Года три назад моей родственницей был взят кредит в банке ВТБ-24 под «бытовые» нужны, то есть «потребительский» кредит в размере 1 миллиона рублей. Пол года кредит выплачивался исправно, но родственница потеряла высокооплачиваемую работу.
Она еще пыталась несколько месяцев собирать по крохам деньги и исправно выплачивать кредит, но с каждым месяцем становилось все хуже и хуже. И стало понятно, что все эти попытки — лишь отсрочка перед неизбежным.
Родственница написала письмо в Банк о том, что у нее изменилась жизненная ситуация, потеряла работу, и не может выплачивать по текущим платежам, и попросила реструктуризацию кредита. На что, конечно, банк ответил отказом — типа, мы не обязаны, и для вас такой программы нет.
А потом начался террор от коллекторов банка — нескончаемые звонки, угрозы и оскорбления. Была даже смс, в которой ее грозили изнасиловать и убить. Тут же было написана жалоба в полицию, звонки прекратились на месяц. Естественно после такого массового прессинга родственница пошла на принцип и отказалась вообще что либо перечислять в банк.
Потом поступило предложение от очередного «менеджера» банка ВТБ-24 — программа лояльности. Если, заемщица кладет на счет 30 000 рублей, то после этого банк рассмотрит возможность реструктуризации долга. Ему поверили, нашли деньги и положили на счет. Конечно, следующий «менеджер» уже не слышал ни про какие договоренности и гнул старую линию. Обманули, так обманули.
Так продолжался целый год. Были звонки, угрозы, но родственница уже обрела моральную броню, больше не переживала и отвечала лишь одно: «Подавайте в суд». Еще через год Банк все таки созрел подать в суд и, конечно его выиграл. Но за одним исключением — судья отказал в требовании возместить пени, и по 333 статье ГК уменьшил неустойку по своему усмотрению. Тысяч 100 уже сэкономил ей.
Еще через месяц, исполнительный лист попал к приставу, и родственница поехала общаться с ними. Беседа не очень приятная, но чего еще ожидать? В тюрьму не посадят, по миру не пустят — сообщила приставу, что работы нет, из недвижимости только единственное жилье (которое по закону изъять невозможно)
Через пару месяцев Банк был уведомлен, что взять у должницы нечего. И дальше пошло самое интересное. Родственнице звонит новый менеджер и предлагает выкупить свой долг за 10%, но для этого нужно найти третье лицо, которое согласится «выкупить» ее долг. На минутку (до суда набежало 900 000). Конечно, ее мама с радостью «согласилась выкупить» ее долг.
Далее, поход родственницы и ее мамы в банк, открытие счета, куда были положены 80 000 рублей, и заключение договора цессии между мамой и банком. Вот и решена проблема.
Подведу итог. Чтобы выкупить долг у банка надо:
1. Если к вам нагрянула беда, и вы больше не можете в полной мере отвечать по обязательствам, а банк отказывает в реструктуризации, то нужно перестать платить и настаивать на суде, чтобы прекратилось начисление процентов.
2. Не иметь дохода (к очень большому сожалению такое не пройдет с пенсионерами), то есть официально нигде не получать зарплату.
3. Не иметь сколь важного имущества на себе — машины, второй квартиры и т.п.
4. Дождаться суда, сходить на суд и попросить снизить неустойку по 333 статье ГК.
5. По доброму общаться с приставом, и убедить его, что с вас нечего брать.
6. Ждать, когда банк предложит выкупить долг. Трубку поднимать, но если нет предложения, отказываться от дальнейшего разговора.
Если у кого то уже был подобный опыт — пишите в комментариях.
Всего лишь 1-5% проблемных заемщиков знают, что можно выкупить у банка свой просроченный долг. И еще меньшее количество людей воспользовалось этой возможностью, а зря.
Договор цессии — это договор переуступки прав требования другому лицу, согласно ст. 382 ГК РФ.
Выбор у заемщиков не велик: либо обращаться к дипломированному юристу, заодно он составит все необходимые бумаги, либо идти к антиколлекторам, которые тоже могут посодействовать в этом деле. Конечно, за такую услугу придется заплатить, но это в любом случае гораздо выгоднее и проще, чем погашать кредит с бешеными процентами и штрафами.
Если банк сам предлагает заемщику выкупить долг, то в качестве подставного лица могут выступить знакомые или друзья заемщика, но не родственники. В этом случае, все документы подготовит банк.
Если заемщик вообще не совершил ни одного платежа по кредиту или уже не платил в течение 6-12 месяцев.- Большую роль играет тип кредита. Например, автокредит или ипотеку банк никогда и никому не продаст, ведь по ним есть залог, который можно продать. А вот беззалоговые займы или кредитные карты – совсем другое дело. Их банки с удовольствием продают.
- Если у должника нет значимого имущества, много непогашенных кредитов в других банках. Соответственно взыскание долга будет бесперспективным.
- Если по кредитному договору не было поручителей, с которых можно потребовать возврат долга заемщика.
- К моменту продажи сумма задолженности перед банком должна сильно вырасти за счет страховки, %, штрафов и т.д. Большую сумму взыскать гораздо труднее, такой долг банку проще продать.
- Кредиты, у которых подходит срок исковой давности. Чем ближе срок, тем дешевле продадут кредит.
- Бесперспективное судебное производство. Полный отказ заемщика от погашения долга также может вынудить банк продать его.
Могут быть и другие причины, но мы рассмотрели самые основные.
Читайте также: Что делать, если к вам пришли судебные приставы?
- Во-первых, это нормативы Центробанка вынуждают избавляться от проблемных долгов и заемщиков.
- Во-вторых, это неважные показатели кредитного портфеля, которые негативно влияют на имидж и рейтинг банка.
- В третьих, это трудоемкость самостоятельного взыскания задолженности.
Вывод один: банку проще отбелить себя в глазах Центробанка, закрыть все прорехи, продать долг за бесценок и поиметь хотя бы что-то, чем вообще ничего.
По этой причине банки и продают бесперспективные кредиты другим лицам, а сам процесс происходит максимально скрытно. Вы никогда не увидите объявление в газете о продаже банком долга заемщика любому желающему, ведь это дискредитирует данную кредитную организацию в глазах клиентов и конкурентов.
В последние годы, некоторые банки сами предлагают своим заемщикам выкупить долг, только через третье лицо за 20-30% от тела кредита. Адекватные заемщики с удовольствием соглашаются на такое предложение и правильно делают. Если банк доведет дело до суда, то заемщик может рассчитывать лишь на отмену штрафов, неустойки, а сумма кредита не изменится.
Заемщик также получит огромные бонусы при выкупе своего долга:
- Уменьшиться кредитная задолженность в 5-6 раз. При этом штрафы и проценты спишутся, как будто их и не было. Коллекторам банки продают долг по цене 7-15% от тела кредита, для заемщиков предложение не такое щедрое, всего 20-30%.
- Избавление от долгового гнета, коллекторов и т.д.
- Улучшение кредитной истории и моральное удовлетворение.
По идее может, и даже хочет, но на такой шаг никогда не пойдет. Причин на это несколько:
- Во-первых, все же это дело принципа. Любой заемщик, не исполняющий свои кредитные обязательства, для банка — просто мошенник. А продавать долг мошеннику, который хотел всех обмануть — негоже.
- Во-вторых, банки понимают, что если продать таким образом долг одному заемщику, эта ситуация может получить огласку. Уже завтра выстроится очередь из таких же покупателей собственных кредитов за бесценок, что вполне может привести к кризису всей банковской систему РФ.
В каждом конкретном случае все решается индивидуально. Мы советуем обратиться на телеграмм канал @nuzhen_kredit. Там описать свою ситуацию подробно. На данном канале есть специалисты, которые помогают с вопросом выкупа долга. Не всегда можно получить 100% результат, особенно если у вас долги в разных МФО. Обычно долг выкупается не у самой кредитной организации, а у коллекторов, которые взыскивают этот долг.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими
Почему это выгодно вам и банку?
Это выгодно и вам, и самому банку. Вы избавляетесь от кредита, выплатив лишь небольшую его часть. После отношения с банком полностью прекращаются, в подтверждение этого вы получаете официальную справку, выполненную по закону. В свою очередь банк получает деньги и снимает с себя головную боль, связанную со взысканием долга.
Сумма долга.
На стоимость покупки задолженности влияет множество вещей – это и сумма долга, и сложность дела, и строки просрочки. Основным фактором является наличие или отсутствие у должника имущества, на которое можно наложить взыскание. При этом максимальные цены можно определить, подробно разобрав каждый конкретный случай.
Важно успеть выкупить свой долг. Коллекторские службы могут успеть сделать это раньше, а они выкупят его за бесценок (условно за 5 процентов от долга), начнутся звонк. Выход – помощь специалистов.
Как действует закон, какие долги не списывают и почему о банкротстве так мало пишут?
Теперь процедура банкротства стала доступной для всех. Долги перед банками и микрофинансовыми организациями душат граждан, но сегодня очень много тех, кто нашел способ выбраться из кредитной кабалы. Причем способ законный, работающий и реально позволяющий вылезти из долговой ямы. Итак, что в первую очередь необходимо делать, если человек чувствует, что не справляется с неподъемными кредитами или […]
Шанс на спокойную жизнь: почему так мало екатеринбуржцев попытались признать себя банкротами E1.ru
Долги есть у многих россиян, но многие до сих пор не знают, что могут законно от них избавиться — с помощью 127-го ФЗ (1 октября 2015 года). Согласно ему, человек, который накопил долг свыше 500 000 рублей или просрочил выплаты на 90 дней, может признать себя несостоятельным (банкротом). Почему кредиторам невыгодно говорить об этом в […]
Юрист рассказал, как выбраться из долговой ямы, как действует закон и почему о нем так мало пишут Около двух лет назад в России был принят закон о банкротстве физических лиц. Это значит, что можно попытаться избавиться от своих долгов через суд. В случае удачи человек будет чист и перед кредиторами, и перед законом. В этом […]
По данным Центробанка, 44,7 млн россиян живут в долг, а за 2017 год долги населения перед банками выросли до 12,2 трлн рублей! Жизнь взаймы стала реальностью для большинства россиян: по информации Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ), сегодня уже более 60% работающих граждан выплачивают хотя бы по одному банковскому кредиту. Однако платить по счетам способны все […]
Банкротство не приговор? Наш материал на Fontanka.ru
В Петербурге и Ленобласти за прошлый год были признаны банкротами 1384 человека. Как не отдать последние штаны, вернуть право на поездки за границу, распрощаться с кредиторами и коллекторами, рассказали эксперты. Как понять, что мне уже пора банкротиться? Если у вас долгов больше чем на полмиллиона, и вы не в состоянии их обслуживать уже более трех […]
Максиму не давали прохода коллекторы, а долговая яма становилась глубже с каждым днём. — Я работаю в больнице и совсем не чувствую, что моя зарплата становится больше, хотя чиновники постоянно об этом говорят, — рассказывает екатеринбуржец Максим, которого недавно суд признал банкротом. — Доход не позволяет мне совершать крупные покупки самостоятельно, к тому же сейчас […]
Встречайте наш обновленный сайт!
Друзья, рады представить Вам полностью переделанный сайт нашей компании. Закончена колоссальная работа, бессонные ночи, согласования, макеты, функции и фишки… Мы учли прошлые ошибки, взяли от старого только лучшее, добавили новые идеи. На данный момент наводим лоск и добавляем информацию. На этом изменения не заканчиваются. Следите за новостями и подписывайтесь на наши группы в социальных сетях!
Почему о законе о банкротстве физических лиц так мало информации, или Как начать жизнь с чистого листа
“Современная защита” на страже должников ВОТ УЖЕ 4 ГОДА
Современная защита принимает активное участие в деловой прессе и выступает экспертом в обсуждениях