В статье разберемся, что такое кредитный лимит на карте и от чего он зависит. Узнаем, может ли банк повысить его по собственной инициативе, какие требования должны быть для этого выполнены и как уменьшить доступную сумму на карте.
Однако есть некоторые правила пользования таким кредитом. Карта с кредитным лимитом выдается не безвозмездно. Возвращать долг рекомендуется своевременно, иначе банк начнет начислять пеню и штрафы за просрочку, что увеличит задолженность. Во избежание проблем и лишних переплат используйте льготный период. Это время, в течение которого кредитор не начисляет проценты за пользование займом. Длительность грейс-периода в среднем — до 55 — 60 дней.
Банковская организация устанавливает лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Так, при подаче заявки на кредитную карту потенциальный заемщик проходит скоринговую проверку. Кредитор изучает его данные, место работы, размер з/п и выдает возможный к погашению заем. Если будущий заемщик не соответствует установленным параметрам, например, не имеет официального трудоустройства, имеет испорченную кредитную историю, не является гражданином РФ и пр., в кредитном лимите будет отказано или предложен минимальный размер. Все индивидуально.
Отметим, что минимум кредитного лимита в российских банках составляет 5 000 рублей, максимальная сумма — 2 000 000 рублей.
Увеличить кредитный лимит на карте можно двумя способами. Многое зависит от условий банковского учреждения.
Итак, варианты следующие:
- Путем написания заявления на повышение кредитного лимита . Для этого потребуется предоставить в банк справку о доходах и доказать возможность погашения более крупного кредита.
- Собственная инициатива банка . Если клиент исправно вносит платежи на карту, активно ею пользуется, кредитор предлагает больший лимит или автоматически увеличивает сумму. После, заемщик получает оповещение (СМС или электронное письмо) о доступном к пользованию кредите.
Банки увеличивают платежный лимит на карте всем добросовестным заемщикам. Достичь максимального уровня вполне реально, если имеется достаточный доход и соблюдается платежная дисциплина.
Вот несколько рекомендаций, как подтолкнуть кредитора на изменение кредитного лимита в большую сторону:
Изначально повышение будет небольшим (25 — 30%), но спустя некоторое время (возможно уже в течение года) вы можете рассчитывать на максимальный размер кредитного лимита.
К сожалению, не все люди умеют рационально использовать кредитку. Многие совершают спонтанные покупки, а после корят себя за ненужные расходы. Поэтому граждане обращаются в банк с целью уменьшить кредитный лимит на карте. Это вполне реально.
- Посетить банковскую организацию.
- Написать заявление на уменьшение кредитного лимита либо о запрете на его повышение.
Для достижения желаемого результата, возможно, придется погасить имеющуюся на карте задолженность. Кроме того, в некоторых организациях тогда невозможно будет увеличить кредитный лимит в будущем. Если вам отказано в просьбе, можно использовать и другие способы контроля расходов, а также в целях безопасности. Например, установите запрет на определенные операции (онлайн-траты, выдачу наличных и пр.).
Три года тому назад этот вопрос казался странным: большой лимит – это ведь престижно и удобно! Я крут, мне денег безо всякого дают! В прошлом году тон высказываний поумерилось: мол, зачем его уменьшать? Пусть себе будет, вдруг пригодится. Нужно только с деньгами поаккуратнее.
Проще всего изменить в большую или меньшую сторону размер кредита по кредитной карте. Берем 2-НДФЛ с новыми доходами. Если висят на шее другие кредиты, берем по ним выписки по погашению. Идем в банк, предъявляем, пишем заявление. Сейчас особенно удобный момент для этого: можно заодно и переоформить кредитный договор по новому закону, он станет гораздо прозрачнее. Формальное обоснование – рефинансирование кредита в связи с изменившимися доходами. Если не настаивать на снижении процента и погашение производилось аккуратно, согласятся почти наверняка. Законных причин для отказа нет, а должники от банков все уходят и уходят, хороших нужно придерживать.
На первый взгляд, уменьшить кредитный лимит совсем просто: идем в банк, пишем заявление, да и все тут. Нет, не все – заявление принимают, но, проверив карточку, видим – не уменьшился. Оставляем жалобу в книге жалоб банка, жалуемся в Центробанк, в общество защиты прав потребителей – результат нулевой.
Идем к юристу, судиться хотим. И тут нас ждет холодный душ: нету закона, который обязывал бы банк на мое заявление по данному поводу или на жалобу куда угодно хоть как-то реагировать. Вам проценты на остаток исправно начисляют? Деньги со счета непонятно куда не слетают? Условия кредитования не ухудшились? Все, к банку никаких претензий. Вас же в конце концов никто не заставляет этот лимит хоть на копейку трогать.
Ах, банк хочет вас подловить? Ловушку роет, хочет вас в долговую яму столкнуть? Да, аморально, но законом не запрещено. Вы хотите жить спокойно за свои – банк хочет, чтобы вы сами отдали ему все свое. Вы хотите – он хочет. Хотеть всем можно, и он вот все равно станет так хотеть и никого слушать не станет.
Вот до чего доводит формальный подход к проблеме кредитного лимита. В новом, только что принятом законе о кредитах большинство банковских уловок прямо пресечено. Но там нет ни слова о кредитном лимите. И быть не может, потому что он не кредит. Но об этом статья еще будет.
Подойти по-человечески, по-джентельменски? В духе тонкого морального баланса, взаимных уступок и договоренностей прошлых времен? Если вы – надежный дебетовый клиент банка и хотите взамен лимита оформить в нем же отдельную кредитку, вам, скорее всего, пойдут навстречу. И это будет по всем параметрам удобнее и легче, см. ту же статью о сравнении карт.
Тут придется опять отвлечься. В теперешнем мире 2/3 населения заняты непроизводительным трудом. Попросту, они сами не понимают, зачем они есть на свете. А люди они не ленивые и не бездарные. Далее, на каждую душу едока в нашем же мире приходится менее чем 0,5 га пахотной земли. И полноценное сбалансированное питание с этих 50 соток можно получить только для 1/4 из почти 7,5 млрд. населения Земли. А 3/4 обречены на хроническое недоедание.
Что из этого следует? А то, что, углядев вашу выгоду, вполне адекватный и доброжелательный сотрудник банка ни за что не пойдет вам навстречу. Просто из вредности. Инстинкт самосохранения не позволит. Вот такая сейчас мораль. И чтобы добиться своего, нужно действовать исподволь.
Применим принцип дзюдо: использовать силу противника против него же. А конкретно: банки вовсю обнародуют условия повышения кредитного лимита (кстати, если хотите повысить, то они действенны):
- Пользоваться картой регулярно;
- Не ограничиваться съемом наличных, но также оплачивать картой покупки, услуги и производить безналичные расчеты.
- Своевременно погашать обязательные платежи.
А теперь, чтобы лимит сбить, пойдем от обратного:
- Не пользоваться дебетовой картой регулярно нельзя, 2 раза в месяц это уже регулярно. Но! Снимаем только наличку (этим сразу аннигилируется п.2 пред. списка), и только в чужих банкоматах. Нужно прежде узнать, какие не берут доп. комиссию за съем. Если окажется, что они от банка-конкурента, вообще чудесно.
- Не погашать долги себе дороже – штрафы, пени пойдут. Что делать? Погашаем регулярно, день в день. А день – предпоследний перед концом отчетного периода в нашем банке. Под самую суматоху. Если вот так возникать, как чертик из коробочки, с издевательской точностью, незамеченным не останется. Но формального повода для наказания нет.
Общий смысл этих процедур – стать для банка формально безупречной костью в горле. Единственный для них способ отомстить – уменьшить кредитный лимит, да банковские софты и сами это сделают. В течение квартала лимит истаивает.
Правда, если понадобится потом прокредитоваться, легких условий не жди. Но если этот же банк дает приемлемые условия по кредитам, то и оформление кредитки взамен овердрафта проблем не вызовет, см. выше. А если кредитор привлекательнее другой, то что за нужда? Описанный способ действий КИ никак не испортит.
Нужны ли вообще такие хлопоты? Пока, если навязали овердрафт, – да. В идеале, процент на остаток по некой универсальной дебетово-кредитной карте должен быть примерно на 1 п.п. ниже средней ставки рефинансирования ЦБ, процент по кредиту – на столько же выше, а размер овердрафта равняться годовому доходу за прошлый год. В РФ сейчас это было бы 6,5% на остаток и 8,5% на годовой заем в 400 000 руб.
Однако в настоящее время условий, позволяющих выпускать действительно универсальные карты, не существует ни в одной стране мира. И, судя по тенденциям мировой экономики, в обозримом будущем их также не возникнет нигде. Поэтому сейчас разумнее всего свой дебет и кредит вести по разным картам.
Всё, вчерашнюю запись А у вас? считать недействительной :))
Тинькоффцы, бравы молодцы, отмониторили пространство:
У банка автоматизированная система поиска и сбора информации о клиентах и упоминаний банка, налаженный анализ и хранение в структурированном хранилище данных Big Data.
…попали на мою заметку, вычислили меня и спустя два дня после выдачи карты снизили кредитный лимит со 120 тыс. руб до 4 тыс. руб (. )
Принял решение закрыть карту, запросил вернуть свои 590 руб за годовое обслуживание… Кстати об условиях по карте.
При вылете из грейса 29% годовых! 36%, если снятие наличных! Подключили без моего ведома смс-информирование – 59 руб и страховку (0.89% от задолженности)!
Но я не расстроился, представитель Банка, ответивший мне на форуме банки.ру был очень оперативен и очень мил в общении, спасибо ему 🙂