Каждый банк по-своему оценивает потенциального заемщика, используя различные шкалы для определения уровня кредитоспособности. Однако есть общие закономерности, позволяющие понять логику банка, и правила, выполнение которых значительно увеличивает вероятность получение кредита. Fin.zone расскажет о некоторых из них.
Это базовое правило, о котором клиенты иногда, увы, забывают. На вероятность одобрения в значительной степени зависит то, соответствуете ли вы желаемому портрету заемщика.
Типовые требования банк публикует в открытом доступе – это возрастной ценз, необходимый стаж, наличие дохода.
В скоринговой модели банка используются более точные параметры. Так, с большей вероятностью кредит получит человек:
Одни банки предъявляют к клиентам повышенные требования, другие – пониженные. Более крупные банки, как правило, применяют систему автоматического скоринга, чтобы отсеять бесперспективных клиентов, но они могут позволить снизить планку качества, чтобы охватить большее число заемщиков.
Небольшие же банки обычно применяют смешанную систему скоринга и рассматривают большинство заявок в ручном режиме. В целом они могут одобрить кредит человеку, не совсем подходящему под требования, но в основном они более тщательно подходят к выбору заемщиков.
Но что делать, если кредитная история испорчена? Самое главное – разобраться в причине и действовать в этом направлении. Например, если сведения включены по ошибки – добиваться их удаления.
Чтобы исправить финансовую репутацию, можно:
- Погасить все долги (имеются в виду просрочки);
- Взять небольшой заем или кредитную карту – и вносить платежи в срок;
- Использовать специальную банковскую программу.
Если банк увидит, что вы всегда платите по счетам, он будет более уверен в вас.
Это самый трудоемкий процесс. В каждом банке установлен свой список документов и допустимых источников дополнительного дохода.
Например, в Сбербанке алименты не считаются дополнительным доходом, а в ВТБ – считаются. И, напротив, ВТБ не включает в этот список государственные пособия, а Сбербанк – включает (кроме пособий по безработице).
Но, как правило, в качестве доказательств подходят:
- Выписки с банковского счета и договор с заказчиками, а также зарегистрированная декларация за прошлый год, если заявитель является самозанятым гражданином или фрилансером;
- Справка из ПФР, если заявитель – работающий пенсионер;
- Договор аренды и декларация за прошлый год, если потенциальный получатель кредита сдает какое-то имущество (авто, жилье) в долгосрочную аренду;
- Бухгалтерский отчет и декларацию за прошлый год – для ИП;
- Сведения о наличии в собственности ценных бумаг (акций, паев и т.д.);
- Справка 2-НДФЛ со второго места работы;
- Постановления уполномоченных органов о назначении выплат, компенсаций и пособий;
- Справка из деканата о назначении стипендии;
- Копия патента;
- Договор о перечислении гонорара и т.д.
Некоторые банки, как правило, не особо крупные, вообще не просят подтвердить доход. Клиент может по факту вписать произвольную сумму, однако она соотносится с реальными показателями – если слишком сильно превышает общий ряд, то банк может отказаться в выдаче кредита. Поэтому лучше всё-таки подтвердить наличие дополнительного дохода справками.
Причина проста: доход поручителей и созаемщиков прибавляется к доходу основного заемщика, и на основании этих данных уже производится расчет максимально доступной суммы для займа.
Кроме того, скоринговый балл, набранный поручителем, с определенным коэффициентом добавляется к общему баллу. Так что хороший поручитель может существенно качнуть сторону весов в сторону заемщика.
Требования к поручителю:
- Аналогичны требованиям к заемщику — если этого требует банк.
- Официальная зарплата с документальным подтверждением.
- Умеренные обременения — невысокие долги, отсутствие иждивенцев.
Чаще всего в роли поручителей выступают близкие родственники или друзья – кто именно это будет, для банка не имеет значения. Однако в некоторых случаях поручитель выглядит для банков более привлекательным в плане потенциального заемщика. Если это ваш родственник – подумайте, возможно, более эффективным шагом будет оформить кредит на него.
Многие банки предлагают специальные программы кредитования под залог. При этом они готовы выдать до 80% от стоимости залога. Это может быть как дорогостоящая недвижимость или транспорт, так и ювелирные украшения, драгоценные металлы или предметы искусства и антиквариат.
Что именно подойдет в качестве залога – лучше узнавать у кредитного специалиста. У банка свои критерии к имуществу, помимо цены – ликвидность, сохранность, эластичность цены и т.д.
Качественный залог с высокой стоимостью, подтвержденной независимым экспертом, существенно увеличивает вероятность получения кредита.
Безусловно наличие любого из перечисленных видов залога потребует сбора дополнительной документации.
В зависимости от условий банка вам понадобятся:
- Документы о праве собственности;
- Заключение об оценке (от независимого эксперта);
- Выписку об отсутствии обременения у предмета залога;
- Спецификация объекта залога — например, ПТС или план БТИ.
Некоторые банки, например, МТС Банк, вообще кредитуют только зарплатных клиентов. Подобная тенденция соблюдается и в большинстве банков средних размеров.
Здесь нужно знать два момента:
- Право на выбор способа получения зарплаты остается за работником, поэтому он может менять банк хоть каждый день;
- Это правило работает, если сотрудник подписал индивидуальный трудовой договор – в случае присоединения к коллективному договору поменять зарплатный банк, к сожалению, не получится.
В последнем случае можно составить дополнительное соглашение к договору, предусматривающее работникам право выбирать другой зарплатный банк. Как правило, на подобную меру идут небольшие организации – крупные предпочитают перечислять зарплату единым реестром.
Это позволит вам попасть в категорию лояльных клиентов. При этом важно не просто открыть счет и держать на нем средства, но и регулярно пополнять депозит. Не обязательно на уровне будущих выплат по кредиту, однако достаточно крупными платежами, чтобы банк понял: свободные средства у вас имеются.
Отлично подойдет для этих целей накопительный счет или вклад с возможностью оперативного снятия средств и пополнения баланса.
Кроме того, можно стать акционером банка или клиентом управляющей компании, работающей с ним, и приобрести любой инвестиционный продукт – от паев ПИФов до накопительного страхования. Это немного, но увеличит итоговую оценку скоринга и повысит вероятность получения кредита.
Это необходимо, чтобы показать, что вы – платежеспособный клиент. Главное – не допускать просрочек по новому продукту и вообще погашать заем более крупными платежами, чем те, которые прописаны в графике. Это покажет, что у вас имеются свободные средства, которые в случае необходимости будут израсходованы на погашение займа.
Также можно воспользоваться специальными программами банков.
Например, если это ипотека – рассмотрите возможность приобрести новостройку у аккредитованного застройщика, если сезонный кредит по двум документам – придите именно с этими документами. Однако учтите ряд моментов:
- Под сезонные займы подходят не все типы клиентов – необходим, например, определенный уровень зарплаты или статус (то го же зарплатного клиента).
- Проценты по такой программе могут быть выше, чем по обыкновенному кредиту.
Не стоит пытаться увеличить вероятность получения кредита только одним способом. Лучше использовать их в комплексе и сконцентрироваться на получении займа в зарплатном банке или одном из наиболее крупных, представленных в вашем городе. Не стоит соглашаться на предложения под высокую ставку в малоизвестных банках, тем более, у которых нет представительств в вашем населенном пункте – неизвестно, каким образом будет погашаться займ и как решать проблемы, если они возникнут.
Выдача кредитов физическим лицам сопровождается изучением финансового состояния заемщика, его кредитной истории, семейного положения, опыта работы, возраста. Шансы на получение кредита тем выше, чем ниже кредитные риски банка. Для изучения и расчета возможных для банка кредитных рисков, проводится проверка — андеррайтинг информации, предоставленной заемщиком.
Все возможные кредитные риски классифицируются по их степени — низкая, средняя и высокая. К кредитам с самой высокой степенью риска относятся потребительские кредиты, товарные кредиты и нецелевые кредиты, которые не подтверждаются их обеспеченностью. Как правило, такое кредитование практикуется непосредственно в торговых точках – магазинах, универмагах, гипермаркетах. Кредиты на покупку автомобиля, на получение образования, на отдых относятся к кредитам средней степени риска, так как имеют небольшой кредитный риск.
Самые надежные, с точки зрения степени риска, считаются кредиты на покупку недвижимости или ипотечное кредитование. Поэтому шансы на получение кредита на покупку квартиры намного выше по сравнению с другими видами займа. Тем не менее, определенный риск всегда присутствует, даже при самом надежном кредитовании. Процентная ставка по кредитам формируется в прямой зависимости от степени риска банка, потому наибольшие переплаты наблюдаются по кредитам с высокой степенью риска. Исходя из кредитной политики банка, идет ориентация на выдачу кредитов с той, или иной степью риска. Одни банки довольствуются выдачей кредитов с низкой степенью риска, другие считают более выгодным решением предоставление дорогих кредитов с высокой степенью риска.
Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита, заемщик должен соответствовать установленным банком условиям и требованиям, которые направлены на снижение риска при рассмотрении банком кредитной заявки. Подача клиентом заявки в банк на получение кредита еще не является гарантией его получения. Поэтому заемщик должен побеспокоиться об увеличении своих шансов на получение кредита самостоятельно. Для этого следует детально ознакомиться с требованиями и условиями банка (параметры возраста, необходимый стаж работы, размер дохода и пр.) и только тогда приступать к сбору необходимого пакета документов.
Предоставленная заемщиком информация и пакет документов проходят проверку в несколько этапов. При этом банк проверяет полноту и соответствие предъявляемым требованиям предоставленных документов, достоверность данных этих документов. После проведения анализа финансового состояния потенциального заемщика и определения его платежеспособности, проверку заемщика проводит банковская служба безопасности. Изучаются стоп-факторы, а также наличие уголовной и административной ответственности, анализ кредитной истории заемщика и т.д. В кредитной истории накапливается информация обо всех предыдущих кредитах, которые оформлялись и погашались заемщиком в течение своей жизни. Увеличение шансов на получение кредита зависит от положительной кредитной истории, которая свидетельствует об отсутствии просрочек по платежам, нарушении сроков уплаты, и полном выполнении обязательств перед банком.
Кроме предусмотренных банком документов, заемщик может подать дополнительные документы, подтверждающие стабильное финансовое состояние и платежеспособность. Можно представить документы из кредитной истории других банков, подтверждающие дисциплинированность заемщика, а также сведения о наличии различного имущества в собственности заемщика. В связи с получением такой дополнительной информации шансы на получение кредита могут значительно повыситься.
В случае подачи заявки на кредит, предоставляемая информация должна быть в обязательном порядке полной и достоверной. При неправильном отражении информации в анкете, предоставлении заведомо неправдивой информации или ее сокрытии, направленной на обман банка, в выдаче кредита будет отказано.
Сегодня речь вновь пойдёт о получении кредита, советуем Вам ознакомиться с нашими другими практическими статьями по этой тематике: как получить кредит препринимателю, кредит без справок и поручителей (где его брать), как взять кредит и не переплатить ни копейки, как взять выгодный кредит.
Исходим из ситуации, что Вам нужен заем. Но прежде чем отправляться в банк нужно основательно подготовиться. К такому мероприятию нужно отнестись ответственно и скрупулезно. Даже мелкая деталь, которую вы не учли, может обернуться отказом в получении займа. Погорим о деталях и дадим Вам важные практические советы.
Вначале подготовьтесь к встрече с кредитным инспектором. Знайте, что он довольно скрупулезно сначала вас осмотрит. Он заинтересованное лицо. От возвращенных кредитов ему начисляется премия и бонусы. Это значит, что нужно презентабельно выглядеть, когда собираетесь посетить банк. Своим видом вы должны внушать стабильность и благонадежность. Если у вас есть пирсинг или татуировки, то постарайтесь их надежно спрятать, потому что обычно банковские служащие довольно консервативны в вопросах внешности.
Также позаботьтесь о прическе. Аккуратная стрижка и уложенные волосы произведут хорошее впечатление. Для мужчин в данном случае подойдет деловой костюм. Женщинам тоже нужно придерживаться делового стиля.
Поработайте над своей речью. От сленговых словечек нужно избавиться. Также вы не должны молчать, но и много говорить не следует. Лучше соблюсти баланс. Это вызывает благоприятное впечатление.
Принесите с собой больше документов, чем обычно требует банк. Это произведет нужное впечатления и вызовет некоторое доверие к вам, как к открытому человеку и благонадежному клиенту.
Расспросите кредитного инспектора обо всех аспектах и нюансах кредита, на который вы можете претендовать. В одной стороны вы сможете более подробно все узнать, а с другой стороны это покажет вас, как серьезного человека, который настроен получить заем.
Везде, где это только возможно в анкете, укажите все свои телефоны (мобильный, домашний, рабочий). Служб безопасности обязательно всех их проверит. Поэтому заранее предупредите сотрудников и родственников о таких звонках.
Если у вас несколько легальных источников дохода, то не пытайтесь это скрыть от банка. Это даже лучше, когда источников несколько. Это может сыграть положительную роль при предоставлении суммы займа. Ведь у вас может быть небольшая официальная зарплата, а дополнительные источнику будут указывать на платежеспособность. Также посетите несколько банков. В каждом заведении свои требования к заемщикам, как и свои программы, и процентные ставки.
Если вам нужен кредит на получение образования, то нужно знать, что такое кредитования еще не очень распространено у нас в государстве. Больше существует программ ипотечного и автомобильного кредитования. Только небольшое количество банков предоставляют такой вид кредита. Ведь заемщиками становятся студенты, у которых довольно расплывчатые перспективы в будущем, а на данный момент они не имеют высокую платежеспособность. Да и со стороны клиентов не наблюдается большого спроса на этот вид кредита. В основном за учебу платят собственными средствами или используют нецелевой потребительский заем.
Сам образовательный кредит представляет собой особый вид целевого потребительского кредита со всеми условиями его предоставления. Это значит, что кредитный инспектор поинтересуется целью кредита, а условия его предоставления будут рассматриваться под каждого клиента отдельно. Но есть и общие критерии по предоставлению этого вида займа.
Сумма кредита не моет превышать 90% от всей необходимой суммы отплаты за учебу.
Собственный взнос на обучение должен составлять не менее 10% от нужной суммы.
Срок кредита не может превышать 11 лет.
Отсрочка по кредиту предоставляется только во время учебы.
Процентная ставка зависит от условий финансовой компании, которая предоставила кредит.
У заемщика должны быть или созаемщики или поручители.
Залог имущества поручителей должен превышать сумму кредитования.
При оформлении данного вида кредита в банк не нужно представлять документ, о зачислении заемщика в конкретное учебное заведение. Такой документ могут требовать некоторые банки.
Даже если вы относитесь к успешному среднему классу и у вас чистая кредитная история, то далеко не каждый банк согласится предоставить вам заем. Именно эта категория клиентов чаще всего получает отказ в банке.
Таким людям или отказывают в кредите даже на небольшую сумму, или банк устанавливает непомерно завышенный тариф, или может предоставить только часть необходимой суммы. Такое часто наблюдается в большом количестве банков. И растерянный человек не понимает, что с ним не так и почему банки так себя ведут с ним.
А все начинается с анкеты. Анкеты так хитро составлены, что вписывая свой пол, возраст, данные об имуществе и о своих родственниках, вы указываете и свой доход, и источники дохода. Количество вопросов в анкете у каждого банка свое. Но суть одна. Вы думаете, что довольно хорошо выглядите в анкете, и что нет повода отказать вам в нужной сумме. Но через некоторое время (минуты, дни, недели) вы получаете отказ, потому что не добрали нужные баллы. Переубеждать банковских служащих бесполезно. А спорить тем более.
Чтобы повысить свои шансы на успех, существует несколько советов.
Оденьтесь в деловой стиль при встрече с менеджером банка. Своим видом вы должны внушить к себе уважение и расположение. Позаботьтесь о внешнем облике (прическе, костюме, обуви).
Откажитесь от слов – паразитов и сленга. Не говорите слишком много и не молчите совсем. В разговоре нужен баланс.
Будто бы невзначай принесите с собой больше документов, чем требуется. Чем больше, тем лучше.
Анкету заполняйте разборчивым почерком и укажите большое число телефонных номеров. Там могут быть как рабочие номера, так домашние и телефоны родственников. Предварительно предупредите родственников и сотрудников, что по номерам могут позвонить из банка, чтобы для них это не стало сюрпризом.
Тщательно расспросите менеджера обо всех нюансах нужного кредита. Это поможет вам узнать все условия и возможные штрафные санкции.
Прежде чем оформлять договор поинтересуйтесь условиями в нескольких банках.
Читайте наши другие советы и статьи о кредитах и кредитовании в России.