Трофименко М.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2016. – №6. – С. 72-75.
МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
М.В. Трофименко , студент
Научный руководитель : д-р экон . наук Л.В. Пригода
Майкопский государственный технологический университет
(Россия, г . Майкоп)
Аннотация. В данной статье рассмотрены и предложены несколько инновационных методов совершенствования потребительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить уровень просроченной задолженности и невозврата потребительских кредитов. Также доказана эффективность данной формулы на подробном примере.
Ключевые слова: потребительское кредитование, метод, оптимизационная формула, платежеспособность, физическое лицо, банк.
Потребительское кредитование – одно из наиболее значимых направлений в ба н ковской деятельности. Постоянно раст у щий рынок банковских услуг пополняется новыми участниками, что приводит к ос т рой борьбе и нарастающей конкуренции. В условиях жесткой конкуренции успех с о путствует тому, кто лучше владеет совр е менными технологиями управления и о п тимизации кредитного процесса как одн о го из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социал ь ной значимости кредитный процесс до л жен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся вне ш ней среде. В связи с этим необходимо пр о водить мероприятия по совершенствов а нию процесса потребительского кредит о вания, которые позволяли бы минимиз и ровать риски невозврата кредитов и сн и зить затраты на проведение кредитных операций [1].
В экономической литературе выделяют три категории методов. Это маркетинг о вые, информационные и математические методы. В данной статье разработаны и предложены несколько инновационных методов, которые позволят повысить э ф фективность банковских услуг в сфере п о требительского кредитования и снизить риск невозврата кредитов [2].
Наиболее эффективными в условиях высокого уровня конкуренции на рынке банковских услуг, по мнению специал и стов, считаются маркетинговые методы.
В сфере продвижения кредитных карт представляется целесообразным расш и рить число совместных проектов с пре д приятиями торговли и сервиса и уведо м лять об этом всех получателей кредитных карт путем выдачи памятки со списком компаний-партнеров. Кроме того, необх о димо проработать версии дизайна карт. К примеру, размещать на карте фотографию ее владельца или паспортные данные, так как они очень часто оказываются нужны, однако документ не всегда под рукой, в отличие от карты. Также акцент нужно с делать на такие конкурентные преимущ е ства продукта , как достаточно низкий пр о цент за снятие денежных сре дств в б анк о мате, по сравнению с конкурентами , быс т рый срок выпуска карты , отсутствие огр а ничений по получению наличных .
Для дальнейшей популяризации такого не менее востребованного вида кредитов а ния физических лиц, как экспресс-кредит, необходимо также проводить ряд мер о приятий. Наиболее эффективным прав о мерно считается улучшение процесса в ы дачи данного кредита. Также для сохран е ния конкурентных преимуществ экспресс-кредита целесообразно поддерживать вр е мя выдачи займа на минимальном уровне – не более 30минут .
С учетом активного развития сектора розничной торговли , объемы продаж кр е дитных продуктов в торговых точках в 2016 году будут расти , так как уровень д о ходов большинства граждан не позволяет им совершать крупные покупки за нали ч ный расчет. Исследования показали , что для получения кредита покупатели выб и рают не банк или программу кредитов а ния, а магазин , в котором покупается товар или услуга. Потому что покупатели обы ч но сравнивают товары по цене в разли ч ных магазинах, либо же покупают товар в том магазине, где кредитует банк, в кот о ром у них хорошая кредитная история. В связи с этим приоритетной задачей для банка должно быть развитие наиболее те с ных взаимоотношений с торговыми сет я ми .
В целях совершенствования потреб и тельских характеристик ипотечного кр е дитования физических лиц является цел е сообразным в ближайшей перспективе д о работать и вывести на рынок два креди т ных продукта : предипотечное кредитов а ние и кредитование под залог имеющейся недвижимости . Здесь необходимо внести изменения в порядок и параметры оценки застройщиков и объектов недвижимости [3].
По уровню эффективности и частоте применения второе место занимает такая категория методов, как информационные или обучающие методы.
Одним из таких методов является пр о ведение специализированных обучающих семинаров для лиц, желающих взять кр е дит. Такие семинары помогут развеять у клиентов различные сомнения, дать отв е ты на многие интересующие вопросы и тем самым постепенно улучшить ситу а цию с финансовой грамотностью насел е ния в целом по стране. Вполне целесоо б разно проводить подобные лекции с гру п пами лиц, желающими оформить кредит, особенно, если есть такие лица, у которых нет кредитной истории, т. е. они берут кредит впервые. Бонусом для тех, кто б у дет посещать подобные курсы, может служить в дальнейшем незначительное снижение ставки по будущему кредиту, в среднем, допустим, на 0,5 %.
При разработке методов по повышению эффективности потребительского кред и тования необходимо не забывать о рисках невозврата кредита заемщиком. Для того чтобы попытаться минимизировать да н ный риск, в сфере потребительского кр е дитования необходимо сделать более то ч ным расчет платежеспособности заемщ и ка. Сейчас в Сбербанке рассчитывают пл а тежеспособность заемщика – физического лица по следующей формуле:
P = D4 x K x t , (1)
где P – платежеспособность клиента;
D4 – среднемесячный чистый доход;
T – период кредитования (в мес.) [4].
Рассмотрим данную формулу на ко н кретном примере. Предположим, что среднемесячный чистый доход физическ о го лица равен 50000 рублей. Период кр е дитования равен 12 месяцам. А коэффиц и ент (К) равен 0,5. Рассчитаем платежесп о собность физического лица по формуле. Получаем
P =50000 x 0,5 x 12
Отсюда получаем, что платежеспосо б ность физического лица равна 300000.
Однако данная формула не учитывает сумму среднемесячных расходов будущего заемщика банка. А этот фактор является немаловажным при определении спосо б ности оплаты будущего кредита физич е ским лицом.
В этой ситуации можно предложить о п тимизировать данную формулу посредс т вом дополнительного коэффициента для более точного расчета платежеспособн о сти заемщика. Таким коэффициентом, к примеру, может выступить суммарный объем ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках. Об о значим этот коэффициент буквой S и в р е зультате получим дополненную формулу определения платежеспособности физич е ского лица:
P = (D4- S ) x K x t , (2)
где P – платежеспособность клиента;
D4– среднемесячный чистый доход;
S – сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других ба н ках;
t – период кредитования (в мес.).
Считаю, данный коэффициент не менее важным, чем другие, так как на платеж е способность заемщика, т. е. на то, сможет он выплачивать запрашиваемый кредит или нет, также влияет не только его чи с тый месячный доход, но и количество ра с ходов, к примеру, сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках.
Докажем данное утверждение на пр и мере. Пусть среднемесячный чистый д о ход физического лица равен 50000 рублей. Период кредитования равен 12 месяцам. Пусть коэффициент (К) равен 0,5. Сумма ежемесячных платежей по кредитам физ и ческого лица в других банках равна 20000 рублей.
Рассчитаем платежеспособность физ и ческого лица по формуле:
P = (50000-20000) х0 ,5 х 12
Получаем, что платежеспособность ф и зического лица равна 180000 рублей.
В результате по расчетам при помощи формулы 1 платежеспособность равна 300000 рублей, а с использованием фо р мулы 2 платежеспособность равняется 180000 рублей. Здесь необходимо сделать вывод, что сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках существенно уменьшает среднем е сячный доход физического лица, а, след о вательно, и его платежеспособность.
В заключение следует отметить , что жизненно необходимой становится сист е ма постоянного наблюдения за состоянием экономики и банковского сектора . Иными словами , речь идет о серьезной аналитич е ской работе , налаженной системе монит о ринга за процессами, происходящими в банковской сфере . Сотрудники специал и зированных отделов банка должны непр е рывно оценивать и анализировать рыно ч ную ситуацию, постоянно разрабатывать новые и эффективные методы в сфере п о требительского кредитования и не только. Это непременное условие выживания ба н ка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы .
Итак, в данной статье рассмотрены н е сколько методов совершенствования п о требительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить ур о вень просроченной задолженности и н е возврата кредитов. Также доказана эффе к тивность данной формулы на подробном примере. Однако несмотря на огромное количество методов, каждая кредитная о р ганизация выбирает наиболее эффекти в ный для нее самостоятельно, исходя из р е зультатов применения того или иного м е тода в прошлом периоде.
В условиях нынешней экономической ситуации, сложившейся в Российской Федерации, взаимоотношения банка-кредитора и организации-заемщика имеет ряд проблем, которые свидетельствуют о том, что необходимо внести коррективы в политику кредитования банков, а также некоторые коррективы в методику банковского контроля со стороны ЦБ РФ.
Отдельных изменений требует сектор кредитования малого и среднего бизнеса. Именно малый и средний бизнес является обязательным составным звеном любой развитой экономической системы, поскольку при отсутствии этих секторов невозможно существование и динамическое развитие общества в целом. На этом уровне происходит создание и перемещение тех ресурсов, которые, впоследствии, будут необходимы и крупным корпорациям. Несмотря на имеющиеся об этом знания, множество проблем до сих пор остаются без решения.
В условиях современной рыночной экономики, по оценкам экспертов, выделяются три стратегии развития сегмента банковского кредитования:
- — отрицательный. При таком развитии событий произойдет ряд существенных изменений в политике кредитования коммерческих банков. Объем рынка кредитования будет равен 150 миллиардов долларов;
- — положительный. При таком сценарии финансовая отчетность предприятий будет максимально «прозрачной», что приведет к увеличению объемов кредитования вплоть до 300 миллиардов долларов;
- — стабильный. При данном подходе будет продолжена политика по решению вопросов с обеспечением залогов. Это может увеличить объем кредитования до 200-250 миллиардов долларов [15, 47].
Следует отметить и тот факт, что к компаниям, не являющимся крупными корпорациями, всегда предъявляются повышенные, в некоторой степени жесткие, методы проверки. Обычно происходит анализ предприятия на вопрос возможности довольно быстрой переориентации производства в случаях проблемной конъюнктуры на рынке или финансового положения. Тем не менее, нельзя забывать и тот факт, что надежность заемщика не всегда может быть оценена по этим факторам. Необходимо также понимать и то, что немаловажную роль в оценке организации является ее кредитная история, которая не зависит по большей степени ни от конъюнктуры, ни от каких-либо других факторов. Руководители юридического лица, изъявляя желание получить кредит, должны понимать, что им необходимо предоставить в банк-кредитор все необходимые документы, а также ответить на все вопросы, касающиеся дальнейшего развития организации, например, о планируемой прибыли, расходах, стратегиях развития и т.п. Если организация предоставляет все необходимые документы в полном объеме и в срок, а также сведения являются «прозрачными», то никаких проблем в получении заемных средств у нее не возникнет [14, 44].
В течение последних лет банки чаще всего встречаются с тремя основными проблемами при процедуре кредитования:
- — предоставление недействительной информации. На некоторых предприятиях ведется «двойная» бухгалтерия: в банк предоставляются документы, подтверждающее если не идеальное, то очень хорошее финансовое положение заемщика. На деле же у него имеются долги и получение кредита лишь ухудшит положение дел в компании;
- — недостаточное количество надежного обеспечения кредита. Невозможно не заметить, что с течением времени в некоторых банках отношение к залогу несколько «смягчается». Это происходит потому, что у многих организаций может сложиться ситуация, при которой они арендуют склад или производственные помещения, производимая ими продукция имеет низкую степень ликвидности, следовательно, не может быть принята в залоговое обеспечение. Специально для таких организаций в некоторых банках были запущены кредитные продукты, для получения которых не требовался залог. Но, очевидным является тот факт, что процентные ставки по таким продуктам отличаются более крупным размером. В банках продолжает действовать принцип: чем более ликвиден залог, тем процентная ставка (плата за пользование кредитом) — меньше;
- — третья проблема связана с большим количеством предпринимателей, которые хотят создать новый бизнес, так называемый «старт-ап». Любой процесс кредитования юридических лиц, как известно, начинается с анализа финансовой отчетности организации, а также анализе других предприятий со схожим видом деятельности. Руководителям, создающим свой собственный бизнес нечего предоставить банку в качестве финансовой отчетности, поэтому они прибегают к другому способу получения заемных средств. А именно, они получают кредит, как физические лица и вкладывают их в свой бизнес. Минус заключается в том, что для погашения ссуды им необходимо выводить деньги из оборота только что созданной организации и погашать задолженность перед банком [7, 97].
Следует отметить, что сами представители организаций объясняют неохотное взятие кредита несколько другими факторами.
Во-первых, они считают, что, несмотря на то, что ставки по кредиту достаточно невысоки, взимается дополнительная комиссия за разного рода услуги (открытие кредитных линий, снятие средств, обслуживание счета и др.), что ведет к удорожанию платы за пользование кредитом в несколько раз.
Во-вторых, очень большое количество организаций не устраивает требование банка о наличии поручителей или залога. Конечно, некоторые банки предоставляют возможность получения кредитных средств без залога, но сумма денежных средств не будет превышать 500-700 тысяч рублей, что является слишком маленькой суммой для организации.
Несмотря на отрицательные моменты в вопросах кредитования юридических лиц, существует и позитивные действия банков в отношении заемщиков. Например, некоторые банки поощряют своих постоянных клиентов, что выражается в упрощенном процессе получения кредитных средств, а в некоторых случаях и в понижении процентной ставки. Следует отметить, то, что банкам необходимо заручиться доверием организаций. Они должны демонстрировать то, что они не являются противниками развития предприятиям, а также заинтересованы в их развитии [15, 47].
В Сбербанке России была разработана специальная стратегия развития, в которой ключевым звеном являлось конкурентное преимущество, заключающееся в сочетании развития базы ресурсов и возможностей банка по взаимодействию с клиентами и построение первоклассной методики продаж и обслуживания юридических лиц на базе существующей инфраструктуры банка и профессионализма сотрудников.
Для достижения результатов Сбербанком были поставлены основные задачи:
- — создание самой конкурентоспособной системы обслуживания корпоративных клиентов. Это будет осуществляться путем концентрирования на конкретных потребностях клиента, особенностях его бизнеса. На основе такой фокусировки будет осуществляться индивидуальный подход к каждому заемщику;
- — проведение дифференциации линейки кредитных продуктов по трем секторам организаций: крупные, средние и малые. Необходимость дифференциации связана в разной заинтересованности заемщиков в различных продуктах банка, а также степенью влияния банка на разные сегменты предприятий. Следует отметить, что отдельным тезисом выделена стратегия по поводу уравнивания долей разных секторов в кредитном портфеле Сбербанка. Особо динамичный рост ожидается в сегменте среднего бизнеса;
- — необходимость развития продуктовой линейки. Такое развитие будет происходить дифференцировано по разным секторам предприятий, в зависимости от их потребностей и интересов. Так, например, для малого и среднего бизнеса будут предложен расширенный ряд среднесрочных и краткосрочных средств (например, лизинг, экспресс-кредиты и т.п.), а для крупных организаций, в свою очередь, будет предложено большее количество разнообразных услуг по управлению корпоративными финансами и активами;
- — необходимо осуществить упрощение и автоматизацию технологий, а также внутреннюю стандартизацию процессов предоставления кредитов. Данные изменения необходимы для ускорения принятия решений по поводу предоставления кредитных средств заемщику, а также снизить количество документов, находящихся во внутреннем обороте банка.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
– недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
– кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
– снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
– значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
– повышенные колебания курсов всех валют.
В этих условиях ОАО Сбербанк России придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
– отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
– отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
При этом ОАО Сбербанк России использует консервативный подход к ведению бизнеса, к прогнозированию и долгосрочным планам развития. Эти приоритеты отражаются и в процессе кредитования юридических лиц. Поэтому ОАО Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению кредитными рисками:
усиление обеспеченности кредитов;
Важным показателем для характеристики кредитной деятельности банка является уровень просроченной задолженности (таблица 1).
Просроченная задолженность по корпоративным кредитам, млн. руб.
Общий объем предоставленных корпоративных кредитов, млн. руб.
Доля просроченной задолженности в общем объеме предоставленных корпоративных кредитов, %
В течение анализируемого периода величина просроченной задолженности по корпоративным кредитам в абсолютном выражении оставалась практически на постоянном уровне: 218 млрд. руб. в 2012г., 204 млрд. руб. в 2013г. и 217 млрд. руб. в 2014г.
Доля просроченной задолженности в общем объеме предоставленных корпоративных кредитов снижалась: 3,1%, 2,6% и 1,9% на соответствующие отчетные даты. В современных условиях развития экономики России на фоне трудностей финансовой системы и негативных колебаниях курса российского рубля, а также с учетом роста ключевой ставки Банка России и удорожания стоимости кредитных ресурсов необходимо сконцентрировать усилия на совершенствовании процесса кредитования.
Поэтому можно сделать вывод о том, что необходимо уделять внимание организации кредитования юридических лиц в направлении повышения качества кредитного портфеля посредством снижения просроченной задолженности заемщиков.
При проведении оценки кредитоспособности в кредитном процессе с целью уменьшения кредитных рисков и реализации индивидуального подхода к каждому клиенту целесообразно было бы оценивать финансовое состояние заемщика с помощью максимально детализированной системы коэффициентов:
рентабельность (общая рентабельность, рентабельность активов, рентабельность собственного капитала, рентабельность продукции, рентабельность оборотных активов);
ликвидность и платежеспособность (быстрый коэффициент ликвидности, коэффициент покрытия запасов, текущий коэффициент ликвидности);
деловая активность (оборачиваемость активов, оборачиваемость кредиторской задолженности, оборачиваемость дебиторской задолженности, оборачиваемость запасов);
финансовая устойчивость (коэффициент финансовой зависимости, коэффициент автономии, обеспеченность запасов собственными оборотными средствами).
Оценка кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов требует индивидуального подхода к каждому клиенту. Необходима систематическая аналитическая работа по оценке финансового состояния заемщика. Эта методика имеет ряд недостатков: строится на данных об остатках; отражает положение дел только в прошлом; показывает в основном движение оборотных активов. Эти недостатки в некоторой степени преодолеваются при оценке кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.
Оценка денежных потоков начинает применяться российскими коммерческими банками для оценки деятельности предприятия не столько при получении краткосрочных кредитов, сколько при получении долгосрочных ссуд, в частности, при кредитовании инвестиционных проектов.
Методика оценки кредитоспособности на основе анализа делового риска находится еще в стадии разработки и не адаптирована к банковской практике так, как по финансовым коэффициентам. Значение показателей производственной деятельности (при обеспеченности информацией) и методики балльной оценки позволит дополнить оценку кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов.
Кроме того, при оценке кредитоспособности физических лиц при использовании скоринг-системы возможно ввести в практику методику варьирования процентных ставок, которая позволит более тщательно учитывать кредитные риски.
Таким образом, для усовершенствования методики оценки кредитоспособности банку целесообразно применять методику, основанную на финансовых коэффициентах, дополнив ее при необходимости оценкой денежных потоков или анализом делового риска в зависимости от специфики клиента. Это усложнит кредитный процесс на стадии рассмотрения заявки и решения о выдаче кредита, но при реализации на практике позволит снизить уровень просроченной задолженности, который в настоящее время имеет риск повышения.
Список использованных источников
Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 560с.
Шевченко И.В., Халафян А.А., Васильева Е.Ю. Создание виртуальной клиентской базы для анализа кредитоспособности российских предприятий // Финансы и кредит. – 2010. – №1. – С.13-18.