На сегодняшний день широко используются различные кредиты, начиная от мелких бытовых и заканчивая ипотечными кредитами и кредитами на развитие производства. Кредит – важный финансовый инструмент, который требует особого понимания и обращения с ним. Кредитом можно и нужно управлять, достигая необходимого в сложившейся ситуации результата (например: уменьшение размера ежемесячного платежа). По тем или иным причинам, мало кто из заемщиков интересуется о том, как можно прилично сэкономить, с помощью определенных инструментов уменьшить стоимость кредита. Каждый конкретный кредит, конечно, требует персонального анализа, по итогам которого будет составлено заключение о возможных способах его уменьшения. Тем не менее, в этой статье мы попытались выделить универсальные для всех типов кредита возможные способы уменьшения его стоимости.
Говоря об уменьшении стоимости кредита, мы в первую очередь подразумеваем уменьшение суммы выплат, которые необходимо произвести для возврата кредита банку. Итак, все основные способы уменьшения стоимости кредита, на наш взгляд, необходимо разделить на два основных блока (группы). Первый блок включает способы, применить которые вы можете самостоятельно и стоимость кредита будет уменьшена в силу природы кредитного обязательства, или их добровольного применения самими банками и иными кредитными организациями. Второй блок будет включать способы, для реализации которых скорее всего вам так или иначе необходимо будет обратиться к специалистам, так как речь идет о принуждении к осуществлению действий, приводящим к значительному уменьшению стоимости кредита. Осуществляется такое принуждение в основном с помощью суда и службы судебных приставов.
Всегда обращайте внимание на суммы ежемесячных платежей, которые устанавливаются банком для погашения кредита и на распределение средств между процентами и телом кредита. По общему правилу, чем большие суммы направлены на погашение основного долга, тем меньше будет начислено процентов за пользование кредитом. Именно поэтому лучшей является схема с большими платежами в начале и последующем их уменьшением в последующем, а не наоборот. В любом случае, даже разовое увеличение ежемесячного платежа заемщиком в дальнейшем положительно отразиться на его кошельке. Необходимо учесть, что такая возможность должна быть предусмотрена в кредитном договоре, в противном случае необходимо отдельное согласие банка. Суть эффекта от увеличения платежа по кредиту выглядит так: зачисляемые в большем размере денежные средства, пойдут на погашение основного долга, а так как проценты по кредиту исчисляются исходя из оставшегося тела кредита, то таковые к следующему платежу будут меньше, соответственно большая сумма средств пойдет опять на погашение основного долга, и так далее. Таким образом, с помощью даже незначительного увеличения платежа по кредиту итоговая стоимость кредита может быть значительно уменьшена.
Пользование кредитными средствами занимает более или менее длительный срок, в течение которого может меняться кредитная политика и состояние экономики страны. Так, в 2009 — 2010 годах единая ставка рефинансирования была снижена Центральным банком более чем на 5 %. Вслед за ней поползли вниз ставки по выдаваемым банками кредитам. В такой ситуации лица, получившие кредит в банке в начале 2009 года, например, под 20 % годовых, продолжали его выплачивать на протяжении 2010 года, в то время как этот же банк выдает такие кредиты уже под 15 %. В этом случае целесообразно обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки по кредиту в соответствие с действующими условиями и перерасчете оставшейся суммы кредита. Вполне вероятно, что банк пойдет Вам на встречу. Во-первых, кредит с уменьшенной процентной ставкой, учитывая новые условия межбанковского кредитования, будет оставаться выгоден банку, а во-вторых, в условиях высокой конкуренции банк стремиться сохранить уже имеющихся клиентов, тем более, добросовестных плательщиков.
В случае если банк не снижает процентные ставки вопреки изменившимся экономическим условиям или все же отказал Вам в перерасчете кредита, можно обратиться в другой банк для получения более дешевого кредита, за счет которого будет погашен прежний заем. Рефинансирование (реструктуризация) кредита – специальная услуга, получающая, в последнее время, все большее распространение. Суть ее – это выкуп кредитного обязательства или долга. Воспользовавшись данной услугой, Вы возвращаете взятый кредит другому банку, но платите уже меньший процент за пользование полученными денежными средствами. Таким образом, целесообразно обратиться в несколько банков и выяснить оказывают ли они услугу по рефинансированию ранее взятых кредитов, что по сути является видоизмененным кредитованием.
Несколько уменьшить затраты, связанные с получением кредита может самостоятельное осуществление некоторых, вытекающих из кредитования услуг. Например, самостоятельный поиск более дешевого страховщика для страхования предмета залога.
Вторая группа включает в себя наиболее трудоемкие способы, применение которых возможно при нарушениях банком норм и правил в сфере кредитования, что зачастую приводит к значительному раздуванию стоимости кредита. К таким нарушениям относятся: наложение необоснованно завышенных штрафов (пеней, неустойки), незаконных комиссий и платежей, нарушение порядка ведения кредитного счета, распределения средств, поступающих в виде платежей по кредиту и многие другие. В эту группу включены следующие методы устранения существующих нарушений и уменьшения стоимости кредита:
Правильно составленная и обоснованная претензия, посланная на имя управляющего банком, способна принести желаемый результат уже на стадии досудебной подготовки. Банк, в случае действительно законных и обоснованных требований, не захочет создавать судебный прецедент, который способен в будущем принести колоссальные убытки, поэтому попытается уладить конфликт в самом начале его возникновения. Конечно, рассчитывать на безоговорочное соглашение с предъявленными требованиями, скорее всего, не придется, однако списывать со счетов претензию в банк как базовый инструмент для прекращения выявленных нарушений, точно нельзя.
В случае отказа в удовлетворении претензионных требований банком, необходимо переходить к применению мер воздействия на банк с помощью уполномоченного государственного органа, такого как Роспотребнадзор. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор за исполнением организациями прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов. Именно Роспотребнадзор уполномочен провести проверку условий кредитного договора на предмет нарушения прав потребителей и, в случае выявления таковых, привлечь банк к административной ответственности. Хотя максимальный штраф за включение в кредитный договор противозаконных условий может составлять 20 000 рублей, тем не менее предписание государственно органа к устранению нарушений может склонить банк к добровольному удовлетворению ваших требований.
Когда банк, после доведенных до него требований, не согласен с ними, не готов их выполнить в достаточном объеме или вообще не желает разговаривать, остается один выход – обратиться в суд с исковым заявлением к банку. Существо требований и их объем необходимо определить с юристом. И если ваша позиция основывается на законе и судебной практике его применения, то можно смело рассчитывать на положительный исход дела.
Не редко исполнение вступившего в законную силу решения суда в целом или в отдельной его части может изрядно затянуться. В этом случае необходимо также принимать комплекс мер, связанных с получением исполнительного листа, обращением в службу судебных приставов с сопровождением их деятельности вплоть до полного исполнения принятого решения. Не исполнение решения суда – уголовное преступление, поэтому в данном случае имеются достаточно действенные рычаги влияния, способные обеспечить достижение желаемого результата.
Есть вопросы? Свяжитесь с нами!
Как правило, в России кредиты дают под высокие проценты, и общая переплата заемщиков по кредиту достигает больших сумм. Увеличивая проценты по кредиту, банки стремятся минимизировать свои риски, в первую очередь, риск невозврата кредитов. Проще всего это можно объяснить следующим образом: если один заемщик не расплатился по кредиту, убытки банка покрывает сумма процентов, которые уплатили по своим кредитам другие заемщики. На практике же методы, к которым прибегают банки для минимизации своих рисков, используются гораздо более сложные.
Благодаря тому, что законодательная база в РФ все еще остается непроработанной, банки не могут пользоваться западными схемами кредитования, хотя там проценты гораздо ниже. Но каждый заемщик в состоянии воспользоваться способами, позволяющими снизить стоимость взятого им кредита, уменьшить сумму переплаты, а, следовательно, сэкономить свои деньги.
Если у вас есть официальное место работы, и для вас нет трудностей с предоставлением в банк полного пакета документов о факте своего трудоустройства и подтверждения своих доходов, то смысла переплачивать по быстро выданному кредиту для вас нет. Чем больше вы предоставите в банк документов, подтверждающих вашу благонадежность и кредитоспособность, тем выгоднее для вас будет процентная ставка. А значит, ежемесячные платежи будет меньше, и итоговая переплата по кредиту тоже будет меньше, чем по кредиту, полученному в краткие сроки и с предъявлением всего двух документов.
Потребительские кредиты с обеспечением также имеют более низкие процентные ставки. Обеспечением здесь может являться как поручительство физических лиц (родственников или друзей), так и залоговая собственность (машина, квартира, дом с землей).
Как правило, подобные кредиты имеют самые низкие процентные ставки. Но даже в этом случае, прежде чем оформлять кредит с обеспечением, следует тщательно взвесить свои финансовые возможности и просчитать свои возможности по оплате ежемесячных платежей на протяжении всего срок выплаты кредита. Иначе ваши долги придется выплачивать поручителю или придется расстаться с залоговой собственностью в счет погашения вашего долга перед банком.
Конечно, сбор полного пакета документов, как на заемщика, так и на поручителя (список практически одинаковый), или на имущество, оформляемое в качестве залога, может занять какое-то время и потребовать приложение определенных усилий. И имущество, отдаваемое в залог, нужно будет застраховать. Зато проценты, а, следовательно, и переплаты будут значительно меньше, чем если бы вы оформили кредит без обеспечения.
Увы, статистика показывает, то для заемщиков гораздо важнее свое время, чем деньги, и поэтому они берут быстрые кредиты, если они им вдруг понадобились.
Любой целевой кредит будет дешевле кредита наличными на любые цели. Если вы хотите купить квартиру или машину, то, оформив автокредит или ипотеку, вы получите средства на гораздо более выгодных условиях, чем если бы вы оформили потребительский кредит на эту же сумму.
Список целевых кредитов, предлагаемых банками, не ограничивается ипотекой и автокредитованием. Кредит можно получить на образование, отдых или лечение. Все эти программы банки разрабатывают совместно с партнерами как раз для того, чтобы заемщик мог оформить кредит для реализации конкретной цели. Процентная ставка по любому целевому кредиту ниже, чем при потребительском кредитовании, а условия зависят от специфики цели кредитования. Например, оформляя кредит на образование, можно в условиях заранее прописать возможность отсрочки платежей, а также условиться, что банк будет самостоятельно переводить средства в выбранное учетное заведение в течение срока, оговоренного договором.
Полная или эффективная процентная ставка при кредитовании способна на 1-3% увеличиваться в случае личного страхования заемщика. Выплаты страховых платежей вписываются в сумму ежемесячных платежей, благодаря чему они не будут вас обременять. Хотя за весь период по выплате кредита сумма, потраченная на страхование, набежит немалая, ведь страховка обычно рассчитывается из расчета 2-4% от общей суммы займа на каждый год кредита.
Законодательно установлено, что личное страхование при оформлении кредита является добровольным решением заемщика. Вы можете отказаться от страховки, чем снизите процентную ставку, и ваша переплата по кредиту будет меньше. Процентная ставка, налагаемая на кредит без оформления страховки, обычно бывает на пару-тройку процентов выше, но даже в этом случае общая переплата по кредиту получается процентов на девять меньше, чем, если бы вы оформили личную страховку. И да, от страховки вы всегда можете отказаться – ни один банковский специалист не сможет оформить вам страховку, если вы на нее не согласны.
Если вы погашаете кредит раньше срока, то банку вам нужно отдать только задолженность по своему основному долгу (телу кредита), без учета начисляемых за оставшийся срок процентов. Экономия в этом случае видна невооруженным глазом. Законодательно установлено право заемщика погашать кредит в любое время, вне зависимости частично он это делает, или полностью закрывает кредит. Для этого требуется предварительно предупредить банк (в письменном виде).
Если вы уже какое-то время выплачиваете один кредит, то вы можете подобрать себе программу по рефинансированию кредита с меньшей процентной ставкой. К примеру, три года назад вы взяли кредит на пять лет. Если брать кредит на два года, то процентная ставка будет меньше. Чаще всего этой возможностью сегодня пользуются клиенты, которые в кризисные годы брали кредиты под высокие проценты и на невыгодных условиях.
В случае рефинансирования следует правильно определять цель перекредитования, то, из-за чего вы на это идете. Вас не устраивает существующий размер процентной ставки, сумма ежемесячных платежей, банковские тарифы, комиссии и т.д.? Продумайте все моменты, от конкретики по тарифам и способам внесения платежей до расположения банковских отделений и наличия сервисного обслуживания посредством сети Интернет. Не сделав этого, вы не сможете достигнуть своей цели – сэкономить и перераспределить свои средства. Внимательно прочитайте кредитный договор, ведь, возможно, вы будете ежемесячно платить меньше только из-за продления срока, а в общей сумме заплатите даже больше.
Некоторые кредитные организации предлагают специальные программы перекредитования. Если банк, в котором у вас открыл кредит, не имеет подобной программы, но сегодня он предлагает кредиты с лучшими условиями кредитования, чем у вас, то вы можете обратиться в банк и попросить пересмотреть кредитные обязательства по вашему договору. Если ваша кредитная история по выплате данного займа положительная, банк может пойти вам навстречу и удовлетворить вашу просьбу.
Если вы являетесь обладателем кредитной карты с льготным периодом (грейс) кредитования, то вы можете воспользоваться беспроцентным кредитом. К примеру, вы можете израсходовать определенную сумму с кредитной карты, льготный период на который равен 55 дням, а вернете средства на счет до 25 числа следующего месяца, на взятую вами сумму не будут начислены проценты. При этом следует точно знать, какая дата считается началом льготного периода по вашей карте (это может быть дата первой совершенной операции или первое число месяца), относится ли обналичивание денег к грейс-операциям и как быстро средства возвращаются на счет. Если вы можете ответить на все эти вопросы, то проблем с беспроцентным использованием средств с кредитной карты у вас не будет. И не стоит забывать, что ваш доход должен быть достаточным для того, чтобы вы могли своевременно погашать долги по кредиту. В противном случае на взятые в кредит средства будут начислены проценты, что будет равнозначно процентам, взимаемым при потребительском кредитовании.
Когда ваши мечты о новом автомобиле или о вашей собственной квартире уничтожаются балансом вашего счета, вы начинаете думать о кредите. Вы ищете способы максимально снизить стоимость обязательств? Вы пришли в нужное место! Мы посоветуем вам, что искать, когда взять кредит, чтобы отдать банку как можно меньше.
Когда вы ищете кредит, стоит взглянуть на то, что предлагают банки. Разумно приближаясь к будущим финансовым обязательствам и анализируя различные предложения, вы можете сэкономить от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей! С уважением стоит подойти к этому вопросу.
Возможен ли дешевый кредит? Если вы считаете, что не имеете никакого влияния на стоимость кредита, то вы ошибаетесь. Познакомьтесь с эффективными методами, чтобы отдать свои обязательства и не переплачивать.
Поскольку вы начали думать о кредите, это означает, что вам нужны деньги для определенной цели. Поэтому определите сумму, которая вам нужна в самом начале. Помните, что вы должны сдавать каждый заимствованный рубль с излишком. Так что не стоит больше вкладывать в другие удовольствия.
Период, за который вы выполняете обязательство, оказывает очень большое влияние на его общую стоимость. Правило обычно одно — чем дольше срок погашения, тем ниже ежемесячный взнос, но тем выше его стоимость! Поэтому оцените свои варианты и рассмотрите, на какое время растянуть выплаты по кредиту.
Важнейшим шагом в выборе кредита наличными должно быть сравнение предложений нескольких или даже дюжины или около того кредиторов. Многие из нас руководствуются привязанностью к банку, в котором они имеют личный счет или ранее взяли обязательство в данном учреждении, и считают, что это тот, кто предлагает нам кредит с лучшими условиями.
Ничего страшного! Это не исключает того факта, что ваш банк может предложить вам привлекательное предложение для обычного клиента. Тем не менее, стоит потратить время и проверить, что ваши различные кредитные банки могут предложить вам с вашей кредитоспособностью. Если вам нужен потребительский кредит, сравните лучшие предложения, не выходя из дома!
Если вы уже встретили несколько предложений, проанализируйте их на предмет стоимости кредита. Банки искушают низкими процентными ставками в своих объявлениях, но это еще не все! Стоимость займа — это не только начисленные проценты, но и комиссия, плата за подготовку и другие дополнительные расходы. Вам не нужно изучать экономику, чтобы проверить, выгоден ли кредит. Фактическая годовая процентная ставка все покажет вам. Чем ниже ее значение, тем меньше вы платите за кредит.
Тем не менее, может быть сложно рассчитать стоимость кредита самостоятельно. При посещении банка, чтобы узнать его предложение, вы должны получить документ, в котором будут перечислены все расходы и годовая ставка. Вы также можете рассчитать стоимость кредита и рассрочку, используя калькулятор.
Лето приближается, поэтому мы все начинаем соответствовать этому особенному времени. По этой причине май — это период увеличения расходов на домашние бюджеты. […]
Популярные быстрые кредиты — это краткосрочные кредиты, предоставляемые кредитными компаниями. Мы не всегда можем воспользоваться кредитным предложением банка. Решением этой ситуации может […]
Почтовые ящики, полные кредитных предложений, и радио и телевидение и плакаты в транспорте бомбардируют нас рекламными объявлениями почти все время? Это может […]
Powered by – Разработан в тема Customizr
Банк имеет право информировать меня об оказании услуг по данному договору через телефонные звонки, SMS-сообщения, мессенджеры, электронную почту и публикацию соответствующих сведений в моем личном кабинете.