К сожалению, доходы населения России продолжают падать, а жизнь продолжает дорожать, и все чаще люди оказываются неспособными оплачивать взятые кредиты. Правильно будет еще до наступления первой просрочки запросить у банка реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но, к сожалению, банки на это соглашаются неохотно либо на очень невыгодных условиях. Поэтому люди обычно идут по другому пути: продолжают еще занимать в банках, у друзей и знакомых, в микрофинансовых организациях, тем самым увеличивая до непосильных размеров кредитную нагрузку. И когда в долг уже никто не дает, человек понимает, что всё…. Невыплата кредитов неминуема… И начинают мучать вопросы: что меня ждет и как с этим жить? Несомненно, невозможность платить по кредитам — весьма неприятный момент в жизни, и мы ни в коем случае не призываем к умышленной невыплате.
Но если обстоятельства в жизни сложились таким образом, что Вы не в состоянии платить, нормальная жизнь на этом не остановилась, как считают отчаявшиеся заемщики, столкнувшиеся с временными сложностями…
Для банка невыплата кредита – это заложенный в процентную ставку риск невозврата. Если объяснить на пальцах: банк, для того чтобы выдать Вам кредит, использует вклады населения, сам берет кредит, например, в Центробанке или в другом банке и т.п. под ставку не выше
Как справиться с долгами
Наличие слишком больших долгов – самое скверное, что может приключиться с любым при вступлении в период серьезных трудностей. Важно, чтобы каждый осознал, насколько опасны и коварны долги. Если наш прогноз сбудется (а мы определенно считаем, что факты указывают на такую возможность, иначе бы не писали эту книгу), люди, имеющие большие долги, пострадают особенно жестоко. Суровость наказания, которое обрушится на таких людей, обусловлена тем, что в условиях дефляции цены на активы будут снижаться, а так как они имеют тенденцию обеспечивать долги, должникам станет все труднее поддерживать свои заимствования. Должники столкнутся с трудностями при погашении основной суммы долга и при выплате процентов, начисляемых на любую задолженность.
Более того, в том будущем, которое описываем мы, многие люди, вероятно, лишатся работы. Их доходы, необходимые для обслуживания долга, т. е. для его погашения и выплаты процентов по кредитам, сократятся, а то и вовсе исчезнут. Помните о том, что безработица в США и других странах в годы Великой депрессии выросла в пять-десять раз, а заработки сохранивших работу понизились. По нашему мнению, вполне вероятно, что нечто подобное случится и на этот раз.
Неспособность обслуживать долг будет, по всей вероятности, означать потерю заложенных активов, которыми обычно являются жилища или автомобили. Поскольку в большинстве богатых стран цены на жилье упадут, это, возможно, приведет к тому, что выручка от вынужденной продажи жилья окажется меньше суммы подлежащих погашению долгов. В итоге домовладелец-должник столкнется с обесцениванием своего имущества, отрицательной разностью между суммой залога и рыночной стоимостью имущества и банкротством.
Итак, первое и самое важное действие, которое могут совершить инвесторы, – выплатить свои долги. Начните с долгов по кредитным картам; на эти долги почти наверняка начисляют самые высокие проценты.
Если уж вам необходимо иметь кредитные карты, пользуйтесь ими благоразумно – только как дебетовыми картами. Иначе говоря, оплачивайте возникающую задолженность полностью и в срок, ежемесячно по мере поступления выписок с банковского счета. Мы понимаем, что, возможно, давать подобный совет легче, чем выполнить его, но некоторые простые меры могут оказаться полезными с практической точки зрения. Одна из таких мер – планирование и составление бюджета.
Вам необходимо думать о семейном состоянии образом, противоположным тому, как думают о своих финансах правительства, т. е. вам надо проявлять благоразумие. Правительства, не задумываясь, живут в кредит, и мы уже подробно описали, как богатые страны накапливают государственные долги. Правительство любой страны выступает в роли заемщика последней инстанции. Оно может по своему усмотрению печатать деньги и заимствовать за счет всех прочих заемщиков – по крайней мере, в течение какого-то времени. Вы не можете печатать собственные деньги, да и облигации частные лица обычно не выпускают. Итак, хотя вы можете занимать деньги, у вас нет тех средств погашения долгов, которыми обладают правительства. Одно лишь то, что правительство живет в долг, недостаточная причина для того, чтобы следовать его примеру. Вам необходим бюджет, бюджет и еще раз бюджет!
А еще для того, чтобы освободиться от долгов, вам следует продать все активы, которые, как вы чувствуете, могут подвергнуть вас финансовому риску. Это важно сделать для того, чтобы ваш долг имел нулевое обеспечение. Кредит под обеспечение – это кредит, по условиям которого его сумма обеспечена одним или несколькими активами заемщика. Такие кредиты называют также кредитами с правом регресса (см. врезку на следующей странице). Это именно та разновидность кредита, которая делает заемщиков потенциально максимально уязвимыми в случае серьезного экономического спада.
Если вы изнемогаете под грузом долгов, составьте перечень. Расположите ваши финансовые обязательства по порядку и будьте честны сами с собой. Те из них, которые наиболее важны для вас в плане поддержания привычного образа жизни, обозначьте как первоочередные. Иными словами, в начале перечня укажите долги, связанные с вашим жильем, а уж потом долги, касающиеся прочего. Помните, что если вы перезаложили долги для получения денег, эти виды долга создают угрозу вашему жилью. Другие формы долга, которые вам действительно необходимо погашать, – счета на оплату электричества, газа и других коммунальных услуг. Кроме того, в перечне обязательств верхние строки займут местные налоги на собственность. Неспособность уплатить их обычно влечет весьма тяжелые последствия.
Почти во всех странах есть организации (некоторые из них квазиправительственные), которые помогут вам с погашением долгов, если ваши проблемы стали непосильными и вы сами неспособны справиться с ними. Посетите эти организации и обратитесь в них. Мы не в состоянии вдаваться в подробности, как хотелось бы, ибо не можем оценить каждый конкретный случай. Это компетенция других людей, и вам надо встретиться с ними.
Кредит
• Кредит с правом регресса: если вы не будете должным образом обслуживать долг, то банк или другое ссудное учреждение может завладеть активами, использованными в качестве обеспечения кредита.
Если вы получили кредит без права регресса, то очень внимательно изучите условия и убедитесь, что это действительно так. Некоторые кредиты обеспечены личными гарантиями, которые столь же обременительны, как и кредиты, обеспеченные активами, и могут оказаться даже хуже кредитов с правом регресса, ибо банк может предъявить претензии на все ваши активы, а не только на тот актив, под залог которого вы получили кредит.
• Кредит без права регресса: в том случае, если вы не погасили кредит, банк или другое ссудное учреждение не имеет прав на ваши активы. Кредиты на таких условиях предоставляют крайне редко, поэтому лучшая политика для большинства людей – напряженная работа ради погашения долга. Но если вам повезло получить кредит без права регресса, такой кредит должен стать последним в вашем перечне обязательств, ибо в случае невыплаты кредита банк или ссудное учреждение могут получить отказ на свои требования и употребить документы по данному кредиту в качестве обоев.
В России более 35 миллионов человек являются заёмщиками банков и микрофинансовых организаций.
Многие испытывают трудности с текущими платежами по кредитам. По оценкам бюро кредитных историй, около 6,5–7 миллионов россиян имели просроченную задолженность более 90 дней. Справиться с непосильными долгами поможет знание закона о банкротстве.
Инициирование дела о банкротстве
Подать заявление о признании вас банкротом можете либо вы сами, либо кредитор, обратившись в арбитражный суд по месту жительства должника. Если у вас одиндва кредитора или сумма долгов невелика, бывает проще договориться о новых условиях их погашения, не обращаясь в суд. Но если кредиторов больше, пересмотреть условия договоров не получается и платить по долгам нет возможности, банкротство может стать единственным выходом из ситуации.
Права кредитора
Инициировать дело о банкротстве можно в том случае, если сумма обязательств превышает 500 тыс. рублей, и платежи по ним просрочены на 90 дней и более. Долг должен быть подтвержден решением суда или действует хотя бы одно из условий: есть письменное признание долга должником; требование подтверждено нотариально; это требование банка по кредитному договору; это требование о взыскании алиментов; это требование о взыскании обязательных платежей.
Реструктуризация долгов
По закону в деле о банкротстве к должникам могут быть применены три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.
Реструктуризация – процедура, применяемая с целью восстановления вашей платежеспособности. В ходе процедуры составляется план, определяющий объемы и сроки погашения задолженности (не более трех лет). План согласовывает собрание кредиторов и утверждает суд. Важно учитывать, что реструктуризация возможна только в том случае, если вы имеете источник дохода; пять лет не признавались банкротом; не имеете неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления. Одновременно вводится мораторий на платежи по обязательствам (кроме возмещения вреда жизни и здоровью, алиментов, текущих платежей), не начисляются проценты, штрафы и пени по ним.
Важно знать, что если в деле о банкротстве применяется процедура реструктуризации долгов, минимальные затраты должника оцениваются экспертами примерно в 40 тыс. рублей. Если план реструктуризации успешно исполнен, суд прекращает дело о банкротстве.
Реализация имущества
Для покрытия долгов может быть продано ваше имущество. Это может произойти, если реструктуризация долгов невозможна изза вашего несоответствия обязательным требованиям; не исполнен план реструктуризации либо вы нарушили условия мирового соглашения. После продажи имущества выручка направляется на выплаты кредиторам. Не подлежат реализации: единственное жилье должника и его семьи (кроме находящегося в залоге); деньги в размере прожиточного минимума; предметы обихода, одежда, обувь, продукты и прочее. Неприкосновенны также материнский капитал, выплаты в связи со смертью кормильца, ряд пенсий, пособий и компенсаций.
Мировое соглашение
На любом этапе дела о банкротстве вы и ваши кредиторы можете заключить мировое соглашение, зафиксировав суммы обязательств и сроки их погашения. Суд утверждает его, и дело о банкротстве прекращается. При нарушении условий соглашения вы можете быть признаны банкротом.
ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
Должник – гражданин, оказавшийся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам.
Кредиторы – лица, которым гражданин должен денег. Кредитором может быть организация (например, банк, выдавший кредит), человек или государство.
Денежное обязательство – обязанность должника уплатить кредитную денежную сумму по гражданскоправовой сделке или иному основанию, предусмотренному законодательством.
Обязательные платежи – налоги, сборы, административные штрафы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в бюджет или государственне внебюджетные фонды, включая штрафы, пени и другие санкции за их неуплату.
Подготовила Светлана Тельминова по материалам Роспотребнадзора.