По статистике каждый третий россиянин имеет кредит. Однако не каждый при оформлении кредита задумывается о том, что будет, если по каким-либо причинам выплачивать кредит станет невозможным. А ситуации в жизни бывают разные. Так какая же ответственность предусмотрена законодательством за невыплату кредита?
Гражданская ответственность
Первым делом внимательно ознакомьтесь со своим договором. Многие банки прописывают специальные санкции для случаев просрочки платежа заёмщиком. И здесь всё зависит от банка: в одном месте за каждый день просрочки может начисляться штраф в фиксированной сумме (например, 200 рублей), в другом – в процентах от суммы займа (например, 2% от суммы займа за каждый день просрочки).
Если же такие специальные нормы договором не предусмотрены, то применяется следующее правило: в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, которые начисляются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена и до дня ее возврата займодавцу.
Кроме того, следует учитывать, что если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то в случае просрочки очередного платежа банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Действия банка по получению назад суммы займа различаются в зависимости от того, на каких условиях был взят кредит, с залогом или без. В первом случае, если просрочка составила более трёх месяцев, банк вправе обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество. После вынесения судебного решения такое имущество подлежит реализации (продаже). Имейте в виду, что если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает сумму долга перед банком, эта разница должна быть возвращена должнику.
Уголовная ответственность
УК РФ содержит статью 177, предусматривающую ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Однако уголовная ответственность наступает не для всех заёмщиков, просрочивших кредит.
Для привлечения лица к ответственности по статье 177 УК РФ необходима совокупность следующих признаков:
Во-первых, задолженность по кредиту либо по оплате ценных бумаг должна составлять более одного миллиона пятисот тысяч рублей.
Во-вторых, в отношении указанного лица должно быть вступившее в силу решение суда о взыскании с него суммы долга.
В-третьих, уклонение должно быть именно злостным (например, если лицо предоставляет приставам недостоверные сведения о своём имущественном положении, скрывает доходы и имущество и т.д.).
Злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
Когда берешь большой кредит, то единственное, о чем Ты теперь будешь думать постоянно — изо дня в день и вплоть до момента его полного погашения — это где взять деньги, чтобы вовремя заплатить проценты по кредиту?
Хотя, если трезво взглянуть на эту ситуацию, то кредит сам по себе не так уж и страшен.
Страшны наши мысли/переживания по его поводу.
Могу сказать, как эксперт по личным финансам, что кредит — это всего лишь обычный финансовый инструмент.
Вот лишь несколько моих рекомендаций тем, кто решил взять кредит:
- Брать кредит следует только на свои самые необходимые потребности;
- Заранее и очень тщательно продумайте, из каких доходов Вы будете отдавать взятые взаймы деньги (насколько стабильны Ваши доходы, не слишком ли сильно Вы ущемляете свой семейный бюджет?);
- Сделайте запас денег, достаточный для выплат процентов по кредиту за 2-3 месяца (это своеобразный НЗ на случай внезапной потери основного места работы. Да-да, такое тоже случается, и довольно таки часто);
- Берегите свою кредитную историю как зеницу ока (иначе испорченная репутация — как заемщика — будет неотступно преследовать Вас долгие годы);
- Не всегда есть смысл торопиться отдавать кредит (например, в случае с ипотекой взятые деньги будут постепенно дешеветь из-за неизбежной инфляции, т.е. с каждым годом отдавать их будет все легче и легче);
Это лишь самый минимум того, что нужно знать ДО ТОГО, как идти брать кредит.
Но почему же тогда, каждая вторая семья имеет взятый кредит (а иногда даже не один, а несколько)?
- Почему наши люди предпочитают взять кредит, а не жить по средствам?
- Почему в нашей стране так мало инвесторов и финансово обеспеченных людей, но зато так много должников, имеющих просроченные кредиты?
Кредит в этом не виноват. Проблема сидит глубже — в наших головах, в наших эмоциях и желаниях, в полнейшей финансовой БЕЗграмотности.