Как выгодно гасить кредит уменьшать срок или сумму

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту. Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту. И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч.

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч.

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять, что для вас более выгодно.

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

при уменьшении общего периода кредитования;
при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу. Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы. В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Если оставшийся срок погашения потребительского кредита небольшой, то заемщику выгоднее уменьшить его, а не сумму платежа. Если кредит предстоит выплачивать много лет, то лучше подстраховать себя и уменьшать размер платежа постепенно.

Потребительский кредит можно гасить досрочно двумя способами: либо уменьшать срок кредита, либо снижать сумму ежемесячного платежа. Понять, какой вариант будет более выгодным, можно только после сравнения вариантов досрочного погашения, которые предоставляет конкретный банк. По каждому варианту нужно посчитать переплату и сроки выплат.

При уменьшении ежемесячного платежа вы сразу начинаете экономить определенную сумму каждый месяц (разницу между старым и новым ежемесячным платежом). Но за эту сэкономленную сумму вам придется переплачивать гораздо больше в качестве процентов. Что касается сокращения срока кредита, то этот вариант позволяет экономить на процентах: чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Но все же уменьшенный ежемесячный платеж будет более выгоден, если в какой-то момент у вас не окажется денег, чтобы заплатить запланированный взнос.

При погашении кредита также играет роль способ погашения: аннуитетными или дифференцированными платежами. При дифференцированном способе погашения уменьшенный срок кредита будет более выгоден, поскольку проценты будут начислены на остаток задолженности. А с аннуитетным будет все иначе. В этом случае основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье. Это не позволяет должным образом обслуживать кредит. Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.

На законодательном уровне убрали запреты на досрочное погашение обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.

Процедура погашения проходит следующим образом:

Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
Операционист назначает дату и время сделки.
После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.

Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. И различают 2 способа частично досрочного погашения:

Уменьшение периода обслуживания займа.
Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:

Иными словами, если вы хотите снизить общий размер денежных средств, которые вам придется выплачивать в общем, то однозначно нужно сокращать период действия договора. Чем меньше времени процент будет начисляться на взятые вами средства, тем лучше.

А вот если вам нужно снизить нагрузку на семейный бюджет здесь и сейчас, то лучше выбирать досрочное погашение в плане изменения конкретного ежемесячного взноса. Для многих разница даже в 2-3 тысячи станет очень ощутима.

Что еще вам поможет? Отказ от страховки. Им можно воспользоваться в первые 14 дней с момента подписания договора, а также при условии досрочного полного погашения задолженности.

К примеру, если вы оплачивали страховые услуги на 12 месяцев, а планируете погасить за 8, то за оставшиеся 4 вам должны вернуть деньги.

Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.

В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.

Достаточно просчитать всевозможные варианты, но уже сразу станет понято, что при однократной операции необходимо уменьшать срок, так как это более выгодно. Размер платежа не изменится, но вот общая величина переплаты сократится.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.

Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.

Обязательно откладывайте с каждых полученных доходов по 10% на депозитный счет или просто в своеобразную копилку. Таким образом, вы создадите себе финансовую “подушку”, которой можно будет воспользоваться в неблагоприятных ситуациях.

Когда есть выбор, что и как делать, эксперты советуют придерживаться нескольких золотых правил при погашении большими суммами. Первое – это брать деньги на максимальный срок. А второй совет – вносить рубли только досрочно.

По возможности, самым удачным решением будет погасить заем полностью, когда финансы позволяют это сделать. Тогда не придется переживать по поводу отсутствия денег завтра.