Кредит — это возможность быстро получить желаемое.
Однако в погоне за новой вещью, мало кто задумывается о том, как и сколько придется отдавать кредит. За период кредитования может случиться многое — потеря работы, рождение ребенка или болезнь. И денег будет хватать лишь на оплату ЖКХ и пропитание, о выплате займа речь уже не идет.
Так и образуется задолженность. При этом ее размер постоянно увеличивается. С первого дня просрочки банк начинает начислять пени и штрафы, прописанные в договоре. Можно ли избежать оплаты или хотя бы снизить размер неустойки? Расскажем далее.
Всегда помните — по долгам придется платить. И лучше сделать это полюбовно.
Начисление неустойки — это законное право банка. Но закон также гласит, что если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то вы вправе требовать ее уменьшения (ст. 333 ГК РФ).
Неустойка — это штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора.
Как правило, ее размер указан в вашем кредитном договоре. Неустойка начисляется за каждый день просрочки и определяется в процентном отношении к сумме долга.
Пример
По договору займа неустойка равна 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Количество дней неуплаты — 70. Сумма долга — 50 тыс. руб. Значит размер неустойки — 50 тыс. руб.*1%* 70 дней = 35 тыс. руб.
Пример наглядно показывает, почему банки не спешат обращаться в суд. Во-первых, как только они подадут исковое заявление, начисление неустойки прекращается. Во-вторых, чем больше дней просрочки, тем выше размер неустойки. Зачем терять прибыль?
Если неустойка больше суммы кредита или начисленных процентов, ее можно уменьшить.
В невыгодном положении остаетесь только вы. Однако выход есть. Если вы видите, что она несоразмерна вашему долгу, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита и уменьшении неустойки.
Учтите, что обращение в банк — важный момент. Даже если он вам откажет, у вас на руках останутся доказательства вашей добросовестности. Вы пытались урегулировать проблему с банком мирным путем. Такой поступок оценит суд.
Отметим один нюанс.
Подавайте 2 экземпляра заявления. На одном попросите сотрудника банка поставить свою подпись, дату и штамп о принятии.
Если вы не можете лично подать заявление, отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении. Корешок сохраните — это такое же доказательство обращения в банк.
Подайте в банк заявление о снижении неустойки.
Если банк отказал уменьшать неустойку или вовсе проигнорировал ваше обращение, то готовьтесь к суду. Не стоит бояться разбирательства — вам оно только на руку. Начисление пени и штрафов сразу прекращается, размер долга больше не будет увеличиваться.
Если грамотно подойти к делу и написать ходатайство, размер неустойки можно снизить или вовсе списать. Однако это возможно в исключительных случаях.
Лучше заявить о снижении неустойки по кредитному договору самостоятельно.
Учтите, что суд не вправе уменьшать проценты по кредиту, поскольку они являются платой за пользование заемными средствами. Однако он может применить правило ст. 333 ГК РФ, если увидит, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Он вправе уменьшить ее до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).
Ключевая ставка ЦБ РФ рассматривается судом как минимальный размер санкции за неисполнение условий кредитного договора. Поэтому суд не может уменьшить неустойку ниже этого предела.
При этом он обратит внимание и на другие важные моменты:
- длительность просрочки;
- соотношение процентов по займу и ключевой ставки ЦБ РФ;
- ваше материальное положение;
- причины неуплаты по кредиту;
- соотношение неустойки и основного долга.
Например, если у вас на иждивении находятся малолетние дети, то суд примет такое обстоятельство во внимание и снизит размер неустойки. Поэтому важно подготовиться к суду — написать ходатайство, подготовить справку о составе семьи, своем материальном положении и т.д. И не забудьте проконсультироваться с юристом по кредитам.