Все, что вам нужно – взять выписку о том, что ваша задолженность погашена. С ней стоит отправиться в страховую организацию. Вам так же потребуются ваш договор о кредитовании и документ, удостоверяющий личность. Все это вы приносите вашему страховщику, пишете заявление и благополучно получаете часть средств обратно. Спорных ситуаций или претензий быть не должно. При досрочном расторжении договора Досрочное расторжение договора Немного более сложный процесс. Проблема в том, что даже если вы выплатили ваш кредит, а страховка еще идет, вам могут отказаться выдавать разницу. Банки обычно отказывают в возврате, ссылаясь на срок действия кредитного договора. При этом законно удержание средств таким образом только в одном случае: если при оформлении договора о кредитовании и страховке заемщик сам согласился с тем, что срок действия страховки будет равен сроку действия самого кредитного договора.
В отношении возврата средств по коллективному страхованию условия ежегодно меняются и при возврате действует порядок, имеющий силу на момент оформления страховки: До 6.04.2015 заемщик мог вернуть страховку в объеме 57,5 % От платы за подключение за вычетом НДФЛ 13 %.при досрочном погашении кредита После 6.04.2015 про досрочное погашение не упоминается Но добавился пункт о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом В условиях от 21.03.2016 Говорится, что клиент должен лично обратиться в банк для оформления возврата Условия от 16.01.2017 Указывают, что возврат средств рассматривается в индивидуальном порядке То есть получается, что заемщик при обращении за возвратом страховки не может ссылаться на договор.
Ему следует знать законодательные нормы, по которым у него есть право на возврат страховой суммы.
- Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности
- Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита
- Условия отказа от страхового полиса
- Ситуации позволяющие вернуть страховку
- Как вернуть страховку после погашения кредита?
- Документы необходимые для возврата страховки
Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку.
К примеру, если заёмщик умирает, его долги (независимо от размера остатка) выплачивает компания, избавляя наследников от необходимости погашать ссуду.
Если нет возможности временно погашать кредит по причине болезни, выплачивается один или несколько ежемесячных платежей.
Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели.
Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы.
Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.к содержанию ↑ Условия отказа от страхового полиса Если есть намерение оформить страховой полис, необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления.
В противоположном случае — сообщить менеджеру об отказе.
Важным обстоятельством здесь выступает перечень страховых рисков, от которого напрямую зависит, сможет ли заемщик воспользоваться возможностью переложить собственную ответственность на страховщиков, или же ему все-таки придется разбираться с долгом самому.
В Сбербанке в страховку кредита входят следующие риски:
- утрата платежеспособности потребителя из-за увольнения, смены семейного положения или болезни;
- временная или частичная потеря трудоспособности, или же смерть.
Если страховой случай происходит, то вся сумма страховки все равно остается при банке, и сам заемщик или его наследники никак не смогут получить даже части этой суммы наличными.
Необходимо будет заключить дополнительное соглашение к договору страхования, и здесь Сбербанк не будет выгодоприобретателем.
Учитывая, что ни один человек не может предугадать, что произойдет с ним в будущем. Можно потерять работу и вместе с этим возможность выплаты кредита. Заемщик может заболеть или с ним случится несчастный случай.
А если клиент умрет, то его долги придется выплачивать наследникам.
Безусловно, с такой точки зрения страховка выгода и необходима.
Но если немного порассуждать, то основную выгоду получает банк.
При оформлении страховки банком предотвращаются все вероятные риски. А заемщик платит за то, чем и воспользоваться может быть не придется. Так потерявший работу человек может найти другое место. Нетрудоспособность может быть временной и на это время можно договориться о рассрочке выплат.
А в случае смерти заемщика родственникам придется выплачивать долг только при принятии наследства.
По сути, для банка страховка это возможность предотвратить риски и покрыть другие невозвратные кредиты.
Сотрудники Сбербанка очень настойчиво подходят к данному вопросу, стараясь добиться того, чтобы страховка была оформлена.
В принципе, это правильно, поскольку в жизни может случиться всякое, и чтобы не попасть впросак и растить долги при наступлении страхового случая, лучше все-таки это сделать.
А с другой стороны, страховые случаи наступают далеко не так часто, в процентовке примерно 6% кредитов выплачиваются банком, поскольку произошел страховой случай с заемщиком. Многих волнует вопрос – можно ли отказаться от принятой страховки по кредиту, если договор уже заключен и подписан, а заемщик, в свою очередь, уже получил кредит? Ответ здесь однозначный – конечно, можно! Сделать это можно на абсолютно законных основаниях.
И на этом, причем, можно неплохо сэкономить, поскольку сумма страховки, вычтенная с вас при получении кредита, вернется к вам на руки.
Для рассмотрения произошедшего с вами события, указанного в вашем договоре страхования, нам необходимы документы на русском языке.
Если документы составлены на иностранном языке (например, если страховое событие наступило за границей), они должны быть переведены на русский язык. Документы, составленные на территории иностранного государства, должны быть легализованы в предусмотренном законодательством порядке.
Страхование – это процесс добровольный. Главное, что нужно знать – в случае невозможности выплачивать кредит после отказа от страховки решать проблему придется самостоятельно.
В подобной ситуации банк может потребовать возврата средств в судебном порядке за счет имущества заемщика.
Как составить образец заявления Составляется заявление в свободной форме, но нужно соблюсти основные правила оформления документа.
В первую очередь, подается заявление в страховую компанию, а не в банк.
Банк-кредитор, с одной стороны, получает возмещение непогашенной задолженности, а заемщик, с другой стороны, получает возможность оплаты своих же обязательств, если вдруг возникнут проблемы с самостоятельным погашением кредита.
В сторонних компаниях сумма к возврату может рассчитываться исключительно пропорционально сроку действия полиса.
Перечень документов, которые понадобятся При оформлении отказа от страхования потребуется подготовить следующие документы:
- заявление в произвольной форме на возврат страховки;
- копию паспорта заемщика, выступающего заявителем;
- копию кредитного договора;
- копию страхового договора (если он оформлялся индивидуально);
- справку об отсутствии задолженности перед банком (если основанием возврата страховки является досрочное погашение кредита).
Какие-то дополнительные документы страховая компания требовать не вправе.
Равно как не обязан заемщик и объяснять причины отказа от страхования.
В случае отказа от страховки до погашения займа банк не потребует вернуть кредитные средства, как опасаются некоторые заемщики.
При возникновении обстоятельств, указанных в полисе, организация погашает задолженность заемщика. Теоретически это выглядит привлекательным для обеих сторон, а банку приносит и дополнительные преимущества от страховой организации:
- комиссионное вознаграждение, которое может составлять 50–90% от стоимости полиса;
- средства для фондирования на депозитных счетах.
Однако для клиента, оформляющего небольшой потребительский заем, страхование не выглядит целесообразным. При и без того завышенных ставках сумма долга дополнительно увеличивается на 20–30%. В то же время краткий срок погашения уменьшает вероятность возникновения заболевания или другого страхового случая. Тем не менее, отказ застраховаться чреват повышением процентной ставки или непредоставлением кредита. Однако существует возможность отказа от страховки после получения кредита и возврата уплаченных денег.
Для заключения страхового соглашения нужно:
- Выбрать страховую программу.
- Подписать договор.
- Оплатить полис.
Годовая ставка по страховке составляет для:
- несчастных случаев — 0,3–1%;
- жизни и здоровья — 0,3–4%;
- онкологических заболеваний — 0,1–1,7%;
- залогового имущества — 0,7%.
Составить 2 экземпляра заявления в адрес страховой организации.
- Собрать документы.
- Лично предоставить заявление и документы в организацию.
- Проследить за тем, чтобы сотрудник расписался в приеме заявления на втором экземпляре.
- В случае отказа от приема заявления или возвращения средств, выслать претензию заказным письмом с уведомлением.
- В отсутствии результата обратиться в:
- Роспотребнадзор;
- ЦБ;
- Федеральную антимонопольную службу (ФАС);
- прокуратуру;
- суд.
С учетом затрат на представительство целесообразно в случае суммы страховки, превышающей 100 тыс. р. Срок исковой давности составляет три года с момента оформления полиса. Если он истек, но кредитный период еще не завершился, необходимо предварительно подать ходатайство о восстановлении срока.
Страховку по ипотечному или автомобильному кредиту можно вернуть, если:
- Задолженность была погашена досрочно.
- Заемщик уплатил взносы за весь страховой период.
Как вернуть страховую часть кредита в Сбербанке — расскажет юрист в видео ниже:
Выплата страховки после погашения кредита в Сбербанке невозможна, если она выплачивались отдельно и не была включена в сумму кредита. В противоположном случае, если с момента заключения кредитного соглашения до подачи заявления прошло:
- Не более 14 дней, средства возвращаются полностью без внесения изменений в договор кредитования.
- Больше двух недель, сумма возмещения составит 57,5% от страховки (до 6 апреля 2015 г.), рассчитанной по количеству неиспользованных страховых дней. Соответственно, она будет больше при более раннем погашении долга.
Сумма возмещения облагается налогом на доходы (НДФЛ) в размере 13% от стоимости полиса. Также компания может вычесть из нее компенсацию за производственные расходы.
К заявлению прилагаются:
- копия паспорта;
- копия соглашения о займе;
- заявление о присоединении к программе страхования;
- справка из банка о досрочном погашении задолженности (в случае такового).
Заявление составляется в двух экземплярах и адресуется страховой организации. Его содержание:
При подаче заявления в Сбербанк страхование нужно использовать специально утвержденную форму.