Сегодня практически все банки довольно активно предлагают потребительские кредиты, разрабатывают системы кредитования, прилагая к ним различные вариации по льготам или схеме выплат. Банкам от этого прямая выгода. Да и потребителям бывает весьма удобно пользоваться кредитом для того, чтобы приобрести товар или услугу, на которые не хватает накоплений.
Однако, при всем удобстве для потребителя, банки не упускают возможность того, чтобы сделка оказалась для них еще более выгодная, прописывая условия кредитования, где существуют скрытые проценты, на которые можно не обратить внимание при составлении договора.
Первый вариант. Если назначается процентная ставка от всей суммы кредита, а не от остатка. Т.е. ежемесячная выплата по % не изменяется, не смотря на уменьшение долга. Пример: кредит – 24 000р на год, с 10% ставкой годовых. Ежемесячная выплата по долгу составляет 2 000р, а далее 10% годовых (240р) взымается все время с 24 000р, не смотря на то, что с каждым месяцем она уменьшается на 2 000р. Отсюда вывод, что реальная ставка оказывается 12% годовых и общая выплата % по кредиту составит не 2 400р, а 2 880р, на 480р больше.
Второй вариант. При оформлении заявки на кредит часто банки требуют дополнительных затрат на рассмотрение заявки, на выплату комиссий по банковским операциям. Это как правило касается больших заемов, например при ипотеке, покупке автомобилей или других дорогостоящих услуг или товаров. При этом может потребоваться нотариальная доверенность, различные справки и выписки, оформление которых тоже стоит денег. В этом случае это тоже окажется затратами, они выплачиваются единовременно, во время оформления сделки, но если распределить сумму этих затрат на весь период выплат, то окажется, что набежали еще некоторые проценты.
Третий вариант. Если погашение кредита возможно осуществить до окончания оговоренного срока, то условия договора могут содержать штрафные проценты. Т.е. досрочная выплата – это погашение основной суммы долга без выплаты ежемесячной процентной ставки за оставшиеся месяцы. Например, вместо того, чтобы три месяца выплачивать по 2240р (исходя из примера в шаге 1) в общей сложности 2240р х 3=6720, выплата пройдет досрочно 2000 х 3 = 6 000р. Банк при этом не дополучит 720р, это не выгодно. Поэтому в некоторых банках существуют штрафные выплаты при досрочном погашении кредита, что может составлять от 1% до 2% от общей суммы.
Вывод такой: необходимо внимательно ознакамливаться с условиями договора и обязательно задавать вопросы по дополнительно выплатам, которые предусматривает банк в тех или иных случаях. Это нужно, чтобы точно планировать свои расходы и не попасть в финансовую ловушку.
Финансовые условия диктуют свои правила в условиях современной жизни. Крупные покупки требуют от покупателя иметь в наличии огромные денежные суммы, как правило, каких нет у него на руках. Есть вещи, которые упрощают человеку жизнь, но нет средств на их приобретение. В таком случае приходят на помощь банковские кредиты.
И тут перед клиентом банка встает вопрос, как выбрать кредит с наиболее выгодными условиями. Как распознать наличие скрытых процентов?
| Ведь каждый банк предлагает кредитные предложения с довольно низкими процентными ставками, в итоге потребитель платить гораздо больше, чем было заявлено на пестрой вывеске банка. |
Давайте разберемся, как взять кредит, чтобы потом не переплачивать.
Страховка является добровольным выбором потребителя.
| Если говорить об ипотечном кредите, то недвижимость находится в залоге у банка в качестве гарантии возврата кредитных средств. |
Первый вывод, к которому мы пришли, это то, что страхование не есть обязательным условием кредитования за исключением ситуаций, когда кредит предоставляется с залогом имущества.
И тут стоит отметить, ведь это мало кому известно, что заемщик имеет право сам выбрать страховую компанию.
Еще одним видом скрытых процентов являются комиссии при открытии и за ведение счетов по предоставлению кредитов. Несмотря на то, что такие виды комиссий были признаны незаконными, банки продолжают их взимать, только скрывают их под совсем другими названиями.
| При снятии комиссий на выдачу кредита, денежные средства отчисляются с общей суммы, которая выдается банком, при этом все равно ставка становится выше. |
Также причислите к этому комиссию, которую берут при ежемесячном платеже в кассе, а также комиссию, которую снимают при зачислении денег на ссудный счет. Ну и, не забывайте о комиссии, которую придется платить за информирование наступления даты проведения платежа.
Кроме вышеуказанных комиссий, часто банки изменяют условия кредитного договора в одностороннем порядке.
| Правда, в составлении договора с юрлицом банк должен в обязательном порядке прописать, в каких случаях он сможет увеличить проценты. |
Стоит сказать, что многие банки идут против закона и начисляют сразу две неустойки.
Хоть банковская сфера по вопросам кредитования сегодня жестко контролируется, финансовые учреждения все равно умудряются незаметно включать дополнительные проценты в кредитные договора, а некоторые банки даже устанавливают их в свои правила.
| Юридическим лицам юристы советуют не жалеть денег и нанять грамотного юриста, который детально изучит кредитный договор на наличие в нем скрытых процентов. |
Кроме самого договора, юристу придется изучить внутренние правила финансовой организации, поскольку именно там может скрываться подвох.
Физическим лицам рекомендуют самостоятельно изучить кредитный договор, и сделать это нужно детально. Потом, воспользовавшись кредитным калькулятором, рассчитать сумму месячных платежей, ведь именно в них и спрятаны скрытые проценты.
Банки пестрят кредитными предложениями с низкими процентными ставками, но, часто оказывается так, что в действительности эти ставки отражают лишь часть того, что вам придется заплатить за пользование кредитом.
Как распознать скрытые процентные ставки?
-
Страховку – можно также отнести к категории скрытых процентов, потому что большинство декларируют ее как обязательное условие.
Поэтому условие обязательного страхования кредита не является обязательным, а остается добровольным выбором заемщика.
1 исключением является взятие кредита, в случае если имеется залоговое имущество, к таким видам кредитов относятся:
- автокредитование;
- ипотечный кредит.
Только в случае взятия таких видов кредита банку необходимо гарантия, потому что имущество остается у него в залоге и ему необходимо иметь хоть какие-то гарантии возврата денежных средств при наступлении страхового случая.
При ипотечном кредитовании недвижимость поступает в залог банка как гарантия возврата кредита.
Поэтому можно сделать вывод, что страхование кредита не является обязательным условием, за исключением кредитов с залогом имущества.
Также не многие знают, что в случае заключения договора страхования, заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию.
-
Комиссия за открытие и ведение счетов при выдаче кредитов.
Несмотря на то, что Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г.
данный вид комиссии был признан незаконным, многие банки все равно практикуют их применение, скрывая их под другими наименованиями.
Помимо вышеуказанных комиссий зачастую банки могут в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.
Согласно Постановлению Конституционного суда РФ №4-П от 23.02.1999 г.
29 абзац 2 не допускается одностороннее изменение условий договора, исключение составляет предпринимательская деятельность.
Поэтому банк не имеет право вносить изменения в кредитный договор с физ.
лицом, юридическим лицам в этом плане не повезло.
Однако при составлении кредитного договора с юридическим лицом банк должен прописать возможность увеличения процентов, и указать в каких случаях он может это сделать.
Также в случае несогласия юридического лица с увеличением процентов по кредиту, финансовые компании часто настаивают на досрочном погашении кредита.
Это является грубым нарушением, так как согласно статье 811 ГК п.2 заимодавец может потребовать денежные средства обратно лишь в случае нарушения клиентом сроков оплаты.
Штрафная санкция за просроченный платеж – начисляется, исходя из суммы общего ежемесячного платежа, проценты на проценты банк не вправе начислят согласно ст.
351 ГК и Постановления Пленума ВАС РФ №6, №8 от 01.07.1996 г.
Санкция может быть начислена только одна, но банки часто начисляют сразу 2 неустойки.
Несмотря на все ужесточения мониторинга банковской сферы в области кредитования, банки все равно ухитряются изощренно и незаметно включать дополнительные проценты в кредитный договор, а также устанавливать их в правила самого банка.
-
Для юридических лиц – при взятии кредитов, не пожалеть, и воспользоваться услугами грамотного юриста, который сможет детально изучить кредитный договор на предмет скрытых процентов.
Также юрист обязательно должен изучить внутренние правила банковской организации, так как они также могут скрывать подвох.
Прежний ресурс выгоды Жители РФ как получали, так и продолжают получать кредиты, не смотря на сложившуюся ситуацию в стране. Во-первых, каждый желает улучшить свою жизненную позицию и ведение бизнеса, а во-вторых, кризис является очередным фактором заработка для предприимчивых бизнесменов. Кризис? Некоторые финансовые учреждения остаются преданными народу Некоторые банки предпочитают использовать . .
Кому нужна реструктуризация? Если предприятие или юридическое лицо не может своевременно погасить кредит, но не желает накапливать просрочку и соответствующие штрафные санкции, чаще всего банки рекомендуют воспользоваться реструктуризацией кредита. Эта процедура подразумевает пересмотр банком условий погашения долга. На первый взгляд звучит логично и заманчиво, — можно не спешить вовремя погашать . .