В современных реалиях кредитование юридических лиц необходимо для поддержания их хозяйственной деятельности, пополнения собственных оборотных активов, реализации инвестиционных проектов, своевременной выплаты заработной платы. Кредитные продукты банков для организаций в основной массе универсальны, и имеют лишь некоторые отличительные особенности.
Овердрафт для юридических лиц – сумма средств, которую организация либо индивидуальный предприниматель может расходовать с текущего расчётного счета сверх остатка по согласованию с банком. Таким образом, овердрафт является отличным решением, когда необходимо срочно произвести расчет с контрагентом, а выручка за поставленную продукцию / предварительная оплата еще не поступила.
Овердрафт по своей сути является кредитом для коммерческих организаций, и носит краткосрочный характер. Соответственно, юридическое лицо подает заявку и пакет документов для получения разрешения на использование средств банка.
Данный кредитный продукт имеет свои особенности:
- Лимит овердрафта рассчитывается исходя из чистых поступлений (без учета возврата по депозитам, кредитных поступлений и пр.) По расчетному счету в банке за анализируемый период.
- Предоставляется овердрафт для юридических лиц путем открытия возобновляемой кредитной линии. Значит, возможно использование средств до достижения установленного лимита единовременной задолженности, после чего осуществляется погашение. Погашенные средства можно вновь использовать. Максимальная сумма выдачи денежных средств на период кредитования составляет максимальный (предельный) лимит выдач.
- Как и по кредитам целевого характера, несвоевременное исполнение обязательств по овердрафту отражается в кредитной истории организации.
- Невозможно использование кредитных средств при положительном остатке по расчетному счету.
- Списание суммы начисленных процентов и основного долга по кредиту происходит автоматически при поступлении выручки на расчетные счета.
—>
- Средства данного кредита могут быть использованы на любые цели: поддержания хозяйственной деятельности, пополнения собственных оборотных активов, реализации инвестиционных проектов, своевременной выплаты заработной платы, своевременных расчетов с поставщиками, рефинансирования, уплаты налогов и сборов, погашение кредиторской задолженности и др.
- По сравнению с целевым кредитом, овердрафт имеет упрощенный пакет при подаче документов, однако риски по нему закладываются в процентную ставку, которая выше, чем по целевом кредиту.
- По сравнению с целевым кредитом, овердрафт имеет более короткий срок погашения каждого транша (части кредита): в пределах 60-120 дней.
- В обеспечение по данному виду кредита выступает зачастую неустойка, т.е. не предоставляется залог недвижимости/оборудования/товаров в обороте и пр.
Ниже представлены кратко изложенные основные условия овердрафтного кредитования в табличной форме:
Овердрафт для юридических лиц — вид кредита, который позволяет тратить больше денег, чем имеется на расчетном счете. Если компании нужно заплатить за поставку продукции миллион рублей, а в распоряжении только 900 тысяч, то овердрафт покроет нехватку средств. Не думайте, что можно закупиться на десятки миллионов, когда в распоряжении всего пара сотен тысяч. Овердрафт ограничивается лимитом, который устанавливает банк. Расчет, как правило, проводят исходя из оборотов предприятия, в пределах 50% от суммы доходов и расходов.
Корпоративный овердрафт делится на несколько видов, о чем расскажем в этой статье, а также о том, что такое технический овердрафт, как получить и пользоваться овердрафтом для юридических лиц, какие тарифы и условия предлагают руководителям ООО.
Брать деньги в долг — это большая ответственность, овердрафт — не исключение. Легкая доступность денег может сыграть злую шутку, распоряжайтесь займом с умом. По сути, овердрафт напоминает кредитную карту: пока ею не пользуетесь — ничего не платите. Но при необходимости достаете карту из кошелька и совершаете покупку. То есть не потребуется дополнительное одобрение банка на сделку. Деньги уже в кармане.
Авансовый. Предлагается клиентам при открытии расчетного счета при условии, что заемщик соответствует требованиям кредитной организации. Часто банки прибегают к такому способу привлечения клиентов на ведение РКО.
Если вы как раз не можете определиться, кого выбрать, воспользуйтесь нашим сервисом, чтобы Подобрать банк
Инкассационный. В этом случае лимит рассчитывают и устанавливают исходя из доходов от торговли, которые инкассируются в кредитную организацию. Экономисты разбираются в показателях предыдущих месяцев, усредняют сумму и ставят границы займа в 60-70% от рассчитанной суммы.
Технический. Это понятие не встречается в законах, представляет собой перерасход сверх остатков из-за списания абонентских плат, платежей за обслуживание. Баланс опускается ниже нуля и уходит в минус, несмотря на полное отсутствие денег.
Бизнесменам и юридическим лицам стоит обращать внимание, с кем и какой договор об овердрафте заключать, какие правила в нем прописаны.
Рассмотрим основные параметры:
- лимит характеризуется поступлениями на расчетный счет, причем кредитора интересует чистая прибыль;
- срок чаще всего ограничен годом, в течение этого периода можно пользоваться деньгами: тратить, пополнять и снова тратить;
- процентная ставка устанавливается банком по своему усмотрению, средние показатели находятся в пределах 12-30%.
На ставку влияет очень много факторов, отсюда и такой разброс в цифрах:
- обеспечение: залог и поручительство;
- объем оборотных средств: чем их больше, тем платежеспособней будет считаться компания, а значит меньше рисков, и ставка снижается;
- тарифные планы расчетно-кассового обслуживания: дорогие тарифы, как правило, предлагают льготные условия на прочие банковские продукты.
Чтобы прояснить о каких суммах идет речь, рассмотрим примеры предложений овердрафта от банков для юридических лиц по состоянию на 2019 год. Условия получения, необходимые документы: свидетельства, выписки, учредительные документы.
Юридическим лицам, чтобы взять в долг, придется заключить договор на РКО.
Действующим клиентам необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность, выписки по операциям, учредительные документы: устав, листы записи, свидетельства.
Сбербанк предлагает клиентам два вида кредитования:
Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных несвоевременным поступлением средств на счет. Читайте, как выбрать подходящий вид овердрафта и выгодно его использовать.
Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно по счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах у предпринимателей, или при использовании физическими лицами привязанной к счету карты, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.
Правильнее считать эту услугу не кредитованием, а возможным перерасходом денежных средств.
- Срок. Овердрафт выдается на короткий период времени.
- Размер. Объем займа обычно не превышает размера поступлений на счет за один или два месяца.
- Ппроцент. Процентная ставка при предоставлении этой услуги значительно превышает проценты по кредиту и может достигать десятков процентов годовых.
- Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как средства поступили на счет. Для оплаты кредита устанавливается определенная дата (см. также 15 опасных условий кредитного договора ).
Скачайте и возьмите в работу:
Овердрафт для бизнеса можно назвать одним из наиболее востребованных видов кредитования. Он весьма эффективен как источник покрытия кассовых разрывов и удобен в работе. Если для проведения оплаты средств на счете недостаточно, например, для оплаты поставщику, банк кредитует этот счет в пределах установленного лимита. Погашение задолженности производится за счет поступающих средств.
Услугу может предоставить банк, который непосредственно занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридического лица. На рынке представлено несколько видов овердрафта для юрлиц:
Такой овердрафт предоставят компании холдинга бесплатно или с незначительным процентом, если у другой компании концерна есть достаточный объем остатков на счетах. Фактически средства оборачиваются внутри холдинга и заимствования у банка не нужны.
Для бизнеса такая услуга интереснее кредита: нет залога, не надо заключать отдельный договор, отсутствует процедура рассмотрения заявки. Более того, при неиспользовании кредита часто взимается дополнительная комиссия (см. также, как получить банковскую гарантию ).
Этот тип кредитования придуман специально для больших компаний и корпораций. Все компании, входящие в холдинг или корпорацию, получают определенный лимит перерасхода. Это удобнее и дешевле, чем, если бы каждая компания самостоятельно заключала договор с банком на подобное обслуживание.
Чтобы получить овердрафт, надо подать в банк, в котором открыт счет, соответствующее заявление. Хорошо, если у компании положительная кредитная история, иначе в услуге могут отказать. Смотрите, когда банк не откажет в выдаче овердрафта
Обычно банки предлагают лимит в размере от 25 до 50 процентов от средних оборотов по расчетному счету, открытому в этой же кредитной организации, за вычетом следующих поступлений:
- перечисления средств со счета клиента в другом банке;
- средств, поступивших от продажи валюты;
- суммы полученного кредита;
- нескольких (как правило, до трех) самых крупных поступлений на счет за рассматриваемый период;
- части или всех средств, поступивших от наиболее крупного контрагента за рассматриваемый период.
Так, если предприятие заинтересовано в росте лимита, оно должно обеспечить плавный рост оборотов по счету без резких провалов. Крупные поступления выгоднее разбивать на мелкие транши, чтобы обеспечить равномерность оборота денежных средств.
Если компания использует овердрафт, можно сэкономить на дополнительных комиссиях и избежать штрафных санкций банка. Смотрите, как снизить ставку овердрафта в общей сложности на 1,7 процента годовых и уменьшить расходы на 14 процентов.
Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. С точки зрения банков этот кредитный продукт имеет пониженный уровень риска, поэтому условия по нему мягче.
Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. В итоге, можно получить отказ по кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки всего на 1000 руб. Перед тем как подписать договор, тщательно проанализируйте его условия и возможные риски.
Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.
Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата заемных денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта в 25 процентов от среднемесячных оборотов, на полное погашение выбранного лимита потребуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.
Желательно сформулировать правила использования овердрафта в кредитной политике предприятия.
Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.
Формально банковский овердрафт возможен как по кредитной, так и дебетовой картам. Но, как правило, он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт. Банк дает клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность клиенту оплатить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.
Технический овердрафт — кредитование клиента о определенных ситуациях без его согласия. Практически все банки включают в условия договора на выпуск карты возможность такого технического перерасхода. Такой кредит обходится дорого — ставка может доходить до 1-3 процентов в день. За несвоевременное погашение банки могут взимать неустойку или штраф. К примеру, во время оплаты покупки произошел сбой и терминал проводит операцию дважды. В результате на карте может образоваться отрицательное сальдо, о котором владелец карты может и не догадываться.
При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включить его в перечень доступных услуг, но не уведомить об этом держателя карты. Если клиент пользуется картой активно — покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.