К первому посещению банка все люди готовятся по-разному. Кто-то старается собрать как можно больше документов, которые могут как-то повлиять на кредитного специалиста. Кто-то впадает в иную крайность – берет только паспорт и приходит в отделение с позицией, что это банк должен уговаривать клиента взять кредит под столь ужасный процент, а не наоборот. Конечно, эти две группы людей допускают одну единственную ошибку – пытаются вести себя так, будто они знают, на что именно смотрит банк при оценке заемщика.
Людям, у которых имеется хорошая кредитная история, можно и не подготавливаться к походу в банк. Их заявки в большинстве своем рассматриваются и одобряются автоматически, поскольку заново проверять клиента нет смысла. Но что делать людям, которые ранее не имели опыта работы с банками или МФО? Ответ на этот вопрос один – грамотно подготовиться.
Что хочет видеть банк
Итак, чтобы кредитор принял положительное решение, нужно иметь представление относительно критериев, которые на самом деле будут рассматриваться банком. Их очень много, но самыми важными можно назвать следующие:
1. Наличие кредитной истории. Естественно, она должна быть хорошей. Если у клиента уже есть соответствующие записи в КИ, то банку проще вынести решение, ведь до него это уже кто-то делал. Вдобавок люди с привлекательной кредитной историей обычно бояться её испортить, поэтому всячески будут стараться не допустить такого развития событий.
2. Судимость. В отделении никто прямо не скажет, что клиент с уголовным прошлым почти гарантировано не получит кредита, но это так. Конечно, каждый банк по-своему подходит к вопросу работы с такими заемщиками, но риск отказа по умолчанию будет высокий. Если кредит важен, а судимость не погашена, то стоит поручить оформление близкому родственнику, который готов принять на себя такую ответственность.
3. Субъективная оценка клиента кредитным специалистом. При заполнении заявки сотрудник банка напишет свой комментарий относительно того, стоит ли выдавать заем. На его мнение повлияет:
— внешний вид клиента. Заемщик не должен иметь видимых физических увечий, татуировок на плечах в виде звезд или в виде перстней на пальцах. Одежда должна быть опрятной;
— поведение. Подозрение вызовут звонки третьим лицам с целью уточнения тех или иных вопросов, незнание очевидной информации, например, собственной даты рождения или названия предприятия-работодателя и т. д.
4. Место работы. Наиболее привлекательны для банка люди, которые работают в государственных учреждениях или крупных международных компаниях. Работа в небольшой фирме или на индивидуального предпринимателя – не самый лучший вариант. Если сам клиент является ИП, то такая ситуация станет скорее минусом, чем плюсом, поскольку надежности ИП у банка не вызывает.
5. Профессия. Конечно, в обществе очень почетны высокорисковые профессии, например, полицейский, моряк или шахтер, но банк смотрит на них по-другому. Чем выше риск получения травмы или гибели клиента при исполнении служебных обязанностей, тем меньше шансов получить кредит. Некоторые поправки в оценку профессии вносят банки для определенных местностей. Например, если не кредитовать шахтеров в городах, где горнодобывающая отрасль является градообразующей, то работать там банку будет просто не с кем.
6. Заработная плата. Здесь все предельно ясно – чем она выше, тем лучше. Но клиент не должен нагло врать относительно своих доходов, поскольку подозрительно высокая зарплата для отдельно взятой должности легко может стать причиной отказа.
7. Уровень расходов. Собственно, это обратная сторона вышеуказанного пункта. Чем меньше клиент тратит, тем лучше. Здесь также нельзя давать волю фантазии и слишком явно занижать свои ежемесячные траты. Пусть они будут чуть ниже среднего, но не более того.
8. Объект кредитования. С квартирами и автомобилями все относительно ясно, а вот при покупке техники банк обязательно обратит внимание её тип. Всего существует три категории товаров. К первой относят дорогостоящую электронику, которую можно легко продать сразу после оформления кредита. Вторая – неликвидная бытовая техника, т. е. стиральные машины, холодильники и т. д. Третья – одежда, крупногабаритная мебель, двери, окна, стройматериалы. В общем, чем проще продать товар после приобретения, тем меньше шансов получить средства для его покупки.
9. Залог. Обязателен при оформлении ипотеки и в некоторых программах автокредитования. При оформлении кредита на технику залог обычно не требуется, но его внесение положительно скажется на рассмотрении заявки.
10. Возраст заемщика. Молодые люди до 27 лет считаются банком по определению неблагонадежными. Виной всему вероятность призыва в армию и присущая возрасту безответственность.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПеред совершением крупной покупки либо перед принятием важного решения люди, как правило, к ним готовятся. Вопрос о взятии ипотечного кредита редко поднимается спонтанно, также как и мысли о новой машине, ремонте либо отпуске заграницей. Обращение в банк за значительной суммой кредита также должно происходить после определенной подготовки. Ее целью является формирование имиджа положительного заемщика, который определяется как материальными, так и не материальными факторами. Ниже рассмотрим, что можно сделать до обращения в банк, чтобы повысить вероятность одобрения кредитной заявки.
Это ключевой момент, по которому оценивается ваше обращение. Доказать свою платежеспособность без стабильного источника дохода не получится. В то же время, не так много клиентов, которые получают высокую официальную зарплату в крупной известной компании. Поэтому банки часто применяют и субъективный подход, учитывая косвенные подтверждения вашего финансового состояния.
Один из самых строгих подходов использует Сбербанк, который долгое время практически во всех случаях отказывал в кредитах владельцам бизнеса. С одной стороны, доходность собственного дела может быть в разы выше зарплаты по найму, но в случае с мелкими предпринимателями высок риск разорения, и практически никак невозможно доказать успешность деятельности. В такой ситуации в пользу заемщика сыграет наличие каких-либо активов: офис, оборудование, земля и т.д.
В общем случае потенциальным заемщикам можно дать следующие рекомендации:
Когда нет официальной зарплаты, положительным фактором будет наличие крупного депозита, оборота по пластиковой карточке либо счету. Это будет являться для банка подтверждением того, что деньги у вас есть. Помните, что кредитные организации рассматривают данные в относительно долгосрочном периоде – больше месяца, но редко когда больше полугода и практически никогда более года. Поэтому если за год до кредита вы положите на счет хорошую сумму (не обязательно свою, вы можете одолжить ее у друзей или родственников, а после получения кредита вернуть), это положительно повлияет на принятие решений.
То же самое можно сказать и об оборотах по пластиковой карте. Старайтесь чаще платить по безналу, также можно попросить хороших знакомых совершать какие-то покупки по вашей карте – это увеличит объем трат, которые будут видны банку при проверке.
Имеет значение и характер трат. Хорошо, когда есть крупные покупки, а не только текущие расходы. Возможность тратить деньги на излишества показывает то, что вы хорошо зарабатываете. В то же время, все должно быть в меру. Если вы перестараетесь, возникнет ощущение, что вы не умеете планировать финансы и являетесь безответственным заемщиком.
В нашей стране крупные траты и отпуск за рубежом доступны только для неплохо обеспеченных слоев населения. По крайней мере, так считают многие банки при рассмотрении заявки на кредит. Некоторые даже официально принимают штамп о выезде заграницу в качестве подтверждения наличия дохода.
Путешествие желательно совершить не ранее, чем за полгода (или хотя бы год) до обращения за кредитом. Важно также, куда именно вы едете. Лучше всего покажет платежеспособность дорогой отдых в Европе, на курортах Азии, Северной и Южной Америки.
Обычно решение об обращении за крупным кредитом принимается совместно двумя супругами, а иногда еще подключаются и другие родственники. Когда встает вопрос, кому именно подавать заявку, нужно выбрать того члена семьи, на которого оформлено дорогостоящее имущество: автомобиль, недвижимость. Возможно, имеет смысл переоформить заранее все на кого-то одного.
Несмотря на то, что информация об имуществе супруга заемщика тоже принимается к сведению, проверку, прежде всего, проходит тот, кто подал заявление. С него и будет спрашиваться долг. Поэтому лучше, когда все-таки собственность есть у вас, а не у ваших близких.
На вероятность одобрения практически одинаково плохо влияют как плохая кредитная история, так и ее полное отсутствие. В первом случае заемщик уже зарекомендовал себя как ненадежный, во втором не вызывает доверия, как слишком незнакомый.
Поэтому, если вы когда-то допускали просрочки, реструктуризацию и прочие негативные моменты по кредитам, то вам необходимо заранее постараться свою кредитную историю поправить. Проще всего это сделать, взяв какой-нибудь кредит и вовремя совершая по нему выплаты. Чем больше сумма, срок и количество таких кредитов, тем лучше. Например, Сбербанк рассчитывает кредитный рейтинг на основе нескольких параметров, в том числе размера обязательств и срока погашения. Те же рекомендации актуальны и для клиентов, которые никогда не кредитовались в банках. Лучше всего брать такие кредиты в тех организациях, в которые планируете обратиться за крупным.
В любом обществе существуют стереотипы. Есть факторы, которые принимаются за показатель успешности. Это престижное образование, наличие семьи, карьера на одном месте работы. Даже субъективное мнение кредитного специалиста может сыграть роль в принятии решения. Поэтому вы должны позаботится о том, чтобы производить положительное впечатление, поработать над речью, чтобы она не была слишком торопливой, научится вести себя спокойно, разговаривать грамотно. Эти факторы добавятся к общей картине и будут иметь определенный вес, который может стать для вас важным.
Если все выше указанные советы в вашем случае реализовать сложно, то самый верный вариант повысить вероятность одобрения заявки на кредит – это привлечь созаемщика и/или поручителя. Большинство банков дает возможность учитывать их доход при принятии решения. Поэтому вам необходимо найти именно такого кандидата, который будет отвечать всем описанным рекомендациям: иметь официальный доход, высокий уровень жизни и собственность.
Идеальный вариант, когда таковым гарантом выступают близкие родственники, например, родители. Они вызовут у банка больше доверия, чем посторонний человек, поскольку, вероятнее всего, окажут заемщику финансовую помощь в трудной ситуации еще до возникновения просрочки.
Помните, что чем меньше обеспеченность кредита, тем более придирчив банк к заемщику. Автокредит выдается обычно с высокой вероятностью, поскольку оформляется залог и страховка на всю стоимость машины. С ипотекой и потребительскими кредитами под залог несколько сложнее, потому что имущество низколиквидно, а процедура изъятия трудоемка и болезненно переносится обеими сторонами. Необеспеченный потребительский кредит на крупную сумму взять сложнее всего, поэтому и повысить вероятность одобрения по нему труднее.
Вы хотите взять кредит. Однако, как практически в любом достаточно сложном процессе для этого необходима некоторая подготовка. К походу в банк нужно относиться ответственно и скрупулезно.
Дело в том, что даже малейшая неучтенная вами деталь может привести к отказу в получении кредита. Прежде всего, будьте готовы к тому, что вас довольно тщательно рассмотрит представитель банка. Это, обычно, кредитный менеджер.
Он является заинтересованным лицом (часто его премии с бонусами напрямую зависят от возврата кредитов). Таким образом, вы можете повысить вероятность получения кредита, если презентабельно оденетесь. Прежде всего, всем своим видом вы должны внушать «благонадёжность, стабильность». В том случае, если у вас есть татуировка или пирсинг, обязательно спрячьте их под дополнительной одеждой. Как правило, сотрудники банков консервативны.
Позаботьтесь также о том, чтобы ваши волосы выглядели вполне стандартно для нашей культуры (то есть имели естественный вид с аккуратной стрижкой). Мужчинам лучше всего надеть какой-нибудь строгий деловой костюм. Женщинам лучше облачиться в брючный деловой костюм. Также приготовьтесь отказаться от различных сленговых словечек. Кроме того, вы не должны говорить довольно много или совсем мало. Соблюдайте этот баланс. Только так вы вызовете благоприятное впечатление.
Как бы невзначай принесите с собой как можно большее документов. Это внушит доверие к вам со стороны банковского сотрудника как к благонадёжному заёмщику. Также тщательно расспросите кредитного менеджера в банке о разных аспектах предоставления кредита, на который вы претендуете. С одной стороны вы сможете узнать все нюансы предоставления займа, а с другой произведете впечатление очень серьёзно настроенного человека.
При заполнении анкеты укажите, где это только возможно все свои работающие телефоны (рабочий, мобильный, домашний). Также будьте готовы к тому, что служба безопасности банка обязательно проверит их. Приготовьтесь к этому заранее, предупредите своих коллег на работе, а также родственников.
Если у вас есть некоторые дополнительные легальные источники дохода, ни в коем случае, от банка их не скрывайте. Лучше даже, если их несколько. Дело в том, что это может сыграть положительную роль, если официально у вас не очень большая зарплата. Кроме того, пробуйте несколько банков. Очень многие из них используют совершенно разные критерии в оценке своих потенциальных заёмщиков.
Сегодня для многих платное образование стало нормой, однако пока образовательные кредиты еще не настолько распространены, как, например, предложения по авто кредитованию либо ипотечным ссудам. Лишь не очень большая группа российских банков сегодня готова предложить кредит такой рискованной категории заемщиков, как, например, неработающие студенты с непонятными перспективами в будущем.
Впрочем, со стороны клиентов такие займы на обучение также не пользуются большим спросом. Как правило, оплату образования стараются произвести с помощью собственных накоплений либо нецелевых потребительских займов.
Образовательный кредит представляет собой вид целевого потребительского займа со всеми оптимальными условиями с целью оплаты обучения. В зависимости от выбранной вами цели кредитования разнятся все требования к потенциальным клиентам, а также условия предоставления займа. Впрочем, существуют и общие критерии. Условия предоставления образовательного кредита следующие:
- Сумма займа должна быть не более 90% от всей стоимости обучения.
- Размер собственного взноса должен быть не меньше 10%.
- Срок займа может быть максимум одиннадцать лет.
- Отсрочка по погашению главной части долга – на протяжении срока обучения.
- Процентная ставка зависит от конкретного банка.
- Наличие созаемщиков, а также поручительство физических лиц.
- Залог имущества, который принадлежит созаемщикам, при сумме кредита на образование свыше 500 или 750 тысяч рублей.
Оформляя образовательный кредит, необходимости представлять какие-либо документы о зачислении данного учащегося в конкретное учебное заведение, нет.
Как правило, от потенциального заемщика всегда требуют заполнить анкету. В данной анкете необходимо ответить на несколько вопросов разной степени сложности и хитрости. Пол, возраст, данные о самых близких родственниках, имуществе, размере дохода и источниках – количество с качеством вопросов разнятся от одного банка к банку.
Вам кажется, что в данной анкете вы выглядите достаточно прилично и, что очень скоро вам дадут кредит. Однако уже через несколько часов, а может дней, вы слышите не совсем то, что хотели. В кредите вам отказывают, потому, как вы не прошли по баллам. Переубеждать работников банка бесполезно. Спорить с банком также бесполезно.