Кредитная история представляет собой отчёт обо всех займах, которые россиянин брал после 2005 г., и том, насколько аккуратно заёмщик выполняет обязательства по ним. От её содержания зависит, одобрят ли заёмщику новый кредит, а если да, на каких условиях. Используют этот отчёт при оценке клиентов также страховые компании, а некоторые работодатели (как правило, крупные компании и организации в финансовом секторе) оценивают в том числе и по ней претендентов на вакансии, особенно если те связаны с материальной ответственностью.
Рассказываем, можно ли проверить свою кредитную историю быстро и бесплатно через портал госуслуг.
Проблемы с кредитной историей (КИ) способны обернуться отказом в очередном займе, сложностями с оформлением страховых полисов и при устройстве на работу. Но не всегда негативная информация в ней появляется по вине заёмщика.
Бывает и так, что человек строго исполняет свои обязательства перед банком или иным кредитором (а в кредитную историю могут попадать и сведения от операторов мобильной связи, поставщиков жилищно-коммунальных услуг и судебных приставов), но этот факт оказывается отражён в ней некорректно из-за технического сбоя, ошибки сотрудника, который передаёт актуальные сведения для обновления кредитной истории или действий мошенников. Известны случаи, когда злоумышленники, завладев персональными данными людей, которые ничего об этом не подозревали, оформляли на них займы. А пострадавшим становилось известно о случившемся, лишь когда их начинали донимать кредиторы по займам, которые те не брали, а то и коллекторы.
Регулярные проверки кредитной истории позволяют вовремя выявить проблемы, если они есть, и приступать их к решению, не дожидаясь, пока клюнет жареный петух.
Лучше до подачи заявки на кредит проверить свою КИ, чем получить отказ по непонятным причинам
Это как регулярная диспансеризация или профилактический визит к стоматологу — врачи рекомендуют не дожидаться, пока заболит, а регулярно проходить медосмотры, сдавать анализы и тому подобное.
Не будет лишним и проверить свою КИ перед подачей заявки на кредит, а подавать, только убедившись, что с ней всё в порядке. Каждый отказ в кредите — это минус для кредитной истории. Поэтому надёжнее сначала её проверить, устранить недостатки, если они выявлены, и лишь убедившись, что всё хорошо, подавать заявку.
Проверить собственную кредитную историю в любой компании, где она хранится, можно бесплатно дважды за 365 дней. Если ваша кредитная история рассредоточена по нескольким бюро, дважды в год вы вправе бесплатно обратиться в каждое из них. Чаще — сколько угодно раз, но каждый — за деньги. У каждого бюро свои тарифы, в среднем — 500 рублей каждая проверка сверх бесплатного лимита. Если ваша история хранится в двух кредитных бюро, придётся оплатить отдельно её проверку в каждом.
Проверять свою кредитную историю слишком часто нежелательно — это потенциальные кредиторы расценивают как негативный признак. Но если это действительно нужно, например, перед подачей заявки на кредит или когда коллекторы требуют отдавать долг, который вы не брали, а бесплатный лимит уже исчерпан, экономия также не оправдана, как и на визите к врачу, если что-то болит.
Получить кредитную историю или кредитный рейтинг через портал госуслуг нельзя. Но это не значит, что пользы от него нет — есть, и ещё какая!
Кредитная история может храниться как в одном бюро, так и в нескольких. Это зависит от банков и других организаций, в которых конкретный заёмщик пользовался кредитными продуктами. Все они по своему выбору работают с разными бюро кредитных историй — специализированными компаниями, которые хранят КИ россиян. Кредиторы передают в бюро информацию о своих заёмщиках по мере обновления, а те аккумулируют её и систематизируют.
Если вы брали кредиты в разных банках, ваша КИ может храниться в разных кредитных бюро — как правило, 2–3. Это зависит от того, с какими из них сотрудничают организации, у которых вы занимали деньги. Поэтому проверка своей кредитной истории зачастую напоминает квест: нужно узнать, в каких бюро она хранится, запросить её в каждом из них, и только после этого сложится пазл с полной картиной.
В России в августе 2019 года насчитывается 13 бюро кредитных историй. А ранее их число достигало, например, 25. Среди них есть и крупные, с которыми работает большинство кредиторов. Но выяснять, где хранится КИ конкретного человека, по всем бюро накладно минимум по времени, а порой и по деньгам.
Узнать, где хранится ваша КИ, можно в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Если есть код субъекта кредитной истории — уникальный идентификатор заёмщика, можно это сделать онлайн и бесплатно через сайт Центробанка. Если нет, придётся понести затраты, которые связаны с подтверждением личности. А учётная запись на портале госуслуг позволяет сделать это онлайн в течение одного рабочего дня и без затрат, даже если кода субъекта кредитной истории нет.
На госуслугах нельзя проверить кредитную историю, но можно узнать, где она хранится, а с помощью подтверждённой учётной записи на портале подтвердить личность в бюро, в которые нужно обращаться
Свой код субъекта кредитной истории я не знаю. Чтобы его узнать или сгенерировать взамен него новый, нужно обратиться в банк, где я использовал кредитные продукты, или любой другой, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив или любое бюро кредитных историй. За генерирование нового кода придётся заплатить небольшие деньги — порядка 300 рублей. Но с появлением на госуслугах сервиса по получению нужной информации из Центрального каталога, все эти хлопоты стали излишними. Достаточно авторизоваться на портале и отправить запрос.
Подтверждённая учётная запись на портале госуслуг пригодится и при обращении в бюро, где хранится ваша КИ. Не в каждом бюро есть возможности идентификации личности заёмщика через эту запись. Но если она доступна во всех бюро, где хранится ваша КИ, вам повезло. Не нужно посещать бюро, тратить деньги на услуги нотариуса и почтовой или телеграфной связи или посредника, с которыми сопряжены альтернативные способы подтвердить свою личность, чтобы получить кредитную историю.
Чтобы сделать запрос в ЦККИ с помощью госуслуг, надо действовать в такой последовательности:
Ничего платить за эту услугу не надо.
Впрочем, в крупнейших БКИ, с которыми взаимодействует большинство банков, такая возможность доступна.
Хотя проверить кредитную историю через портал госуслуг невозможно, это не повод опускать руки. С помощью него вы можете узнать, где она хранится, не имея кода субъекта кредитной истории. А если нужное вам бюро кредитных историй поддерживает идентификацию личности заёмщика через запись на портале, вы сможете запросить её онлайн напрямую в бюро, потратив минимум времени и избежав затрат, связанных с подтверждением личности.