Кредитные организации.
1. Кредитный договор.
Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.
Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита , величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.
Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:
Управление обращает внимание потребителей на следующее:
2. Пластиковая карта.
Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.
Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.
Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ).
Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.
Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).
При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту , о согласии заключить договор.
Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.
Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.
Микрофинансовые организации.
Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме тех физических лиц, которые:
а) являются учредителями МФО;
б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.
Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).
Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:
- в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
- несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;
- требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.
Также МФО не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
- применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
- осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
- выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.
МФО обязана:
- предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
- копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;
- гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.
Заёмщик вправе:
- знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
- получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.
Если вы посмотрите предложения других компаний, то обнаружите, что в основной массе они сводятся к простым попыткам затягивания взыскания с вас кредита банком. Юридические компании также пытаются, действуя на вашей стороне добиться, опираясь на нормы закона, рассрочки, отсрочки оплаты кредита.
Мы предлагаем в корне иной подход, который основан на последних событиях в судебной практике и позволяет вам не просто пассивно защищаться от банка, а активно контратаковать! Такой подход позволит вам еще и взыскать в свою пользу денежные средства.
Как такое возможно? Спросите вы, и мы расскажем вам в ответ о применяемой нами практике. Вот в чем суть предлагаемого нами комплекса услуг.
Начиная с 2009 года суды активно встали на защиту прав потребителей банковских кредитов против банков. Пожалуй, самым знаменательным решением в данной сфере является Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 2 марта 2010 г. №7171/09.
Данным решением был сделан ряд выводов, которые в настоящее время составляют основу защиты потребителей против банков и базу для взыскания с банков незаконно полученных денежных средств, заявления встречного иска в случаях взыскания с потребителя кредитов.
Итак, вот эти выводы:
1. Согласно с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить проценты за пользование ими.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
П.1 ст.450 ГК РФ установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами — потребителями.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация также не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, типовой кредитный договор, с заранее определенными условиями лишает заемщика, как сторону в договоре, возможности влиять на его содержание, что и является основанием для обращения за защитой нарушенных прав в управление Роспотребнадзора.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.
2. Условиями предоставления кредитов на заемщика зачастую возлагается обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии – комиссия за открытие и ведение ссудного счета — нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
3. Условиями предоставления кредитов зачастую предусматривается, что суды по кредиту в случае споров производятся в районном суде по месту нахождения банка.
В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
При этом согласно данной норме закона выбор между различными судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
Следовательно, включение банком в кредитный договор положений о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя. Заемщик вправе подать иск и инициировать суд по кредиту по своему месту жительства.
Аналогичные выводы содержаться в следующих судебных решениях:
Определение ВАС РФ от 21.12.2009 N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08
Определение ВАС РФ от 18.11.2009 N ВАС-14532/09 по делу N А51-7895/2009
Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008
Следует отметить, что формально данные решения были приняты Высшим арбитражным судом в рамках привлечения к административной ответственности и обязательны только арбитражных судов всех уровней.
Но фактически аргументация и выводы, изложенные в данных решениях, уже применяются нами на практике и позволяют потребителям кредитов предъявлять:
— встречные иски в судах по кредитам с банками о взыскании уплаченных неправомерных комиссий в качестве меры защиты от банка,
— самостоятельные иски о взыскании уплаченных неправомерных комиссий в суде с банка.
Как известно, лучший способ защиты от банка это нападение, поэтому во всех случаях конфликтных ситуаций с банками, судов по кредиту, мы рекомендуем вам обращаться в суд за взысканием неправомерно наложенных на вас комиссий и поборов.
Обращаясь в суд с иском к вам о взыскании кредита банк, как правило, думает сорвать с вас большой куш, однако если вы будете начеку и вовремя обратитесь к нам за защитой у вас появиться возможность не только защититься от банка, выиграть суд по кредиту, но и взыскать с обидчика большие денежные средства.
Размеры уплаченных комиссий могут составлять до нескольких сотен тысяч рублей (100000 рублей), которые безусловно не будут лишними в вашем бюджете.
Приходите в ПБ ЮРИСТОКРАТ и мы поможем вам выстроить защиту от банка и еще и взыскать с банка живые деньги в суде по кредиту.
Следует отметить, что когда вы взыскиваете денежные средства с банка, банк вероятно постарается всячески затянуть данный процесс, в связи с чем возможны задержки в рассмотрении дела.
1. Для суда по кредиту Вы передаете нам по электронной почте, либо лично в вашем или нашем офисе информацию и документы:
— платежные документы, подтверждающие получение кредита;
— платежные документы, подтверждающие погашение кредита полностью или частично (если погашался);
— условия предоставления кредита банка;
— копию вашего паспорта;
— иные первичные материалы дела (приложения, акты, расписки и пр.);
2. Мы изучаем представленные документы, подготавливаем вам предложение по суду по кредиту, защите от банка, направляем его вам.
3. После согласования предложения по суду по кредиту, защите от банка вы передаете остальные документы, которые необходимы для суда.
4. Мы начинаем взаимодействие с банком.
5. Мы ведем суд по кредиту до получения результата в виде денежных сумм.
Гарантией результата выступает наш огромный опыт в судебных делах и тот факт, что основную сумму вознаграждения мы получаем только после выигрыша дела.
Результатом суда по кредиту, защиты от банка через суд являются:
— решение суда о взыскании с банка денежных сумм (неправомерно удержанных комиссий)
— полученные вами с банка денежные средства, либо зачтенные в счет остатка кредита.
Наименование услуги
Стоимость услуги
консультация по защите потребителя от банка, суду по кредиту (оценка документов, оценка вероятности положительного суда по кредиту)
Комплекс услуг по защите потребителя от банка, суду по кредиту, включая:
— устная консультация по защите потребителя от банка;
— оценка документов по кредитному суду;
— оценка вероятности положительного суда по кредиту;
— письменные документы в адрес банка для суда;
— ведение переговоров в рамках защиты от банка.
25.000 руб. + %% от взысканных / отбитых сумм
Что значит если в договоре написано, что Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ?
Может ли заемщик подать иск на кредитора по месту нахождения истца?
Ответы юристов ( 2 )
На сайте Роспотребнадзора есть соответствующее разъяснение:
Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства — потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Указанное (с учетом соответствующих причинно-следственных связей между статьями 1, 307, 421 и 422 ГК РФ) означает, что никаких иных безусловных обязательств по данному виду договора применительно к его предмету у заемщика-гражданина по отношению к банку-кредитору в принципе не возникает.