Как вернуть страховку по кредиту альфа банка при досрочном погашении кредита


При оформлении займа у любого из банков, клиента часто «добровольно-принудительно» просят подписать некий договор о страховке, который якобы никак не влияет на условия соглашения. Люди его подписывают, а потом жалеют, что не расторгли во время охлаждения. Страховка продолжает тянуть из заемщика деньги даже после того как он погасит долг досрочно, поскольку юридически она продолжает действовать. В связи с этим верные клиенты Альфа Банка часто интересуются, можно ли сделать возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и как это осуществить на практике. Сегодня мы ответим на этот злободневный вопрос.

По действующему законодательству РФ вернуть страховую премию по договору, после закрытия кредита нельзя. Существуют, конечно, исключения, которые бывают ранее оговорены в договоре, но это редкость. В нашей ситуации, если прочесть типовой договор страхования от АльфаСтрахования, никаких упоминаний о возврате даже небольшой части страховой премии при расторжении соглашения вы не встретите. Хотя было бы неплохо, ведь это повысило бы уровень доверия клиентов не только к страховой компании, но и к банку.

Получается, если работник страховой компании откажет клиенту в просьбе вернуть средства за страховку, которую он, по сути, не использовал, он будет совершенно прав. Раз это не предусмотрено соглашением, значит это сугубо проблема заемщика, но побороться все же можно. Есть несколько «правовых зацепок», которые позволяют в некоторых случаях отстоять свою позицию в судебных органах. Можно попробовать, но как вы понимаете – никаких гарантий.

Для возврата хотя бы малой части страховых взносов по кредиту Альфа Банка, придется съездить к страховому агенту, при этом написать специальное заявление с просьбой о возвращении средств, которые не были востребованы. Документ клиент имеет право составить в свободной форме, хотя если вы явитесь в отделение АльфаСтрахование, вам обязаны выдать бланк который заполняется буквально за 5 минут.

Если вы пишите заявление самостоятельно, не используя бланк, тогда вы должны четко и лаконично пояснить страховщику причины неиспользования части страховки.

В обязательном порядке нужно приложить к заявлению все документы, которые касаются исполнения вами условий по досрочному погашению. В первую очередь нужно предоставить свежую выписку о задолженности (о ее отсутствии), также нужно приложить к заявлению все квитанции об оплате. При написании заявления на эти документы нужно сослаться. Когда будете сдавать заявление с копиями документов представителю страховщика, не забудьте убедиться, что он эти документы принял. Лучше сделать себе еще одну копию и попросить сделать на ней отметку о принятии.

Если вы готовы побороться с кредитной организацией Альфа Банк и СК АльфаСтрахование до конца, следует приготовиться к судебным тяжбам и издержкам. Если вы выиграете дело, бремя расходов будет возложено на ответчика, ну а если проиграете, придется оплачивать пошлину, экспертизу документов и т.п., из своего кармана.

Гражданское законодательство в подобных вопросах, к сожалению, не на стороне потребителя услуги. Анализ норм права показывает, что страховщик может при досрочном возврате кредита не перечислять обратно деньги, которые уже были выплачены потребителем услуги. Но это положение носит общий характер и применяется судами по-разному, а это значит, что шанс выиграть дело и вернуть страховку Альфа Банка есть. Ссылаться нужно на ряд моментов: норму, которая присутствует в кредитном соглашении на ее основании, «соглашение о страховании заключается на все время действия кредитного договора», отсутствие любых рисков по соглашению в связи с фактическим прекращением его действия. Для похода в судебные инстанции необходимо иметь пакет документов:

  • договор по кредитованию;
  • полис страхования;
  • выписка, подтверждающая погашение займа;
  • заявление (копия) к страховым агентам;
  • заявление физического или юридического лица;
  • чек об уплате Государственной пошлины.
Читайте также:  Что такое овердрафт в ткб

Любой возврат денежных средств по невостребованному страховому случаю возможен, если только взносы производились во время действия кредитного договора. При этом досрочное погашение займа не влечет за собой дополнительные платежи или взносы по договору. В настоящее время практика возврата неиспользованной страховки жизни и здоровья в Альфа Банке, есть только в отношении кредитных карточек, но мы верим, что все еще впереди и справедливость восторжествует.

Являюсь клиентом Альфа-банка уже шестой год. За это время могу отметить высокий уровень обслуживания в колл-центре (всегда точно и быстро решали все вопросы и консультировали), удобство Альфа-клика. Нареканий раньше не возникало никогда, пользуюсь дебетовой и кредитной картой.

В прошлом году впервые пробно решил взять кредит наличными по индивидуальному предложению банка — 100 000 руб. на 2 года, хотел меньший срок, но банк давал только на 2 ли 3 года, хотя мне сообщили, что полное досрочное погашение возможно без штрафов.

27.06.2015 в отделении банка ККО «Дон» (ул.Темерницкая, д. 93) оформлением кредита занималась сотрудница банка — Дарья С. Она выдала договор, в котором была указана иная сумма — 112000 руб., на мой вопрос пояснила, что в сумму кредита включена страховка в размере +12000 руб. (здоровье, жизнь и потеря работы). Я сообщил, что отказываюсь от страховки, на что Дарья мне сказала — это является обязательным условием выдачи данного кредита по индивидуальному предложению, хотя не показала никакого документа где именно это условие написано, в то время как у меня в Альфа-клике никаких условий по страховке указано не было в принципе. Разговор с Дарьей не записывал, к сожалению. Бумаги подписал, так как на тот момент полностью доверял сотрудникам банка и не стал в отделении досконально вчитываться во всю кипу бумаг, выданную на руки.

Наличие по сути навязанной страховки, которая мне не была нужна, смущало.
Спустя время сел перечитать всё, что выдали. Оказалось, что даже в самом заявлении указано внизу: Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и СУГУБО ДОБРОВОЛЬНО. . Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора НЕ ВЛИЯЕТ НА ПРИНЯТИЕ БАНКОМ РЕШЕНИЯ О ЗАКЛЮЧЕНИИ С ВАМИ ДОГОВОРА ВЫДАЧИ КРЕДИТА НАЛИЧНЫМИ.
Хотя в тот момент везде уже стояли мои подписи (впредь больше не буду слепо верить сотрудникам альфа-банка) и формально я согласился с этими условиями, считаю, что по факту Дарья ввела меня в заблуждение, заявив, что страховка является обязательным условием выдачи данного кредита по индивидуальному предложению, и навязала уже добровольно-принудительно эту услугу.

Хочу добавить, что кредит сразу же собирался гасить досрочно, так как растягивать удовольствие на 2 года не хотелось. От друзей, сотрудничающих с другим банком, узнал, что они в своей практике при досрочном погашении получали часть суммы «не использованной» по времени страховки, что по моему мнению логично, так как страхуются риски банка о невыплате, тогда как если выплата полностью завершена, страховых рисков больше нет.

Кредит погасил полностью досрочно 28.12.2015 (полгода вместо 2-х лет). Когда составлял по телефону заявление на погашение, сотрудник банка сообщил, что от страховки возможно отказаться только в течении 14 дней после оформления кредита, что НЕ БЫЛО указано ни в договоре, ни в полисе-оферте, не было это сообщено и Дарьей С. на момент оформления. Я понимаю, что у банков кризис, но это уже циничный заработок какой-то, от Альфа-банка не ожидал.

Читайте также:  Кто должен платить кредиты после смерти кредитора

Мне было предложено составить претензию в отделении банка или же по телефону.
19.01.2016 позвонил в колл-центр и совместно с оператором составил претензию.
Прошу произвести перерасчет страховой премии и выполнить возвращение средств по страхованию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, так как из-за полного досрочного погашения кредита договор страхования фактически прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. Ссылаюсь на пункт 1 статьи 958 ГК РФ.
Так же, считаю, что сумма комиссии за пределами срока действия договора подлежит возврату потребителю, в противном случае, это приведет к неосновательному обогащению банка (или страховой компании, по телефону уже стрелки друг на друга переводят), что недопустимо в соответствии с правилами главы 60 ГК РФ.
Оператор несколько упростила мое заявление, сообщив, что сотрудники банка поймут и разберутся. Кроме того, сказала, что номер претензии она уже сбросила на текущий мобильный номер, но он не поступил ни в каком виде, пришлось перезванивать снова и узнавать уже у другого оператора, оказалось номер претензии — № 1601192163.

По поводу принятых банком решений на данном этапе отпишусь ниже. Хотя прочитав отзывы других клиентов, пришел в смятение: оказывается, практика навязывания страховки — это вообще норма для Альфы, а возврат/не возврат средств по таким претензиям непонятно чем обосновывается, случаются оба варианта.
Надеюсь на справедливое решение банка, хотел бы продолжить сотрудничать с ним и дальше, не держа в голове мысль, что банк пытается играть наполовину честно, параллельно подзарабатывая на мутных доп услугах. И уж тем более, не хочу доводить это до суда.

Многих заемщиков интересует вопрос, как вернуть страховку по досрочно погашенному кредиту в Альфа-банке? Ведь страховка выступает как своеобразное обеспечение полноты и своевременности выполнения должником обязательств. Как правило, ее объектами становятся здоровье и жизнь должника. При оформлении ипотеки или автокредита в качестве объекта выступает имущество, для приобретения которого был выдан заем.

Учитывая особенности института страхования в кредитных правоотношениях, досрочная выплата займа приобретает особое значение. Так, погашение кредита с опережением срока позволяет должнику потребовать возврат страховки по кредиту. Подобные требования он вправе заявить с момента полного погашения займа.

Для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, прежде всего, необходимо тщательно изучить условия соглашения. Именно от его положений зависит решение вопроса о том, кто должен вернуть страховую премию в случае досрочной выплаты займа – Альфа-банк или страховая компания?

Возможны два варианта:

  1. По условиям договора страхования выгодоприобретателем выступает не банк, а непосредственно сам заемщик, то есть страхователь. Такой порядок практикуется достаточно редко. Он предполагает, что банк выступает посредником в процессе оформления страховки. В подобной ситуации невозможно ничего требовать от посредника, нужно обращаться напрямую к страхователю;
  2. Если должник оформил ипотеку, автокредит либо одолжил деньги в рамках потребительского кредитования, то чаще всего именно банк является выгодоприобретателем. В этом случае он действует как страхователь и поэтому требование вернуть страховку нужно адресовать именно ему.

Как правило, в условиях соглашения предусматривается процедура возврата страховой суммы в случае, когда заемщик сумел досрочно погасить свой долг. Но иногда банки пользуются типовыми образцами договоров, в которых этот вопрос вообще не поднимается. Или пользуются общими фразами и отсылками на соответствующие нормы закона. Если в соглашении отсутствует четко прописанная процедура, то заемщику рекомендуется предварительно проконсультироваться с опытным юристом. Это поможет должнику уяснить его права и избавит от возникновения проблем и ошибок на будущее.

Читайте также:  Как правильно заполнить онлайн заявку на кредит чтобы одобрили

Немаловажное значение имеет содержание страховки, а также перечень услуг в кредитном соглашении. Иногда финансовые институты практикуют подход, при котором страховые выплаты являются платой за предоставление дополнительных услуг либо комиссией. В этом случае страховка не подлежит возврату в обязательном порядке, если только условиями договора не предусмотрено иное. Справедливости ради нужно отметить, что некоторые кредитные организации в подобных ситуациях становятся на сторону клиента. Такой подход практикуется в Сбербанке, ВТБ24, Альфа-банке и некоторых других банках. Но подобная практика не особенно распространена и применяется только, если это предусмотрено внутренними правилами обслуживания клиентов.

Проще всего вернуть страховку после выплаты кредита – это написать заявление в кредитную организацию либо страховую компанию. Адресат и требования определяются после тщательного анализа условий полиса на предмет того, с кем именно было оформлено соглашение и на каких условиях. Если сделка была заключена со страховой компанией, то заемщик вправе ставить вопрос о досрочном расторжении договора либо отказе от страховки, поскольку страховой риск более не существует. При этом следует требовать пересчета страховки и возвращение ее определенной части. Но заемщику нужно иметь в виду, что согласно закону страховая вправе отказать в удовлетворении такого заявления, если только обратное не предусмотрено соглашением. Отказ можно оспорить через суд, но вероятность выигрыша достаточно невелика. Причем, даже если должник убедит суд в своей правоте, то львиную долю выигрыша придется отдать на оплату судебных издержек.

Если выгодоприобретателем является Альфа банк, то должник вправе требовать возмещения убытков в сумме уплаченной страховки. При этом правовым основанием для подобной просьбы выступает нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг в результате продажи ему навязанной страховки. Этот термин предполагает предоставление займа при условии непременного приобретения страховки. В этом случае должнику нужно требовать пересчета и возврата части платежей.

Сразу нужно отметить, что для пересчета либо возврата страховки оформляется заявление. Тогда как для возмещения убытков подается претензия. В любом случае документ составляется в двух экземплярах, один для кредитной организации, а другой — для заявителя. В документе необходимо указать соответствующие положение соглашения, а также нормы закона. Также рекомендуется обозначить срок для подготовки ответа – от десяти до тридцати дней.

Если организация располагается в другом городе, то документы направляются по почте, заказным письмом с описью. Иногда банки отказывают в удовлетворении заявления или даже не отвечают заемщику. В этом случае он вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор на нарушение прав потребителя финансовых услуг. Но вне зависимости от обращения в Роспотребнадзор заемщик может прибегнуть к судебной защите. Сразу нужно сказать, что это длительная и трудоемкая процедура. Вполне вероятно, что предметом разбирательства станет не только отказ в возврате страховки, но и сам кредит в Альфа-банке. Зато шансы получить возмещение через суд достаточно высокие. Но перед подачей иска необходимо внимательно изучить условия соглашения о возврате страховки.

Adblock
detector