усилия для снижения уровня процентной ставки. К сотрудничеству стоит привлекать кредиторов, которые трезво оценивают степень риска, учитывают индивидуальный профиль клиента, уникальную финансовую ситуацию и уровень потенциальных убытков.
Не стоит бояться задавать сотрудникам финансового учреждения вопросы касательно процентных ставок. Качественная подготовка к процессу кредитования позволит заемщику избавиться от многих проблем, связанных с просрочкой платежей, ведь ответственное кредитование означает создание доверительных отношений между клиентами и кредиторами.
Процентная ставка
от 8,9%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 400 тыс.руб.
Процентная ставка
от 10,9%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 1,5 млн.руб.
Процентная ставка
от 10,99%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 2 млн.руб.
Процентная ставка
от 11.99%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 1,5 млн.руб.
Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.
Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.
Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?
Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.
В статье рассматриваются несколько потребительских кредитов без обеспечения от Совкомбанка. При соблюдении ряда условий, банк гарантирует низкие процентные ставки для всех слоев населения. Совкомбанк предлагает одни из самых выгодных кредитных предложений на рынке.