Верховный суд РФ наконец-то встал на сторону заемщиков 
Расскажем подробнее, с какими проблемами при отказе от страхования сталкиваются заемщики, какова позиция по этому вопросу Верховного суда РФ, на каких условиях возможен возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в 2018-2019 годах в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях.
Досрочное погашение для страховых компаний и банков чаще всего не является основанием для пересчета страховой премии и возврата ее части клиенту. На обращение граждан по этому поводу подавляющее большинство кредитных организаций отвечает отказом, ссылаясь на ч. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с положениями статьи, при досрочном отказе от соглашения страхователь не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии, если в самом договоре не указано иное.
Автоматически договор страхования прекращается лишь тогда, когда наступление страхового случая становится в принципе невозможным и само соглашение теряет смысл (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Примерный (не исчерпывающий) список таких обстоятельств приведен в законе:
- гибель объекта страхования по причинам, не относящимся к страховым случаям,
- прекращение предпринимательства, если был застрахован риск предпринимательской деятельности.
В этом случае страхователь получает безусловное право на возврат части уплаченной страховщику суммы пропорционально периоду времени, в течение которого действовал договор.
Проще в том случае, если уплата страховой премии предусмотрена частями, но в настоящее время редко договор заключается на подобных условиях.
Образец заявления на возврат страховки при досрочном погашении кредита – скачать
По возврату страховки при досрочном погашении кредита судебная практика в последнее время поворачивается в сторону заемщика. Еще недавно вернуть деньги за неиспользованный период было нельзя даже через суд. Однако Верховный суд в 2018 году скорректировал эту позицию. Возможность возврата теперь зависит от условий страхования и это необходимо учитывать, заключая договор, особенно когда в планах закрыть долго раньше срока.
Если страховая сумма ставится в зависимость от размера задолженности, возможно положительное решение. В этом случае суд ссылается на открытый перечень случаев автоматического прекращения соглашения (ст. 958 ГК РФ).
Если же сумма не зависит от задолженности, суд встает на сторону страховщика. Логика суда в этом случае такая: договор страхования является отдельным и не зависит от кредитного, страхователь подписывает его на добровольных началах.
Вывод сделан на основании определения ВС РФ от 22.05.2018г. по делу №78-КГ 18-18 и определения ВС РФ от 28.08.2018г. по делу №44-КГ 18-8.
Проблема с возвратом страховки при досрочном погашении кредита и привела к следующим законодательным инициативам. В настоящее время на рассмотрении в Госдуме находятся два законопроекта: № 498389-7 и № 498384-7. Они оба уже приняты в первом чтении.