Сегодня редко при получении кредита заемщику не навязывается дополнительная страховка. В некоторых случаях оформление страховки является оправданным по закону (при ипотечном кредите или автокредитовании), тогда как в других гражданин может оформить страховку только по своему желанию.
На сегодняшний день используются следующие основные варианты включения условия о страховании в кредитный договор:
- Этот пункт прописывается в тексте самого кредитного договора. Например, здесь указывается на то, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования, заключенного между банком и страховой.
- Заключается отдельный договор страхования, который подписывается одновременно и параллельно с кредитным договором.
В качестве оснований для возврата страховки по кредитному договору могут выступать:
Можно выделить два основных варианта для возврата страховой премии по кредиту:
Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:
- Москва: +7 (499) 110-86-72 .
- Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
- Претензионный порядок.
- Судебный порядок.
Процедуру возврата страховой премии заемщику следует начинать с обращения к банку с заявлением об отказе от страховки (если был заключен отдельный страховой договор) или об исключении из кредитного договора пункта о подключении заемщика к программе коллективного страхования, который ущемляет его права. Также при заключении отдельного страхового договора претензию следует подавать не только в банк, но и страховую компанию.
Банк должен рассмотреть претензию в течение 10 дней, еще столько же дается на возврат страховой премии.
В исковом заявлении ему необходимо указать на то, что в досудебном порядке решить спор не удалось и приложить официальный отказ банка от возврата страховки.
Случаи нарушения банками и страховыми компаниями действующего законодательства встречаются повсеместно и часто они имеют скрытый характер. В результате заемщики подписывают договоры с крайне невыгодными для себя условиями, даже не осознавая этого.
Ранее заемщики в основном обращались в суд, чтобы оспорить скрытые комиссии, незаконные платежи, повышенную процентную ставку в заключенном ими кредитном договоре. В настоящее время вопросы нарушений при заключении кредитных договоров практически сошли на нет. Данные аспекты теперь хорошо урегулированы законодательно: здесь прописано, какие сведения банк в обязательном порядке доводит до покупателя перед подписанием договора и включает в само соглашение. Поэтому основные уловки для повышения своей прибыли банки используют при страховании заемщиков. Вот почему возврат страховой премии теперь составляет подавляющее большинство судебных споров между заемщиком и банком.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:
Судебные споры по возврату страховки по кредиту являются весьма сложными с неоднозначной перспективой.
Но до 2016 года вернуть страховую премию можно было исключительно в суде, поэтому таких дел рассматривалось больше.
Но последнее решение Верховного суда по программам коллективного страхования может поставить точку в этом сложном вопросе.
При возврате страховой премии по коллективному договору банк может уменьшить сумму к возврату на реальные расходы по подключению заемщика к страховой программе.
Судебная практика указывает на то, что судами проверяется факт добровольности при заключении договора, а также понимание заемщиком прав и обязанностей при подписании договора. Так, имеются решения судов, которые признали незаконным кредитный договор с включенным в него условием об обязательном страховании и условия об оформлении страховки в определенной компании. Также имеется случай признания недействительными условий договора, которые прописаны нечетко, специальными терминами, которые бы затруднили их понимание заемщиком.
Еще один пример некорректного, по мнению суда, договора – если вместе со страховкой клиенту продавался определенный набор услуг по подключению мобильного и интернет-банка и пр.
Если в договоре страхования есть пункт о том, что при его досрочном расторжении страховая премия не возвращается, то заемщику стоит обращаться в суд не за возвратом страховки, а за признанием такого договора недействительным.
Но есть и другое судебное определение, которое гласит, что при прекращении основного обязательства по кредитному договору страховой договор не прекращается.
Также по решениям суда сумма страховой премии и начисленные на нее проценты исключались из суммы задолженности.
А вот доказать факт того, что страховка была навязана заемщику, что он не осознавал последствий подписания кредитного договора, на практике крайне сложно. Суды не всегда соглашаются с доводами заемщика. Иногда суд встает на сторону банка, если тому удается доказать, что у заемщика была альтернатива не подписывать страховой договор.
Таким образом, судебная практика по вопросам возврата страховой премии по кредиту является противоречивой. Чаще всего суд становится на сторону заемщика при возврате страховке при закрытии кредита раньше времени. Доказать факт навязанности страховки на практике достаточно затруднительно.
Каждый банк желает быть уверенным в том, что выданные заемщику средства будут возвращены в любом случае. Поэтому требуется от граждан покупка разных страховых полисов. Они могут быть обязательными, например, страхование ипотечной квартиры или кредитного автомобиля, а также могут не требоваться по закону.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
Часто банки требуют от граждан покупку личного страхования, обеспечивающего погашение кредита за счет средств страховой компании, если человек умирает или теряет трудоспособность. Если заемщик погашает кредит досрочно, то у него возникает вопрос, можно ли возвратить часть страховки?
Существуют разные основания для досрочного прекращения отношений с банком, причем обычно это обусловлено желанием человека быстрее расплатиться с кредитом.
На основании п. 3 ст. 958 ГК каждый человек в такой ситуации может потребовать от страховой компании возврата части уплаченной суммы, предназначенной для покупки полиса.
ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
Если займ гасится досрочно, то риск банка признается ничтожным, поэтому застрахованное лицо может рассчитывать на возврат некоторой части уплаченной страховой суммы. Для расчета нужной суммы учитывается количество неиспользованных фактически дней.
На основании письма Минфина № 03-04-05/4-420 страховщик должен возвратить заемщику остаток неиспользованных денег, для чего учитывается реальный страховой период. При этом граждане освобождаются от необходимости уплачивать какие-либо налоги.
Что нужно сделать для возврата страховки при досрочном погашении кредита?
В ФЗ №218 указывается, что формируется история любого заемщика на основании разных фактов и сведений, причем она состоит из нескольких частей. В нее входит информационный блок, куда вносятся данные:
- данные о запросах, посылаемых гражданином в разные банковские учреждения;
- отказы банков в кредитовании, причем к ним обычно прикладываются причины такого решения;
- фиксируются несвоевременные платежи или отсутствие двух взносов подряд.
В титульной части указываются личные сведения гражданина и информация обо всех оформленных займах.
Отсутствует в кредитной история информация о том, что заемщики запрашивали возврат некоторой части страховки, поэтому не следует опасаться того, что репутация будет испорчена такими действиями.
Часто люди обращаются за покупкой страховки не в отдельные страховые компании, а непосредственно к банкам, предлагающим такие услуги наряду с кредитованием. В этом случае часто граждане сталкиваются с отказом учреждений возвращать деньги.
Проблематично вернуть страховку при банковском страховании. Обусловлено это тем, что обычно в договоре страховка прописывается в форме комиссии банковского учреждения или является организационными расходами. Даже при обращении в суд часто заемщики не могут вернуть свои деньги.
Как вернуть деньги за страховку, смотрите в этом видео:
Иногда учреждения идут на уступки, чтобы не потерять платежеспособных заемщиков. Для этого важно составить правильно заявление на возврат определенной суммы средств. Образец заявления на возврат, можно скачать ниже.
Если обращаться за оформлением кредита в Сбербанк, а также покупать страховку в организации партнере этого банка, называемой Сбербанк.Страхование, то при досрочном погашении кредита обеспечивается возврат некоторой части страховой суммы.
Если заемщик получает отказ на возврат страховки, то на основании ст. 958 ГК сложно будет далее получить эти средства. Поэтому оптимальным считается обратиться к профессиональному юристу, который воспользуется разными возможностями для воздействия на банк или страховую фирму.
Если покупается полис непосредственно в банке, то в договоре должна иметься информация, на основании которой страхование распространяется на весь период действия кредита. Если происходит расторжение кредитного договора, то и этот контракт автоматически должен расторгаться.
Нередко люди предпочитают оформлять кредитную линию, которая включает особое страхование. Страхователем является в такой ситуации банк, поэтому ни с какими страховыми фирмами договор не составляется.
За счет отсутствия договора страхования не получится апеллировать к той его части, которая предполагает досрочное погашение кредита. В такой ситуации банк видит плату за страховку как комиссионный сбор.
Также часто банки пользуются специальными пакетными услугами, поэтому страхование выступает дополнительной возможностью по кредиту. Поэтому отказаться от страховки просто невозможно, так как иначе банк может отказать в кредитовании.
Выходом из данной ситуации будет только назначением себя выгодоприобретателем по страхованию. Также желательно при обнаружении в договоре пункта о страховании сразу отказываться от подписания контракта.
Возвращаемая сумма зависит от того, когда гражданин обращается за ней:
- если после подписания страхового договора не прошел месяц, то возвращается вся сумма за вычетом расходов по оформлению контракта;
- если уже прошел месяц, то производится расчет при учете фактически прошедшего времени, когда действовала страховка;
- если обращаться в течение 14 дней после подписания документа, то возвращается полностью вся уплаченная сумма.
Заявление на возврат страховки.
Вернуть деньги возможно, если это непосредственно указывается в договоре, составленном со страховой компанией или банком.
Если надо гражданину вернуть часть страховки, то при отказе фирмы или банка надо обращаться в суд или Роспотребнадзор. Для этого собирается документация:
- кредитный контракт;
- справка о погашении займа, получить которую можно непосредственно в банке;
- паспорт заемщика;
- отрицательный ответ от страховой компании в возврате средств.
Обращаться за получением страховки надо не в банк, а непосредственно в страховую фирму, где приобретался страховой полис.
Если пытается заемщик решить вопрос с помощью суда, то первоначально желательно обратиться в Роспотребнадзор. Если работники этого учреждения не смогли добиться того, чтобы часть страховки была возвращена гражданину, то придется составлять исковое заявление.
К заявлению, в котором детально описываются все нюансы дела, надо приложить некоторые документы:
- паспорт заявителя;
- кредитный договор;
- страховой договор;
- справка из банка, подтверждающая, что досрочно был погашен кредит;
- расчетный документ по займу;
- заявление, используемое гражданином для требования средств со страховой фирмы;
- ответ компании на заявление.
Далее проводятся судебные заседания.
Если нет этого пункта, то даже суд нередко не может каким-либо образом заставить страховую компанию выплачивать средства застрахованному лицу.
Что советуют юристы для возврата страховки, расскажет это видео:
Шансы на возвращения данной суммы считаются минимальными, если страховка приобреталась совместно с другими банковскими услугами, поэтому является комиссионным сбором банка. Поэтому, чтобы не потерять средства рекомендуется заранее тщательно изучать все условия кредитного договора или страхового контракта.
Учитывается, выделяется ли страховка как отдельная услуга или выступает она комиссией. Важно знать, кто является страховщиком, а также желательно заранее уточнить у работника банка, будет ли иметься возможность в будущем возвратить часть уплаченной страховой суммы, если заемщик справится с кредитом досрочно.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)
При досрочном закрытии кредита неиспользованная часть страховки должна быть возвращена. Вот такими новостями нас обрадовал Верховный Суд РФ. ⠀
По закону часть страховки должна быть возвращена, но несмотря на это суды почему-то в этом отказывали, поддерживая банки и страховые компании. Еще в 2016 году Верховный Суд РФ намекнул судьям на возможность возврата страховки при досрочном погашении кредита, но практика все равно оставалась отрицательной. [cut]⠀
Одна женщина, Татьяна Голубева, взяла в 2014 году автокредит на 750 тыс. руб., ради чего пришлось заплатить страховку в размере 130 тыс. руб. В 2015 году она погасила досрочно кредит, поэтому попросила страховую компанию сделать ей перерасчет и вернуть часть страховки. Так как компания ей в этом отказала, то она обратилась в суд. Суды, в том числе апелляция и местная кассация, ей тоже отказали. Тогда она дошла до Верховного Суда РФ.
Верховный Суд РФ встал на сторону Голубевой, указав, что в силу статьи 958 ГК РФ досрочное погашение кредита все-таки является основанием для возврата страховки за неиспользованное время, ведь страховой интерес в таком случае отпадает (Определение Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. №78-КГ18-18). Изначально проблема возникла из-за размытой формулировки в законе, что позволило судам и банкам жонглировать им, как хотят. Поэтому скоро планируется внести в закон соответствующие изменения.
А теперь вкратце про страховку с кредитом.
Страхование бывает обязательным, например, — страхование недвижимости при ипотеке, а бывает добровольным — страхование жизни, здоровья, от несчастных случаев, от потери трудоспособности. К добровольному страхованию нельзя принудить, что видно из названия. Но фактически его навязывают при оформлении кредита.
Так вот, если добровольную страховку навязали, то можно отказаться от нее в течение 14 календарных дней, при этом уплаченную страховку вернут. Закон работает, мне многие писали, что вернули страховку благодаря моим постам в инста.
Но! подводные камни: может быть повышена процентная ставка, если в договоре указано следующее: а) обязательность страхования жизни и здоровья; б) возможность повышения процентной ставки в случае отказа от добровольного страхования, предусмотренного договором.Соответственно, если не указано, банк не имеет повышать процент. По истечении 14 календарных дней страховку можно вернуть, если кредит был досрочно закрыт. И то возврат будет пропорционально неиспользованному времени кредитования.
1. Добровольную страховку нельзя навязать.
2. От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней со дня взятия кредита, страховая премия подлежит возврату.
3. Если кредит погашен досрочно, страховка подлежит перерасчету, неиспользованная часть подлежит возврату.
4. В остальных случаях страховку можно вернуть через суд, если доказать факт навязывания и понуждения к ее заключению, но судебная практика отрицательная, увы.